建立存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)想doc13-保險(xiǎn)制度(參考版)
2024-08-19 09:59本頁(yè)面
【正文】 它的建立將會(huì)有助于我國(guó)金融改革的進(jìn)一步深化，為實(shí)現(xiàn)黨中央建立全面小康社會(huì)的戰(zhàn)略構(gòu)想提供有力的保證。根據(jù)參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估來(lái)確定不同的浮動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度較大的銀行實(shí)行較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，增加其經(jīng)營(yíng)成本，強(qiáng)化銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促使銀行穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行差別費(fèi)率，經(jīng)營(yíng)好的銀行和經(jīng)營(yíng)差的銀行在保險(xiǎn)費(fèi)率上應(yīng)該不一樣，而且，實(shí)行差別保費(fèi)費(fèi)率可以促進(jìn)銀行加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制，提高資本充足比率，增強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性，努力提高經(jīng)營(yíng)管理水平。 （六）保險(xiǎn)費(fèi)率的確定 關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)率的確定，實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的不同國(guó)家（或地區(qū)）， 沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，長(zhǎng)期以來(lái)，西方各國(guó)均實(shí)行固定存款保險(xiǎn)費(fèi)率制度，保險(xiǎn)金額取于存款總額，而與銀行自身的經(jīng)營(yíng)與資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)關(guān)。超過(guò)最高點(diǎn)的增加額按遞減比例賠償。根據(jù)上文提到的存款保險(xiǎn)與人均 GDP 的關(guān)系以及我國(guó)的實(shí)際情況，這一最高理賠額可以暫定為 10 萬(wàn)元。 （五）存款保險(xiǎn)的賠償方式 關(guān)于存款保險(xiǎn)的標(biāo)的和金額，實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的不同國(guó)家（或地區(qū)）制定了不同的政策，但存款保險(xiǎn)的賠償基本上有兩種方式：一是全額賠償，二 是部分賠償。這不利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，也與我們?cè)O(shè)立存款保險(xiǎn)的初衷相悖。這是因?yàn)樵谥袊?guó)，行業(yè)自律比較差，加之我國(guó)居民及銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，一旦采取自愿參加的形式，許多銀行為了降低經(jīng)營(yíng)成本極有可能不參加存款保險(xiǎn)，這樣，存款保險(xiǎn)制度就達(dá)不到預(yù)期的目的，也就失去了存在的意義；因此，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制這些中小銀行參加存款保險(xiǎn)；而作為國(guó)有銀行的四大商業(yè)銀行，在老百姓中的信譽(yù)本來(lái)就很高，建立存款保險(xiǎn)制度，對(duì)它們來(lái)說(shuō)，意義不是很大，因此對(duì)加入存款保險(xiǎn)并不熱心， 中國(guó)最龐大的下資料庫(kù) (整理 . 版權(quán)歸原作者所有 ) 第 10 頁(yè) 共 11 頁(yè) 甚至有抵觸情緒；另一方面 ，四大國(guó)有商業(yè)銀行由于歷史原因背上了很重的包袱，提高資產(chǎn)質(zhì)量的任務(wù)本已十分艱巨。同時(shí)，要實(shí)行實(shí)名制儲(chǔ)蓄，這既可以防止存款過(guò)分集中于大銀行，又可對(duì)存款人的存款來(lái)源進(jìn)行合法監(jiān)督。這兩部分存款占金融機(jī)構(gòu)存款總額比重高達(dá) 86%以上，這兩部分存款有了保障，銀行壓力就將大為減輕。其次是企業(yè)存款。 （三）存款保險(xiǎn)的范圍 目前，居民儲(chǔ)蓄是我國(guó)商業(yè)銀行資金的主要來(lái)源。因此，存款保險(xiǎn)對(duì)象至少應(yīng)包括上述金融機(jī)構(gòu)。因此按照這一原則，存款保險(xiǎn)對(duì)象應(yīng)包括本國(guó)領(lǐng)土內(nèi)的全部存款金融機(jī)構(gòu)以及合資、外資金融機(jī)構(gòu)。 （二）存款保險(xiǎn)的對(duì)象 中國(guó)最龐大的下資料庫(kù) (整理 . 版權(quán)歸原作者所有 ) 第 9 頁(yè) 共 11 頁(yè) 實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家大多數(shù)是以典型的“領(lǐng)土論”為基本原則，即保險(xiǎn)對(duì)象的確定以其所在空間地域?yàn)樵瓌t。這樣，可進(jìn)一步完善銀監(jiān)會(huì)的金融監(jiān)管工具，強(qiáng)化其監(jiān)督能力。鑒于存款保險(xiǎn)制度的重要性，采用政府出資組建的形式比較好。由政府出資創(chuàng)辦并管理的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其優(yōu)點(diǎn)是便于財(cái)政部的領(lǐng)導(dǎo)，有很大的權(quán)威性，但政府獨(dú)資建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)一步加重國(guó)家財(cái)政壓力，也不利于調(diào)動(dòng)各大銀行參與的積極性。 四 建立存款保險(xiǎn)制度的具體方案 中國(guó)存款保險(xiǎn)制度應(yīng)當(dāng)在借鑒國(guó)外業(yè)己存在，并行之有效的存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國(guó)實(shí)際情況研究制訂，它應(yīng)該既保護(hù)存款人的利益，又能監(jiān)管銀行經(jīng)營(yíng)，以確保金融機(jī)構(gòu)不濫用存款保險(xiǎn)制度去進(jìn) 行過(guò)度風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，把銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)降低到最小，促進(jìn)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，保證整個(gè)金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。外資銀行為了使業(yè)務(wù)得到更好的發(fā)展，也很有可能會(huì)提出希望中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的要求。這些外資銀行， 中國(guó)最龐大的下資料庫(kù) (整理 . 版權(quán)歸原作者所有 ) 第 8 頁(yè) 共 11 頁(yè) 大多是私營(yíng)銀行，其經(jīng)營(yíng)狀況除受自身業(yè)務(wù)的影響外，還要受其母國(guó)的政治、經(jīng)濟(jì)以及其總行和其他分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的影響。從這一點(diǎn)講，也有必要抓緊建立存款保險(xiǎn)制度，與國(guó)際慣例接軌。由于其著重于事前防范而不是事后處理，因此可作為中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來(lái)源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高 （四）存款保險(xiǎn) 制度是銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放的需要 實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，也是適應(yīng)我國(guó)金融對(duì)外開(kāi)放的需要。 根據(jù)第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)批準(zhǔn)的國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案 ,成立了中國(guó)銀行業(yè)
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