【正文】 際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車(chē)是違法的 ， 遂成糾紛 。 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。 ? ：補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 ? ? （ 1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? （ 2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? （ 3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? 82 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? ：即各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額的總和的比例來(lái)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任的方式。 87 ? 某工廠有幢價(jià)值 100萬(wàn)元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別為 20萬(wàn)元、 80萬(wàn)元和 100萬(wàn)元。 ? （ 2） 對(duì)王某的 10萬(wàn)元賠款應(yīng)全部歸李某的家人所有 ， 因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)不適用于補(bǔ)償原則 。 91 復(fù)習(xí)思考題 簡(jiǎn)述構(gòu)成可保利益的必要條件。 。 損失補(bǔ)償原則適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。 問(wèn)： ? (1)因未指定受益人 ,李某的家人能領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金 ? ? (2)對(duì)王某的 10萬(wàn)元賠款應(yīng)如何處理 ?說(shuō)明理由 。 ? ∴ 甲公司承擔(dān)的賠償金額 =80 20/（ 20+80+80） =80/9萬(wàn)元； ? 乙公司承擔(dān)的賠償金額 =80 80/（ 20+80+80） =320/9萬(wàn)元； ? 丙公司承擔(dān)的賠償金額 =80 80/（ 20+80+80） =320/9萬(wàn)元 86 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? ：按保險(xiǎn)合同的簽定順序來(lái)確定賠償責(zé)任。 ? 重復(fù)保險(xiǎn)：指投保人就 同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期限相同或重疊，保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。雙方堅(jiān)持自己的意見(jiàn)。 到 8月 10日 ， 張某看到堂兄尸體及采購(gòu)貨物的 2800元現(xiàn)金均在卡車(chē)內(nèi) ， 就將殘車(chē)以 4000元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某 ， 雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈 ， 車(chē)內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某 ，殘車(chē)歸王某 。經(jīng)鑒定車(chē)損為 15萬(wàn)元 ， 保險(xiǎn)公司依損失額 80％ 賠付 12萬(wàn)元 ， 同時(shí)保險(xiǎn)公司還給付王某第三者責(zé)任保險(xiǎn)金 2400元及施救費(fèi) 500元 ， 扣除損余 200元 ， 實(shí)際賠付 。所以 ,在本案中 ,華西公司沒(méi)有得到保險(xiǎn)公司的全部補(bǔ)償 ,它仍然有權(quán)繼續(xù)向迅達(dá)運(yùn)輸公司追償 2萬(wàn)元的損失。 ? 現(xiàn)在有 2種意見(jiàn)： 2萬(wàn)元的賠償。 華西感光材料有限責(zé)任公司請(qǐng)求迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司賠償，迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司不予配合。又稱(chēng)所有權(quán)代位。 ? (2)保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的要件： ? 損害事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的均在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)； ? 保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，致害人依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任； ? 保險(xiǎn)人按合同的約定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得代位追償權(quán) 68 ? (3)追償金額的確定 ? 保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠償?shù)慕痤~為限。 計(jì)算公式為： ? （ 1）損失程度 =（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值 殘值） /保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值 100% ? （ 2）保險(xiǎn)賠款 =保險(xiǎn)金額 損失程度 63 ? ? （ 1）含義：指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn) ? （ 2）原因：因通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素，有些財(cái)產(chǎn)即便按實(shí)際價(jià)值足額投保。 某企業(yè)以?xún)r(jià)值 200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款 150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是 150萬(wàn)元 。 55 一、損失補(bǔ)償原則的含義 ? ：保險(xiǎn)的基本職能。 ? 該案中，雖然是事出火災(zāi)，但保險(xiǎn)標(biāo)的被放在露天，不是火災(zāi)的必然結(jié)果，即使放在露天，如果加強(qiáng)監(jiān)管，也不必然會(huì)被盜走，可見(jiàn)火災(zāi)與盜竊之間沒(méi)有因果關(guān)系。 51 ? 例 34：張先生在為客戶送貨上樓途中，不小心摔倒在地。判保險(xiǎn)公司全額賠償，并負(fù)擔(dān)訴訟費(fèi)。 2021年 1月，到達(dá)目的地以后，收貨人發(fā)現(xiàn)：一節(jié)車(chē)廂門(mén)被撬開(kāi)，保溫棉被被掀開(kāi) 2米，貨物丟失 120簍，凍壞變質(zhì) 240簍。 ? 在本案中，是由于下雨及刮風(fēng)導(dǎo)致廠房漏雨，又由于漏雨導(dǎo)致電機(jī)損壞，下雨起著較為重要的作用是近因，而這場(chǎng)雨的降水量達(dá)不到暴雨的限定標(biāo)準(zhǔn)，因此整個(gè)事件構(gòu)不成暴雨責(zé)任，保險(xiǎn)人不必承擔(dān)賠償責(zé)任。該面粉廠于同年 2月 3日向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。 45 （四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p情形下的近因認(rèn)定及處理 ? 1.“多種原因間斷發(fā)生致?lián)p ” 的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個(gè)，各原因的發(fā)生有先有后，且有新的獨(dú)立的原因介入，使后因與前因不存在因果關(guān)系。（理論上均為損失的近因。壽險(xiǎn)公司在此期間一直未提出與李麗解除 《 重大疾病終身保險(xiǎn) 》 合同，現(xiàn)再以李麗沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)為由，拒絕按保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行理賠，理由不能成立。被告壽險(xiǎn)公司還提供了由其單方委托的淮安市中級(jí)人民法院法醫(yī)學(xué)鑒定書(shū)。 ? 不久，在該附加險(xiǎn)合同履行期間 ,李創(chuàng)因患 “ 癥狀性部分型癲癇、扁桃體炎 ” 住院治療 3次 ,李麗按合同先后向壽險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，壽險(xiǎn)公司分別于 1998年 5月 6日、 1998年 12月 15日、 1999年 4月 22日分 3次給予了理賠。 33 ? ： ? 約束保險(xiǎn)人的行為，要求保險(xiǎn)人為其行為及其合法代理人的行為負(fù)責(zé)； ? 維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，有利于當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。后銀行被竊 ， 經(jīng)調(diào)查某日 24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗 。 ? ：控制風(fēng)險(xiǎn)，確保標(biāo)的及其周?chē)h(huán)境處于訂約時(shí)的狀態(tài)之中。所謂重要事實(shí)一般是指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否承保或以何條件承保起影響作用的事實(shí)，它影響保險(xiǎn)人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。 一般可自動(dòng)繼承 人身險(xiǎn) ⒈ 因債權(quán)債務(wù)關(guān)系訂立的合同 ， 可以隨債權(quán)轉(zhuǎn)移 。 16 四、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? ——人身關(guān)系 ? ——親屬血緣關(guān)系 ? 、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人 ? ——雇傭關(guān)系 ? ——債權(quán)債務(wù)關(guān)系 ? ——經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系 ? ——經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系 17 人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確定原則 ? ：利益主義原則 ? ：同意主義原則 ? ： “ 利益主義 +同意主義 ” 原則 18 五、保險(xiǎn)利益的變動(dòng) ㈠ 保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移 ? ⑴定義：保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移后原保單繼續(xù)有效。 “ 保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益 ” 。當(dāng)年 A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此 A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。 ? （ to Reduce moral Hazard)。1 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 2 本章主要內(nèi)容 ?第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 ?第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 ?第三節(jié) 近因原則 ?第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 3 一份罕見(jiàn)的保險(xiǎn)合同 ? 1982年，倫敦一位名叫馬丁 6 （三）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件 保險(xiǎn)利益 構(gòu)成的條件 必須是法律上 認(rèn)可的利益 必須是 經(jīng)濟(jì)上的利益 必須是 確定的利益 7 （四）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限 ? 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求投保人在投保、保險(xiǎn)合同 存續(xù)期內(nèi)以及發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有 保險(xiǎn)利益（海上保險(xiǎn)只要求投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的 遭受損失時(shí)具有保險(xiǎn)利益） ? 在人身保險(xiǎn)中，著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合 同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益（為什么？） 8 二、強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益原則的意義 ? （ to Prevent Gambling)。同年 3月 6日， A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限為一年。 15 ? 案例評(píng)析 ? 根據(jù) 《 保險(xiǎn)法 》 第 11條第 3款規(guī)定。 因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)向 A公司賠償 215000元的設(shè)備損失及 53000元的房頂燒塌修理費(fèi)。 ⒉投保人破產(chǎn)：與保單沒(méi)有影響 。（保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則取廣義告知之意） 24 ? 保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，特別是免責(zé)條款。它是一項(xiàng)從屬于主要合同的承諾，是保險(xiǎn)合同成立的基本條件。（海上保險(xiǎn)運(yùn)用較多） 31 ? 某家銀行投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn) ， 在投保單上寫(xiě)明 24小時(shí)有警衛(wèi)值班 ， 保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件 。 ? ： ? 保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示； ? 保險(xiǎn)人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有 抗辯權(quán)或解除權(quán)。其中第 6款載明：患獲得性免疫缺陷綜合癥艾滋病、性病、先天性疾病或遺傳性疾病。被告提供了 《 重大疾病終身保險(xiǎn) 》 合同投保單 ，表明李麗關(guān)于被保險(xiǎn)人在過(guò)去１０年內(nèi)是否患有癲癇等疾病征求欄內(nèi)，作了 否定 的填寫(xiě)。在 《 個(gè)人住院醫(yī)療補(bǔ)貼險(xiǎn) 》 合