【正文】 ② 相對免賠額 （ Franchise Or Franchise Deductibles)方式 是指保險標的的損失程度超過或達到規(guī)定的免賠額時，保險人才對包括免賠額內(nèi)的所有損失均予賠償?shù)姆绞?。這種方式適用于農(nóng)作物保險，計算公式是： 賠償金額 =限額責(zé)任 實際收獲量 （ 2）免賠額（ Deductibles)賠償方式。 國際市場上確定實際現(xiàn)金價值的方法 LOGO （二）損失 補償方式 這種賠償方式是在 不足額保險 情況下，按保障程度計算賠償金額，即保險金額與損失當時保險財產(chǎn)的實際價值比例計算。 國際市場上確定實際現(xiàn)金價值的方法 LOGO 重置成本 （ Replacement Cost ） ? 保險人在保險合同中直接使用 重置成本 代替實際現(xiàn)金價值作為確定保險標的可保價值的基礎(chǔ)。 一幢建筑按實際現(xiàn)金價值原則確定的價值為 ￥ 202300，而當發(fā)生損失時，它的市價只有 ￥ 105000，法庭規(guī)定詞財產(chǎn)的實際現(xiàn)金價值為按 市價確定的￥ 105000，而不是￥ 202300。 補充： LOGO 國際市場上確定實際現(xiàn)金價值的方法 重置成本減去折舊 （ Replacement Cost Depreciation) ? 重置成本是指用新材料重置重建同類型、同質(zhì)量的受損財產(chǎn)所需支付的費用；折舊是指財產(chǎn)因有形損耗、老化所引起的價值的正常減少。 某企業(yè)以價值 200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是 150萬元 。 ?只有對保險標的有保險利益才能獲賠 ?只有在保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失才能獲賠 ?損失必須能用貨幣來衡量 LOGO 堅持損失補償原則的意義 ? 維護保險勝方的正當權(quán)益，真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償職能 ? 防止被保險人通過保險賠償而得到額外利益 ? 防止道德危險的發(fā)生 LOGO 二、損失補償?shù)南拗? 某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為 20 萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為 25萬元，被保險人的實際損失雖然為 25萬元， 但保險人只能按保險金額 20萬元賠償。雨淋和風(fēng)吹兩者僅有其中任何一個因素作用都不會導(dǎo)致上述后果，這兩個因素都是必要條件，雨和風(fēng)的作用程度基本相當。 LOGO 另一種意見認為，廠房一角的漏雨與當晚風(fēng)大有很密切的聯(lián)系，單純雨淋不會造成廠房一角的破損，而當晚風(fēng)力已達 89級，構(gòu)成了暴風(fēng)責(zé)任，對其損失保險人應(yīng)承擔賠償責(zé)任。當時車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大，又為了趕任務(wù)，一時并沒有注意到廠房進水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運轉(zhuǎn)的 3臺電機內(nèi)部，導(dǎo)致電機組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷，造成了財產(chǎn)損失，該車間的電機廠屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項。 LOGO ?思考： 多種原因間斷發(fā)生造成損失時，如何運用近因原則？ LOGO 即各原因發(fā)生無先后之分，且對損失的形成有直接與實質(zhì)的影響效果，則這些原因都是近因。 ?根據(jù)近因原則，在因果關(guān)系鏈中，有一個 新的獨立的原因 介入，使 原有的因果關(guān)系鏈斷裂并直接導(dǎo)致?lián)p失 ，該 新介入的獨立原因 為近因 。 LOGO ?【案情評析】 ?在本案中，員工張強在車禍中死亡，生前身體一向非常健康，車禍時導(dǎo)致其死亡的唯一原因，顯然是近因。車在高速公路上飛速行駛時，發(fā)生車禍，公司員工張強和王成雙雙受了重傷 ? 張強因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時后身亡。 ? 最終法院認定，交通事故與川口淑子的自殺之間存在因果關(guān)系，保險公司應(yīng)該做出賠償。 LOGO ?【案例評析】 在本案中，根據(jù)交通事故現(xiàn)場的勘查，肇事的卡車司機應(yīng)負全部責(zé)任。 交警經(jīng)現(xiàn)場勘查，認定卡車司機在事故中負完全責(zé)任。船體進水是戰(zhàn)爭行為的直接后果，戰(zhàn)爭引起的損失除外的保單項下，被保險人無法憑承保風(fēng)險 —— 海上風(fēng)險（peril of sea）獲賠。 ? 前因為保險風(fēng)險，后因為不保風(fēng)險，保險人負賠償責(zé)任。 LOGO （二）判定保險責(zé)任近因的原則 單一原因造成的損失 ? 造成損失的原因只有一個，即為近因 ? 該近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，保險人應(yīng)承擔保險責(zé)任；反之，則不承擔保險責(zé)任 LOGO 多種原因造成的損失 １ . 多種原因連續(xù)發(fā)生 多種原因連續(xù)發(fā)生，持續(xù)不斷 ，且 具有前因后果 的關(guān)系，并最終導(dǎo)致?lián)p失，則 最先發(fā)生 并造成一連串事故的原因為近因。” LOGO （二）近因原則的含義 是判明 風(fēng)險事故 與 保險標的損失 之間因果關(guān)系，以確定保險責(zé)任歸屬 的一項基本原則。 僅要求 訂立合同 時 具有保險利益 LOGO 第三節(jié) 近因原則 一、近因原則的含義 （ Principle of Proximate Cause) 二、判定保險責(zé)任近因的原則 LOGO 一、近因原則的含義 （一）近因的含義 指在風(fēng)險和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因。保險合同繼續(xù)有效，直至合同期滿。雙方在合同中約定：如果保險事件發(fā)生，承保人將支付魯濱遜 22023英鎊，而作為這位出版商則向承保人繳納 4700英鎊的保險費。（我國） LOGO 補充閱讀： ?1982年一個名叫馬丁 .魯濱遜的出版商向英國勞合社的承保人申請投保以當時蘇共書記安德羅波夫為被保險人的生命和任期保險。 ?法院判保險公司勝訴。哈斯認為人壽保險公司解約的理由是不能接受的，就此向英國法院提起訴訟。母親平日為其料理家務(wù)。 LOGO （四）人身保險的保險利益 ?投保人以自己的壽命或身體為標的投保人身保險，任何人對 自己 的壽命或身體具有保險利益。陪審團認為，出具保單是導(dǎo)致謀殺孩子的近因。審判過程中發(fā)現(xiàn)，護士作為投保人和受益人為小孩投保了三份總保額達 65000英鎊的人壽保險。一天下午，她到這個孩子家給孩子喝了一杯飲料。而如果保險事故發(fā)生之前 ,并不存在拆除的約定 ,那么只要該建筑還有交換價值 ,其所有權(quán)人就仍然對其具有保險利益。其理由是拆除合同的存在并不意味著拆除必須進行，根據(jù)“合理期望原則”，在拆除之前，被保險人仍具有保險利益。其理由是被保險人未遭受任何損失。 ?1981年一起案例中，被保險人有三棟建筑物由保險人承保。 LOGO ?注意：既要有經(jīng)濟利益的預(yù)期，又要有合法的利益關(guān)系。 G先生遂向保險公司索賠?！? ?保險利益的成立必須具備“合法利益”這個要件 LOGO 保險利益的主體 ?保險事故發(fā)生時，有保險金請求權(quán)的人對保險標的具有保險利益。 LOGO 第二節(jié) 保險利益原則 一、保險利益的定義與性質(zhì) 二、保險利益的構(gòu)成條件 三、保險利益原則的作用 四、各種保險的保險利益 五、保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅與適用時限 LOGO 一、保險利益的定義與性質(zhì) （一）保險利益的定義 ?又稱可保利益，是指投保人或者被保險人在保險標的上因具有某種利害關(guān)系而 享有的為法律所承認的的經(jīng)濟利益。 保單上列有下述保證條款：“ 保證填報各項屬實，申請書作為合同基礎(chǔ) ”。梅媽最終只獲得另一份 2023萬元的賠償，但足以衣食無憂。但她生前買下的兩份保險，受益人均是她的母親，兩份保額共有 3000萬元之多。 保險人一旦棄權(quán)，則不得重新主張該項權(quán)利。該損失再次由王東出面申請賠付，這次保險 公司經(jīng)審核后，拒絕理賠。 ?2023年 1月，桑塔納轎車的主人王啟把該車轉(zhuǎn)讓給了陳先生，但未辦理保險變更手續(xù)。 ?保證是 保險人 接受承?；虺袚ｋU責(zé)任所 需投保方履行某種義務(wù) 的條件。 ?保險公司稱，根據(jù)雙方簽訂的保險規(guī)定，原告在合同生效后 180天內(nèi)發(fā)生重大疾病的，屬免責(zé)條款，保險公司不應(yīng)承擔賠償責(zé)任。 明確列示 明確說明 指保險人只需將保 險的主要內(nèi)容明確 列明在保險合同之 中，即視為已告知 投保人。投保單上的提示及告知事項和聲明事項就是保險公司的書面詢問。 ?李娟對拒賠不服，雙方協(xié)商未果，李娟向法院提出起訴。 ?保險公司對被保險人王女士的死亡原因進行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險人王女士早在五年前就患有帕金森氏綜合癥及動脈硬化等疾病。醫(yī)院在死亡通知單上注明的死亡原因是： 肺部感染 。 詢問回答告知 無限告知 詢問告知是投保人僅就保險 人對保險標的或者被保險人 的有關(guān)情況提出的詢問如實 告知；凡保險人知道或應(yīng)當 知道的情況，保險人未詢問 的，投保人無需告知。 2. 時間上 – — 既在合同訂立時 ， 也在整個合 同履行期間 。第五章 保險的基本原則 主講教師：陳淑嬙 Email： LOGO 學(xué)習(xí)目的 ?掌握最大誠信原則、保險利益原則的具體內(nèi)容 ?理解近因的認定和識別近因 ?掌握損失補償原則、代位追償原則、重復(fù)保險及其分攤原則的具體內(nèi)容 ?根據(jù)損失賠償方式計算出賠償金額 ?掌握重復(fù)保險損失分攤計算方法 ?運用保險的基本原則對相關(guān)保險案例進行分析 LOGO 通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠： 全面掌握保險 四大基本原則 及其 兩個派生原則 的主要內(nèi)容與作用，并能運用這些原則分析解決一些實際問題。 LOGO 理解 1. 針對保險雙方 – — 投保方和保險方 。 LOGO 二、最大誠信原則的基本內(nèi)容 （一）告知（ Declaration) （二）保證（ Warranty) （三）棄權(quán)與禁止反言 （ Waiver Estoppel) LOGO （一）告知 的告知 指在保險合同訂立前、訂立時及在合同期內(nèi)，投保人對已知或應(yīng)知的 與危險和標的有關(guān) 的實質(zhì)性重要事實，據(jù)實向保險人作出口頭的或書面的申報。 ?2023年 7月 17日，李娟又向保險公司交納了第二期保險費 ?2023年 7月 22日死亡。 ?被保險人死亡后，李娟遞交了理賠申請書，要求保險公司依照保險合同之約定，給付其保險金 24萬元。 不退還保險費。