我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究(參考版)
2025-01-18 04:24本頁(yè)面
【正文】 （9）Joseph Calandro Jr. Considering the utility of Altman’s Zscore as a strategic assessment and performance management tool[J]Strategy amp。（7）張薇：《商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理探析》[J]，〈〈東方企業(yè)文化〉〉2012（08）年。（5）吳洪濤：《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)》[J]，〈〈中國(guó)金融出版社〉〉2003年。羅斯：《商業(yè)銀行管理》[M]，〈〈機(jī)械工業(yè)出版社〉〉2001年。（2）李釗：《商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的研究》[J]，〈〈中國(guó)城市經(jīng)濟(jì)〉〉2011（11）年。依靠科技技術(shù)的精準(zhǔn)度和高效率功能，營(yíng)造一個(gè)良好銀行內(nèi)部環(huán)境。制定和落實(shí)組織制度，科學(xué)管理人員崗位，不僅對(duì)銀行內(nèi)部所有人員起警醒作用，也對(duì)信用管理產(chǎn)生長(zhǎng)期保障影響；再者，面對(duì)銀行可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，進(jìn)行應(yīng)對(duì)措施相關(guān)培訓(xùn)，有效化解潛在問(wèn)題以及風(fēng)險(xiǎn)。[2]（三）規(guī)范商業(yè)銀行內(nèi)部管理 目的是要達(dá)到減少商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)，更要規(guī)范商業(yè)銀行自身建設(shè)管理。根據(jù)我國(guó)具體國(guó)情和商業(yè)銀行的自身情況，依托現(xiàn)有硬件條件，借助強(qiáng)大技術(shù)手段，建立完善和推動(dòng)發(fā)展個(gè)人信用系統(tǒng)，實(shí)時(shí)準(zhǔn)確掌握每位客戶(hù)個(gè)人的信用度，加強(qiáng)與政府公安部門(mén)合作，強(qiáng)化信用支付網(wǎng)絡(luò)的金融環(huán)境管理，減少信用卡追繳案件；對(duì)于客戶(hù)信用卡消費(fèi)存在危機(jī)時(shí)，及時(shí)收集分析進(jìn)行判斷，絕不姑息低信用度客戶(hù)，并在專(zhuān)門(mén)數(shù)據(jù)庫(kù)中進(jìn)行共享，以示懲戒。除此之外，強(qiáng)化自身信用體系建設(shè)也尤為重要；為客戶(hù)提供信用等級(jí)及欠款的查詢(xún)服務(wù)、完善互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)銀的查詢(xún)渠道，動(dòng)態(tài)了解客戶(hù)資金賬戶(hù)信息和信用欠款情況，盡職盡責(zé)的為客戶(hù)服務(wù)，從而提高銀行運(yùn)作效率，完善信用卡的發(fā)放、管理信用卡、發(fā)展信用卡管理系統(tǒng)。大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，除了要加強(qiáng)商業(yè)銀行的自身管理，還要依靠于政府部門(mén)及中央銀行等部門(mén)支持。與此同時(shí)，我國(guó)也缺少對(duì)信用卡辦理人群的強(qiáng)制性法律條款，導(dǎo)致惡意透支，欺詐等現(xiàn)象隨處可見(jiàn)，嚴(yán)重影響銀行日常辦理工作進(jìn)程，增加銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)。有待完善相關(guān)信用卡的管理政策。商業(yè)銀行為追求利潤(rùn)，無(wú)準(zhǔn)則無(wú)限制的發(fā)卡，致使信用卡安全問(wèn)題被忽視。部分商業(yè)銀行為了提高業(yè)務(wù)量，賺取暴利，下達(dá)各類(lèi)信用卡營(yíng)銷(xiāo)達(dá)標(biāo)的任務(wù)，致使銀行的銷(xiāo)售人員為完成達(dá)標(biāo)，采用辦卡贈(zèng)禮品方式吸引消費(fèi)者，消費(fèi)者手持多張無(wú)用卡且不激活信用卡，造成“卡荒”。即使處于健康的發(fā)展環(huán)境下，也存在著一些潛在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，如果未加以重視，將對(duì)發(fā)卡銀行帶來(lái)嚴(yán)重影響，從而制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。比如，對(duì)于審批資金、資金的清算、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的清分與管理等與風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)系密切的業(yè)務(wù)還停留在人工操作階段，造成風(fēng)險(xiǎn)信息反饋慢、人工操作錯(cuò)誤、風(fēng)險(xiǎn)處理效率低，制約了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)落后信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，決定了技術(shù)力量是推行風(fēng)險(xiǎn)管理理念、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理整體方案和提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率的根本保障。存在重視業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張、輕視風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任防控的現(xiàn)象，在沒(méi)有充分考核申請(qǐng)人還款能力的情況下濫發(fā)信用卡。這種組織體系和運(yùn)作模式造成信用卡的政策不統(tǒng)一、授信太分散、效率太低下，帶來(lái)大量的操作風(fēng)險(xiǎn)和交易風(fēng)險(xiǎn)的后果。從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，信用卡業(yè)務(wù)比較適用于采用中心式、集約化的操作經(jīng)營(yíng)方式，并應(yīng)建立與之相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理管理體系。當(dāng)銀行與持卡人就通過(guò)密碼認(rèn)證但沒(méi)有簽字的交易發(fā)生糾紛時(shí)，法院認(rèn)為應(yīng)以持卡人書(shū)面簽字為準(zhǔn)，沒(méi)有簽字，就當(dāng)然認(rèn)為持卡人沒(méi)有參與此次交易，而銀行依據(jù)的中國(guó)人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》關(guān)于密碼對(duì)交易確認(rèn)的規(guī)定效力不夠，可能造成的原因有很多種，密碼遺失或卡片遺失，因?yàn)樵诳蛻?hù)刷卡時(shí)商戶(hù)無(wú)法核實(shí)卡屬片是否是持卡人本人，這樣就造成銀行最終敗訴的原因并承擔(dān)敗訴結(jié)果。目前我國(guó)刑法關(guān)于信用卡犯罪的規(guī)定比較少，從嚴(yán)格的定義上講對(duì)信用卡的界定很不明確，缺乏對(duì)單位及個(gè)人利用信用卡進(jìn)行惡意欺詐行為的認(rèn)定，對(duì)整個(gè)銀行卡犯罪種類(lèi)的認(rèn)定還不具體，遠(yuǎn)不能適應(yīng)層出不窮的信用卡犯罪現(xiàn)狀。但《銀行款業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、商戶(hù)等的權(quán)利、義務(wù)界定不夠明晰，不利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解，如果這三方出現(xiàn)矛盾和誤解很難界定是誰(shuí)的責(zé)任。這些法律對(duì)規(guī)范和促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展起到了重要作用，我們可以在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的法律法規(guī)的同時(shí)，可以根據(jù)本國(guó)發(fā)展的需求，針對(duì)我國(guó)國(guó)情及消費(fèi)者理念制定適合我國(guó)的信用卡法律法規(guī)。法律法規(guī)不完善發(fā)達(dá)國(guó)家針對(duì)信用卡市場(chǎng)形成的法律法規(guī)已經(jīng)很完備。由于國(guó)內(nèi)欠缺這樣的機(jī)構(gòu)使得銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的難度加大，風(fēng)險(xiǎn)管理的成本增加。由于征信系統(tǒng)初步建立，系統(tǒng)的及時(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性還不是很完善，且征信系統(tǒng)僅包括了個(gè)人的銀行信貸數(shù)據(jù)，對(duì)于其他行業(yè)暫時(shí)查不到或者不涉及，其信用內(nèi)容和社會(huì)影響力有限，還需進(jìn)一步健全和發(fā)展。少數(shù)發(fā)卡銀行將信用卡的透支與轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能結(jié)合起來(lái)，進(jìn)行違規(guī)拆借放款和賬外經(jīng)營(yíng)，使客戶(hù)有機(jī)可趁借此發(fā)放
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