【正文】 Miles 和 Snow（ 1978） 認(rèn)為，企業(yè)組織的各種活動需要視外在環(huán)境及各種因素不同而有所調(diào)整。他們把企業(yè)的戰(zhàn)略劃分為以下幾個類型： ? 防御性戰(zhàn)略 采取防御性戰(zhàn)略的組織所提供的產(chǎn)品和服務(wù)相對比較固定，企圖在有限的市場區(qū)域中維持有利的地位。與競爭對手相比，它們更傾向于在有限的產(chǎn)品服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，以較高的品質(zhì)、較優(yōu)良的服務(wù)或較低的價格等方式維持其競爭地位。 ? 前瞻性戰(zhàn)略 采取前瞻性戰(zhàn)略的企業(yè)在一個寬廣的產(chǎn)品市場范圍內(nèi)運(yùn)作，即使是在不確定其獲利性的情況下也往往會以首先進(jìn)入者的姿態(tài)投入，對于環(huán)境變化所蘊(yùn)涵的信號能夠作出迅速的反應(yīng)，而這種反應(yīng)也往往導(dǎo)致新一輪的競爭，然而，這類企業(yè)無法在每一個新進(jìn)入的領(lǐng)域中維持長久的競爭優(yōu)勢。 三、電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃 ? 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略制定原則 ? Miles 和 Snow戰(zhàn)略理論 ? 分析性戰(zhàn)略 采取此種戰(zhàn)略的企業(yè)集前瞻性戰(zhàn)略與防御性戰(zhàn)略為一體，一方面努力維持固定及基本的核心產(chǎn)品或市場，以較低成本及較好服務(wù)來吸引顧客，另一方面也會謹(jǐn)慎進(jìn)入新領(lǐng)域，準(zhǔn)備進(jìn)行新產(chǎn)品、服務(wù)或新市場的開發(fā)，追隨領(lǐng)導(dǎo)者進(jìn)入具有潛力的新市場。 ? 因應(yīng)性戰(zhàn)略 該類企業(yè)沒有一個一致的產(chǎn)品或服務(wù)導(dǎo)向，并且不像其競爭對手那樣努力維持其競爭地位，也不愿意像競爭對手一樣承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而只是被動地因應(yīng)環(huán)境變化帶來的壓力而盲目作出反應(yīng)。 Miles 和 Snow認(rèn)為前三種戰(zhàn)略只要配合良好，都可以取得成功，而因應(yīng)性戰(zhàn)略通常會導(dǎo)致失敗。 三、電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃 ? 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略制定原則 ? 市場導(dǎo)向原則 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略決策必須以市場為導(dǎo)向，這種導(dǎo)向應(yīng)建立在市場預(yù)測、分析市場需求和供給的基礎(chǔ)上，而不是簡單地依據(jù)現(xiàn)有市場產(chǎn)品和服務(wù)的情況下去決策。 ? 資源匹配原則 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略選擇要考慮商業(yè)銀行現(xiàn)有的資源，并最大限度利用現(xiàn)有資源。這里的資源包括商業(yè)銀行已經(jīng)存在的人力、財(cái)務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)信息以及可以開發(fā)利用的客戶資源。 ? 成本最小化原則 商業(yè)銀行經(jīng)營的最重要的目的是股東權(quán)益最大化，這就要求其盡量降低成本，減少損耗，以實(shí)現(xiàn)收益的最大化。 ? 核心業(yè)務(wù)原則 電子銀行業(yè)務(wù)憑借低成本、高效益、方便快捷、 “ 3A” 式服務(wù)等優(yōu)勢特征，比將成為未來銀行業(yè)獲得競爭優(yōu)勢的重要支持。 ? 國際合作和自主創(chuàng)新原則 有選擇地吸收與借鑒西方商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，比如網(wǎng)上銀行的安全問題。另外，由于我國與發(fā)達(dá)國家的情況不太相同，因此，必須從自身實(shí)際情況出發(fā)，選擇適合我國國情的電子銀行發(fā)展模式。 三、電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃 ? 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略環(huán)境分析 ? 宏觀環(huán)境 —— PEST分析 宏觀環(huán)境分析一般從政治（ Political）、經(jīng)濟(jì)（ Economic）、社會（ Social）和技術(shù)（ Technology）四方面因素進(jìn)行分析，因此也稱 PEST分析，如圖所示。 電 子 銀 行 政治 環(huán) 境 經(jīng)濟(jì)環(huán) 境 社會 環(huán) 境 法律 環(huán) 境 三、電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃 ? 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略環(huán)境分析 ? 宏觀環(huán)境 —— PEST分析 ? 政治環(huán)境分析 ? 政策環(huán)境 我國金融業(yè)歷來實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管政策 ,具體體現(xiàn)在三個方面 :一是對金融機(jī)構(gòu) “ 分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理 ” ，規(guī)定銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理；二是設(shè)立了嚴(yán)格的銀行業(yè)市場準(zhǔn)入條件；三是對銀行業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)品種的限制和管理。電子銀行業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高度結(jié)合而成的一種全新的金融形態(tài)，自然也要遵循相關(guān)政策。 ? 法律環(huán)境 電子銀行業(yè)務(wù)除了要面對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營要面對的風(fēng)險(xiǎn)外，還要面對突出的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，因而更需要完善的法律保障措施。為規(guī)范商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)開展銀行業(yè)務(wù)， 2021年 6月，中國人民銀行指定頒布了 《 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法 》 ， 2021年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會又先后公布了 《 電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法 》 、 《 電子銀行安全評估指引 》 。 三、電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃 ? 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略環(huán)境分析 ? 宏觀環(huán)境 —— PEST分析 ? 經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析 ? 宏觀經(jīng)濟(jì) ? 居民財(cái)富 ? 電子商務(wù) ? 社會環(huán)境分析 ? 網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) ? 消費(fèi)行為習(xí)慣 ? 社會信用體系 三、電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃 ? 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略環(huán)境分析 ? 宏觀環(huán)境 —— PEST分析 ? 技術(shù)環(huán)境分析 IT技術(shù)的發(fā)展 :銀行業(yè)由于其信息密集的特點(diǎn) ,較快地實(shí)現(xiàn)了 IT與本行業(yè)的結(jié)合應(yīng)用。 IT的不斷發(fā)展使得銀行業(yè)的產(chǎn)品、服務(wù)范圍與內(nèi)容不斷在深度和廣度上延伸。從廣度上講，軟件技術(shù)的發(fā)展可以將銀行系統(tǒng)與企業(yè)或家庭的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)連接起來，從而大幅度提高客戶財(cái)務(wù)管理的效率。從深度上來看，由于計(jì)算機(jī)存儲了大量的客戶信息，當(dāng)新一代客戶關(guān)系管理軟件應(yīng)用成熟后，電子銀行可以很方便地進(jìn)一步提供并存儲客戶服務(wù)信息，同時利用商業(yè)智能技術(shù)挖掘客戶資源，實(shí)現(xiàn)交叉銷售，從而使銀行的客戶資料變成指導(dǎo)銀行提供更優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品、確定服務(wù)導(dǎo)向和擴(kuò)大盈利空間的基礎(chǔ)。 三、電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃 ? 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略環(huán)境分析 ? 行業(yè)環(huán)境 — 競爭力分析 根據(jù) Porter的觀點(diǎn)，一個行業(yè)的競爭中，存在五種基本的競爭力量，見下圖： 行 業(yè) 內(nèi) 競 爭者 現(xiàn)有企 業(yè)間 的抗衡 潛在 進(jìn) 入者 購買 者 替代品 供 應(yīng) 方 三、電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃 ? 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略環(huán)境分析 ? 行業(yè)環(huán)境 — 競爭力分析 ? 競爭對手分析 目前，經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以在中國內(nèi)地提供電子銀行服務(wù)的外資銀行包括：匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行和德意志銀行等。 ? 潛在進(jìn)入者分析 我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的潛在競爭對手主要指一些非金融機(jī)構(gòu)。電子銀行的興起打破了銀行業(yè)在金融傳統(tǒng)領(lǐng)域的壟斷地位，使銀行業(yè)與其他行業(yè)的界限變得越來越模糊。一些非銀行金融機(jī)構(gòu)和非金融企業(yè)，尤其是 IT企業(yè)，可以憑借其在技術(shù)和資金上的優(yōu)勢從事銀行業(yè)務(wù)。國內(nèi)目前從事電子支付的第三方支付企業(yè)至少有 60家左右，如支付寶、財(cái)富通、快錢等，并在電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)保持了一定的市場份額。 ? 供應(yīng)商分析 技術(shù)廠商、營銷中介和其他基礎(chǔ)設(shè)施提供者，是銀行開展電子銀行業(yè)務(wù)的三類主要供應(yīng)商。 ? 客戶分析 電子銀行的客戶一般可分為個人客戶和企業(yè)客戶。相關(guān)調(diào)查表明，不管是個人客戶還是企業(yè)客戶，他們均將電子銀行業(yè)務(wù)的安全性要求排在首位。 ? 替代品分析 網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、傳統(tǒng)銀行服務(wù)等銀行服務(wù)手段互為補(bǔ)充，又可相互替代，也存在一定的競爭。 三、電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃 ? 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略環(huán)境分析 ? 內(nèi)外部環(huán)境 — SWOT分析 SWOT應(yīng)用于外部環(huán)境分析的目的，就在于確認(rèn)有限數(shù)量的外部機(jī)遇（ Opportunity）和威脅（ Threat），以及企業(yè)內(nèi)部的優(yōu)勢 (Strength)和劣勢（ Weakness）。 SWOT分析同時為商業(yè)銀行提供了一個戰(zhàn)略決策的平臺。 從我國電子銀行發(fā)展環(huán)境的 SWOT分析不難看出，當(dāng)前及未來的一段時間內(nèi)，我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇大于威脅、優(yōu)勢大于劣勢，因此重點(diǎn)采用積極進(jìn)取的 OS戰(zhàn)略。 三、電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃 ? 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略環(huán)境分析 ? 內(nèi)外部環(huán)境 — SWOT分析 內(nèi)部 外部 優(yōu)勢 （ S） 劣勢 （ W） 機(jī)遇 (O) OS進(jìn)攻型戰(zhàn)略 ST謹(jǐn)慎型戰(zhàn)略 威脅 (T) 性和個性化要求高 OW謹(jǐn)慎型戰(zhàn)略 WT保守型戰(zhàn)略 三、電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃 ? 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)想 ? 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)工具分析 ? 波士頓矩陣分析 明星 幼童 金牛 瘦狗 高 低 高 低 市場占有率 市場增長率 三、電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃 ? 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)想 ? 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)工具分析 ? 生命周期 — 競爭地位矩陣分析 生命周期 — 競爭地位矩陣分析方法由亞瑟 里特爾咨詢公司提出，后被戰(zhàn)略管理學(xué)界廣泛接受。該方法以兩個參數(shù)來確定公司中各業(yè)務(wù)經(jīng)營單位所處的位置：行業(yè)成熟度和戰(zhàn)略競爭地位。 該理論指出 :一個產(chǎn)品或行業(yè)一般要經(jīng)歷投入、成長、成熟和衰退四個時期。這四個階段代表外部的不可控因素。在劃分行業(yè)成熟度時，一般需要考慮增長率、增長潛力、產(chǎn)品線范圍、競爭者數(shù)量等因素。 競爭地位代表了企業(yè)的實(shí)力，一般分為主導(dǎo)地位、強(qiáng)大地位、有利地位、防御地位和軟弱地位五種類型。 按照亞瑟 里特爾咨詢公司的建議，有四種戰(zhàn)略可以選擇：發(fā)展類、有選擇發(fā)展類、抽資轉(zhuǎn)向或恢復(fù)類、放棄類。 三、電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃 ? 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)想 ? 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)工具分析 ? 生命周期 — 競爭地位矩陣分析 因素 投入期 成長期 成熟期 衰退期 增長率 高于 GDP增長率 高于 GDP增長率 等于或低于 GDP增長率 為零或負(fù)增長 增長潛力 顧客基本不滿意 產(chǎn)品不被知曉 顧客部分滿意 產(chǎn)品相對不被知曉 顧客一般滿意 產(chǎn)品被知曉 顧客滿意 產(chǎn)品已被知曉 產(chǎn)品范圍 窄、品種少 寬、多樣化 寬、標(biāo)準(zhǔn)化 窄 競爭者數(shù)量 數(shù)量增加快 最多，后開始減少 穩(wěn)定或下降 最少 市場占有率分布 很分散 逐漸集中 穩(wěn)定 集中或很分散 市場份額穩(wěn)定性 不穩(wěn)定 逐漸穩(wěn)定 基本穩(wěn)定 非常穩(wěn)定 顧客穩(wěn)定性 不穩(wěn)定 逐漸穩(wěn)定 基本穩(wěn)定 非常穩(wěn)定 進(jìn)入行業(yè)的難易 容易 比較困難 非常困難 無吸引力 技術(shù) 技術(shù)少、變化快 變化中 容易獲取 容易獲取 三、電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃 ? 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)想 ? 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)工具分析 投入期 成長期 成熟期 衰退期 行業(yè)成熟度 主 導(dǎo) 支配 有利 防御 軟 弱 戰(zhàn) 略 競 爭地位 發(fā) 展 有 選擇發(fā) 展 抽 資轉(zhuǎn) 向或恢復(fù) 放棄 三、電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃 ? 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)想 ? 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)工具分析 ? 邊際理論分析 ? 邊際理論的基本觀點(diǎn) 邊際理論中的邊際效應(yīng)遞減規(guī)律是新古典主流經(jīng)濟(jì)學(xué)靜態(tài)均衡分析范式的出發(fā)點(diǎn) ,在新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)中起支柱作用。傳統(tǒng)的基于基數(shù)或序數(shù)效用論的經(jīng)濟(jì)學(xué)都認(rèn)為，對消費(fèi)者而言，消費(fèi)品的邊際效用是遞減的，這表現(xiàn)為，隨著消費(fèi)數(shù)量的增加，單位商品或服務(wù)給消費(fèi)者的滿足程度逐步下降；對生產(chǎn)者而言，投入要素的邊際產(chǎn)出是遞減的，即隨著投入勞動力、資本的增加，這些要素的邊際產(chǎn)出是遞減的，這就是邊際產(chǎn)出遞減規(guī)律或稱邊際成本遞增規(guī)律。以上規(guī)律也是現(xiàn)代主流經(jīng)濟(jì)學(xué)在分析個體和企業(yè)行為時的基石。 ? 電子銀行的邊際成本分析 邊際產(chǎn)量遞減規(guī)律對于大多數(shù)物質(zhì)產(chǎn)品來說是正確的，但在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代就未必完全適用。 電子銀行只要開辦了要盡可能發(fā)展其客戶，推銷其電子產(chǎn)品、服務(wù)項(xiàng)目、擴(kuò)大收益。在客戶使用流量達(dá)到擁擠點(diǎn)前，客戶使用流量越大，盈利就越多，因此，一旦在電子銀行項(xiàng)目決定建設(shè)后，就應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展客戶，積極推廣電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品。 三、電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃 ? 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)想 ? 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)工具分析 ? 邊際理論分析 ? 電子銀行投入要素邊際報(bào)酬分析 邊際報(bào)酬是針對生產(chǎn)要素而言的，指的是邊際收益（ MR）乘以邊際產(chǎn)量（ MP），即： MRP=MR MP 對于電子銀行來說，邊際收益可以說是每完成一項(xiàng)服務(wù)給銀行帶來的收益。 電子銀行邊際成本遞減和邊際報(bào)酬遞增的特殊性，使得