【正文】 索賠。 LOGO 委付與代位追償?shù)膮^(qū)別 ，而保險(xiǎn)人接受委付，須承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的產(chǎn)生的 義務(wù) ，保險(xiǎn)人只能獲得保險(xiǎn)賠償金額內(nèi)的追償權(quán)；在委付中，保險(xiǎn)人則可享有保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利，可以獲得 超過保額的收益 LOGO 案例 12 ? 張某將其汽車向某保險(xiǎn)公司足額投保了車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 10萬元，以及第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 4萬元。雙方爭執(zhí)不果而訴訟?！保? 《保險(xiǎn)法》第 40條） 重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成條件 ? （ 1）同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益 ? （ 2）同一保險(xiǎn)期間、部分重疊期間也構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn) ? （ 3）同一保險(xiǎn)事故 ? （ 4）與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值 LOGO （二）分?jǐn)傇瓌t的含義 ?由補(bǔ)償原則派生而來， 不適用于 人身保險(xiǎn)，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重復(fù)保險(xiǎn)有關(guān) ?分?jǐn)傇瓌t，是指在 重復(fù)保險(xiǎn) 情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡绞椒峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人 既得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)獲得額外利益。 LOGO 二、分?jǐn)傇瓌t ? 分?jǐn)傇瓌t是建立在 重復(fù)保險(xiǎn) 的基礎(chǔ)上。 ?殘車被打撈起來后，張某和王某均按約定行事?！? 產(chǎn)生的基礎(chǔ) ? 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的 作推定全損 的處理 物上代位權(quán)的取得 ? 通過 委付 LOGO 委付 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度符合推定全損時(shí)，要 求保險(xiǎn)人按全損賠付，并將其 對(duì)標(biāo)的的一切權(quán)利 轉(zhuǎn) 讓 給保險(xiǎn)人。 ?法院判決：甲廠和保險(xiǎn)公司可在各自的損失金額內(nèi)向乙廠追償。 ?后經(jīng)調(diào)查，啤酒瓶爆炸是因?qū)ｉT為甲廠生產(chǎn)啤酒瓶的乙廠產(chǎn)品質(zhì)量不合格所致，甲廠遂要求乙廠承擔(dān)責(zé)任。一般保險(xiǎn)公司在支付賠款時(shí)，都要求被保險(xiǎn)人簽具“收款及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”（ Receipt and Subrogation Form)。某種糧大戶投保 100畝，每畝實(shí)際收獲是 300元，則保險(xiǎn)賠償金額為多少？ LOGO 四、損失補(bǔ)償原則的例外 （一）定值保險(xiǎn) 被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人就以保險(xiǎn) 單簽發(fā)時(shí)的價(jià)值 作為協(xié)議價(jià)格。保險(xiǎn)人應(yīng)賠償?shù)慕痤~為多少？ LOGO 即 在保險(xiǎn)金額 限度內(nèi) ，按照 實(shí)際損失 賠償 ? 當(dāng)損失金額 ≤ 保險(xiǎn)金額時(shí)： 賠償金額 = 損失金額 ? 當(dāng)損失金額 保險(xiǎn)金額時(shí)： 賠償金額 = 保險(xiǎn)金額 LOGO 第一損失補(bǔ)償方式課堂練習(xí) ? 王某擁有 100萬元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 60萬元。 ? 這是一種將不動(dòng)產(chǎn)所能產(chǎn)生的收入 —— 租賃資本化的方法。 ３ .以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的 保險(xiǎn)利益 為限 LOGO 三、損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式及賠償方式 （一）損失補(bǔ)償原則的 實(shí)現(xiàn)方式 賠償方式 恢復(fù)原狀 支付現(xiàn)金 置換 LOGO 損失補(bǔ)償?shù)姆秶?：是被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失，主要包括保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失、合理費(fèi)用和其他費(fèi)用。 應(yīng)該認(rèn)定：如果整個(gè)事件不構(gòu)成暴雨責(zé)任，保險(xiǎn)人不必承擔(dān)賠償責(zé)任。這次事故造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司內(nèi)部存在著爭議。 ?但是，王成的大腿是在車禍中受傷的，屬于意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任約定范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付意外傷殘保險(xiǎn)金 。 LOGO ?公司在事發(fā)前為員工購買了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 5萬元，意外發(fā)生后，改公司即向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出理賠申請(qǐng)。 LOGO ? 然而，川口淑子在車禍中頭部受到重創(chuàng)，頸椎頁受到傷害，盡管事后進(jìn)行了積極地治療，但仍留下了十分嚴(yán)重的后遺癥。 LOGO 案例分析 7 日本沖繩的川口淑子乘坐丈夫渡邊洋一駕駛的豐田轎車去百貨商場購物，中途不幸被一輛違章行駛的卡車撞傷。 ? 多種原因均為不保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。 LOGO 1907年英國法庭對(duì)近因所下的定義是：“近因是指引起一連串事件，并由此導(dǎo)致案件結(jié)果的能動(dòng)的、起決定作用 的原因。 破產(chǎn) 在 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 中，被保險(xiǎn)人破產(chǎn)，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的管理人和債權(quán)人。（英美法系國家） （ 2） 同意主義 原則 — 不論投保人與被保險(xiǎn)人之間有無利害關(guān)系，只要取得被保險(xiǎn)人的同意，就具有可保利益。于是，出于為獲得這筆費(fèi)用補(bǔ)償?shù)哪康?，他以他母親為被保險(xiǎn)人向波爾人壽保險(xiǎn)公司投保了一份壽險(xiǎn)。 LOGO 四、各種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 （一） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ?財(cái)產(chǎn) 所有人 對(duì)其財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益 EG. ?債權(quán)人 對(duì)抵押、留置的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 ?財(cái)產(chǎn)受托人或保管人 對(duì)所保管的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 ?合同 產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益 LOGO （二） 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ?各種固定場所的所有人或經(jīng)營人 、商場 ?各類專業(yè)人員 、律師、會(huì)計(jì) ?制造商、銷售商、 EG. ?雇主對(duì)雇員 （三） 信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ?權(quán)利人 對(duì) 義務(wù)人的信用 具有保險(xiǎn)利益，可以投保信用保險(xiǎn)。警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)杯子里有毒，且孩子的衣服與護(hù)士的衣服都有同一種毒物。被保險(xiǎn)人在這種情況下投保 ,則發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性極大。四天之后，其中一棟被火燒毀。 G先生不服，訴至法院。 LOGO 可保利益原則 ? 《保險(xiǎn)法》基本原則之一，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 LOGO 案例 案例 5 道生公司訴勞合社承保人博寧火險(xiǎn)案 被保險(xiǎn)人投保了卡車的火險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)?？上ё蛉諅鱽硐ⅲ涸摫ｋU(xiǎn)公司以阿梅當(dāng)日沒申報(bào)病情為由，拒絕賠償。該車損由投保人王東出面向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司審核后也進(jìn)行了賠付。案件受理費(fèi) 350元由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。 LOGO ?法院判決： 解除雙方就保險(xiǎn)人王女士的 8份重大疾病終 身保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)公司退還投保人李娟的保險(xiǎn)費(fèi) 駁回上訴人其他訴訟請(qǐng)求。 不予給付保險(xiǎn)金 。 LOGO 投保時(shí) — 保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí) 保險(xiǎn)中 — 保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加情況 索賠時(shí) — 保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況 告知的內(nèi)容 LOGO 案例 1 ?2023年 6月 20日，投保人李娟女士，為母親王女士投保了 8份重大疾病終身保險(xiǎn)，并交納了 8份重大疾病終身保險(xiǎn)首期保險(xiǎn)費(fèi) 。 否則，受到損害的一方 ,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對(duì)因此而受到的損害要求對(duì)方予以賠償。 3. 如何做到 – — 誠實(shí)；信守合同 。帕金森氏綜合癥 。 LOGO ?投保單的被保險(xiǎn)人簽名為投保人李娟所為，這一行為應(yīng)對(duì)保單上填寫的告知內(nèi)容負(fù)責(zé)。 指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將 保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明 確列明在保險(xiǎn)合同 中，還必須對(duì)投保 人進(jìn)行正確的解釋。 LOGO 保證的表現(xiàn)形式 明示保證 Express Warranty 默示保證 Implied Warranty 通常用文字或書面形式 載于保險(xiǎn)合同中，成為 保險(xiǎn)合同的 條款 指一些重要保證并未 在保單中訂明，但卻 為訂約雙方在訂約時(shí) 都清楚并遵守的一些 通行的準(zhǔn)則 LOGO 保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在 承諾保證 Affirmative Warranty 確認(rèn)保證 Promissory Warranty 投保人對(duì)將來某一特定 事項(xiàng)的作為或不作為， 其保證事項(xiàng)涉及 現(xiàn)在 與將來 ，但不包括過去 保證事項(xiàng)涉及 過去與 現(xiàn)在 ，它是投保人對(duì) 過去或現(xiàn)在某一特定 事實(shí)存在或不存在的 保證 LOGO （三）棄權(quán)與禁止反言 主要是為了規(guī)范 保險(xiǎn)人 的行為 棄權(quán) 是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險(xiǎn)合同中 可以主張的某 種權(quán)利 。 LOGO ?本案投保人王東不是車主，保險(xiǎn)公司是明知的 ?保險(xiǎn)公司知道車輛已經(jīng)轉(zhuǎn)讓 ?保險(xiǎn)公司在非車主的王東投保時(shí)、在非被保險(xiǎn)人的陳先生（通過王東）索賠時(shí)，都知道自己有拒絕承保和拒絕理賠的權(quán)利，但都 放棄了合同解除權(quán)與抗辯權(quán) 。阿梅鑒于自己是巨星的身分，一直不敢將病情公開，治病也在高度秘密下進(jìn)行，除了摯友劉培基外，她的親友均于去年 9月她召開記者會(huì)時(shí)才獲悉。某日，卡車在郊區(qū)停車場失火受損，被保險(xiǎn)人提出索賠后，保險(xiǎn)人因其陳報(bào)錯(cuò)誤而拒賠。 ?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) —— 被保險(xiǎn)人 ?人身保險(xiǎn) —— 投保人（我國）、受益人 LOGO （二）保險(xiǎn)利益的性質(zhì) ?保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體 ?保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù) ?保險(xiǎn)利益并非保險(xiǎn)合同的利益 LOGO 二、保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件 ?必須是法律上認(rèn)可的利益 保險(xiǎn)利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會(huì)公共秩序，為法律 認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益。 ?如某人每天需要經(jīng)過武漢長江大橋上下班，如果大橋不能通行，則他會(huì)遭受損失，因?yàn)樗舜@行，既費(fèi)時(shí)間又增加費(fèi)用。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人打算拆除這些建筑，他不再對(duì)這些建筑具有可保利益。 LOGO 保險(xiǎn)利益原則的含義 ?投保人以其所具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，否則，保險(xiǎn)人可以單方面宣布合同無效； ?當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同隨之失效； ?當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益額度以外的利益。三份保單均沒有經(jīng)過孩子父母的同意。 ?根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人對(duì)其 配偶、子女、父母 以及有 撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān) 系的家庭其他成員和近親屬具有保險(xiǎn)利益。 補(bǔ)充閱讀： LOGO ?英國法律規(guī)定，父母有撫養(yǎng)未成年子女的義務(wù)，但未規(guī)定必須贍養(yǎng)年老的父母。魯濱遜訴說的投保理由是因?yàn)樗谟?jì)劃出版一本由他女兒撰寫的書，名叫《安德羅波夫在臺(tái)上》。 LOGO （二）保險(xiǎn)利益的消滅 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn) 保險(xiǎn)標(biāo)的的消滅， 保險(xiǎn)利益即消滅。 ? 近因原則（ principle of proximate cause）的基本含義是 ：若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償或給付責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償或給付責(zé)任。 LOGO 前因?yàn)楸ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn) ?在著名的艾思寧頓訴 意外 保險(xiǎn)公司案中，被保險(xiǎn)人打