法學(xué)經(jīng)濟(jì)法論文-信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)濟(jì)分析_-文庫(kù)吧資料
2024-09-19 14:29本頁(yè)面
【正文】 合法的交易方式或業(yè)務(wù)手段將自己所面臨的信用卡風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)主體承擔(dān)的一種策略。 3．風(fēng)險(xiǎn)的分散轉(zhuǎn)移。而且，實(shí)踐中當(dāng)發(fā)生爭(zhēng)議訴諸于法院時(shí)能否得到法院的支持還有疑問(wèn)，況且國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)正蓬勃，如果發(fā)卡行果斷地承擔(dān)掛失后造成的損失風(fēng)險(xiǎn)，能有效地吸引客戶(hù)和發(fā)展特約商戶(hù)，這對(duì)樹(shù)立良好的銀行形象有重要意義。再者，即使損失真的發(fā)生了，發(fā)卡行也可通過(guò)向保險(xiǎn)公司投保等措施來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，從而有效地避免由此帶來(lái)的損失，而這持卡人是很難做到的。從持卡人與發(fā)卡行兩者來(lái)看，無(wú)疑發(fā)卡行最容易預(yù)測(cè)和防范這種風(fēng)險(xiǎn)。 根據(jù)的實(shí)證性經(jīng)濟(jì)， “ 是要把損失分配給能以最低成本承擔(dān)這種損失風(fēng)險(xiǎn)的一方。 ((((那么，銀行規(guī)定掛失后一段時(shí)間內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任由持卡人承擔(dān)是否就一定有利于銀行呢？誠(chéng)然，發(fā)卡行這樣規(guī)定能減少由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失，降低運(yùn)營(yíng)成本。但對(duì)于掛失后的風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)定不一。由于沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)都 有自己的掛失止付時(shí)間及責(zé)任承擔(dān)規(guī)定?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十二條第五款規(guī)定：發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立24 小時(shí)掛失服務(wù)電話(huà)，提供電話(huà)和書(shū)面兩種掛失方式，書(shū)面掛失為正式掛失方式。實(shí)踐中容易出現(xiàn)糾紛的是掛失時(shí)間的確定以及掛失止付后的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)。信用卡止付是在信用卡業(yè)務(wù)中因持卡人信用卡遺失、被 盜、惡意透支以及違反信用卡章程等，由發(fā)卡行實(shí)施的，為保護(hù)持卡人及發(fā)卡行自身利益的行為。實(shí)踐中我們要樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)觀念（從某種意義上說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)大收益也大），將風(fēng)險(xiǎn)管理作為利潤(rùn)最大化的途徑，加強(qiáng)對(duì)信用卡透支的管理，按照央行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定，不搞協(xié)議透支，盡量減少信用卡交易資金結(jié)算環(huán)節(jié)，提高結(jié)算速度，從而及時(shí)核算信用卡透支，保障銀行的正常收益。所以我們不能輕易取消客戶(hù)信用卡的透支功能，關(guān)鍵是要正確區(qū)分合理透支與惡意透支。信用卡業(yè)務(wù)收益來(lái)源中主要有持卡人年費(fèi)、信息交換收入、利息收入及其他手續(xù)費(fèi)和所得等 ，其中占最大比例的就是利息收入（國(guó)外很多銀行的透支利息收入占到了全部信用卡業(yè)務(wù)收入的 80％）?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十三條規(guī)定：貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬(wàn)分之五，并根據(jù)人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。特別是我國(guó)化手段滯后，止付名單傳遞速度慢，自動(dòng)授權(quán)設(shè)備不完善，加上業(yè)務(wù)管理部門(mén)管理的漏洞、特約商戶(hù)審單不嚴(yán)等原因，惡意 透支發(fā)生的頻率越來(lái)越高，造成的損失也越來(lái)越大。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或規(guī)定期限，并經(jīng)發(fā)卡行催收無(wú)效的透支行為。 ”((( 信用卡透支可分為善意透支與惡意透支。（ 1）透支風(fēng)險(xiǎn)管理。在實(shí)踐中，銀行可采取的預(yù)防措施很多，如加強(qiáng)對(duì)特約商戶(hù)的培訓(xùn)工作、對(duì)持卡人用卡知識(shí)的指導(dǎo)、加強(qiáng)對(duì)透支和掛失止付工 作的管理等等。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)并不等于損失，有些風(fēng)險(xiǎn)未必會(huì)真正會(huì)發(fā)生。預(yù)防措施做得好，信用卡違法行為發(fā)生的機(jī)會(huì)就大大減少，就能從源頭上消除風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。 (((與信用卡風(fēng)險(xiǎn)的其他策略手 段相比，預(yù)防具有安全可靠、成本低廉、效果良好等優(yōu)點(diǎn)。預(yù)防策略與回避策略的最大不同在于它是一種主動(dòng)、積極的策略，由銀行主動(dòng)通過(guò)采取措施減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的次數(shù)和損失規(guī)模。銀行不能因噎廢食，不論風(fēng)險(xiǎn)大小一律采用回避的。所以回避風(fēng)險(xiǎn)盡管極為有效，但卻是很 不的，在將風(fēng)險(xiǎn)擋之門(mén)外的同時(shí)，也將收益拒之門(mén)外。商業(yè)銀行是法人，要以 “ 三性 ”為經(jīng)營(yíng)方針， (((尤其是盈利性，沒(méi)有盈利，銀行就沒(méi)有生命力。但是我們應(yīng)該看到，伴隨零成本的就是零收益。如在信用卡申領(lǐng)過(guò)程中，由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)難以對(duì)申請(qǐng)人的資信狀況作全面的調(diào)查或不能確信申請(qǐng)人所提供的情況的真實(shí)性，為避免以后風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而主動(dòng)拒絕授予該 申請(qǐng)人信用卡的行為就屬于風(fēng)險(xiǎn)回避。也就是說(shuō)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在對(duì)從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)可能因風(fēng)險(xiǎn)而引起的損失及冒這種風(fēng)險(xiǎn)可獲得的利益進(jìn)行分析的基礎(chǔ)之上，認(rèn)為利益小于損失，則設(shè)法避免。下面就對(duì)一些常用的風(fēng)險(xiǎn)管理手段進(jìn)行具體的經(jīng)濟(jì)分析。在一般情況下，人們應(yīng)盡量選擇那些既能避免可能的損失，又能保護(hù)可能帶來(lái)意外收益的策略。有時(shí)我們往往只追求效率，但效率與成本往往從正比，因此，就要正確估計(jì)其成本與收益，以求各種備選策略的凈成本或凈收益。另一方面，我們要考慮的是風(fēng)險(xiǎn)管理的效率、效益。對(duì)于這樣的防范策略有不同，而且又有不同的成本，那么，選擇適
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