【正文】 于整頓金融秩序，但是從行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的角度來看，不能根據(jù)典當(dāng)行業(yè)的自身特性實(shí)施監(jiān)管，對(duì)于典當(dāng)業(yè)日后的長久發(fā)展可能會(huì)產(chǎn) 生阻礙。 目前我國各級(jí)政府可對(duì)典當(dāng)行業(yè)進(jìn)行行政干預(yù)，存在過度監(jiān)管的可能。這些從市場角度來看，典當(dāng)行的各類貸款余額比例都屬于應(yīng)該典當(dāng)行作為市場行為主體自主決定的范圍，而不應(yīng)該由行政部門決策。政府的監(jiān)管范圍應(yīng)該主要集中在明確典當(dāng)市場的準(zhǔn)入門檻，制定典當(dāng)行業(yè)的行業(yè)規(guī)范及監(jiān)管法規(guī)層面。過度的政府干預(yù)會(huì)制約典當(dāng)行業(yè)的正常業(yè)務(wù)開展。 (二 ) 典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的阻礙因素 1. 觀念偏見 受傳統(tǒng)觀念的影響，人們的思想觀念中對(duì)典當(dāng)行業(yè)的偏見依然存在。在中國的舊社會(huì)，去典當(dāng)行的大部分是迫于生計(jì)的窮人，為了維持生活，窮 人們不得不傾盡所有到典當(dāng)行典當(dāng)，獲取微薄的當(dāng)金。這一現(xiàn)象讓人們不自覺便將典當(dāng)與舊社會(huì)的欺詐剝削聯(lián)系在一起。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的今天，人們對(duì)典當(dāng)行仍然抱有很深的偏見，被非法民間借貸趁虛而入，即便需要支付高額的利息，人們?nèi)匀痪芙^選擇典當(dāng)為融資渠道。思想觀念上的誤區(qū)造成了人們對(duì)典當(dāng)業(yè)的片面認(rèn)識(shí)。 2. 分布不均衡 目前，我國典當(dāng)行存在著分布極不均衡這一現(xiàn)象。中小城市中典當(dāng)行數(shù)量十分稀少，而在大城市中典當(dāng)行數(shù)量則較多。這主要是因?yàn)橹行〕鞘兄械洚?dāng)行的客戶群體以居民個(gè)人為主，缺少企業(yè)貸款，典當(dāng)行沒有太多利潤。同時(shí)， 國家規(guī)定典當(dāng)行的最低注冊(cè)資金為 500 萬元，這一規(guī)定也使得經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)慢一些的中小城市難以有充裕的典當(dāng)行注冊(cè)資金，減少了中小城市的典當(dāng)行數(shù)量。 濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文 17 3. 當(dāng)品二級(jí)市場不健全 二級(jí)市場的主要作用是用來處理絕當(dāng)品，其健全程度與絕當(dāng)物品的變現(xiàn)速度成正比，變現(xiàn)速度直接影響著典當(dāng)行的經(jīng)營。由于典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的不均衡，很多地方缺乏完整健全的二級(jí)市場。如果絕當(dāng)物品中出現(xiàn)了不動(dòng)產(chǎn)，缺乏健全的二級(jí)市場就使得典當(dāng)行面臨資金短缺的困境，資金鏈的斷裂甚至?xí)?dǎo)致一家典當(dāng)行的破產(chǎn)。這就導(dǎo)致了在經(jīng)營過程中，典當(dāng)行對(duì)不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款過度謹(jǐn)慎 ，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。 4. 缺乏專業(yè)的典當(dāng)行業(yè)人才 缺乏專業(yè)的從業(yè)人員是阻礙著典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的又一重要因素。在典當(dāng)業(yè)中，急需大量受過專業(yè)訓(xùn)練的鑒定人才，對(duì)鑒定古董、金銀首飾等物品有著良好的專業(yè)素養(yǎng)和鑒定經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)還需要從業(yè)人員掌握一定的金融理論知識(shí)，能及時(shí)正確的預(yù)測市場中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。面向企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)中，從業(yè)人員應(yīng)該能夠正確評(píng)估企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表，評(píng)估企業(yè)的市值。目前，我國國內(nèi)還沒有專業(yè)的典當(dāng)行人員培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，專業(yè)典當(dāng)從業(yè)人員的匱乏使得典當(dāng)業(yè)的可續(xù)發(fā)展動(dòng)力不足。 5. 法律法規(guī)體制不健全 近年來，隨著《票 據(jù)法》《保險(xiǎn)法》《擔(dān)保法》《典當(dāng)行管理辦法》等一系列法規(guī)的頒布實(shí)施，逐步構(gòu)建起一個(gè)完善的典當(dāng)行業(yè)法律法規(guī)體系，但這些法規(guī)在落實(shí)過程中存在執(zhí)行力不足的問題。部分法規(guī)本身存有缺陷，約束力不強(qiáng)，而監(jiān)管部門多次變更造成了管理的不連貫和不統(tǒng)一，阻礙了典當(dāng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。 濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文 18 六、 我國典當(dāng)行業(yè)的未來發(fā)展方向及改進(jìn)建議 每一個(gè)行業(yè)的發(fā)展都離不開學(xué)習(xí)先進(jìn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和自身的積極創(chuàng)新。我國典當(dāng)行業(yè)在未來的發(fā)展過程中應(yīng)該積極吸取學(xué)習(xí)歐美國家典當(dāng)行業(yè)的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合自身實(shí)際，不斷創(chuàng)新，探尋出新的發(fā) 展方向。 (一 ) 借鑒美國典當(dāng)行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)為中國典當(dāng)行業(yè)發(fā)展助力 美國典當(dāng)業(yè)的發(fā)展在世界范圍內(nèi)都具有代表性，不僅發(fā)展時(shí)間早，而且典當(dāng)范圍廣闊，覆蓋到了絕大部分美國人的日常生活。美國典當(dāng)業(yè)可謂享譽(yù)世界，其經(jīng)營模式、管理理念、典當(dāng)行數(shù)量，在世界范圍內(nèi)的典當(dāng)行業(yè)內(nèi)都居于領(lǐng)先地位。 美國典當(dāng)業(yè)的借貸以小額借貸為主導(dǎo)，實(shí)行連鎖經(jīng)營的發(fā)展模式，同時(shí)將商品零售融入到典當(dāng)行業(yè)務(wù)中，主要客戶群體定位在收入較低的社會(huì)群體。美國典當(dāng)業(yè)除了在經(jīng)營模式上具有規(guī)范的經(jīng)營方式之外，在機(jī)構(gòu)分布上也十分合理。美國現(xiàn)如今的典當(dāng)行分布比較 均勻，主要分布在主干道路上，從地域上看大致屬于合理。典當(dāng)行業(yè)分布的合理性成為其經(jīng)營致勝的秘訣。 美國典當(dāng)業(yè)不同于別國的另一特點(diǎn)是典當(dāng)行不局限于金融機(jī)構(gòu)這一定位上，而是將典當(dāng)業(yè)的營業(yè)范圍擴(kuò)大，結(jié)合當(dāng)物的零售，使得典當(dāng)行看起來更像是一個(gè)商品玲瑯滿目的商店，增加了典當(dāng)服務(wù)的趣味性，讓客戶和典當(dāng)行更貼近。 我國可以實(shí)行連鎖經(jīng)營，效仿美國的經(jīng)營管理理念。連鎖經(jīng)營有助于資源的共享，在當(dāng)物評(píng)估、典當(dāng)業(yè)務(wù)辦理、業(yè)務(wù)的異地受理、絕當(dāng)物品的銷售上實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化管理，實(shí)現(xiàn)快速、低成本的市場擴(kuò)張、擴(kuò)大典當(dāng)企業(yè)的經(jīng)營范圍。在我國絕當(dāng)物品 處理渠道的不暢通成為阻礙我國典當(dāng)業(yè)多元化發(fā)展的重要因素，因此重視死當(dāng)物品的銷售對(duì)增進(jìn)我國典當(dāng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。 我國典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展歷程有自身的特性，不同于世界范圍內(nèi)的典當(dāng)業(yè)發(fā)展歷程，因此我國典當(dāng)業(yè)的發(fā)展應(yīng)在立足自身特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，積極探尋與其他國家優(yōu)秀典當(dāng)行業(yè)的差距，以此為動(dòng)力，走出有中國特色的典當(dāng)發(fā)展之路。 (二 ) 我國典當(dāng)行業(yè)未來發(fā)展新方向及建議 1. 我國典當(dāng)行業(yè)的全新發(fā)展態(tài)勢(shì)及創(chuàng)新方向 隨著典當(dāng)市場中典當(dāng)行數(shù)量的不斷增多 ,典當(dāng)行的競爭越來越激烈 ,在大環(huán)境的驅(qū)使下，典當(dāng)行開始尋求 新的發(fā)展方向，憑借創(chuàng)新來增加競爭力。 一些典當(dāng)行適時(shí)地推出了相應(yīng)的創(chuàng)新型服務(wù) ,取得了巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。完善對(duì)中小企業(yè)的融資服務(wù)，更加貼近客戶群體，拓寬絕當(dāng)物品的銷路，這些創(chuàng)新方式折射出未來我國典當(dāng)行業(yè)主打的全新發(fā)展態(tài)勢(shì)： (1)典當(dāng)行與擔(dān)保公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作 。進(jìn)行合作主要是為了從擔(dān)保公司處獲得中濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文 19 小企業(yè)客戶信息， 一些中小企業(yè)由于自身的缺陷很難從銀行快速的獲得貸款，這一情況下典當(dāng)行就可以從擔(dān)保公司處獲得擔(dān)保后，為中小企業(yè)提供典當(dāng)融資服務(wù)。 (2)面對(duì)銀行這類傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，典當(dāng)行不應(yīng)該只是片面的看到競爭。競 爭中常常存在著合作與商機(jī)。銀行和典當(dāng)行的合作可以實(shí)現(xiàn)客戶資源的融會(huì)共享，典當(dāng)行為那些被銀行拒絕貸款的中小企業(yè)客戶提供服務(wù)，銀行可以把握住典當(dāng)行本身作為銀行客戶，一方面吸收典當(dāng)行的營業(yè)額作為存款，另一方面向典當(dāng)行提供貸款融資服務(wù)。雙方實(shí)現(xiàn)互利共贏。 (3)當(dāng)今社會(huì)生活中，電子媒介扮演著越來越重要的作用。淘寶、易趣、亞馬遜，這些電子銷售網(wǎng)站都是當(dāng)代典當(dāng)業(yè)可以關(guān)注的合作渠道，一方面可以提高典當(dāng)行的網(wǎng)絡(luò)知名度，另一方面絕當(dāng)后的物品也能更快的出售。 2. 我國典當(dāng)行業(yè)建議和措施 (1)改變經(jīng)營模式，試行連鎖經(jīng) 營，擴(kuò)展經(jīng)營范圍。 形成企業(yè)自身的企業(yè)文化的同時(shí)注重規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化管理，有利于擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，提高人們對(duì)典當(dāng)行品牌的認(rèn)知度。 (2)通過向銀行貸款來維持自身在典當(dāng)市場中占有一定比例的市場份額 , 開展貸款“零售”業(yè)務(wù)利用股份制吸引資金 , 以此滿足市場需求采用資產(chǎn)重組、兼并、運(yùn)作資金加大等方式成為上市公司 , 在資本市場上融資?，F(xiàn)今在美國有 多 家典當(dāng)行已上市 , 我國可以以此為例，嘗試將典當(dāng)行上市。 (3)提高從業(yè)人員素質(zhì) , 引進(jìn)先進(jìn)鑒定技術(shù)?？梢酝ㄟ^以下方式 ， 一是采用類似于會(huì)計(jì)行業(yè)的從業(yè)資格證類考試 ,實(shí)行典當(dāng)行業(yè)的從業(yè) 資格考試， 規(guī)范并系統(tǒng)地培訓(xùn)典當(dāng)從業(yè)人員。二是開設(shè)專門的典當(dāng)行業(yè)從業(yè)人員的培訓(xùn)機(jī)構(gòu) ,進(jìn)行專業(yè)化和專門化教育。 。三是引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)設(shè)備以解決評(píng)估過程中的困難 , 科學(xué)儀器的引入可以增加典當(dāng)行工作人員對(duì)當(dāng)物評(píng)估的準(zhǔn)確性。 (4)逐步完善法律法規(guī)體系 , 將所屬監(jiān)管部門的職能細(xì)分化、明確化。典當(dāng)市場的準(zhǔn)入門檻不能適用于所有地區(qū)，每個(gè)地區(qū)有自身發(fā)展特點(diǎn)，針對(duì)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)適當(dāng)放低門檻，而對(duì)于典當(dāng)行數(shù)量已經(jīng)較多的發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)該更加嚴(yán)格的執(zhí)行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。進(jìn)行典當(dāng)行業(yè)內(nèi)的清理整治，將違規(guī)經(jīng)營，不符合市場標(biāo)準(zhǔn)的典當(dāng)行清理出去，為典當(dāng)行業(yè) 發(fā)展提供一個(gè)良好的環(huán)境。 建立起典當(dāng)職業(yè)資格制度 , 發(fā)揮現(xiàn)有地方協(xié)會(huì)的作用 。 濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文 20 結(jié) 論 本文通過回顧中國典當(dāng)行業(yè)的歷史發(fā)展流程，探尋典當(dāng)行業(yè)發(fā)展面臨的種種制約因素，以及當(dāng)代典當(dāng)業(yè)的發(fā)展特征，并將中國典當(dāng)行業(yè)與美國典當(dāng)行業(yè)對(duì)比，可以得出以下結(jié)論： (1)通過對(duì)山東省青島市典當(dāng)市場進(jìn)行分析，可以得出，中國當(dāng)代典當(dāng)業(yè)發(fā)展至今，與 1987年以前的傳統(tǒng)典當(dāng)業(yè)，在外部環(huán)境、經(jīng)營范圍、行業(yè)特點(diǎn)、服務(wù)對(duì)象和社會(huì)職能方面，已經(jīng)有了很大的不同。中國典當(dāng)業(yè)在復(fù)出后雖然有了較大的發(fā)展，但在當(dāng)代社會(huì)條件下目前遇到了一系 列現(xiàn)實(shí)問題與阻礙，在發(fā)展典當(dāng)業(yè)的問題上，國外典當(dāng)行具有良好的示范作用。 (2)通過對(duì) 1987年復(fù)出后典當(dāng)業(yè)的興衰起伏可以得出，對(duì)中國當(dāng)代典當(dāng)業(yè)而言，政府扮演著重要角色；促進(jìn)中國典當(dāng)行業(yè)發(fā)展，必須注重政府的監(jiān)督管理，從立法方面解決典當(dāng)業(yè)的外部環(huán)境問題，這對(duì)典當(dāng)業(yè)能否健康發(fā)展起著決定性的作用。 (3)中國典當(dāng)行業(yè)與國外典當(dāng)行業(yè)相比在營業(yè)范圍等方面有其自身發(fā)展特點(diǎn)，但更多的是中國典當(dāng)業(yè)在經(jīng)營理念和發(fā)達(dá)程度上與歐美國家典當(dāng)業(yè)仍存在一段距離，存在布局不合理，經(jīng)營范圍集中、發(fā)展模式不明確、行業(yè)自身管理水平不高等問題。典 當(dāng)從業(yè)人員要在運(yùn)營實(shí)踐中理性分析，在實(shí)踐中不斷摸索，在充分理解中國典當(dāng)業(yè)特征與國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，找出一條具有中國特色的典當(dāng)業(yè)發(fā)展途徑。 論文對(duì)中國當(dāng)代典當(dāng)業(yè)的特征進(jìn)行了總結(jié)，歸納出外國先進(jìn)地區(qū)典當(dāng)行業(yè)的可借鑒之處，提出中國典當(dāng)行業(yè)發(fā)展之路。但由于研究人員缺乏、相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)匱乏，缺少對(duì)國內(nèi)外典當(dāng)業(yè)詳細(xì)數(shù)據(jù)的對(duì)比分析，這些需在后續(xù)調(diào)查與研究中進(jìn)一步探索。 濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文 21 參 考 文 獻(xiàn) [1] 曲彥斌 . 中國典當(dāng)學(xué) [M]. 石家莊 : 河北人民出版社 , 2021: 135136 [2] 王紅兵 . 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