法學(xué)經(jīng)濟法論文-信用卡風(fēng)險管理的經(jīng)濟分析_(編輯修改稿)
2024-10-17 14:29 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 盈利性，沒有盈利，銀行就沒有生命力。而且，信用卡業(yè)務(wù)的盈利率比較高，國內(nèi)各大銀行都在競相開展信用卡業(yè)務(wù)，如果經(jīng)常采用回避風(fēng)險的做法，這將對他的業(yè)務(wù)開展有很大的，這就很難與其他的銀行競爭。所以回避風(fēng)險盡管極為有效，但卻是很 不的，在將風(fēng)險擋之門外的同時，也將收益拒之門外。因此，回避帶有消極御防的性質(zhì)，是一種權(quán)宜之計。銀行不能因噎廢食，不論風(fēng)險大小一律采用回避的。 2． 風(fēng)險預(yù)防預(yù)防策略是指信用卡風(fēng)險尚未發(fā)生時，發(fā)卡機構(gòu)事先采取的一定的防備性措施以減少或降低信用卡風(fēng)險發(fā)生的可能性。預(yù)防策略與回避策略的最大不同在于它是一種主動、積極的策略，由銀行主動通過采取措施減少風(fēng)險發(fā)生的次數(shù)和損失規(guī)模。當前風(fēng)險防范的手段大體有對持卡人風(fēng)險防范、特約商戶風(fēng)險防范、發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險防范以及對利用信用卡詐騙的風(fēng)險防范等。 (((與信用卡風(fēng)險的其他策略手 段相比，預(yù)防具有安全可靠、成本低廉、效果良好等優(yōu)點。尤其值得肯定的是它能有效地防患于未然，真正實現(xiàn) “ 防治結(jié)合、預(yù)防為主 ” 的目的。預(yù)防措施做得好，信用卡違法行為發(fā)生的機會就大大減少，就能從源頭上消除風(fēng)險的發(fā)生，減少風(fēng)險發(fā)生的概率。當然，我們也應(yīng)注意如何正確面對風(fēng)險。因為風(fēng)險并不等于損失，有些風(fēng)險未必會真正會發(fā)生。 (((我們要權(quán)衡風(fēng)險與可能帶來的收益比例，如果確定收益會大于風(fēng)險造成的損失就應(yīng)該大膽去做。在實踐中，銀行可采取的預(yù)防措施很多，如加強對特約商戶的培訓(xùn)工作、對持卡人用卡知識的指導(dǎo)、加強對透支和掛失止付工 作的管理等等。這里僅對透支和掛失止付管理進行具體。（ 1）透支風(fēng)險管理。 “ 信用卡透支實質(zhì)上是發(fā)卡行發(fā)放的一種貸款，但是與其他貸款不同，它一般是在支付結(jié)算與授權(quán)過程中形成和發(fā)現(xiàn)的。 ”((( 信用卡透支可分為善意透支與惡意透支。善意透支是正常透支，一般不會有太大的風(fēng)險。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限，并經(jīng)發(fā)卡行催收無效的透支行為。惡意透支造成的損失直接構(gòu)成信用卡業(yè)務(wù)成本。特別是我國化手段滯后，止付名單傳遞速度慢，自動授權(quán)設(shè)備不完善，加上業(yè)務(wù)管理部門管理的漏洞、特約商戶審單不嚴等原因，惡意 透支發(fā)生的頻率越來越高，造成的損失也越來越大。但是能不能因為惡意透支會造成大的損失就對透支業(yè)務(wù)產(chǎn)生害怕心理呢？我們來分析一下。《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十三條規(guī)定：貸記卡透支按月記收復(fù)利，準貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)人民銀行的此項利率調(diào)整而調(diào)整?？梢娦庞每ㄍ钢Ю⒙史浅８?。信用卡業(yè)務(wù)收益來源中主要有持卡人年費、信息交換收入、利息收入及其他手續(xù)費和所得等 ，其中占最大比例的就是利息收入（國外很多銀行的透支利息收入占到了全部信用卡業(yè)務(wù)收入的 80％）。通過比較，很容易發(fā)現(xiàn)透支業(yè)務(wù)的開 展是有利于發(fā)卡行的，縱然透支風(fēng)險確實存在。所以我們不能輕易取消客戶信用卡的透支功能，關(guān)鍵是要正確區(qū)分合理透支與惡意透支。要盡量增加合理透支的筆數(shù)，壓縮甚至杜絕惡意透支的筆數(shù)。實踐中我們要樹立正確的風(fēng)險觀念（從某種意義上說風(fēng)險大收益也大），將風(fēng)險管理作為利潤最大化的途徑，加強對信用卡透支的管理，按照央行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定，不搞協(xié)議透支，盡量減少信用卡交易資金結(jié)算環(huán)節(jié)，提高結(jié)算速度，從而及時核算信用卡透支，保障銀行的正常收益。 (((（ 2）掛失止付的風(fēng)險管理。信用卡止付是在信用卡業(yè)務(wù)中因持卡人信用卡遺失、被 盜、惡意透支以及違反信用卡章程等，由發(fā)卡行實施的，為保護持卡人及發(fā)卡行自身利益的行為。止付可以提高發(fā)卡行和持卡人的資金安全，有效降低信用卡風(fēng)險。實踐中容易出現(xiàn)糾紛的是掛失時間的確定以及掛失止付后的風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)。掛失止付時間的確定對風(fēng)險責(zé)任的承擔(dān)具有重要意義?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十二條第五款規(guī)定：發(fā)卡銀行應(yīng)當向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當設(shè)立24 小時掛失服務(wù)電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任。由于沒有統(tǒng)一的規(guī)定，各發(fā)卡機構(gòu)都 有自己的掛失止付時間及責(zé)任承擔(dān)規(guī)定。對于掛失止付前的損失，各發(fā)卡行章程都規(guī)定損失由持卡人承擔(dān)。但對于掛失后的風(fēng)險，規(guī)定不一。根據(jù)國內(nèi)銀行頒布的信用卡章程（參見王正中主編《信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理通論》，人民出版社 1996 年版），主要有以掛
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