【正文】 ，在客戶申卡環(huán)節(jié)上，要宣傳信用 卡風(fēng)險，特別在信用卡的欺詐風(fēng)險。 同時 ，持卡人應(yīng)該知道，對信用卡的風(fēng)險防 范主要是為了自己利益的維護，保證持卡人防范信用卡的自覺性和主動性。應(yīng)該從以下幾個方面進行處理，即取得 信用卡后，對其進行簽名，并修改初始密碼 ，不在公共場所電腦上利用網(wǎng)上銀行及信用卡進行交易 等， 若出現(xiàn)一些意外事故，則應(yīng)確定是否為不法分子所做，并按照相關(guān)通知進行操作，收到相關(guān)信息后，確認是否是銀行發(fā)出，防止上當(dāng)受騙。 第 三 ，規(guī)范特約商戶的相關(guān)工作人員行為 北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 (論文 ) 第 17頁 首先，從全局上看， 交通銀行 應(yīng)對相關(guān)商戶的信用卡使用情況進行了解，并進行定期監(jiān)督及檢查，并要定時糾正其安全問題，出現(xiàn)出錯頻率較高的商戶，應(yīng)不對其受 理信用卡 。 其次，對信用卡欺詐風(fēng)險的防范的手段包括培訓(xùn)及教育，對員工的培訓(xùn)是最重要的防范手段。應(yīng)該與相關(guān)機構(gòu)進行合作，主要包括公安局、執(zhí)法機關(guān)及 交通銀行 ，并制定相應(yīng)的培訓(xùn)，同時，對工作人員進行法制教育及培訓(xùn)，加強 強員工的 業(yè)務(wù)能力 。 改善風(fēng)險管理制度和吸收風(fēng)險管理人才，防控經(jīng)營風(fēng)險 第一，在 交通銀行 信用卡業(yè)務(wù)中，應(yīng)對其風(fēng)險管理制度進行加強 在 交通銀行 信用卡上，在整體上提高其風(fēng)險管理水平，使信用卡的風(fēng)險級別得到降低，方便 交通銀行 進行風(fēng)險控制，保持其風(fēng)險管理能力及經(jīng)營管理水平有一定的 適應(yīng)性。 第 二 ，在市場經(jīng)營過程中，應(yīng)加強對自身的管理及建設(shè) 在 交通銀行 信用卡對人力資源的各個方面進行風(fēng)險防控，是對人力資源管理的重要方面，也是 交通銀行 信用卡中心在風(fēng)險管理過程中應(yīng)重點關(guān)注的問題 。 第一，樹立正確的人力資源管理觀念，突出人力作為資源而非成本的重要性 銀行的戰(zhàn)略性資源是人力資源， 交通銀行 信用卡應(yīng)保證實現(xiàn)持續(xù)快速健康發(fā)展，持續(xù)強化符合信用卡業(yè)務(wù)的的核心競爭能力，需要不斷地將知識與技能進行整合，不斷進行創(chuàng)新及學(xué)習(xí)。 第二，加強對 “ 以人為本 ” 的管理的了解，充分理解其內(nèi)涵 在 “ 以人為本 ” 的管理中，要以 “ 人 ” 為人力資源管理的中心，要把握以下幾點，即依靠人、尊重人、培養(yǎng)人、開發(fā)人、凝聚人等方面。依靠人主要是把人創(chuàng)造的價值及財富運用于 交通銀行 的發(fā)展中，創(chuàng)造輝煌業(yè)績，尊重人主要是嚴(yán)格要求自己，并充分肯定及尊重自己的工作，完成自己所有的責(zé)任。 第三，對人力資源管理的組織機構(gòu)進行完善，有效開發(fā)管理員工 在人力資源方面，必須建立較專業(yè)的人力資源管理隊伍，形成柑應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，在基層、分行、支行等各個方面，明確人力資源管理問題，落實責(zé)任和目標(biāo)， 北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 (論文 ) 第 18頁 進行戰(zhàn)略性的研發(fā)和研究。建立符合卡中心實 際的較為完整的人力資源管理團隊，在未來工作中，承擔(dān)起相關(guān)責(zé)任，保證其管理與發(fā)展匹配。 及時更新加強相關(guān)系統(tǒng)，防控科技風(fēng)險 第一， 交通銀行 應(yīng)該建立相關(guān)的信息科技監(jiān)測及防控風(fēng)險的體系，并對測試及質(zhì)量控制體系進行完善，保證該系統(tǒng)可以進行較嚴(yán)格的風(fēng)險測試及論證，在信息系統(tǒng)風(fēng)險的控制方面，這是最主要的任務(wù)。 第二， 交通銀行 還必須重視信息系統(tǒng)的運行情況，系統(tǒng)運行可以真實反映其安全性能在整個生命周期中，與生產(chǎn)安全密切相關(guān)。銀行必須在兩個方面采取相關(guān)措施。一方面，銀行要全面控制系統(tǒng)的運行情況，主要從以下幾方面 進行監(jiān)控，主干網(wǎng)絡(luò)的暢通性、設(shè)備的運行情況、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)服務(wù)的正常性、網(wǎng)絡(luò)受到入侵等方面，在第一時間內(nèi)，做出反應(yīng)并采取措施。另一方面，銀行必須制定相關(guān)應(yīng)急方案，做好相關(guān)規(guī)劃、轉(zhuǎn)移措施，保證在出現(xiàn)突發(fā)情況時，能夠及時應(yīng)對，降低風(fēng)險造成的損失。 優(yōu)化風(fēng)險控制系統(tǒng)，減少操作風(fēng)險 在風(fēng)險技術(shù)體系中，除了需要有先進的風(fēng)險管理方法，還需要制卡技術(shù)，對信用卡風(fēng)險進行控制。 為控制業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)可能發(fā)生的風(fēng)險， 交通銀行 應(yīng)不斷加大科技投入，對系 統(tǒng)進行前瞻性的開發(fā)建設(shè)，通過系統(tǒng)剛性控制操作風(fēng)險。 （ 1） 科學(xué)合理的交易設(shè) 計。為避免操作員在辦理取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬及消費過程中人工索授權(quán)可能出現(xiàn)的操作失誤，在系統(tǒng)中將索授權(quán)交易與取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬及消費交易進行捆綁，當(dāng)發(fā)生上述交易時，系統(tǒng)會自動授權(quán)，自動識別賬戶或卡片狀態(tài)，并對處于異常狀態(tài)的卡片發(fā)出拒絕交易的指令。 （ 2） 保留運行日志。對業(yè)務(wù)發(fā)生的所有交易均在運行日志上留下記錄并妥善保存，包括外圍的 POS 消費、 ATM 取現(xiàn)等交易 ； （ 3） 強化系統(tǒng)功能。投產(chǎn)新版本和開發(fā)新業(yè)務(wù)前，均經(jīng)過深入的市場調(diào)查 ；按規(guī)定對系統(tǒng)及全部流程和交易進行壓力測試，確保投產(chǎn)后 系統(tǒng)有足夠的擴展性和處理能力。 北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 (論文 ) 第 19頁 完善風(fēng)險管 理信息系統(tǒng)，控管理風(fēng)險 一 是實現(xiàn)全面、動態(tài)的風(fēng)險管理。發(fā)卡行要動態(tài)地制定差異化的客戶選取、授信、賬戶生命周期管理、欺詐交易偵測、資產(chǎn)保全策略。防范信用風(fēng)險方面，建立動態(tài)的調(diào)整授信政策機制，完善信用額度管理體系。防范欺詐風(fēng)險方面，結(jié)合信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，動態(tài)地升級創(chuàng)新渠道欺詐風(fēng)險防范策略 [8]。 二 是建立風(fēng)險信息共享信息庫，加快征信數(shù)據(jù)的開放。當(dāng)前還沒有全國性的包含不良持卡人信息、不良商戶信息、欺詐交易信息、信用卡犯罪信息在內(nèi)的信用卡風(fēng)險信息數(shù)據(jù)庫?？煽紤]加強成員銀行、公安司法部門之間的交流與合作，建立案件通報、 協(xié)查制度和聯(lián)防聯(lián)查機制，建立成員銀行之間信用風(fēng)險信息、欺詐風(fēng)險信息、信用卡案件信息等多種信用卡風(fēng)險信息的共享平臺，通過信息庫的管理防止其再次辦卡、連續(xù)詐騙。 同時，應(yīng)加快征信數(shù)據(jù)的開放。目前，數(shù)據(jù)開放程度低，信用卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)營所需的許多信息分散和封閉于各個部門和機構(gòu)中，使信用信息的使用面臨困難。同時，在對信貸征信海量數(shù)據(jù)的開發(fā)利用方面，存在制度性障礙，如各信用卡中心在風(fēng)險管理模型開發(fā)中所需數(shù)據(jù)，得不到有關(guān)方面支持，一定程度上影響了信用卡產(chǎn)業(yè)風(fēng)險管理水平進一步提高。 北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 (論文 ) 第 20頁 結(jié) 論 我國金融 業(yè)實現(xiàn)全面開放，銀行的競爭越來越激烈。信用卡業(yè)務(wù)將成為銀行利潤的主要出發(fā)點。因此，本文主要從信用卡風(fēng)險的理論及 交通銀行 的現(xiàn)狀出發(fā)，研究 交通銀行 信用卡風(fēng)險管理的具體情況及問題，提出相關(guān)建議及對策。主要有以下幾點研究結(jié)論，即 (1)在信用卡風(fēng)險管理方面，結(jié)合理論支持對 交通銀行 信用卡的風(fēng)險進行 了定性和定量分析，以發(fā)現(xiàn)問題一分析問題一解決問題的視角進行了全面的剖析，并提出了相應(yīng)的事前防控策略。 (2)本文還提出了風(fēng)險體系建設(shè)，即 :風(fēng)險管理體系、風(fēng)險 險保障機制。風(fēng)險管理體系重點在制度和流程，風(fēng)險控制體系是指在 技術(shù)和業(yè)務(wù)層面對風(fēng)險進行控制，風(fēng)險保障機制是指通過事前的預(yù)防、事中的監(jiān)測避免風(fēng)險的發(fā)生。 本文研究還存在著一定的不足之處。 首先，由于數(shù)據(jù)及能力的有限性，銀行對相關(guān)信用卡客戶信息及數(shù)據(jù)實行保密制度，本文能利用的數(shù)據(jù)較少，研究中采用的變量也相對較少，在模型的建立上缺乏一定的代表性和穩(wěn)定性，存在著一定的缺陷。 其次，在采取樣本過程中，在申請中被拒絕客戶沒有加以考慮，導(dǎo)致存在樣本的偏差，無法在模型中得到很好地表現(xiàn)。 再次，本文只是在總體上描述了銀行信用卡風(fēng)險管理的相關(guān)理論，但是由于銀行存在的差異性 及某一銀行在不同階段還存在著一定的差異，隨著時間的推移，在業(yè)務(wù)流程、管理結(jié)構(gòu)等方面都存在著差異性，還需要進一步對 交通銀行 信用卡風(fēng)險管理進行詳細研究，進一步研究我國銀行信用卡風(fēng)險管理的相關(guān)問題。在理論上，本文還有待更進一步研究其框架，在信用卡風(fēng)險管理中，應(yīng)該尋找更精確的方法及理論加以支撐。 北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 (論文 ) 第 21頁 致 謝 石火光陰，四年的北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院的本科學(xué)位學(xué)習(xí)即將過去，經(jīng)歷這四年的學(xué)習(xí)之后，我非常感謝北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院各位領(lǐng)導(dǎo)及老師，他們不僅傳授給我們淵博的知識，同時他們高尚無私的情操和嚴(yán)謹(jǐn)治學(xué)態(tài)度 亦給我留下了深深印象，是我受益終身。 嬌艷花朵的綻放是辛勤汗水的結(jié)晶，更是陽光無私溫暖的成長，在這論文的一步步完善中首先要尤為感謝的耐心指導(dǎo)，是老師的辛勤批閱讓我更加認識其中的不足，是老師的愛心提醒使我更加思路清晰。其次，要感謝 交通銀行廣州分行 ，是它給予了我一個思路和題材，也是它給了我觀察和了解的平臺，感謝其中的同事們，感謝你們給我提供的寫作所需的資料幫助。 北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 (論文 ) 第 22頁 參考文獻 [1] Nadia Messed, Anthony Saunders. Journal of Financial Stability, 2021. [2] Mark Wilson. What constitutes credit card risk [J].Journal of Banking Finance 2021 . [3] 百度百科 [4] 中國行業(yè)研究網(wǎng) [5] 王保艷 .論我國 信用卡信用風(fēng)險監(jiān)管的法律完善 [J].金融視線， 2021 . [6] 尤曉明 .后金融危機下信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范 [D].中國信用卡， 2021 . [7] 王浩 .我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利模式創(chuàng)新研究 [D].華南理工大學(xué)， 2021. [8] 楊磊 .淺析我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理 ， 2021.