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正文內(nèi)容

法學(xué)經(jīng)濟(jì)法論文-信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)濟(jì)分析_(編輯修改稿)

2024-10-17 14:29 本頁(yè)面
 

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 盈利性,沒有盈利,銀行就沒有生命力。而且,信用卡業(yè)務(wù)的盈利率比較高,國(guó)內(nèi)各大銀行都在競(jìng)相開展信用卡業(yè)務(wù),如果經(jīng)常采用回避風(fēng)險(xiǎn)的做法,這將對(duì)他的業(yè)務(wù)開展有很大的,這就很難與其他的銀行競(jìng)爭(zhēng)。所以回避風(fēng)險(xiǎn)盡管極為有效,但卻是很 不的,在將風(fēng)險(xiǎn)擋之門外的同時(shí),也將收益拒之門外。因此,回避帶有消極御防的性質(zhì),是一種權(quán)宜之計(jì)。銀行不能因噎廢食,不論風(fēng)險(xiǎn)大小一律采用回避的。 2. 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防預(yù)防策略是指信用卡風(fēng)險(xiǎn)尚未發(fā)生時(shí),發(fā)卡機(jī)構(gòu)事先采取的一定的防備性措施以減少或降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。預(yù)防策略與回避策略的最大不同在于它是一種主動(dòng)、積極的策略,由銀行主動(dòng)通過(guò)采取措施減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的次數(shù)和損失規(guī)模。當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)防范的手段大體有對(duì)持卡人風(fēng)險(xiǎn)防范、特約商戶風(fēng)險(xiǎn)防范、發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范以及對(duì)利用信用卡詐騙的風(fēng)險(xiǎn)防范等。 (((與信用卡風(fēng)險(xiǎn)的其他策略手 段相比,預(yù)防具有安全可靠、成本低廉、效果良好等優(yōu)點(diǎn)。尤其值得肯定的是它能有效地防患于未然,真正實(shí)現(xiàn) “ 防治結(jié)合、預(yù)防為主 ” 的目的。預(yù)防措施做得好,信用卡違法行為發(fā)生的機(jī)會(huì)就大大減少,就能從源頭上消除風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。當(dāng)然,我們也應(yīng)注意如何正確面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)并不等于損失,有些風(fēng)險(xiǎn)未必會(huì)真正會(huì)發(fā)生。 (((我們要權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與可能帶來(lái)的收益比例,如果確定收益會(huì)大于風(fēng)險(xiǎn)造成的損失就應(yīng)該大膽去做。在實(shí)踐中,銀行可采取的預(yù)防措施很多,如加強(qiáng)對(duì)特約商戶的培訓(xùn)工作、對(duì)持卡人用卡知識(shí)的指導(dǎo)、加強(qiáng)對(duì)透支和掛失止付工 作的管理等等。這里僅對(duì)透支和掛失止付管理進(jìn)行具體。( 1)透支風(fēng)險(xiǎn)管理。 “ 信用卡透支實(shí)質(zhì)上是發(fā)卡行發(fā)放的一種貸款,但是與其他貸款不同,它一般是在支付結(jié)算與授權(quán)過(guò)程中形成和發(fā)現(xiàn)的。 ”((( 信用卡透支可分為善意透支與惡意透支。善意透支是正常透支,一般不會(huì)有太大的風(fēng)險(xiǎn)。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的,超過(guò)規(guī)定限額或規(guī)定期限,并經(jīng)發(fā)卡行催收無(wú)效的透支行為。惡意透支造成的損失直接構(gòu)成信用卡業(yè)務(wù)成本。特別是我國(guó)化手段滯后,止付名單傳遞速度慢,自動(dòng)授權(quán)設(shè)備不完善,加上業(yè)務(wù)管理部門管理的漏洞、特約商戶審單不嚴(yán)等原因,惡意 透支發(fā)生的頻率越來(lái)越高,造成的損失也越來(lái)越大。但是能不能因?yàn)閻阂馔钢?huì)造成大的損失就對(duì)透支業(yè)務(wù)產(chǎn)生害怕心理呢?我們來(lái)分析一下?!躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十三條規(guī)定:貸記卡透支按月記收復(fù)利,準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利,透支利率為日利率萬(wàn)分之五,并根據(jù)人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。可見信用卡透支利息率非常高。信用卡業(yè)務(wù)收益來(lái)源中主要有持卡人年費(fèi)、信息交換收入、利息收入及其他手續(xù)費(fèi)和所得等 ,其中占最大比例的就是利息收入(國(guó)外很多銀行的透支利息收入占到了全部信用卡業(yè)務(wù)收入的 80%)。通過(guò)比較,很容易發(fā)現(xiàn)透支業(yè)務(wù)的開 展是有利于發(fā)卡行的,縱然透支風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)存在。所以我們不能輕易取消客戶信用卡的透支功能,關(guān)鍵是要正確區(qū)分合理透支與惡意透支。要盡量增加合理透支的筆數(shù),壓縮甚至杜絕惡意透支的筆數(shù)。實(shí)踐中我們要樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)觀念(從某種意義上說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)大收益也大),將風(fēng)險(xiǎn)管理作為利潤(rùn)最大化的途徑,加強(qiáng)對(duì)信用卡透支的管理,按照央行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定,不搞協(xié)議透支,盡量減少信用卡交易資金結(jié)算環(huán)節(jié),提高結(jié)算速度,從而及時(shí)核算信用卡透支,保障銀行的正常收益。 (((( 2)掛失止付的風(fēng)險(xiǎn)管理。信用卡止付是在信用卡業(yè)務(wù)中因持卡人信用卡遺失、被 盜、惡意透支以及違反信用卡章程等,由發(fā)卡行實(shí)施的,為保護(hù)持卡人及發(fā)卡行自身利益的行為。止付可以提高發(fā)卡行和持卡人的資金安全,有效降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中容易出現(xiàn)糾紛的是掛失時(shí)間的確定以及掛失止付后的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)。掛失止付時(shí)間的確定對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)具有重要意義。《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十二條第五款規(guī)定:發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù),應(yīng)當(dāng)設(shè)立24 小時(shí)掛失服務(wù)電話,提供電話和書面兩種掛失方式,書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任。由于沒有統(tǒng)一的規(guī)定,各發(fā)卡機(jī)構(gòu)都 有自己的掛失止付時(shí)間及責(zé)任承擔(dān)規(guī)定。對(duì)于掛失止付前的損失,各發(fā)卡行章程都規(guī)定損失由持卡人承擔(dān)。但對(duì)于掛失后的風(fēng)險(xiǎn),規(guī)定不一。根據(jù)國(guó)內(nèi)銀行頒布的信用卡章程(參見王正中主編《信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理通論》,人民出版社 1996 年版),主要有以掛
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