存款保險制度的利弊(參考版)
2025-04-02 00:51本頁面
【正文】 雖然現(xiàn)在從技術(shù)上來看沒有難度，但現(xiàn)在中國信用市場依舊不成熟，未來或許還將出臺相關(guān)細則彌補判定標準?！ ∫虼耍诤细翊婵?5萬億元95萬億元，保額內(nèi)存款/合格存款比重大約或略低于50%，%左右，得到投保機構(gòu)(境內(nèi)銀行)每年所需繳納的保費在200億元左右，對銀行整體的影響并不是很大。從國際經(jīng)驗來看，主要國家存款保險制度的保額內(nèi)存款/合格存款范圍在20%85%，%，預計我國保額內(nèi)存款占合格存款比重大約或略低于50%。 根據(jù)中金固定收益研究院計算，由于我國存款保險制度覆蓋所有吸收存款的境內(nèi)商業(yè)銀行，其主要覆蓋對象為個人儲蓄存款、企業(yè)存款及其他單位存款，根據(jù)XX年9月央行公布的人民幣分為個人、企業(yè)以及單位的存款來看，估計合格存款為85萬億元95萬億元。據(jù)此測算，%，第六年起，對銀行業(yè)績的負面影響甚至微乎其微，%?！ ≌猩套C券銀行業(yè)分析師肖立強預計，存款保險制度的推出對銀行利潤影響不大?！ ”ＹM無需儲戶買單 根據(jù)《征求意見稿》的規(guī)定，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)都要投保存款保險，對于儲戶而言，除了儲蓄安全問題以外，存款保險無需由儲戶買單。確實無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險存款?！ ￡惤『氵€介紹，按照征求意見稿的規(guī)定，即使個別小銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進行“接盤”，收購或者承擔其業(yè)務、資產(chǎn)、負債?！ 〔贿^，也有部分人士持樂觀態(tài)度。以工商銀行(行情,問診)為例，截至XX年末，占比52%?！ ∫晃汇y行業(yè)內(nèi)人士表示，存款數(shù)量多的城市一般都是經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，投資機會多，銀行方面在各種業(yè)務上的優(yōu)惠政策也多，而現(xiàn)在的客戶很務實，哪里給的收益高就去哪里，黏性較差，此外，發(fā)達城市的客戶金融知識普及程度很高，理財?shù)冉鹑谝庾R很強，有自主選擇金融機構(gòu)的意識，因此存款搬家也在預期內(nèi)。如果“大而不能倒”左右了客戶行為，讓客戶認為大機構(gòu)倒閉的概率也更小，那么，就導致超過50萬元以上的存款向大金融機構(gòu)集中，而不是讓存款分布更均勻，由此將使得金融機構(gòu)負債客戶和資產(chǎn)客戶在規(guī)模上更為匹配，大機構(gòu)對大客戶(存款客戶大、貸款客戶也大)，小機構(gòu)對小客戶，信息將更加對稱。通過加強對存款人的保護，存款保險可以有效穩(wěn)定存款人的預期，進一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強整個銀行體系的穩(wěn)健性。存款保險可以抬升中小銀行的信用，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境，推動各類銀行業(yè)金融機構(gòu)同等競爭和均衡發(fā)展。 北上廣打響存款搬家戰(zhàn) 對于存款保險制度對銀行的影響，央行指出，存款保險對中小銀行更有利?！ “凑丈鲜鰯?shù)據(jù)保守估計，只計算資產(chǎn)在1000萬元以上的人群，也至少有逾百萬人將受到存款保險制度影響?！ 陡２妓埂钒l(fā)布的《XX中國大眾富裕階層財富白皮書》則顯示，截至
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