法學(xué)經(jīng)濟(jì)法論文-信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)濟(jì)分析_-wenkub.com
2024-09-07 14:29 本頁面
【正文】 function 。 [13]馬春峰：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)作 [M]，北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社 1998 年版 155 頁。 [9]同 [8]，第154 頁。 [5]胡慶康：現(xiàn)代貨幣銀行學(xué)教程（第二版） [M],上海：復(fù)旦大學(xué)出版社 2020 年版第 126 頁。 [1]上海銀行卡產(chǎn)業(yè)提速 [N]，上海：《文匯報(bào)》 2020 年 4 月 15 日 第 14 版。要加強(qiáng)對(duì)透支及掛失止付的管理，制定合理的透支和掛失止付操作規(guī)章，加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，盡量向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保。而且這種手段花費(fèi)的成本不大，尤其是它可以與前述預(yù)防、分散轉(zhuǎn)移等措施共同使用。所謂信用卡風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是指發(fā)卡行通過一定的途徑，對(duì)業(yè)已發(fā)生或?qū)⒁l(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)損失尋求部分或全部的補(bǔ)償，以減少或避免信用卡風(fēng)險(xiǎn)損失的一種管理方式。保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理策略，在風(fēng)險(xiǎn)管理中已有很久的，早在上個(gè)世紀(jì)30 年代大蕭條過后，美國(guó)就開始了存款保險(xiǎn)制度。如在申請(qǐng)信用卡的過程中，要求申請(qǐng)人用存單、有價(jià)證券等以抵押、質(zhì)押等方式向銀行申領(lǐng)信用卡并要求申請(qǐng)人交納一定的保證金。也有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該根據(jù)銀行在技術(shù)上是否能預(yù)防和制止惡意透支來分配責(zé)任。但是擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任的時(shí)間、數(shù)額及擔(dān)保的范圍經(jīng)常發(fā)生爭(zhēng)議，特別是在持卡人惡意透支的情況下更是如此。只有在分析的基礎(chǔ)上，才能正確運(yùn)用它們。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的對(duì)象一般是保證人、持卡人和保險(xiǎn)公司等。深圳發(fā)展銀行的做法無疑是具有前瞻性的。發(fā)卡行在開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)就應(yīng)該預(yù)見到信用卡容易丟失以及容易被冒用的風(fēng)險(xiǎn)，而且也只有發(fā)卡行才能有效地預(yù)防信用卡被冒用。但是，從學(xué)角度來說，這是不符合效益最大化的目的的。對(duì)于掛失止付前的損失，各發(fā)卡行章程都規(guī)定損失由持卡人承擔(dān)。掛失止付時(shí)間的確定對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)具有重要意義。 (((（ 2）掛失止付的風(fēng)險(xiǎn)管理。通過比較，很容易發(fā)現(xiàn)透支業(yè)務(wù)的開 展是有利于發(fā)卡行的，縱然透支風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)存在。但是能不能因?yàn)閻阂馔钢?huì)造成大的損失就對(duì)透支業(yè)務(wù)產(chǎn)生害怕心理呢？我們來分析一下。善意透支是正常透支，一般不會(huì)有太大的風(fēng)險(xiǎn)。這里僅對(duì)透支和掛失止付管理進(jìn)行具體。當(dāng)然，我們也應(yīng)注意如何正確面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)防范的手段大體有對(duì)持卡人風(fēng)險(xiǎn)防范、特約商戶風(fēng)險(xiǎn)防范、發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范以及對(duì)利用信用卡詐騙的風(fēng)險(xiǎn)防范等。因此，回避帶有消極御防的性質(zhì)，是一種權(quán)宜之計(jì)。因?yàn)榉艞壔蚓芙^某筆業(yè)務(wù)也就放棄了從事該筆業(yè)務(wù)可能帶來的收益?？梢哉f這是最簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)處理方法。風(fēng)險(xiǎn)管理的成本和效益在很大程度上只是一種可能的投入與產(chǎn)出，而且隨著各種因素的變化及估測(cè)結(jié)果的準(zhǔn)確與否，都對(duì)成本與效益有較 大影響。所謂效率是指采用一定風(fēng)險(xiǎn)管理手段能使自己所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)減少或消除的程度。當(dāng)然，現(xiàn)實(shí)生活中，并非每一種金融風(fēng)險(xiǎn)都可預(yù)防的；相反，大多數(shù)金融風(fēng)險(xiǎn)正在于無法預(yù)防才發(fā)生。 4．風(fēng)險(xiǎn)成本。 3．聲譽(yù)成本。又如銀行為確定信用卡申領(lǐng)人的資信狀況進(jìn)行的大量的調(diào)查工作所必須付出的人力、物力和財(cái)力等。 1．執(zhí)行成本?？傊挥凶⒅馗鞣N效益與費(fèi)用支出的分析，嚴(yán)格核算成本和費(fèi)用支出，才能實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理過程中重視對(duì)特約商戶的培訓(xùn)工作，向廣大民眾宣傳用卡常識(shí)，這對(duì)減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生以及維護(hù)特約商戶和持卡人利益是有很大作用的。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低的銀行能在公眾中留下好的印象，銀行在擴(kuò)大業(yè)務(wù)量的同時(shí)也為廣大民眾著實(shí)提供了不少方便。 2．加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是維護(hù)銀行自身經(jīng)濟(jì)利益的需要。 (((筆者認(rèn)為，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)、對(duì)信用卡當(dāng)事人特別是對(duì)發(fā)卡行具有重要意義。發(fā)卡行的利潤(rùn)逐漸減少，在大多數(shù)情況下，這些損失都是用銀行的利潤(rùn)去彌補(bǔ)的，因此，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理就顯得尤為必要。如花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益就占其利潤(rùn)總額的三分之一，美國(guó)運(yùn)通公司的運(yùn)通卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)業(yè)務(wù)更占了其公司全部利潤(rùn)的 7成。 2020 年全年銀行卡聯(lián)網(wǎng)商戶數(shù)量從年初的 2184 家增加到 5780 家，入網(wǎng)POS16234 臺(tái)，全年 ATM 和 POS 跨行總交易清算為 筆。關(guān)鍵詞：信用卡；信用卡風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理 ；作用 ；分析一、的提出自從 1985 年 6 月銀 行珠江分行在國(guó)內(nèi)發(fā)行第一張信用卡（中銀卡）以來，我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)濟(jì)分析 摘要：隨著信用卡業(yè)務(wù)的，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)
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