保險(xiǎn)的基本原則(10)-資料下載頁
2025-05-12 04:57本頁面
【正文】 一 ） 代位追償原則的含義 代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生的原則 。 代位追償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 ， 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損 ， 或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失 ， 保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后 ， 依法取得對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán) 。 代位追償原則的主要內(nèi)容包括權(quán)利代位和物上代位 。 （ 二 ） 權(quán)利代位 權(quán)利代位即追償權(quán)的代位 ， 是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 ， 保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失 ， 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后 ， 依法取得對第三者的索賠權(quán) 。 53 第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則 保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險(xiǎn)人賠付的金額為限 ， 如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險(xiǎn)人的賠償 ， 則超出的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有 。 權(quán)益取得的方式一般有兩種 ， 一是法定方式 ， 即權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認(rèn)；二是約定方式 ， 即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當(dāng)事人的磋商 、 確認(rèn) 。 我國 《 保險(xiǎn)法 》第 45條的規(guī)定屬于此種方式 。 54 第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則 保險(xiǎn)代位追償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者 ， 它可以是法人 ， 也可以是自然人 。 （ 三 ） 物上代位 物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失 ， 保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后 ， 依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán) 。 55 第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則 物上代位通常產(chǎn)生于對保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理 。 所謂推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài) ， 但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)一定時(shí)間 ， 保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性的損失 。 保險(xiǎn)人物上代位權(quán)的取得是通過委付 。 所謂委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí) ， 投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人 ， 而請求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為 。 委付是一種放棄物權(quán)的法律行為 ， 在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用 。 委付的成立必須具備一定的條件 56 第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則 （四）代位追償原則不適用于人身保險(xiǎn) 代位追償原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則，是對損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和完善，所以代位追償原則與損失補(bǔ)償原則同樣只適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無法估價(jià)的人的生命和身體機(jī)能 ， 因而不存在由于第三者的賠償而使被保險(xiǎn)人或受益人獲得額外利益的問題 ， 所以 ， 如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導(dǎo)致的人身傷害 ， 被保險(xiǎn)人可以獲得多方面的賠償而無需權(quán)益轉(zhuǎn)讓 ， 保險(xiǎn)人也無權(quán)代位追償 。 二、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t 57 第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則 （一）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會超過其實(shí)際損失而獲得額外的利益。只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，不適用于人身保險(xiǎn)。 重復(fù)保險(xiǎn)必須具備下列條件： ； ； ； ，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值 58 第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則 重復(fù)保險(xiǎn)原則上是不允許的，但事實(shí)上卻是存在著。其原因通常是由于投保人或被保險(xiǎn)人的疏忽，或者為求得更大的安全感，當(dāng)然也有為謀取超額賠款而故意進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)。對于重復(fù)保險(xiǎn)，各國保險(xiǎn)立法都規(guī)定，投保人有義務(wù)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況告知各保險(xiǎn)人，我國《保險(xiǎn)法》第41條也有此規(guī)定。 （二）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞? 即各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與總保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)偙? 險(xiǎn)賠償責(zé)任 。 其計(jì)算公式為： 59 第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則 各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款 =損失金額 該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額 /各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和 即以在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下 ， 各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額而應(yīng)負(fù)的賠償限額與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任 。 其計(jì)算公式為： 各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款 =損失金額該保險(xiǎn)人的賠償限額 /各保險(xiǎn)人賠償限額總和 即由先出單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，后出單的保險(xiǎn)人只有在承保的標(biāo)的損失超過前一保險(xiǎn)人承保的保額時(shí)，才依次承擔(dān)超出的部分。
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