法學(xué)經(jīng)濟(jì)法論文-信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)濟(jì)分析_-資料下載頁(yè)
【導(dǎo)讀】風(fēng)險(xiǎn)的回避、風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)的分散轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)的事后補(bǔ)償?shù)?。機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。以來，我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。發(fā)卡銀行、發(fā)卡數(shù)量、交易金額。都有了較大的增長(zhǎng)；信用卡的用卡環(huán)境也有了很大的改善。到2020年底，全市銀行卡發(fā)卡總量達(dá)到3565萬(wàn)張，比上年增長(zhǎng)％。2020年全年銀行卡聯(lián)網(wǎng)商戶數(shù)量從年初的2184家增加到5780家，入網(wǎng)。POS16234臺(tái)，全年ATM和POS跨行總交易清算為筆。達(dá)200億元人民幣以上，從業(yè)人員也將高達(dá)3萬(wàn)左右。業(yè)銀行最為盈利的部門之一。如花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益就占其利潤(rùn)總額。發(fā)卡行的利潤(rùn)逐漸減少，在大多數(shù)情況下，這些損失都是用銀行的。性大等特點(diǎn)，使得加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)發(fā)卡行具有重要作用。1．我們知道，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一個(gè)主要原因是發(fā)卡行自身所造成的。自身操作上的漏洞為信用卡違法人員提供了許多機(jī)會(huì)，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。發(fā)卡行按章辦事、如銀行為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保需要交納保險(xiǎn)費(fèi)以及采用。本降到最低的水平。
【正文】 失或壞帳，結(jié)余部分沖轉(zhuǎn)利潤(rùn)。在實(shí)際中，總有一部分損失不能避免，要由發(fā)卡行承擔(dān)這部分責(zé)任。建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度就能有效處理這種風(fēng)險(xiǎn)損失。而且這種手段花費(fèi)的成本不大，尤其是它可以與前述預(yù)防、分散轉(zhuǎn)移等措施共同使用。在信用卡透支納入貸款管理后，在其他風(fēng)險(xiǎn)管理手段無效時(shí)，可以核銷沖減。 ((((四、 幾點(diǎn)建議通過上面對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)濟(jì)后，我們可以 看出，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)該特別重視風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防工作，制訂嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度；應(yīng)重視對(duì)業(yè)務(wù)人員及特約商戶的培訓(xùn)工作，尤其要加強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理。在信用卡申領(lǐng)過程中，要求客戶交存?zhèn)溆媒?、提供?dān)保。要加強(qiáng)對(duì)透支及掛失止付的管理，制定合理的透支和掛失止付操作規(guī)章，加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，盡量向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保。同時(shí)要樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金帳戶。實(shí)在沒把握的，要果斷采用風(fēng)險(xiǎn)的回避策略?？傊?，有效地降低成本，增加收益是信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的宗旨。 [1]上海銀行卡產(chǎn)業(yè)提速 [N]，上海：《文匯報(bào)》 2020 年 4 月 15 日 第 14 版。 [2]衛(wèi)容之：上海百億打造銀行卡產(chǎn)業(yè) [N]，上海：《國(guó)際金融報(bào)》 2020 年 3 月 26 日第 5 版。 [3]單惟婷：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)與案例 [M]，四川：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社 1998 年版 103 頁(yè)。 [4]吳騰華、呂福來：金融風(fēng)險(xiǎn)管理 [M]，北京：經(jīng)濟(jì)出版社 1999 年版第 37 頁(yè)。 [5]胡慶康：現(xiàn)代貨幣銀行學(xué)教程（第二版） [M],上海：復(fù)旦大學(xué)出版社 2020 年版第 126 頁(yè)。[6]同 [3]，第 107— 111 頁(yè)。 [7]同 [3],第 107 頁(yè)。 [8]馬春峰：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)作 [M]，北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社 1998 年版 第 133 頁(yè)。 [9]同 [8]，第154 頁(yè)。 [10]姜麗勇：信用卡掛失的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任 [S]，北京：北大金融法中心《金融法院》第 26 期。 [11]轉(zhuǎn)引自呂忠梅、劉大洪：經(jīng)濟(jì)法的法學(xué)與法經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[M]，北京：中國(guó)檢察出版社 1998 年版第 236 頁(yè)。 [12]鄭順炎：如何確定信用卡擔(dān)保責(zé)任的范圍 —— 評(píng)一起信用卡透支欠款糾紛案 [S],北京：北大金融法研究中心《金融法庭》第 10 期。 [13]馬春峰：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)作 [M]，北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社 1998 年版 155 頁(yè)。 Abstract:With the development of credit card business,the frequency of credit card risk is more and more high and the loss of credit risk is more and more great,therefore,the management of credit card risk is more important. measure of credit card risk general can be divided into parry,prevention,transfer and pensate and so order to reach the point that with the lower cost getting the result of the best risk control before the take place of the risk and the steady management of the bank after the take place of the risk ,the bank should make out the right choice based on the analyze of the cost and ine of the measure of credit card ,the bank can reduce or avoid credit card risk and realize the increase of the ine of the words:credit card 。credit card risk 。management of risk 。function 。 economical analysis
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