建立存款保險制度的構想doc13-保險制度(參考版)
2024-08-19 09:59本頁面
【正文】 它的建立將會有助于我國金融改革的進一步深化，為實現(xiàn)黨中央建立全面小康社會的戰(zhàn)略構想提供有力的保證。根據(jù)參加存款保險的金融機構的風險評估來確定不同的浮動保險費率，對風險程度較大的銀行實行較高的保險費率，增加其經(jīng)營成本，強化銀行的風險意識，促使銀行穩(wěn)健運營。保險費率應當體現(xiàn)銀行經(jīng)營的風險，實行差別費率，經(jīng)營好的銀行和經(jīng)營差的銀行在保險費率上應該不一樣，而且，實行差別保費費率可以促進銀行加強自身業(yè)務和風險控制，提高資本充足比率，增強資產(chǎn)流動性，努力提高經(jīng)營管理水平。 （六）保險費率的確定 關于保險費率的確定，實行存款保險制度的不同國家（或地區(qū)）， 沒有統(tǒng)一的標準，長期以來，西方各國均實行固定存款保險費率制度，保險金額取于存款總額，而與銀行自身的經(jīng)營與資產(chǎn)風險無關。超過最高點的增加額按遞減比例賠償。根據(jù)上文提到的存款保險與人均 GDP 的關系以及我國的實際情況，這一最高理賠額可以暫定為 10 萬元。 （五）存款保險的賠償方式 關于存款保險的標的和金額，實行存款保險制度的不同國家（或地區(qū)）制定了不同的政策，但存款保險的賠償基本上有兩種方式：一是全額賠償，二 是部分賠償。這不利于金融市場的穩(wěn)定，也與我們設立存款保險的初衷相悖。這是因為在中國，行業(yè)自律比較差，加之我國居民及銀行的風險意識不強，一旦采取自愿參加的形式，許多銀行為了降低經(jīng)營成本極有可能不參加存款保險，這樣，存款保險制度就達不到預期的目的，也就失去了存在的意義；因此，應當強制這些中小銀行參加存款保險；而作為國有銀行的四大商業(yè)銀行，在老百姓中的信譽本來就很高，建立存款保險制度，對它們來說，意義不是很大，因此對加入存款保險并不熱心， 中國最龐大的下資料庫 (整理 . 版權歸原作者所有 ) 第 10 頁 共 11 頁 甚至有抵觸情緒；另一方面 ，四大國有商業(yè)銀行由于歷史原因背上了很重的包袱，提高資產(chǎn)質量的任務本已十分艱巨。同時，要實行實名制儲蓄，這既可以防止存款過分集中于大銀行，又可對存款人的存款來源進行合法監(jiān)督。這兩部分存款占金融機構存款總額比重高達 86%以上，這兩部分存款有了保障，銀行壓力就將大為減輕。其次是企業(yè)存款。 （三）存款保險的范圍 目前，居民儲蓄是我國商業(yè)銀行資金的主要來源。因此，存款保險對象至少應包括上述金融機構。因此按照這一原則，存款保險對象應包括本國領土內的全部存款金融機構以及合資、外資金融機構。 （二）存款保險的對象 中國最龐大的下資料庫 (整理 . 版權歸原作者所有 ) 第 9 頁 共 11 頁 實施存款保險制度的國家大多數(shù)是以典型的“領土論”為基本原則，即保險對象的確定以其所在空間地域為原則。這樣，可進一步完善銀監(jiān)會的金融監(jiān)管工具，強化其監(jiān)督能力。鑒于存款保險制度的重要性，采用政府出資組建的形式比較好。由政府出資創(chuàng)辦并管理的存款保險機構，其優(yōu)點是便于財政部的領導，有很大的權威性，但政府獨資建立存款保險機構會進一步加重國家財政壓力，也不利于調動各大銀行參與的積極性。 四 建立存款保險制度的具體方案 中國存款保險制度應當在借鑒國外業(yè)己存在，并行之有效的存款保險制度的基礎上，根據(jù)我國實際情況研究制訂，它應該既保護存款人的利益，又能監(jiān)管銀行經(jīng)營，以確保金融機構不濫用存款保險制度去進 行過度風險經(jīng)營，把銀行的信用風險降低到最小，促進銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，保證整個金融體系的正常運轉。外資銀行為了使業(yè)務得到更好的發(fā)展，也很有可能會提出希望中國建立存款保險制度的要求。這些外資銀行， 中國最龐大的下資料庫 (整理 . 版權歸原作者所有 ) 第 8 頁 共 11 頁 大多是私營銀行，其經(jīng)營狀況除受自身業(yè)務的影響外，還要受其母國的政治、經(jīng)濟以及其總行和其他分支機構經(jīng)營狀況的影響。從這一點講，也有必要抓緊建立存款保險制度，與國際慣例接軌。由于其著重于事前防范而不是事后處理，因此可作為中央銀行進行金融監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高 （四）存款保險 制度是銀行業(yè)的對外開放的需要 實行存款保險制度，也是適應我國金融對外開放的需要。 根據(jù)第十屆全國人民代表大會批準的國務院機構改革方案 ,成立了中國銀行業(yè)
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