信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)年論文(參考版)
2024-09-17 15:35本頁面
【正文】 三要積極拓寬不良資產(chǎn) 處置渠道，為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造更加寬松的政策環(huán)境。二要深化對不同機(jī)構(gòu)的差異化管理，進(jìn)一步強(qiáng)化對于高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量的控制。近年來，各家銀行在信用卡資產(chǎn)質(zhì)量管理上通過采取一系列新的方法措施，資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。 二是科學(xué)強(qiáng)化透支資產(chǎn)質(zhì)量管理。由總行牽頭，執(zhí)行獨(dú)立審批人制度，進(jìn)一步加強(qiáng)對審批人的管理和培訓(xùn)。各行總行要根據(jù)整個(gè)行業(yè)發(fā)展，制定信用政策，定期下分行檢查落實(shí)情況。 在信用政策方面，要完善個(gè)人卡與公司卡發(fā)卡政策。 一是動態(tài)完善風(fēng)險(xiǎn)政策和規(guī)章制度。從宏觀角度看，一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理策略包括市場策略、利潤評估、信貸政策 、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)等諸多方面。只有兩者并舉，信用卡才能在推向市場之初，即有安全保障。對發(fā)卡銀行來講，要向市場推出新的產(chǎn)品，必須采取積極進(jìn)取的市場營銷策略，這是首要之舉。在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，可考慮由欺詐調(diào)查人員對滿足一定條件的申請件進(jìn)行終審，以提高審核效率，縮短審批周期。 欺詐調(diào)查人員參與申請件審核中的欺詐調(diào)查工作，之后由信審人員完成終審，將可能產(chǎn)生由于申請件在不同崗位間傳遞造成的溝通成本。除欺詐風(fēng)險(xiǎn)分析人員外，還應(yīng)投入數(shù)據(jù)分析人員參與欺詐規(guī)則的維護(hù)，并有效保證科技部門對基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的及時(shí)提供。 無論哪種欺詐風(fēng)險(xiǎn)排查模式，保證欺詐模型識別的準(zhǔn)確性將是提高欺詐調(diào)查工作效率的最有效方式。 （三） 啟示 大 二 學(xué) 年 論 文 第 9 頁 共 12 頁 如何充分發(fā)揮業(yè)務(wù)優(yōu)勢，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)降低無效勞動，提高審批效率，是各銀行面臨的難題。特別是對調(diào)查后沒有發(fā)現(xiàn)欺詐行為的客戶，審批周期的延長將降低其客戶體驗(yàn)。 我國兩種模式的優(yōu)劣 第一種模式下，由欺詐調(diào)查團(tuán)隊(duì)直接參與申請件的欺詐風(fēng)險(xiǎn)排查，可以最大程度地在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行損失。 （ 2） 欺詐調(diào)查團(tuán)隊(duì)專職負(fù)責(zé)欺詐偵測模型的維護(hù)。 我國的兩種模式 （ 1） 欺詐調(diào)查團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)欺詐偵測模型和欺詐規(guī)則維護(hù)的同時(shí)，逐 筆開展對提示的欺詐風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)排查。欺詐模型的維護(hù)由征信提供商負(fù)責(zé)，定期的分析提供了準(zhǔn)確率的保證。征信信息的內(nèi)容包括企業(yè)、個(gè)人的注冊名、曾用名、歷史地址信息、征稅號、電話號碼等。 （二） 針對信用卡風(fēng)險(xiǎn)中的 申請 欺詐風(fēng)險(xiǎn) ，中美兩國防范的對比 大 二 學(xué) 年 論 文 第 8 頁 共 12 頁 美國的主要方法 美國信用卡行業(yè)的量化管理手段和技術(shù)都非常成熟，在申請欺詐防范方面主要依靠三種手段：信用機(jī)構(gòu)提供的身份核查系統(tǒng)、量化的欺詐風(fēng)險(xiǎn)模型對潛在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行打分和人工電話調(diào)查。各發(fā)卡銀行的催收模式急需創(chuàng)新。 信用卡催收模式急需創(chuàng)新 薄弱環(huán)節(jié)主要集中在實(shí)時(shí)動態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控決策能力方面，具體體現(xiàn)在對信用卡的額度決策管理和催收決策管理。 信用卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制不完善 全面的個(gè)人信用評估機(jī)構(gòu)以及有效的信息管理系統(tǒng)尚未形成。 （一） 信用卡風(fēng)險(xiǎn)存在的原因有以下幾點(diǎn)： 信用卡申請審查不嚴(yán)格 對信用卡申請人的申請審查不嚴(yán)格是造成風(fēng)險(xiǎn)的第一道大關(guān)。 上海市高級人民法院數(shù)據(jù)顯示， 2020 年的銀行金融商業(yè)糾紛案件中，信用卡糾紛案件占比為 %。在信用卡的產(chǎn)品推廣中，各家發(fā)卡銀行必然會從自身的優(yōu)勢出發(fā)，制定出不同的產(chǎn)品戰(zhàn)略，這是不容置疑的。 三 個(gè)人觀點(diǎn) 從 2020 年起，信用卡已成為國內(nèi)幾乎所有發(fā)卡行重點(diǎn)發(fā)展的信用卡產(chǎn)品。 二 總結(jié) 信用卡風(fēng)險(xiǎn)形成的原因主要包括銀行過度追求發(fā)卡量、授信審查不嚴(yán)格、貸中管理意識薄弱、壞賬催收手段欠缺、技術(shù)支持
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