【正文】 賠償?shù)呢?fù)擔(dān)。 76 ? 某年 9月 15日 ， 個體運(yùn)輸戶王某為自己載重量為 5噸的東風(fēng)牌汽車投保車輛損失險和第三者責(zé)任險 ， 保險期限為1年 。 當(dāng)年 7月 20日 ， 王某運(yùn)貨 ， 在高速公路上被一輛強(qiáng)行超車的大卡車撞著 ， 車損 ， 王某受傷且貨物被浸損 ?？ㄜ囁緳C(jī)驅(qū)車逃走 。 交通部門認(rèn)定 ， 此起交通事故由卡車司機(jī)負(fù)全責(zé) 。 事后王某向保險公司報案并請求賠償 。經(jīng)鑒定車損為 15萬元 ， 保險公司依損失額 80％ 賠付 12萬元 ， 同時保險公司還給付王某第三者責(zé)任保險金 2400元及施救費(fèi) 500元 ， 扣除損余 200元 ， 實(shí)際賠付 。后來肇事司機(jī)被交通部門抓獲 ， 交通部門通知王某 。 王某與肇事司機(jī)會面達(dá)成協(xié)議 ， 規(guī)定對方只須支付王某貨物損失 7000元及施救費(fèi) 1500元 。 保險公司得知后 ， 要求王某退回重賠保險金 ， 王某拒絕 ， 雙方遂引起爭議 。 案例 42 77 ? 某年 3月 2日 ， 個體運(yùn)輸專業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車向某縣保險公司投保了足額車輛損失險和第三者責(zé)任險 ， 保險金額為 4萬元 ， 保險期為 1年 。 同年 6月 8日 ， 該車在途經(jīng)鄰縣一險要處時墜入懸崖下一條湍急的河流中 ， 該車駕駛員 (系張某堂兄 )隨車遇難 。事故發(fā)生后 ， 張某向縣保險公司報案索賠 。 該縣保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘 ， 認(rèn)為地形險要 ， 無法打撈 ， 按推定全損處理 ， 當(dāng)即賠付張某人民幣 4萬元；同時聲明 ， 車內(nèi)尸體及善后工作保險公司不負(fù)責(zé)任 ， 由車主自理 。 到 8月 10日 ， 張某看到堂兄尸體及采購貨物的 2800元現(xiàn)金均在卡車內(nèi) ， 就將殘車以 4000元的價格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某 ， 雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈 ， 車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某 ，殘車歸王某 。 8月 20日 ， 殘車被打撈起來 ， 張某和王某均按約行事 。 保險公司知悉后 ， 認(rèn)為張某未經(jīng)保險公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的 ， 遂成糾紛 。 案例 43 78 案例 44 ? 李中文就自己的一輛新捷達(dá)轎車向保險公司投保全險，在保險合同有效期間，李某的車輛被后面的車輛追尾，李中文跳下車，發(fā)現(xiàn)追尾的是其公司客戶唐天子，遂說，我的車已經(jīng)保險了，我先找保險公司賠償，然后再說。 找保險公司驗(yàn)了車，然后修車花了 4300元，要求保險公司賠償損失。保險公司賠償后，要求李某告知肇事者的姓名以便行使代位索賠權(quán)，李某如實(shí)告知。 之后，李中文對唐天子說，已經(jīng)從保險公司得到賠償，不要他賠了。 保險公司向唐天子行使代位索賠權(quán)時，唐天子說，李中文不要我陪了。雙方堅(jiān)持自己的意見。 ? 結(jié)合以上案例，討論一下： 李中文不要唐天子賠償，該行為有效嗎？ 本案中保險公司可以行使代位索賠權(quán)嗎？ 79 ? 分析 我國保險法第四十五條規(guī)定： “ 保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。 由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金。 ” 所以： （ 1）李中文行為無效。 （ 2）本案中保險公司可以行使代位索賠權(quán)。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。 80 （二）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t ? ：指在存在 重復(fù)保險 的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生后，通過采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǎ诟鞅ｋU人之間分配賠償責(zé)任，使得被保險人既能得到充分補(bǔ)償，又不會得到超過其實(shí)際損失的額外利益。 ? 重復(fù)保險：指投保人就 同一保險標(biāo)的、同一保險利益同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，且保險期限相同或重疊，保險金額總和超過保險標(biāo)的價值的保險。 81 ? ： 防止被保險人由于重復(fù)保險而獲得額外利益，是由損失補(bǔ)償原則派生出來的，是損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和體現(xiàn)。 ? ：補(bǔ)償性保險合同 ? ? （ 1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? （ 2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? （ 3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? 82 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? ：即各保險人按其所承保的保險金額與所有保險人承保的保險金額的總和的比例來分?jǐn)偙ｋU賠償責(zé)任的方式。 ? ： 某保險人承擔(dān)的賠償金額 =損失金額 該保險人承保的保險金額 /所有保險人承保的保險金額總和 83 某工廠有幢價值 100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險公司投保一年期的火災(zāi)保險，三家公司承保的保險金額分別為 20萬元、 80萬元和 100萬元。若在保險有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失 80萬元，甲、乙、丙三家保險公司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？ 解： ? 甲公司承擔(dān)的賠償金額 =80 20/（ 20+80+100） =8萬元； ? 乙公司承擔(dān)的賠償金額 =80 80/（ 20+80+100） =32萬元； ? 丙公司承擔(dān)的賠償金額 =80 100/（ 20+80+100） =40萬元。 84 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? ：假設(shè)在沒有重復(fù)保險的情況下，各保險人按其承保的保險金額獨(dú)自應(yīng)負(fù)的賠償限額與所有保險人應(yīng)付的賠償限額的總和的比例來承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? ： 某保險人承擔(dān)的賠償金額 =損失金額 該保險人應(yīng)付的賠償限額 /所有保險人應(yīng)付的賠償限額總和 85 ? 某工廠有幢價值 100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險公司投保一年期的火災(zāi)保險，三家公司承保的保險金額分別為 20萬元、 80萬元和 100萬元。若在保險有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失 80萬元，甲、乙、丙三家保險公司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？ 解： ∵ 在沒有重復(fù)保險的情況下，甲公司應(yīng)承擔(dān) 20萬元的賠償責(zé)任，乙公司應(yīng)承擔(dān) 80萬元的賠償責(zé)任，丙公司應(yīng)承擔(dān) 80萬元的賠償責(zé)任。 ? ∴ 甲公司承擔(dān)的賠償金額 =80 20/（ 20+80+80） =80/9萬元； ? 乙公司承擔(dān)的賠償金額 =80 80/（ 20+80+80） =320/9萬元； ? 丙公司承擔(dān)的賠償金額 =80 80/（ 20+80+80） =320/9萬元 86 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? ：按保險合同的簽定順序來確定賠償責(zé)任。即由第一個出立保單的保險人在其保險金額限度內(nèi)首先賠償，再由第二個保險人對超過第一個保險人保險金額的損失部分在其保險金額限度內(nèi)進(jìn)行賠償 ,依此類推，直到被保險人的損失全部得到賠償為止。 87 ? 某工廠有幢價值 100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險公司投保一年期的火災(zāi)保險，三家公司承保的保險金額分別為 20萬元、 80萬元和 100萬元。若在保險有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失 80萬元，甲、乙、丙三家保險公司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？ ? 解：假定三家公司的出單順序?yàn)榧住⒁?、丙。則甲公司先賠償 20萬元；乙公司再賠償超過甲公司承保金額以外的損失 60萬元；丙公司不需承擔(dān)賠償責(zé)任。 88 ? 李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏 ， 溺死于水池底 。 由于李某生前投保了一份健康保險 ，保額 5萬元 ， 而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險 ， 保額 2萬元 。 事后 ， 王某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任 10萬元 。 問： ? (1)因未指定受益人 ,李某的家人能領(lǐng)取多少保險金 ? ? (2)對王某的 10萬元賠款應(yīng)如何處理 ?說明理由 。 案例 45 89 ? 分析： ? （ 1） 李某死亡的近因?qū)儆谝馔鈧?， 屬于意外傷害保險的保險責(zé)任 ， 因此李某的家人只能領(lǐng)到2萬元的保險金 。 ? （ 2） 對王某的 10萬元賠款應(yīng)全部歸李某的家人所有 ， 因?yàn)槿松肀ｋU不適用于補(bǔ)償原則 。 90 判斷題 人身保險的可保利益來源于投保人與被保險人之間所具有的各種利害關(guān)系，如人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系等。 財產(chǎn)保險可保利益價值可根據(jù)需要進(jìn)行協(xié)商。 被保險人在一定范圍內(nèi)的親屬如父母、夫妻、子女等對被保險人具有可保利益。 告知必須是書面的，口頭陳述無效。 人身保險強(qiáng)調(diào)當(dāng)保險事故發(fā)生時，投保人對被保險人必須具有可保利益。 損失補(bǔ)償原則適用于財產(chǎn)保險和人身保險。 保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。 91 復(fù)習(xí)思考題 簡述構(gòu)成可保利益的必要條件。 可保利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用上的區(qū)別。 為什么把誠信原則作為保險的一大原則 ?最大誠信原則的主要內(nèi)容有哪些 ? 什么是代位求償權(quán)？委付的成立必須具備哪些條件。 若某一工廠分別向甲、乙、丙三家公司投?；痣U，保險金額分別為 45萬、 18萬、 12萬，財產(chǎn)實(shí)際價值為 50萬?；馂?zāi)發(fā)生后殘值為 10萬，問在下列情況下甲、乙、丙各自的賠償額。 A、按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑? B、按限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑? C、按順序責(zé)任分?jǐn)偡绞健?