【正文】 ② 相對免賠額 （ Franchise Or Franchise Deductibles)方式 是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過或達(dá)到規(guī)定的免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人才對包括免賠額內(nèi)的所有損失均予賠償?shù)姆绞?。這種方式適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)，計(jì)算公式是： 賠償金額 =限額責(zé)任 實(shí)際收獲量 （ 2）免賠額（ Deductibles)賠償方式。 國際市場上確定實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值的方法 LOGO （二）損失 補(bǔ)償方式 這種賠償方式是在 不足額保險(xiǎn) 情況下，按保障程度計(jì)算賠償金額，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算。 國際市場上確定實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值的方法 LOGO 重置成本 （ Replacement Cost ） ? 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中直接使用 重置成本 代替實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值作為確定保險(xiǎn)標(biāo)的可保價(jià)值的基礎(chǔ)。 一幢建筑按實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值原則確定的價(jià)值為 ￥ 202300，而當(dāng)發(fā)生損失時(shí)，它的市價(jià)只有 ￥ 105000，法庭規(guī)定詞財(cái)產(chǎn)的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值為按 市價(jià)確定的￥ 105000，而不是￥ 202300。 補(bǔ)充： LOGO 國際市場上確定實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值的方法 重置成本減去折舊 （ Replacement Cost Depreciation) ? 重置成本是指用新材料重置重建同類型、同質(zhì)量的受損財(cái)產(chǎn)所需支付的費(fèi)用；折舊是指財(cái)產(chǎn)因有形損耗、老化所引起的價(jià)值的正常減少。 某企業(yè)以價(jià)值 200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是 150萬元 。 ?只有對保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益才能獲賠 ?只有在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失才能獲賠 ?損失必須能用貨幣來衡量 LOGO 堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義 ? 維護(hù)保險(xiǎn)勝方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能 ? 防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)賠償而得到額外利益 ? 防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生 LOGO 二、損失補(bǔ)償?shù)南拗? 某一房屋投保時(shí)按市場價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為 20 萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場價(jià)為 25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為 25萬元， 但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額 20萬元賠償。雨淋和風(fēng)吹兩者僅有其中任何一個(gè)因素作用都不會導(dǎo)致上述后果，這兩個(gè)因素都是必要條件，雨和風(fēng)的作用程度基本相當(dāng)。 LOGO 另一種意見認(rèn)為，廠房一角的漏雨與當(dāng)晚風(fēng)大有很密切的聯(lián)系，單純雨淋不會造成廠房一角的破損，而當(dāng)晚風(fēng)力已達(dá) 89級，構(gòu)成了暴風(fēng)責(zé)任，對其損失保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)時(shí)車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大，又為了趕任務(wù)，一時(shí)并沒有注意到廠房進(jìn)水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的 3臺電機(jī)內(nèi)部，導(dǎo)致電機(jī)組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷，造成了財(cái)產(chǎn)損失，該車間的電機(jī)廠屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項(xiàng)。 LOGO ?思考： 多種原因間斷發(fā)生造成損失時(shí)，如何運(yùn)用近因原則？ LOGO 即各原因發(fā)生無先后之分，且對損失的形成有直接與實(shí)質(zhì)的影響效果，則這些原因都是近因。 ?根據(jù)近因原則，在因果關(guān)系鏈中，有一個(gè) 新的獨(dú)立的原因 介入，使 原有的因果關(guān)系鏈斷裂并直接導(dǎo)致?lián)p失 ，該 新介入的獨(dú)立原因 為近因 。 LOGO ?【案情評析】 ?在本案中，員工張強(qiáng)在車禍中死亡，生前身體一向非常健康，車禍時(shí)導(dǎo)致其死亡的唯一原因，顯然是近因。車在高速公路上飛速行駛時(shí)，發(fā)生車禍，公司員工張強(qiáng)和王成雙雙受了重傷 ? 張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時(shí)后身亡。 ? 最終法院認(rèn)定，交通事故與川口淑子的自殺之間存在因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司應(yīng)該做出賠償。 LOGO ?【案例評析】 在本案中，根據(jù)交通事故現(xiàn)場的勘查，肇事的卡車司機(jī)應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。 交警經(jīng)現(xiàn)場勘查，認(rèn)定卡車司機(jī)在事故中負(fù)完全責(zé)任。船體進(jìn)水是戰(zhàn)爭行為的直接后果，戰(zhàn)爭引起的損失除外的保單項(xiàng)下，被保險(xiǎn)人無法憑承保風(fēng)險(xiǎn) —— 海上風(fēng)險(xiǎn)（peril of sea）獲賠。 ? 前因?yàn)楸ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。 LOGO （二）判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則 單一原因造成的損失 ? 造成損失的原因只有一個(gè)，即為近因 ? 該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；反之，則不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 LOGO 多種原因造成的損失 １ . 多種原因連續(xù)發(fā)生 多種原因連續(xù)發(fā)生，持續(xù)不斷 ，且 具有前因后果 的關(guān)系，并最終導(dǎo)致?lián)p失，則 最先發(fā)生 并造成一連串事故的原因?yàn)榻颉！? LOGO （二）近因原則的含義 是判明 風(fēng)險(xiǎn)事故 與 保險(xiǎn)標(biāo)的損失 之間因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任歸屬 的一項(xiàng)基本原則。 僅要求 訂立合同 時(shí) 具有保險(xiǎn)利益 LOGO 第三節(jié) 近因原則 一、近因原則的含義 （ Principle of Proximate Cause) 二、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則 LOGO 一、近因原則的含義 （一）近因的含義 指在風(fēng)險(xiǎn)和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因。保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，直至合同期滿。雙方在合同中約定：如果保險(xiǎn)事件發(fā)生，承保人將支付魯濱遜 22023英鎊，而作為這位出版商則向承保人繳納 4700英鎊的保險(xiǎn)費(fèi)。（我國） LOGO 補(bǔ)充閱讀： ?1982年一個(gè)名叫馬丁 .魯濱遜的出版商向英國勞合社的承保人申請投保以當(dāng)時(shí)蘇共書記安德羅波夫?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的生命和任期保險(xiǎn)。 ?法院判保險(xiǎn)公司勝訴。哈斯認(rèn)為人壽保險(xiǎn)公司解約的理由是不能接受的，就此向英國法院提起訴訟。母親平日為其料理家務(wù)。 LOGO （四）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ?投保人以自己的壽命或身體為標(biāo)的投保人身保險(xiǎn)，任何人對 自己 的壽命或身體具有保險(xiǎn)利益。陪審團(tuán)認(rèn)為，出具保單是導(dǎo)致謀殺孩子的近因。審判過程中發(fā)現(xiàn)，護(hù)士作為投保人和受益人為小孩投保了三份總保額達(dá) 65000英鎊的人壽保險(xiǎn)。一天下午，她到這個(gè)孩子家給孩子喝了一杯飲料。而如果保險(xiǎn)事故發(fā)生之前 ,并不存在拆除的約定 ,那么只要該建筑還有交換價(jià)值 ,其所有權(quán)人就仍然對其具有保險(xiǎn)利益。其理由是拆除合同的存在并不意味著拆除必須進(jìn)行，根據(jù)“合理期望原則”，在拆除之前，被保險(xiǎn)人仍具有保險(xiǎn)利益。其理由是被保險(xiǎn)人未遭受任何損失。 ?1981年一起案例中，被保險(xiǎn)人有三棟建筑物由保險(xiǎn)人承保。 LOGO ?注意：既要有經(jīng)濟(jì)利益的預(yù)期，又要有合法的利益關(guān)系。 G先生遂向保險(xiǎn)公司索賠?！? ?保險(xiǎn)利益的成立必須具備“合法利益”這個(gè)要件 LOGO 保險(xiǎn)利益的主體 ?保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。 LOGO 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益的定義與性質(zhì) 二、保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件 三、保險(xiǎn)利益原則的作用 四、各種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 五、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅與適用時(shí)限 LOGO 一、保險(xiǎn)利益的定義與性質(zhì) （一）保險(xiǎn)利益的定義 ?又稱可保利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上因具有某種利害關(guān)系而 享有的為法律所承認(rèn)的的經(jīng)濟(jì)利益。 保單上列有下述保證條款：“ 保證填報(bào)各項(xiàng)屬實(shí)，申請書作為合同基礎(chǔ) ”。梅媽最終只獲得另一份 2023萬元的賠償，但足以衣食無憂。但她生前買下的兩份保險(xiǎn)，受益人均是她的母親，兩份保額共有 3000萬元之多。 保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)，則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。該損失再次由王東出面申請賠付，這次保險(xiǎn) 公司經(jīng)審核后，拒絕理賠。 ?2023年 1月，桑塔納轎車的主人王啟把該車轉(zhuǎn)讓給了陳先生，但未辦理保險(xiǎn)變更手續(xù)。 ?保證是 保險(xiǎn)人 接受承保或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所 需投保方履行某種義務(wù) 的條件。 ?保險(xiǎn)公司稱，根據(jù)雙方簽訂的保險(xiǎn)規(guī)定，原告在合同生效后 180天內(nèi)發(fā)生重大疾病的，屬免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 明確列示 明確說明 指保險(xiǎn)人只需將保 險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確 列明在保險(xiǎn)合同之 中，即視為已告知 投保人。投保單上的提示及告知事項(xiàng)和聲明事項(xiàng)就是保險(xiǎn)公司的書面詢問。 ?李娟對拒賠不服，雙方協(xié)商未果，李娟向法院提出起訴。 ?保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人王女士的死亡原因進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人王女士早在五年前就患有帕金森氏綜合癥及動(dòng)脈硬化等疾病。醫(yī)院在死亡通知單上注明的死亡原因是： 肺部感染 。 詢問回答告知 無限告知 詢問告知是投保人僅就保險(xiǎn) 人對保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人 的有關(guān)情況提出的詢問如實(shí) 告知；凡保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng) 知道的情況，保險(xiǎn)人未詢問 的，投保人無需告知。 2. 時(shí)間上 – — 既在合同訂立時(shí) ， 也在整個(gè)合 同履行期間 。第五章 保險(xiǎn)的基本原則 主講教師：陳淑嬙 Email： LOGO 學(xué)習(xí)目的 ?掌握最大誠信原則、保險(xiǎn)利益原則的具體內(nèi)容 ?理解近因的認(rèn)定和識別近因 ?掌握損失補(bǔ)償原則、代位追償原則、重復(fù)保險(xiǎn)及其分?jǐn)傇瓌t的具體內(nèi)容 ?根據(jù)損失賠償方式計(jì)算出賠償金額 ?掌握重復(fù)保險(xiǎn)損失分?jǐn)傆?jì)算方法 ?運(yùn)用保險(xiǎn)的基本原則對相關(guān)保險(xiǎn)案例進(jìn)行分析 LOGO 通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠： 全面掌握保險(xiǎn) 四大基本原則 及其 兩個(gè)派生原則 的主要內(nèi)容與作用，并能運(yùn)用這些原則分析解決一些實(shí)際問題。 LOGO 理解 1. 針對保險(xiǎn)雙方 – — 投保方和保險(xiǎn)方 。 LOGO 二、最大誠信原則的基本內(nèi)容 （一）告知（ Declaration) （二）保證（ Warranty) （三）棄權(quán)與禁止反言 （ Waiver Estoppel) LOGO （一）告知 的告知 指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同期內(nèi)，投保人對已知或應(yīng)知的 與危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān) 的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)人作出口頭的或書面的申報(bào)。 ?2023年 7月 17日，李娟又向保險(xiǎn)公司交納了第二期保險(xiǎn)費(fèi) ?2023年 7月 22日死亡。 ?被保險(xiǎn)人死亡后，李娟遞交了理賠申請書，要求保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同之約定，給付其保險(xiǎn)金 24萬元。 不退還保險(xiǎn)費(fèi)。