【正文】 償 的 權(quán)利 ，或 取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的 所有權(quán) 。 （一）代位追償 （二）物上代位 LOGO （一）代位追償 含義 是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險(xiǎn)造成的保 險(xiǎn)事故，且事故是由第三者責(zé)任造成的， 保險(xiǎn)人 向被保險(xiǎn) 人支付保險(xiǎn)賠款后，依法 取得對(duì)第三者的索賠權(quán) 。 成立條件 ? 保險(xiǎn)人的代位求償權(quán) 來自 被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而向負(fù) 有責(zé)任的第三者索賠的權(quán)利。 ? 代位求償權(quán)必須在保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后 才生效 LOGO 代位求償權(quán)的構(gòu)成要件 保險(xiǎn)標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。 被保險(xiǎn)人必須對(duì)第三者享有賠償請(qǐng)求權(quán) 保險(xiǎn)人須已先行賠付保險(xiǎn)金 LOGO 行使代位追償權(quán)的時(shí)間 根據(jù)我國(guó)及國(guó)外保險(xiǎn)法的規(guī)定：代位追償權(quán)的行使應(yīng)以保險(xiǎn)人的賠付為先決條件，即保險(xiǎn)人在沒有賠付以前無權(quán)行使代位追償權(quán)，只有在賠付之后才可享有代位追償。一般保險(xiǎn)公司在支付賠款時(shí)，都要求被保險(xiǎn)人簽具“收款及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”（ Receipt and Subrogation Form)。 LOGO 代位追償?shù)慕痤~限定 以享有的權(quán)益，但 不能超過 保險(xiǎn)人賠付的金額。保險(xiǎn)人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，全歸保險(xiǎn)人；若追回金額大于賠付金額，則超出部分應(yīng)償還給被保險(xiǎn)人。 未取得 保險(xiǎn)人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償。 LOGO 代位追償?shù)膶?duì)象 ?為對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生及保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事?lián)p害賠償責(zé)任的 第三者 代位追償?shù)倪m用范圍 ?主要適用于 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 合同，在人身保險(xiǎn)中僅對(duì)涉及醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種適用 ?“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故， 保險(xiǎn)人 向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后， 不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利 ” LOGO 對(duì)被保險(xiǎn)人過錯(cuò)行為的懲罰 ? 在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償之前，被保險(xiǎn)人 豁免 了第三者的賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人也無權(quán)向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。 ? 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄 對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。 LOGO 案例 10 ? 1998年 7月某日晚，李某被突然爆炸的啤酒瓶炸傷左眼，共花去各項(xiàng)費(fèi)用 63000余元。 ?李某向啤酒生產(chǎn)者甲廠索賠，因甲廠已向某保險(xiǎn)公司投保了產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，責(zé)任限額為 50000元，所以保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)支付了賠償金 50000元。 ?后經(jīng)調(diào)查，啤酒瓶爆炸是因?qū)ｉT為甲廠生產(chǎn)啤酒瓶的乙廠產(chǎn)品質(zhì)量不合格所致，甲廠遂要求乙廠承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為應(yīng)由自己向乙廠提出賠償請(qǐng)求。甲廠與保險(xiǎn)公司為此發(fā)生糾紛，訴至法院。 LOGO ?法院經(jīng)審理后認(rèn)為，乙廠作為啤酒瓶的供應(yīng)商，對(duì)李某人身傷害承擔(dān)最終賠償責(zé)任。甲廠在向李某承擔(dān)賠償責(zé)任后，有權(quán)向乙廠追償。但因甲廠的賠償責(zé)任已經(jīng)部分 轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司 。保險(xiǎn)公司依法在賠償金額內(nèi)代替甲廠取得向乙廠追償?shù)臋?quán)利。甲廠仍可就未獲保險(xiǎn)公司賠償?shù)膿p失向乙廠追償。 ?法院判決：甲廠和保險(xiǎn)公司可在各自的損失金額內(nèi)向乙廠追償。 LOGO 案例 11 ?賈某于 2023年 2月投保了一年期的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。當(dāng)年 4月 20日，鄰居王某家起火使賈某房門及部分家具受損，賈某當(dāng)天通知了保險(xiǎn)公司，后來一直未與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，也未向王某索賠。 2023年 4月 19日賈某向保險(xiǎn)公司索賠，而此時(shí)鄰居王某早已搬家。保險(xiǎn)公司認(rèn)為因賈某一直未向王某求償，在索賠期限最后一天才向保險(xiǎn)人求償，導(dǎo)致保險(xiǎn)人賠付后將超出向王某行使賠償請(qǐng)求權(quán)的訴訟時(shí)效，扣減了保險(xiǎn)賠償金額。賈某起訴到法院。 ?法院審理認(rèn)為，因賈某怠于行使求償權(quán)致使保險(xiǎn)公司不能向王某代位追償，判決保險(xiǎn)公司可以扣減賠償金額。 LOGO （二）物上代位 含義 “保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了 全部保險(xiǎn)金額 ，并且保險(xiǎn)金額相 等于 保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人?！? 產(chǎn)生的基礎(chǔ) ? 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的 作推定全損 的處理 物上代位權(quán)的取得 ? 通過 委付 LOGO 委付 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度符合推定全損時(shí)，要 求保險(xiǎn)人按全損賠付，并將其 對(duì)標(biāo)的的一切權(quán)利 轉(zhuǎn) 讓 給保險(xiǎn)人。 成立條件 ?以保險(xiǎn)標(biāo)的 推定 全損為條件 ?必須由 被保險(xiǎn)人向 保險(xiǎn)人提出 ?應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部 ?必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意 ?不得附有條件 LOGO 委付成立后的效力 ? 被保險(xiǎn)人有權(quán)要求保險(xiǎn)人按照 保險(xiǎn)金額全額賠償 ?保險(xiǎn)人接收保險(xiǎn)標(biāo)的的 所有 權(quán)利和義務(wù) 物上代位的權(quán)益范圍 ?已支付全部保額，保險(xiǎn)金額 =保險(xiǎn)價(jià)值，受損的 保險(xiǎn)標(biāo)的全部 歸保險(xiǎn)人； ?保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值 的比例取得受損 保險(xiǎn)標(biāo)的部分權(quán)利 ?如果保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí) 所得的利益＞賠償金額 ,則 歸保險(xiǎn)人。 LOGO 委付與代位追償?shù)膮^(qū)別 ，而保險(xiǎn)人接受委付，須承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的產(chǎn)生的 義務(wù) ，保險(xiǎn)人只能獲得保險(xiǎn)賠償金額內(nèi)的追償權(quán)；在委付中，保險(xiǎn)人則可享有保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利，可以獲得 超過保額的收益 LOGO 案例 12 ? 張某將其汽車向某保險(xiǎn)公司足額投保了車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 10萬元，以及第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 4萬元。保險(xiǎn)期為 1年。 ? 在保險(xiǎn)期限內(nèi)，該車在外出辦事途中墜入懸崖下的河流中，該車駕駛員，有合格駕駛執(zhí)照，系張某堂兄，隨車遇難。 ?事故發(fā)生后，張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。該保險(xiǎn)公司經(jīng)過現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣 10萬元；同時(shí)聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。 LOGO ?后來，為了打撈堂兄尸體，張某與王某達(dá)成一協(xié)議，雙方約定：王某負(fù)責(zé)打撈汽車，車內(nèi)尸體及死者身上采購(gòu)貨物的 2800元現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某，王某向張某支付 4000元。 ?殘車被打撈起來后，張某和王某均按約定行事。保險(xiǎn)公司獲悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的 。雙方爭(zhēng)執(zhí)不果而訴訟。 LOGO 分析： ? 保險(xiǎn)公司推定該車全損，給予車主張某全額賠償，保險(xiǎn)人已取得殘車的實(shí)際所有權(quán)，只是認(rèn)為地形險(xiǎn)要暫時(shí)沒有進(jìn)行打撈。因此， 原車主張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意轉(zhuǎn)讓殘車是非法的 。 ? 保險(xiǎn)公司對(duì)車主張某進(jìn)行了推定全損的全額賠償，而張某又通過轉(zhuǎn)讓殘車獲得 4000元收入，其所獲總收入大于總損失，不符合損失補(bǔ)償原則。 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司要求追回張某所得額外收入 4000元 。 ? 王某獲得的是張某非法轉(zhuǎn)讓的殘車，但由于他是受張某之托打撈，付出了艱辛的勞動(dòng)，且獲得該車是有償?shù)模梢暈樯埔馊〉?，保險(xiǎn)公司如果要求其歸還殘車，則 應(yīng)該補(bǔ)償王某打撈付出的艱辛勞動(dòng)，以及支付給張某的 4000元。 LOGO 二、分?jǐn)傇瓌t ? 分?jǐn)傇瓌t是建立在 重復(fù)保險(xiǎn) 的基礎(chǔ)上。 回憶什么是重復(fù)保險(xiǎn)？ 重復(fù)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額和 保險(xiǎn)價(jià)值之間關(guān)系如何？ LOGO （一） 重復(fù)保險(xiǎn)的含義 ? “指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且在相同的時(shí)間內(nèi)，其 保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值 ?！保? 《保險(xiǎn)法》第 40條） 重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成條件 ? （ 1）同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益 ? （ 2）同一保險(xiǎn)期間、部分重疊期間也構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn) ? （ 3）同一保險(xiǎn)事故 ? （ 4）與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值 LOGO （二）分?jǐn)傇瓌t的含義 ?由補(bǔ)償原則派生而來， 不適用于 人身保險(xiǎn)，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重復(fù)保險(xiǎn)有關(guān) ?分?jǐn)傇瓌t，是指在 重復(fù)保險(xiǎn) 情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡绞椒峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人 既得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)獲得額外利益。 LOGO （三）分?jǐn)倱p失的方式 ?比例責(zé)任方式 ?限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? ?順序責(zé)任分?jǐn)偡绞剑? 按照各家保險(xiǎn)公司出單順序賠償， 先出單的公司 首先在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償， 后出單的公司 只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內(nèi)賠償超出部分。 損失額金額總和所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn) 該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額某保險(xiǎn)人責(zé)任 ?? 損失額和所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任之額該某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限某保險(xiǎn)人責(zé)任 ??LOGO 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? 甲公司 2萬 + 乙公司 8萬 + 丙公司 10萬 = 20萬 5萬 甲公司 ： = 2萬 20萬 5萬 = 乙公司： = 8萬 20萬 5萬 = 2萬 丙公司： = 10萬 20萬 5萬 = 賠 款 : 損 失 ： 保 額 ： LOGO 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? 保 額： 甲公司 2萬 乙公司 8萬 丙公司 10萬 5萬 甲公司 ： = 2萬 12萬 5萬 = 萬 乙公司 ： = 5萬 12萬 5萬 = 萬 丙公司： = 5萬 12萬 5萬 = 萬 賠 款： 獨(dú)立賠償限額： 甲公司 2萬 + 乙公司 5萬 + 丙公司 5萬 = 12萬 損 失： 10 12 25 12 25 12 LOGO 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? 保 額： 甲公司 2萬 乙公司 8萬 丙公司 10萬 5萬 賠 款： 甲公司 ： 2萬 乙公司 ： 3萬 丙公司 ： 0萬 損 失： LOGO 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. 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