法學(xué)經(jīng)濟(jì)法論文-信用卡風(fēng)險管理的經(jīng)濟(jì)分析_(參考版)
2024-09-15 14:29本頁面
【正文】 economical analysis 。management of risk 。 Abstract:With the development of credit card business,the frequency of credit card risk is more and more high and the loss of credit risk is more and more great,therefore,the management of credit card risk is more important. measure of credit card risk general can be divided into parry,prevention,transfer and pensate and so order to reach the point that with the lower cost getting the result of the best risk control before the take place of the risk and the steady management of the bank after the take place of the risk ,the bank should make out the right choice based on the analyze of the cost and ine of the measure of credit card ,the bank can reduce or avoid credit card risk and realize the increase of the ine of the words:credit card 。 [12]鄭順炎：如何確定信用卡擔(dān)保責(zé)任的范圍 —— 評一起信用卡透支欠款糾紛案 [S],北京：北大金融法研究中心《金融法庭》第 10 期。 [10]姜麗勇：信用卡掛失的風(fēng)險責(zé)任 [S]，北京：北大金融法中心《金融法院》第 26 期。 [8]馬春峰：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)運作 [M]，北京：中國財政經(jīng)濟(jì)出版社 1998 年版 第 133 頁。[6]同 [3]，第 107— 111 頁。 [4]吳騰華、呂福來：金融風(fēng)險管理 [M]，北京：經(jīng)濟(jì)出版社 1999 年版第 37 頁。 [2]衛(wèi)容之：上海百億打造銀行卡產(chǎn)業(yè) [N]，上海：《國際金融報》 2020 年 3 月 26 日第 5 版?？傊行У亟档统杀?，增加收益是信用卡風(fēng)險管理的宗旨。同時要樹立正確的風(fēng)險意識，建立風(fēng)險準(zhǔn)備金帳戶。在信用卡申領(lǐng)過程中，要求客戶交存?zhèn)溆媒?、提供?dān)保。在信用卡透支納入貸款管理后，在其他風(fēng)險管理手段無效時，可以核銷沖減。建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度就能有效處理這種風(fēng)險損失。常用的是建立風(fēng)險準(zhǔn) 備金制度，也就是在信用卡業(yè)務(wù)開展過程中，發(fā)止機(jī)構(gòu)主動將信用卡風(fēng)險納入日常的管理工作中，定期從信用卡業(yè)務(wù)所獲的利潤中提取一定比例建立風(fēng)險準(zhǔn)備，對準(zhǔn)備金進(jìn)行專戶管理，以彌補(bǔ)風(fēng)險損失或壞帳，結(jié)余部分沖轉(zhuǎn)利潤。這里要注意的是風(fēng)險損失的劃分、保險的期限、保費以及保險公司的保險責(zé)任等 4．風(fēng)險的補(bǔ)償。如今在信用卡風(fēng)險管理中運用也越來越多，是分散風(fēng)險、補(bǔ)償損失的一種重要手段。這是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過向保險公司投保，在發(fā)生風(fēng)險損失時，由保險公司補(bǔ)償，從而避免或減少實際損失的一種形式。此外，還有常用的方法是通過透支帳戶的管理以及掛失止付方式把風(fēng)險盡可能向持卡人轉(zhuǎn)移。（ 2）向持卡人轉(zhuǎn)移。 ((((我們估且不去討論發(fā)卡機(jī)構(gòu)的做法是否符合《合同法》的規(guī)定以及在實踐中是否會受法院判決的支持，至少這樣規(guī)定會損害擔(dān)保人的積極性，甚至發(fā)卡機(jī)構(gòu)的形象，這對擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展無疑是一個負(fù)面。正因為如此，國內(nèi)有學(xué)者提出擔(dān)保人承擔(dān)的是最高額擔(dān)保責(zé)任。有些發(fā)卡行規(guī)定從擔(dān)保確定之日起擔(dān)保人須承擔(dān)透支的全部數(shù) 額，這是值得商榷的。當(dāng)持卡人不能履行債務(wù)時，由擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任，從而把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給擔(dān)保人。（ 1）向擔(dān)保人轉(zhuǎn)移。風(fēng)險轉(zhuǎn)移要具體情況具體分析，成本不同，收益也不同。但是我們應(yīng)該清楚地看出這種策略的一個重要特 征是風(fēng)險的分散轉(zhuǎn)移必須要以有人承擔(dān)為條件。這種方法是指發(fā)卡行通過某些
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