法學(xué)經(jīng)濟(jì)法論文-信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)濟(jì)分析_-展示頁
2024-09-23 14:29本頁面
【正文】 當(dāng)?shù)牟呗匀藗兙涂捎幂^低的成本達(dá)到一定的管理風(fēng)險(xiǎn)的目的。我們應(yīng)該看到的是不同的策略有著不同的成本，如果將那些放棄意外收益的情況存而不論，則在采用某些金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略時(shí)，人們也許根本不需要付出任何成本，如風(fēng)險(xiǎn)回避就是這樣的一種策略。在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中，發(fā)卡行有可能通過其他衍生性金融工具來管理他們面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，然而這種金融工具本身又可能引發(fā)新的信用風(fēng)險(xiǎn)。如果發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)頻頻發(fā)生，會(huì)信用卡業(yè)務(wù)的成本與利潤、銀行的整體形象以及其他業(yè)務(wù)的開展。銀行形象是商業(yè)銀行競爭的重要，努力塑造良好的銀行形象，既是為了在競爭中求生存、也是避免聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的有效舉措之一。實(shí)踐中一些銀行不愿或無力將大筆資金投入 到改善軟件、硬件設(shè)施上就是出于這個(gè)原因考慮的。 2．機(jī)會(huì)成本。如銀行為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保需要交納保險(xiǎn)費(fèi)以及采用先進(jìn)設(shè)備所需要的付出。執(zhí)行成本是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)管理信用卡風(fēng)險(xiǎn)所必然要花費(fèi)的不可避免的成本。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的成本主要體現(xiàn)在其執(zhí) 行成本、機(jī)會(huì)成本、聲譽(yù)成本及風(fēng)險(xiǎn)成本等方面。 ”((( 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的目的在于避免可能發(fā)生的損失，達(dá)到利潤最大化。 ?? 通過盡可能低的管理成本達(dá)到最大的安全保障，取得控制風(fēng)險(xiǎn)的最佳效果。三、 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)濟(jì)分析（一） 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的成本、收益分析信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)在信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、 的基礎(chǔ)上有效地控制與處理其風(fēng)險(xiǎn)，用最低成本，即用最合理的來實(shí)現(xiàn)最大安全保障的行為。信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的另一大原因是由于特約商戶的違章操作、疏忽大意以及持卡人沒有按規(guī)定使用信用卡等所造成的 。發(fā)卡行按章辦事、特約商戶不違規(guī)操作且數(shù)量不斷增加以及科學(xué)技術(shù)的采用等 等都能增強(qiáng)持卡人用卡的數(shù)量和安全感，整個(gè)社會(huì)的用卡環(huán)境也就會(huì)明顯改善。 3．加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理能維護(hù)銀行自身形象，進(jìn)而創(chuàng)造一個(gè)良好的用卡環(huán)境，達(dá)到最佳社會(huì)效益。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生大大增加銀行經(jīng)營的成本，從而銀行利潤的增加。加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，能有效地促進(jìn)發(fā)卡行業(yè)務(wù)人員依法經(jīng)營，防止違法違規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn)；提高發(fā)卡行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和維護(hù)發(fā)卡行權(quán)利的能力；能促使銀行建立規(guī)范有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，使整個(gè)發(fā)卡行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作有條不紊地進(jìn)行。1．我們知道，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一個(gè)主要原因是發(fā)卡行自身所造成的。不論 是在信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前還是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理都很有必要。發(fā)卡行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的手段很多，但是在哪種情形下用哪種管理手段才能有效地降低銀行運(yùn)營成本，增加銀行收益呢？筆者想從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理手段進(jìn)行成本、收益分析，從而為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理者提供一個(gè)決策的。而且隨著發(fā)卡行、特約商戶和持卡人的增多，信用 卡風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)出涉及面廣、風(fēng)險(xiǎn)種類多樣、危害性大的特點(diǎn)。但是，隨著信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也越來越頻繁。在西方發(fā)達(dá)國家，信用卡業(yè)務(wù)是許多國際大銀行的主要業(yè)務(wù)和主要利潤的來源。 (((據(jù)保守估計(jì)，到 2020 年，上海市銀行卡產(chǎn)業(yè)園建設(shè)總投資將超過 100 億人民幣，年總產(chǎn)值將達(dá) 200 億元人民幣以上，從業(yè)人員也將高達(dá) 3 萬左右。銀行卡交易筆數(shù) 10750 萬筆，交易總金額 1065 億元，布放 ATM3282 臺(tái)， POS16938臺(tái)。發(fā)卡銀行、發(fā)卡數(shù)量、交易金額都有了較大的增長；信用卡的用卡環(huán)境也有了很大的改善。為了在信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前，發(fā)卡機(jī)構(gòu)能以較低的成本得到最佳的風(fēng)險(xiǎn)控制效果，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后能保證發(fā)卡機(jī)構(gòu)穩(wěn)鍵經(jīng)營，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在各種風(fēng)險(xiǎn)管理手段的成本、收益的基礎(chǔ)上作出正確的選擇，從而盡量避免或減少信用卡風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)營的穩(wěn)定增長。 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)濟(jì)分析 摘要：隨著信用卡業(yè)務(wù)的，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率越來越高，造成的損失也越來越大 ,因此，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得尤為重要。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理措施一般有風(fēng)險(xiǎn)的回避、風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)的分散轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)的事后補(bǔ)償?shù)?。關(guān)鍵詞：信用卡；信用卡風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理 ；作用 ；分析一、的提出自從 1985 年 6 月銀 行珠江分行在國內(nèi)發(fā)行第一張信用卡（中銀卡）以來，我國的銀行卡業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展。就拿上海市來說，到 2020 年底，全市銀行卡發(fā)卡總量達(dá)到 3565 萬張，比上年增長 ％。 2020 年全年銀行
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