法學(xué)經(jīng)濟法論文-信用卡風(fēng)險管理的經(jīng)濟分析_(已改無錯字)
2022-10-24 14:29:38 本頁面
【正文】 失當(dāng)時、掛失后 24 小時、掛失的次日 24 小時、掛失后 36 小時等為時間點確定風(fēng)險責(zé)任的承擔(dān)。 ((((那么，銀行規(guī)定掛失后一段時間內(nèi)風(fēng)險責(zé)任由持卡人承擔(dān)是否就一定有利于銀行呢？誠然，發(fā)卡行這樣規(guī)定能減少由此帶來的風(fēng)險損失，降低運營成本。但是，從學(xué)角度來說，這是不符合效益最大化的目的的。 根據(jù)的實證性經(jīng)濟， “ 是要把損失分配給能以最低成本承擔(dān)這種損失風(fēng)險的一方。 ”(((( 也即先要判斷雙方各自預(yù)測和防范這一風(fēng)險的成本的高低，然后決定由花費較少的一方承擔(dān)這一風(fēng)險及責(zé)任。從持卡人與發(fā)卡行兩者來看，無疑發(fā)卡行最容易預(yù)測和防范這種風(fēng)險。發(fā)卡行在開辦此項業(yè)務(wù)時就應(yīng)該預(yù)見到信用卡容易丟失以及容易被冒用的風(fēng)險，而且也只有發(fā)卡行才能有效地預(yù)防信用卡被冒用。再者，即使損失真的發(fā)生了，發(fā)卡行也可通過向保險公司投保等措施來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，從而有效地避免由此帶來的損失，而這持卡人是很難做到的?？梢?，發(fā)卡行在預(yù)防掛失后的風(fēng)險成 本明顯要低。而且，實踐中當(dāng)發(fā)生爭議訴諸于法院時能否得到法院的支持還有疑問，況且國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)正蓬勃，如果發(fā)卡行果斷地承擔(dān)掛失后造成的損失風(fēng)險，能有效地吸引客戶和發(fā)展特約商戶，這對樹立良好的銀行形象有重要意義。深圳發(fā)展銀行的做法無疑是具有前瞻性的。 3．風(fēng)險的分散轉(zhuǎn)移。分散轉(zhuǎn)移是信用卡風(fēng)險管理經(jīng)常采用的一種方法。這種方法是指發(fā)卡行通過某些合法的交易方式或業(yè)務(wù)手段將自己所面臨的信用卡風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟主體承擔(dān)的一種策略。風(fēng)險轉(zhuǎn)移的對象一般是保證人、持卡人和保險公司等。但是我們應(yīng)該清楚地看出這種策略的一個重要特 征是風(fēng)險的分散轉(zhuǎn)移必須要以有人承擔(dān)為條件。正是基于這個原因，分散轉(zhuǎn)移應(yīng)該是正當(dāng)合法的。風(fēng)險轉(zhuǎn)移要具體情況具體分析，成本不同，收益也不同。只有在分析的基礎(chǔ)上，才能正確運用它們。（ 1）向擔(dān)保人轉(zhuǎn)移。在實際的操作過程中，發(fā)卡機構(gòu)會要求申領(lǐng)人提供擔(dān)保人或單位，并在簽訂協(xié)議的基礎(chǔ)上明確彼此的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。當(dāng)持卡人不能履行債務(wù)時，由擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任，從而把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給擔(dān)保人。但是擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任的時間、數(shù)額及擔(dān)保的范圍經(jīng)常發(fā)生爭議，特別是在持卡人惡意透支的情況下更是如此。有些發(fā)卡行規(guī)定從擔(dān)保確定之日起擔(dān)保人須承擔(dān)透支的全部數(shù) 額，這是值得商榷的。雖然擔(dān)保人與發(fā)卡機構(gòu)簽訂了合同，愿意承擔(dān)持卡人的付款責(zé)任，但這并不意味著擔(dān)保人愿意承擔(dān)惡意透支的全部損失，尤其是信用卡掛失止付后被冒用后的損失，因為這個數(shù)額是難以確定的。正因為如此，國內(nèi)有學(xué)者提出擔(dān)保人承擔(dān)的是最高額擔(dān)保責(zé)任。也有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該根據(jù)銀行在技術(shù)上是否能預(yù)防和制止惡意透支來分配責(zé)任。 ((((我們估且不去討論發(fā)卡機構(gòu)的做法是否符合《合同法》的規(guī)定以及在實踐中是否會受法院判決的支持，至少這樣規(guī)定會損害擔(dān)保人的積極性，甚至發(fā)卡機構(gòu)的形象，這對擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展無疑是一個負面。因此，銀行發(fā) 卡行應(yīng)注意的是應(yīng)該怎樣來設(shè)計擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任的時間、數(shù)額及擔(dān)保的范圍才是最經(jīng)濟的，花費的成本較小，收益較大。（ 2）向持卡人轉(zhuǎn)移。如在申請信用卡的過程中，要求申請人用存單、有價證券等以抵押、質(zhì)押等方式向銀行申領(lǐng)信用卡并要求申請人交納一定的保證金。此外，還有常用的方法是通過透支帳戶的管理以及掛失止付方式把風(fēng)險盡可能向持卡人轉(zhuǎn)移。（ 3）向保險機構(gòu)轉(zhuǎn)移。這是指發(fā)卡機構(gòu)通過向保險公司投保，在發(fā)生風(fēng)險損失時，由保險公司補償，從而避免或減少實際損失的一種形式。保險作為一種風(fēng)險管理策略，在風(fēng)險管理中已有很久的，早在上個世紀(jì)30 年代大蕭條過后，美國就開始了存款保險制度。如今在信用卡風(fēng)險管理中運用也越來越多，是分散風(fēng)險、補償損失的一種重要手段。發(fā)卡機構(gòu)可以把開展信用卡業(yè)務(wù)的一些難以預(yù)料的意外損失，通過少量的保險費的支出而獲得及時、滿意的補償，從而降低或減少風(fēng)險，這對發(fā)卡行來說是非常經(jīng)濟的。這里要注意的是風(fēng)險損失的劃分、保險的期限、保費以及保險公司的保險責(zé)任等 4．風(fēng)險的補償。所謂信用卡風(fēng)險補償是指發(fā)卡行通過一定的途徑，對業(yè)已發(fā)生或?qū)⒁l(fā)生的金融風(fēng)險損失尋求部分或全部的補償，以減少或避免信用卡風(fēng)險損失的一種管理方式。常用的是建立風(fēng)險準(zhǔn) 備金制度，也就是在信用卡業(yè)務(wù)開展過程中，發(fā)止機構(gòu)主動將信用卡風(fēng)險納入日常的管理工作中，定期從信用卡業(yè)務(wù)所獲的利潤中提取一定比例建立風(fēng)險準(zhǔn)備，對準(zhǔn)備金進行專戶管理，以彌補風(fēng)險損
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