【正文】 最后，它從間接的角度減少了許多財(cái)政支出，使人民的稅款能用到更有用的地方，而不是投入一潭無(wú)底洞。二、建立顯性存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融穩(wěn)定的貢獻(xiàn)：首先，它將公眾抑或是銀行的盲目的信心消滅，取而代之的是一種更加理性的心態(tài)，既不會(huì)過(guò)度依賴，也沒(méi)有盲目樂(lè)觀，可以減少像08年美國(guó)次貸危機(jī)那樣巨大的信用危機(jī)的發(fā)生幾率。3．建立平等競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境政府對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行和大銀行的“偏愛(ài)”所導(dǎo)致的“大而不倒”現(xiàn)象，或是對(duì)國(guó)有銀行的注資、助其剝離不良資產(chǎn)等支持措施，都使得這些銀行在競(jìng)爭(zhēng)享有優(yōu)勢(shì)，而對(duì)非國(guó)有銀行與中小銀行來(lái)說(shuō)則是不公待遇，擠壓了其發(fā)展空間。顯性存款保險(xiǎn)制度構(gòu)建后，將消除問(wèn)題銀行的依賴性，激發(fā)各金融機(jī)構(gòu)在優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)法則下積極開拓發(fā)展的主動(dòng)性，進(jìn)一步完善市場(chǎng)退出機(jī)制。在我國(guó)，國(guó)內(nèi)曾經(jīng)發(fā)生的“廣信破產(chǎn)事件”和“海南發(fā)展銀行關(guān)閉事件”，打破了我國(guó)銀行不會(huì)破產(chǎn)的神話。2．加快和完善市場(chǎng)退出機(jī)制銀行業(yè)具有其天生的脆弱性，即便是在美國(guó)等相對(duì)成熟的金融體系中，銀行破產(chǎn)倒閉的事件也很難避免。其次，從建立顯性存款保險(xiǎn)金制度的必要性來(lái)看，有以下幾點(diǎn)好處：1．進(jìn)一步促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定我國(guó)目前的隱性存款保險(xiǎn)制度弊端明顯，不但不能夠有效防范金融危機(jī)的爆發(fā)，反而可能由于國(guó)家信用的存在而成為醞釀危機(jī)的導(dǎo)火線，實(shí)現(xiàn)隱性存款保險(xiǎn)制度向顯性存款保險(xiǎn)制度的轉(zhuǎn)變迫在眉睫。這就相當(dāng)于在單一“零費(fèi)率制”下，國(guó)家為其提供了更多的隱性擔(dān)保，使得國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷地位得到進(jìn)一步加強(qiáng)，而非國(guó)有、中小銀行的生存和發(fā)展空間卻因此進(jìn)一步惡化，加劇了我國(guó)銀行體系的不穩(wěn)定性。另一方面，由于隱性存款保險(xiǎn)制度的作用，導(dǎo)致了國(guó)有銀行與非國(guó)有銀行、大中小銀行間的不公平競(jìng)爭(zhēng)。3．加劇了銀行體系的脆弱性一方面，在我國(guó)，隱性存款保險(xiǎn)制度所誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題導(dǎo)致了市場(chǎng)紀(jì)律的失效，銀行管理層的過(guò)度冒險(xiǎn)行為無(wú)法遏制。除了對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的追求外，我國(guó)商業(yè)銀行，特別是國(guó)有銀行，因國(guó)家的隱性擔(dān)保而始終抱有得到救助的預(yù)期，改善不良資產(chǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)的積極性較低，過(guò)度依賴于國(guó)家財(cái)政撥款進(jìn)行或中央銀行再貸款等注資方式解決。首先，我國(guó)現(xiàn)行的隱性存款保險(xiǎn)制度存在諸多弊端。兩者在很多方面存在差異，尤其是保障準(zhǔn)備、保障程度及防擠兌等方面。顯性存款保險(xiǎn)制度(Explicit Deposit Insurance System)是指一國(guó)或地區(qū)設(shè)置專門的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并對(duì)存款保險(xiǎn)各要素、對(duì)問(wèn)題銀行的處理等問(wèn)題做出明確法律規(guī)定的一種制度。隱性存款保險(xiǎn)制度中沒(méi)有事先明確建立的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有預(yù)先準(zhǔn)備的保險(xiǎn)基金，完全依賴于國(guó)家信用作為保障。如當(dāng)時(shí)已建立存款保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)對(duì)銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)宣傳，則這種情況將有可能減少發(fā)生甚至防范于未然。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)參加存款保險(xiǎn)的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈，或不幸破產(chǎn)倒閉而不能支付存款戶存款時(shí)，投保銀行依據(jù)保險(xiǎn)合同條款，可以從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或取得支援，或被接收、兼并，或得到賠償，從而保證了銀行對(duì)存款人的及時(shí)支付，存款人的損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，在一定程度地保護(hù)了存款人的利益，維護(hù)了存款投資者的資金安全，有利于提高存款人對(duì)銀行的信任度和公眾的投資信心。在我國(guó)，儲(chǔ)蓄存款者人數(shù)眾多，對(duì)于大多數(shù)存款人來(lái)說(shuō)，他們不可能對(duì)銀行或其它金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)、實(shí)力和經(jīng)營(yíng)狀況有較為全面的了解，做出恰當(dāng)?shù)脑u(píng)價(jià)。五、有利于保護(hù)廣大存款人的利益，穩(wěn)定投資信心：長(zhǎng)期以來(lái)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，我國(guó)的銀行儲(chǔ)蓄存款不僅沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益可觀，一直是人們投資的首選。四、有利于銀行防范自身風(fēng)險(xiǎn)：銀行的基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，即自有資金只占全部資本的小部分，大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的存款，在經(jīng)營(yíng)管理不善、投資失誤或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機(jī)。有些國(guó)家為解決這些金融危機(jī)都付出了慘重的代價(jià)。三、有利于防范信貸危機(jī)：我國(guó)金融體系隨著經(jīng)濟(jì)全球化和國(guó)際“游資”的飛速增長(zhǎng)，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。建立存款保險(xiǎn)制度，以支付保費(fèi)的形式，集中一筆巨額的保險(xiǎn)基金，能夠讓金融監(jiān)管總部果斷采取措施，使效率低下、資產(chǎn)質(zhì)量差的金融機(jī)構(gòu)退出金融體系，從而提高整個(gè)銀行業(yè)的整體效率。其三，可以提供一種有效的市場(chǎng)退出機(jī)制。中國(guó)人民銀行一直是發(fā)揮著最后貸款人的職能，不但承擔(dān)了投資者所應(yīng)承擔(dān)的全部責(zé)任，甚至連各種社會(huì)金融的風(fēng)險(xiǎn)成本也承擔(dān)起來(lái)了。其二，有利于減輕央行的負(fù)擔(dān)，更好地保證貨幣政策的實(shí)施效果。二、有利于深化金融體制改革：其一，存款保險(xiǎn)制度是促進(jìn)銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的有效措施之一，在我國(guó)商業(yè)銀行體系中，國(guó)有商業(yè)牌絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的地位，政府往往被認(rèn)為國(guó)有商業(yè)銀行的擔(dān)保者，即使出現(xiàn)問(wèn)題，存款人利益也不會(huì)受損，而新建的其他商業(yè)銀行、城市信用社等相比就處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。以上諸多風(fēng)險(xiǎn)，很難單純依靠銀行自身力量加以抵御。最后，金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)。究其原因，主要源于大中型企業(yè)虧損嚴(yán)重，對(duì)銀行的負(fù)債率很高，一方面是大量貸款難以收回，另一方面對(duì)存款必須保證支付本息，必然給銀行的經(jīng)營(yíng)造成困難，就可能發(fā)生支付危機(jī)。其重要性主要在于：一、有利于加強(qiáng)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理：從我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨著種種風(fēng)險(xiǎn)，潛伏著巨大的危機(jī)。存款保險(xiǎn)制度建立半個(gè)多世紀(jì)以來(lái)的實(shí)踐證明，它就像一張“安全網(wǎng)”，在經(jīng)濟(jì)及金融業(yè)發(fā)展的諸多方面都發(fā)揮了積極的、重要的作用。保證銀行體系穩(wěn)定，有效地抵制了銀行擠兌現(xiàn)象和由此誘發(fā)的銀行恐慌。這樣存款者即使對(duì)銀行的運(yùn)營(yíng)有所疑問(wèn)，也不用趕著提款。關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度意義存款保險(xiǎn)制度是為從事存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各成員金融機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)費(fèi)；而當(dāng)成員金融機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動(dòng)性資助或者代管破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)對(duì)存款者給予償付的制度。二戰(zhàn)后這種制度在其他國(guó)家推廣開來(lái)，特別是進(jìn)入二十世紀(jì)八十年找以后，存款保險(xiǎn)制度得到了加速發(fā)展，大部分發(fā)達(dá)國(guó)家和日益眾多的發(fā)展中國(guó)家都建立了各種形式的存款保險(xiǎn)制度。第四篇：略談我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的重要性略談我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的重要意義熊勁松湖南公共關(guān)系進(jìn)修學(xué)院[摘要] 從1993年美國(guó)通過(guò)格拉斯所以我國(guó)應(yīng)該在借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國(guó)的國(guó)情設(shè)計(jì)具體的模式，在具體模式的設(shè)計(jì)中要強(qiáng)調(diào)采用強(qiáng)制投保和風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)抑制道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的產(chǎn)生。隨著金融全球化趨勢(shì)的不斷加快，我國(guó)的隱形存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)不能滿足時(shí)代的需求。但強(qiáng)制加入是有條件的，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須考察投保銀行的實(shí)有資本、貸款資產(chǎn)的狀況等，拒絕不符合條件的存款保險(xiǎn)申請(qǐng)，使加入存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成為一種“安全銀行”資格。自愿性存款保險(xiǎn)方案避免了強(qiáng)制存款保險(xiǎn)方案的缺陷，但這種方案容易導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，使那些偏好風(fēng)險(xiǎn)的銀行更愿意參保；同時(shí)，自愿性存款保險(xiǎn)方案還會(huì)導(dǎo)致存款在銀行體系內(nèi)周期性的大規(guī)模轉(zhuǎn)移——在經(jīng)濟(jì)良好的情況下向未被保銀行轉(zhuǎn)移，而當(dāng)個(gè)別銀行發(fā)生問(wèn)題時(shí)，存款會(huì)反向移動(dòng)，容易發(fā)生擠兌風(fēng)潮。[1] 投保方式世界各國(guó)一般有強(qiáng)制投保（英國(guó)、法國(guó)、日本、意大利、比利時(shí)、瑞典）和自愿投保（德國(guó)、瑞士），美國(guó)采取的是強(qiáng)制和自愿相結(jié)合的方式。在保險(xiǎn)金額的確定上，應(yīng)在存款保險(xiǎn)立法中確立最高限額與比例賠償結(jié)合的原則，具體而言，要確定每一存款人在同一金融機(jī)構(gòu)存款的最高保險(xiǎn)限額，在此限額內(nèi)發(fā)生清償危機(jī)時(shí)進(jìn)行全額賠付，超過(guò)該最高限額的則按照一定比例加以賠償。同時(shí)應(yīng)將銀行同業(yè)存款、洗錢存款、金融機(jī)構(gòu)的資本、擔(dān)保存款、大額可轉(zhuǎn)讓存單等列于保險(xiǎn)之外。第二，關(guān)于存款保險(xiǎn)標(biāo)的。由于中國(guó)居民及銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍不高，因此應(yīng)對(duì)所有依中國(guó)法律設(shè)立的經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，包括全部本國(guó)銀行、信用合作社、外資銀行總行及其子行和中外合資銀行、中外合作銀行都依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)范圍方面，根據(jù)目前情況，應(yīng)做以下規(guī)定為宜。因?yàn)?，一方面存款保險(xiǎn)公司對(duì)各投保銀行的管理質(zhì)量、市場(chǎng)地位及未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)很難用某些指標(biāo)精確及時(shí)地進(jìn)行衡量；另一方面，如果費(fèi)率等級(jí)過(guò)大，就可能會(huì)引起公眾對(duì)評(píng)級(jí)較低的銀行的懷疑，帶來(lái)新的不確定因素。今后，中國(guó)建立存款保險(xiǎn)公司，可先實(shí)行機(jī)構(gòu)費(fèi)率制，大銀行風(fēng)險(xiǎn)較小，費(fèi)率低，小銀行風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，費(fèi)率應(yīng)高一些。差別費(fèi)率的優(yōu)點(diǎn)是有利于將銀行的投保成本同其風(fēng)險(xiǎn)狀況相聯(lián)系，減少銀行的逆向選擇，這應(yīng)是各國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率制度改革的方向。[1] 保險(xiǎn)費(fèi)率的確定保險(xiǎn)費(fèi)率有統(tǒng)一費(fèi)率和差別費(fèi)率之分，除美國(guó)、意大利、葡萄牙和瑞典外，其他多數(shù)國(guó)家都采用統(tǒng)一費(fèi)率制度。（5）存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)行的公司債券。（3）保費(fèi)的投資收益，即將保險(xiǎn)基金投資政府債券的收益。[1] 保險(xiǎn)基金的來(lái)源在實(shí)行正式存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，都設(shè)立有存款保險(xiǎn)基金，中國(guó)也可借鑒國(guó)外相關(guān)做法，建立存款保險(xiǎn)基金，用于救助瀕臨破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)，正常情況下的存款保險(xiǎn)基金來(lái)源有：（1）初始出資，即由財(cái)政部和中央銀行出資以及成員機(jī)構(gòu)一次性的入會(huì)費(fèi)，目前共有50 個(gè)國(guó)家的存款保險(xiǎn)體系得到政府或中央銀行的資助。鑒于中國(guó)財(cái)政資金緊張，可由政府、中央銀行與保險(xiǎn)公司按比例投資組建保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立，行使聚積、管理保險(xiǎn)基金，開展存款保險(xiǎn)與賠付業(yè)務(wù)，進(jìn)行銀行監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)救助，必要時(shí)進(jìn)行特別融資的復(fù)合職能。我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的基本構(gòu)想 組織模式各國(guó)存款保險(xiǎn)制度的組織模式大體有三種：官辦、官民合辦和民辦。超過(guò)這一標(biāo)準(zhǔn)的增加額按遞減比例賠償。為充分保護(hù)絕大多數(shù)中小存款人利益、促進(jìn)存款增長(zhǎng)和穩(wěn)定金融市場(chǎng)的原則, 保險(xiǎn)理賠最高額可暫定為10萬(wàn)元, 在這一額度內(nèi)給予100%的賠償。同時(shí), 根據(jù)巴塞爾協(xié)議, 對(duì)越來(lái)越多外資銀行在華經(jīng)營(yíng)的本外幣業(yè)務(wù)也應(yīng)納入存款保險(xiǎn)的范圍之內(nèi)。 存款保險(xiǎn)的范圍確定在存款保險(xiǎn)的范圍方面, 應(yīng)側(cè)重于居民儲(chǔ)蓄和企業(yè)存款。因?yàn)槿绻扇∽栽竿侗７绞? 通常會(huì)出現(xiàn)“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“逆向選擇”問(wèn)題, 即低風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)嫌保費(fèi)過(guò)高不愿加入, 而高風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)即使加入, 一旦發(fā)生非謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致支付危機(jī), 國(guó)家仍將不得不對(duì)其進(jìn)行救助。同時(shí), 還應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)法律體系的建立與完善, 如制定存款保險(xiǎn)條例等, 使存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立和執(zhí)行有法可依。[5] 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能方面, 應(yīng)秉承“成本最小化”原則和“風(fēng)險(xiǎn)最小化”原則, 負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)基會(huì)的征收、賠付和運(yùn)用, 擁有對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)、損失情況以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行管理的基本權(quán)利, 并參加問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的撤銷、破產(chǎn)清算工作。在存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)營(yíng)管理上, 可設(shè)立存款保險(xiǎn)基金理事會(huì)作為存款保險(xiǎn)基金的最高決策機(jī)構(gòu), 并在其下設(shè)存款保險(xiǎn)公司作為具體事務(wù)運(yùn)作的執(zhí)行機(jī)構(gòu)。不過(guò), 考慮到我國(guó)與成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制國(guó)家相比尚有較大的差距, 因此, 在借鑒國(guó)外存款保險(xiǎn)制度成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上, 還應(yīng)選擇適宜我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)實(shí)路徑。第二, 對(duì)單個(gè)存款人而不是存款賬戶實(shí)行限額保護(hù)已成為許多國(guó)家的共識(shí)。銀行業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則與國(guó)際接軌，可以使得銀行類金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)信息更準(zhǔn)確、更規(guī)范，信息披露更完全、更透明，從而能更真實(shí)地反應(yīng)其經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度，這也為存款保險(xiǎn)制度的建立提供了有利的條件。中國(guó)銀行業(yè)從2008年起全面實(shí)施新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，使得銀行業(yè)更加全面、系統(tǒng)地規(guī)范了企業(yè)會(huì)計(jì)確認(rèn)、計(jì)量和報(bào)告行為，并與國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則趨同。銀行業(yè)監(jiān)管水平的不斷提升為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的有效運(yùn)作提供低成本的可持續(xù)發(fā)展環(huán)境。近年來(lái)，我國(guó)以銀行、證券和保險(xiǎn)為分業(yè)監(jiān)管的金融體系逐步得到完善，而監(jiān)管理念、監(jiān)管手段的創(chuàng)新則進(jìn)一步促進(jìn)了金融監(jiān)管水平的提高。不斷健全和完善的金融法律體系為存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展構(gòu)筑了良好的法律基礎(chǔ)。隨著《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《破產(chǎn)法》、《反洗錢法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》、《商業(yè)銀行不良貸款監(jiān)測(cè)和考核暫行辦法》、《信托法》和《合同法》等一系列金融法規(guī) 的頒布實(shí)施及進(jìn)一步修改，使我國(guó)金融法制體系漸趨完善，金融監(jiān)管有了規(guī)范的法律保障。 金融法制體系逐步完善完善的金融法律法規(guī)是規(guī)范金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為、實(shí)施金融監(jiān)管、保障金融安全的法律依據(jù)，也是存款保險(xiǎn)制度有效運(yùn)作的基礎(chǔ)。金融機(jī)構(gòu)實(shí)力明顯增強(qiáng)，償債能力和贏利能力呈現(xiàn)良性循環(huán)，其內(nèi)部控制體系、風(fēng)險(xiǎn)控制和市場(chǎng)約束機(jī)制正在不斷加強(qiáng)，金融市場(chǎng)信心不斷提升，金融體系穩(wěn)定性與安全性大幅增強(qiáng)。保險(xiǎn)業(yè)改革取得新進(jìn)展，國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改革穩(wěn)步推進(jìn)。一般中小股份制商業(yè)銀行順利完成財(cái)務(wù)重組。大型國(guó)有銀行股份制改革基本完成，而且成效顯著。 我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的可行性 金融體系保持穩(wěn)健運(yùn)行自2003年以來(lái)，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)改革與發(fā)展，中國(guó)政府采取了一系列推進(jìn)金融領(lǐng)域重點(diǎn)行業(yè)和機(jī)構(gòu)改革的政策措施，夯實(shí)了防范金融風(fēng)險(xiǎn)的圍觀基礎(chǔ)，有效地維護(hù)了金融體系的穩(wěn)定。 使中央銀行從保護(hù)存款人利益中解脫出來(lái)中央銀行間接保護(hù)存款人利益的主要方式，是向有問(wèn)題的商業(yè)銀行提供額外的清償，這部分額外的貨幣投放會(huì)使正常的貨幣無(wú)法流通遭破壞。建立存款保險(xiǎn)制度，則可為小銀行創(chuàng)造生存的條件，提高小銀行參與競(jìng)爭(zhēng)的能力。存款者認(rèn)為他們的安全有保障。通過(guò)想?yún)⒓颖ｋU(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，集中一筆巨額的保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)制度為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對(duì)陷入困境的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施自己援救；二是