【正文】 中的咖啡，觸礁風(fēng)險是近因，近因?qū)俪? 保風(fēng)險，保險人應(yīng)予負(fù)責(zé)。 所以保險人最后應(yīng)賠償 5380袋咖啡的損失。 ? 一種單獨(dú)的損失原因 ——近因 ? 兩種或兩種以上的風(fēng)險同時發(fā)生造成損失 ? 可以劃分時 ?承保風(fēng)險 ——賠償 ?其他 ——不賠 ? 無法劃分時 ?承保風(fēng)險優(yōu)于不保風(fēng)險 ?除外風(fēng)險優(yōu)于承保風(fēng)險 兩種或兩種以上風(fēng)險連續(xù)發(fā)生造成損失 —— 近因承保風(fēng)險 —— 賠償 近因除外風(fēng)險 —— 不賠 前因不保風(fēng)險 —— 承保風(fēng)險 —— 賠償 前因不保風(fēng)險 —— 除外風(fēng)險 —— 不賠 在連續(xù)發(fā)生的原因中有新的原因介入 ， 使連鎖關(guān)系 中斷并造成損失 —— 僅僅考慮 新介入的原因是否屬 于承保的風(fēng)險 即可 。 屬于 —— 賠償 ， 不屬于 —— 不 負(fù)擔(dān) 。 ?補(bǔ)償原則（ Principle of Indemnity）， 是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險事故損失時，被保險人有權(quán)按照保險合同的約定得到充分的補(bǔ)償；同時，保險補(bǔ)償受到一定限制， 賠償金額不能超過規(guī)定的限額 。 被保險人不能通過補(bǔ)償獲得額外的利益 （一）保險補(bǔ)償?shù)南揞~ ? 以被保險人的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失為限 ? 以保險金額為限 ? 以保險價值為限 ? ，但不一定都有保險價值。 ? ，而保險價值是保險人計(jì)算保險賠償金額的依據(jù)。 ? ；而保險價值則是保險合同訂立時或保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的價值。 ?保險金額根據(jù)保險價值確定，并且一般不得超過保險價值。 ?保險價值是保險賠償金額的計(jì)算依據(jù)，而保險賠償金額又不能超過保險金額。二者都影響到保險賠償金額的確定。 保險金額與保險價值的聯(lián)系 ? 當(dāng)損失金額＜保險金額時： 賠償金額＝損失金額 ? 當(dāng)損失金額＞保險金額時： 賠償金額＝保險金額 保險金額 損失當(dāng)時保險標(biāo)的實(shí)際價值 損失金額 賠償金額 ＝ ?代位追償（ Subrogation）原則， 是由保險補(bǔ)償原則派生的，它是指發(fā)生在保險責(zé)任范圍內(nèi)的、由第三者責(zé)任造成的損失，保險人向被保險人履行賠償義務(wù)后，享有以被保險人的地位向在該項(xiàng)損失中的第三者責(zé)任方索賠的權(quán)利。 （一）代位追償產(chǎn)生的條件 ? 保險標(biāo)的的損害是保險事故所致； ? 保險事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的； ? 保險人必須先履行賠償義務(wù)。 （二）代位追償產(chǎn)生的時間 ? 代位追償產(chǎn)生于保險人支付賠款之后。 ? 在實(shí)際業(yè)務(wù)中，保險人支付保險賠款后，通常要求被保險人簽署“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”，明確表示將向第三者請求賠償?shù)?權(quán)利 轉(zhuǎn)讓給保險人。 代位追償權(quán)限 —— 以其賠 償給被保險人的金額為限 ?我國 《 保險法 》 第 45條第 1款規(guī)定：“因第三者對保險標(biāo)的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！? ?第 45條第 3款規(guī)定：“保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。” ?第 46條第 1款規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任?！? 第 3款規(guī)定：“由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金?！? ?提供必要的文件和有關(guān)情況 ?協(xié)助保險人向第三者追償 ?不得因放棄或過失而侵害保險人行使代位追償權(quán) ?我國 《 保險法 》 第四十條第 3款規(guī)定：“ 重復(fù)保險（ Double Insurance）， 是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上的保險人訂立保險合同的保險?！? 1. 必須是對同一保險標(biāo)的和同一保險事故投保 2. 必須是對同一保險利益投保 3. 必須是同兩個以上保險人訂立保險合同 4. 必須是保險期間重疊的投保 5. 必須是每個保險人都對損失負(fù)責(zé)的投保 （一）分?jǐn)傇瓌t ? 根據(jù)我國 《 保險法 》 第 40條第 2款以及 《 海商法 》 第 225條的規(guī)定：分?jǐn)傇瓌t，是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上的保險人，訂立保險合同的情況下，該保險標(biāo)的的保險金額總和超過保險標(biāo)的的保險價值時，被保險人獲得的 賠償金額的總和，不得超過保險標(biāo)的的受損價值或保險價值 。 各保險人的 損失分?jǐn)傤~ ＝ 損失 金額 該保險人的保險金額 各保險人保險金額總和 ?例如：被保險人將其家庭財(cái)產(chǎn)分別于 2023年 7月 4日和 2023年8月 10日，向甲、乙兩家保險公司投保一年期的火災(zāi)保險，甲公司的保險金額為 10萬元，乙公司的保險金額為 5萬元。221年 10月 10日，被保險人家中發(fā)生火災(zāi)而致財(cái)產(chǎn)損失 9萬元，則兩家公司應(yīng)如何分?jǐn)傎r償責(zé)任。 ?采用比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑? 甲公司賠款＝ 9 萬 [10萬 247。 （ l0＋ 5）萬 ]＝ 6 萬 乙公司賠款＝ 9 萬 [5萬 247。 （ l0＋ 5）萬 ]＝ 3 萬 各保險人的 損失分?jǐn)傤~ ＝ 損失金額 該保險人的賠償限額 各保險人賠償限額總和 ?如上例，按限額責(zé)任分?jǐn)偡绞接?jì)算： 甲公司在該次火災(zāi)事故中的賠償責(zé)任限額為 9萬元 乙公司在該次火災(zāi)事故中的賠償責(zé)任限額為 5萬元 甲公司賠款＝ 9 萬 [9萬 247。 （ 9＋ 5）萬 ] ＝ 乙公司賠款＝ 9萬 [5萬 247。 （ 9＋ 5）萬 ] ＝ 按各保險人出立保險單的先后順序分?jǐn)倱p失，當(dāng)發(fā)生保險事故時，最先出立保險單的保險人先負(fù)責(zé)賠償，若保險標(biāo)的損失超過其賠償責(zé)任限額，超過部分依次由之后出立保險單的保險人負(fù)責(zé)賠償。 不管各保險人的責(zé)任限額為多少，保險標(biāo)的損失均按相同份額分?jǐn)?；如分?jǐn)偤蟮膿p失金額超過某保險人的責(zé)任限額，超過部分由其他保險人繼續(xù)按相同份額分?jǐn)?，依此類推，直至損失全部分?jǐn)偼戤吇蚋鞅ｋU人承擔(dān)的賠償金額均已達(dá)到其責(zé)任限額。 Thank You! 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH