【正文】 賠償?shù)呢?fù)擔(dān)。 76 ? 某年 9月 15日 ， 個(gè)體運(yùn)輸戶王某為自己載重量為 5噸的東風(fēng)牌汽車(chē)投保車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn) ， 保險(xiǎn)期限為1年 。 當(dāng)年 7月 20日 ， 王某運(yùn)貨 ， 在高速公路上被一輛強(qiáng)行超車(chē)的大卡車(chē)撞著 ， 車(chē)損 ， 王某受傷且貨物被浸損 。卡車(chē)司機(jī)驅(qū)車(chē)逃走 。 交通部門(mén)認(rèn)定 ， 此起交通事故由卡車(chē)司機(jī)負(fù)全責(zé) 。 事后王某向保險(xiǎn)公司報(bào)案并請(qǐng)求賠償 。經(jīng)鑒定車(chē)損為 15萬(wàn)元 ， 保險(xiǎn)公司依損失額 80％ 賠付 12萬(wàn)元 ， 同時(shí)保險(xiǎn)公司還給付王某第三者責(zé)任保險(xiǎn)金 2400元及施救費(fèi) 500元 ， 扣除損余 200元 ， 實(shí)際賠付 。后來(lái)肇事司機(jī)被交通部門(mén)抓獲 ， 交通部門(mén)通知王某 。 王某與肇事司機(jī)會(huì)面達(dá)成協(xié)議 ， 規(guī)定對(duì)方只須支付王某貨物損失 7000元及施救費(fèi) 1500元 。 保險(xiǎn)公司得知后 ， 要求王某退回重賠保險(xiǎn)金 ， 王某拒絕 ， 雙方遂引起爭(zhēng)議 。 案例 42 77 ? 某年 3月 2日 ， 個(gè)體運(yùn)輸專(zhuān)業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車(chē)向某縣保險(xiǎn)公司投保了足額車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn) ， 保險(xiǎn)金額為 4萬(wàn)元 ， 保險(xiǎn)期為 1年 。 同年 6月 8日 ， 該車(chē)在途經(jīng)鄰縣一險(xiǎn)要處時(shí)墜入懸崖下一條湍急的河流中 ， 該車(chē)駕駛員 (系張某堂兄 )隨車(chē)遇難 。事故發(fā)生后 ， 張某向縣保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠 。 該縣保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘 ， 認(rèn)為地形險(xiǎn)要 ， 無(wú)法打撈 ， 按推定全損處理 ， 當(dāng)即賠付張某人民幣 4萬(wàn)元；同時(shí)聲明 ， 車(chē)內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任 ， 由車(chē)主自理 。 到 8月 10日 ， 張某看到堂兄尸體及采購(gòu)貨物的 2800元現(xiàn)金均在卡車(chē)內(nèi) ， 就將殘車(chē)以 4000元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某 ， 雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈 ， 車(chē)內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某 ，殘車(chē)歸王某 。 8月 20日 ， 殘車(chē)被打撈起來(lái) ， 張某和王某均按約行事 。 保險(xiǎn)公司知悉后 ， 認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車(chē)是違法的 ， 遂成糾紛 。 案例 43 78 案例 44 ? 李中文就自己的一輛新捷達(dá)轎車(chē)向保險(xiǎn)公司投保全險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同有效期間，李某的車(chē)輛被后面的車(chē)輛追尾，李中文跳下車(chē)，發(fā)現(xiàn)追尾的是其公司客戶唐天子，遂說(shuō)，我的車(chē)已經(jīng)保險(xiǎn)了，我先找保險(xiǎn)公司賠償，然后再說(shuō)。 找保險(xiǎn)公司驗(yàn)了車(chē)，然后修車(chē)花了 4300元，要求保險(xiǎn)公司賠償損失。保險(xiǎn)公司賠償后，要求李某告知肇事者的姓名以便行使代位索賠權(quán)，李某如實(shí)告知。 之后，李中文對(duì)唐天子說(shuō)，已經(jīng)從保險(xiǎn)公司得到賠償，不要他賠了。 保險(xiǎn)公司向唐天子行使代位索賠權(quán)時(shí)，唐天子說(shuō)，李中文不要我陪了。雙方堅(jiān)持自己的意見(jiàn)。 ? 結(jié)合以上案例，討論一下： 李中文不要唐天子賠償，該行為有效嗎？ 本案中保險(xiǎn)公司可以行使代位索賠權(quán)嗎？ 79 ? 分析 我國(guó)保險(xiǎn)法第四十五條規(guī)定： “ 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。 由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。 ” 所以： （ 1）李中文行為無(wú)效。 （ 2）本案中保險(xiǎn)公司可以行使代位索賠權(quán)。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。 80 （二）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t ? ：指在存在 重復(fù)保險(xiǎn) 的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，通過(guò)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險(xiǎn)人之間分配賠償責(zé)任，使得被保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)償，又不會(huì)得到超過(guò)其實(shí)際損失的額外利益。 ? 重復(fù)保險(xiǎn)：指投保人就 同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期限相同或重疊，保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。 81 ? ： 防止被保險(xiǎn)人由于重復(fù)保險(xiǎn)而獲得額外利益，是由損失補(bǔ)償原則派生出來(lái)的，是損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和體現(xiàn)。 ? ：補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 ? ? （ 1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? （ 2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? （ 3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? 82 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? ：即各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額的總和的比例來(lái)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任的方式。 ? ： 某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額 =損失金額 該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額 /所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和 83 某工廠有幢價(jià)值 100萬(wàn)元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別為 20萬(wàn)元、 80萬(wàn)元和 100萬(wàn)元。若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失 80萬(wàn)元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？ 解： ? 甲公司承擔(dān)的賠償金額 =80 20/（ 20+80+100） =8萬(wàn)元； ? 乙公司承擔(dān)的賠償金額 =80 80/（ 20+80+100） =32萬(wàn)元； ? 丙公司承擔(dān)的賠償金額 =80 100/（ 20+80+100） =40萬(wàn)元。 84 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? ：假設(shè)在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額獨(dú)自應(yīng)負(fù)的賠償限額與所有保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償限額的總和的比例來(lái)承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? ： 某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額 =損失金額 該保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償限額 /所有保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償限額總和 85 ? 某工廠有幢價(jià)值 100萬(wàn)元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別為 20萬(wàn)元、 80萬(wàn)元和 100萬(wàn)元。若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失 80萬(wàn)元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？ 解： ∵ 在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，甲公司應(yīng)承擔(dān) 20萬(wàn)元的賠償責(zé)任，乙公司應(yīng)承擔(dān) 80萬(wàn)元的賠償責(zé)任，丙公司應(yīng)承擔(dān) 80萬(wàn)元的賠償責(zé)任。 ? ∴ 甲公司承擔(dān)的賠償金額 =80 20/（ 20+80+80） =80/9萬(wàn)元； ? 乙公司承擔(dān)的賠償金額 =80 80/（ 20+80+80） =320/9萬(wàn)元； ? 丙公司承擔(dān)的賠償金額 =80 80/（ 20+80+80） =320/9萬(wàn)元 86 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? ：按保險(xiǎn)合同的簽定順序來(lái)確定賠償責(zé)任。即由第一個(gè)出立保單的保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)首先賠償，再由第二個(gè)保險(xiǎn)人對(duì)超過(guò)第一個(gè)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的損失部分在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)進(jìn)行賠償 ,依此類(lèi)推，直到被保險(xiǎn)人的損失全部得到賠償為止。 87 ? 某工廠有幢價(jià)值 100萬(wàn)元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別為 20萬(wàn)元、 80萬(wàn)元和 100萬(wàn)元。若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失 80萬(wàn)元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？ ? 解：假定三家公司的出單順序?yàn)榧?、乙、丙。則甲公司先賠償 20萬(wàn)元；乙公司再賠償超過(guò)甲公司承保金額以外的損失 60萬(wàn)元；丙公司不需承擔(dān)賠償責(zé)任。 88 ? 李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏 ， 溺死于水池底 。 由于李某生前投保了一份健康保險(xiǎn) ，保額 5萬(wàn)元 ， 而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險(xiǎn) ， 保額 2萬(wàn)元 。 事后 ， 王某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任 10萬(wàn)元 。 問(wèn)： ? (1)因未指定受益人 ,李某的家人能領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金 ? ? (2)對(duì)王某的 10萬(wàn)元賠款應(yīng)如何處理 ?說(shuō)明理由 。 案例 45 89 ? 分析： ? （ 1） 李某死亡的近因?qū)儆谝馔鈧?， 屬于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 ， 因此李某的家人只能領(lǐng)到2萬(wàn)元的保險(xiǎn)金 。 ? （ 2） 對(duì)王某的 10萬(wàn)元賠款應(yīng)全部歸李某的家人所有 ， 因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)不適用于補(bǔ)償原則 。 90 判斷題 人身保險(xiǎn)的可保利益來(lái)源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系，如人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系等。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益價(jià)值可根據(jù)需要進(jìn)行協(xié)商。 被保險(xiǎn)人在一定范圍內(nèi)的親屬如父母、夫妻、子女等對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利益。 告知必須是書(shū)面的，口頭陳述無(wú)效。 人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有可保利益。 損失補(bǔ)償原則適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。 91 復(fù)習(xí)思考題 簡(jiǎn)述構(gòu)成可保利益的必要條件。 可保利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別。 為什么把誠(chéng)信原則作為保險(xiǎn)的一大原則 ?最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容有哪些 ? 什么是代位求償權(quán)？委付的成立必須具備哪些條件。 若某一工廠分別向甲、乙、丙三家公司投保火險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為 45萬(wàn)、 18萬(wàn)、 12萬(wàn)，財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為 50萬(wàn)?；馂?zāi)發(fā)生后殘值為 10萬(wàn)，問(wèn)在下列情況下甲、乙、丙各自的賠償額。 A、按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑? B、按限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑? C、按順序責(zé)任分?jǐn)偡绞健?