建立存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)想doc13-保險(xiǎn)制度-資料下載頁(yè)
2025-08-06 09:59本頁(yè)面
【導(dǎo)讀】式建立的一種在銀行因意外事故破產(chǎn)時(shí)進(jìn)行債務(wù)清償?shù)闹贫?。在?jīng)濟(jì)穩(wěn)定和銀行體系穩(wěn)定的。的信心；在處理少數(shù)銀行倒閉事件中，可以發(fā)揮重大作用，安全網(wǎng)的功能可以得到有效發(fā)揮。隨著我國(guó)金融改革的進(jìn)一步深入，將會(huì)涌現(xiàn)出大量的中小銀行、民營(yíng)銀行。革都有著十分重要的意義。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納一定的保險(xiǎn)金，當(dāng)投保金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)、破產(chǎn)倒閉或者其它經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí)，別銀行的危機(jī)擴(kuò)散到其他銀行而引起銀行恐慌和金融危機(jī)，并且還有助于保護(hù)存款人利益，崩潰的美國(guó)銀行體系。即依法規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，如日本、加拿大等國(guó)。第三種是強(qiáng)制與自愿相結(jié)合，如美國(guó)法律規(guī)定所有聯(lián)邦儲(chǔ)備體系。年取消完全存款保險(xiǎn)，日本也將于2020年全面恢復(fù)存款保險(xiǎn)上限制度。的；亞洲國(guó)家最高，約占GDP的。參保的存款機(jī)構(gòu)也有董事會(huì)代表。美國(guó)對(duì)聯(lián)邦儲(chǔ)備體系的成員以及所有領(lǐng)取聯(lián)邦執(zhí)照的銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)采取強(qiáng)制加。目前共有50個(gè)國(guó)家的存款保險(xiǎn)體系得到政府或中央銀行的資助。
【正文】 款金融機(jī)構(gòu)以及合資、外資金融機(jī)構(gòu)。區(qū)域性的商業(yè)銀行、城市合作銀行及信用合作社規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)十分巨大。因此，存款保險(xiǎn)對(duì)象至少應(yīng)包括上述金融機(jī)構(gòu)。中外合資銀行及經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行也應(yīng)當(dāng)成為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的投保人。 （三）存款保險(xiǎn)的范圍 目前，居民儲(chǔ)蓄是我國(guó)商業(yè)銀行資金的主要來(lái)源。截止到 2020年 3月末，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款共計(jì) 102024億元，占銀行存款的 52%（詳見(jiàn)附表，下同）， 1988年、 1993年的兩次“擠兌”風(fēng)潮已是對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的考驗(yàn)，因此，保險(xiǎn)重點(diǎn)應(yīng)是居民儲(chǔ)蓄。其次是企業(yè)存款。我國(guó)企業(yè)存款 65720 億元，占金融機(jī)構(gòu)存款總額的 34%。這兩部分存款占金融機(jī)構(gòu)存款總額比重高達(dá) 86%以上，這兩部分存款有了保障，銀行壓力就將大為減輕。由于我國(guó)居民的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)尚不很強(qiáng)，在保險(xiǎn)金額上不宜實(shí)行全額保險(xiǎn)，而應(yīng)采取比例與最高限額方式，促使儲(chǔ)戶對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督。同時(shí)，要實(shí)行實(shí)名制儲(chǔ)蓄，這既可以防止存款過(guò)分集中于大銀行，又可對(duì)存款人的存款來(lái)源進(jìn)行合法監(jiān)督。 （四）存款保險(xiǎn)的參與方式 現(xiàn)階段我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度，可以考慮采取強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的方式，要求所有除四大國(guó)有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)參加人民幣存款保險(xiǎn)。這是因?yàn)樵谥袊?guó)，行業(yè)自律比較差，加之我國(guó)居民及銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，一旦采取自愿參加的形式，許多銀行為了降低經(jīng)營(yíng)成本極有可能不參加存款保險(xiǎn)，這樣，存款保險(xiǎn)制度就達(dá)不到預(yù)期的目的，也就失去了存在的意義；因此，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制這些中小銀行參加存款保險(xiǎn)；而作為國(guó)有銀行的四大商業(yè)銀行，在老百姓中的信譽(yù)本來(lái)就很高，建立存款保險(xiǎn)制度，對(duì)它們來(lái)說(shuō)，意義不是很大，因此對(duì)加入存款保險(xiǎn)并不熱心， 中國(guó)最龐大的下資料庫(kù) (整理 . 版權(quán)歸原作者所有 ) 第 10 頁(yè) 共 11 頁(yè) 甚至有抵觸情緒；另一方面 ，四大國(guó)有商業(yè)銀行由于歷史原因背上了很重的包袱，提高資產(chǎn)質(zhì)量的任務(wù)本已十分艱巨。如果再?gòu)?qiáng)制其參加存款保險(xiǎn)，勢(shì)必增加其經(jīng)營(yíng)成本，增加其提高資本質(zhì)量的難度。這不利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，也與我們?cè)O(shè)立存款保險(xiǎn)的初衷相悖。因此，我國(guó)存保險(xiǎn)制度應(yīng)采取強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的保險(xiǎn)方式，這樣也可確保所有的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在同一水平上競(jìng)爭(zhēng)，有利于金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。 （五）存款保險(xiǎn)的賠償方式 關(guān)于存款保險(xiǎn)的標(biāo)的和金額，實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的不同國(guó)家（或地區(qū)）制定了不同的政策，但存款保險(xiǎn)的賠償基本上有兩種方式：一是全額賠償，二 是部分賠償。針對(duì)目前我國(guó)儲(chǔ)蓄存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)與自有資金較少的現(xiàn)狀，遵循保護(hù)小額存款、促進(jìn)存款增長(zhǎng)、穩(wěn)定金融市場(chǎng)的原則，規(guī)定保險(xiǎn)理賠的最高額。根據(jù)上文提到的存款保險(xiǎn)與人均 GDP 的關(guān)系以及我國(guó)的實(shí)際情況，這一最高理賠額可以暫定為 10 萬(wàn)元。在這一額度內(nèi)給予 100%的賠償。超過(guò)最高點(diǎn)的增加額按遞減比例賠償。這種全額賠償與部分賠償相結(jié)合的方式，可以促使大額存款人謹(jǐn)慎選擇銀行，從外部督促銀行加強(qiáng)安全性，促使其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。 （六）保險(xiǎn)費(fèi)率的確定 關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)率的確定，實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的不同國(guó)家（或地區(qū)）， 沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，長(zhǎng)期以來(lái)，西方各國(guó)均實(shí)行固定存款保險(xiǎn)費(fèi)率制度，保險(xiǎn)金額取于存款總額，而與銀行自身的經(jīng)營(yíng)與資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)關(guān)。固定存款保險(xiǎn)費(fèi)率雖然簡(jiǎn)便易行，但是在風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在著天然缺陷。保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行差別費(fèi)率，經(jīng)營(yíng)好的銀行和經(jīng)營(yíng)差的銀行在保險(xiǎn)費(fèi)率上應(yīng)該不一樣，而且，實(shí)行差別保費(fèi)費(fèi)率可以促進(jìn)銀行加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制，提高資本充足比率，增強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性，努力提高經(jīng)營(yíng)管理水平。浮動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)率取代固定保險(xiǎn)費(fèi)率已成為存款保險(xiǎn)公司費(fèi)率的發(fā)展方向，為此，我國(guó)在確定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)依銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)程度和存款類 型的不同實(shí)行差別費(fèi)率，這樣還可以減少商業(yè)銀行因參加存款保險(xiǎn)而產(chǎn)生的 中國(guó)最龐大的下資料庫(kù) (整理 . 版權(quán)歸原作者所有 ) 第 11 頁(yè) 共 11 頁(yè) 道德風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估來(lái)確定不同的浮動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度較大的銀行實(shí)行較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，增加其經(jīng)營(yíng)成本，強(qiáng)化銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促使銀行穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。 總之，存款保險(xiǎn)體系的建立對(duì)于維護(hù)我國(guó)金融體系的穩(wěn)定具有極為重要的意義。它的建立將會(huì)有助于我國(guó)金融改革的進(jìn)一步深化，為實(shí)現(xiàn)黨中央建立全面小康社會(huì)的戰(zhàn)略構(gòu)想提供有力的保證。
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