【正文】 第五章 保險(xiǎn)的基本原則 主講教師：陳淑嬙 Email： LOGO 學(xué)習(xí)目的 ?掌握最大誠信原則、保險(xiǎn)利益原則的具體內(nèi)容 ?理解近因的認(rèn)定和識別近因 ?掌握損失補(bǔ)償原則、代位追償原則、重復(fù)保險(xiǎn)及其分?jǐn)傇瓌t的具體內(nèi)容 ?根據(jù)損失賠償方式計(jì)算出賠償金額 ?掌握重復(fù)保險(xiǎn)損失分?jǐn)傆?jì)算方法 ?運(yùn)用保險(xiǎn)的基本原則對相關(guān)保險(xiǎn)案例進(jìn)行分析 LOGO 通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠： 全面掌握保險(xiǎn) 四大基本原則 及其 兩個(gè)派生原則 的主要內(nèi)容與作用，并能運(yùn)用這些原則分析解決一些實(shí)際問題。 LOGO 第五章 保險(xiǎn)的基本原則 第一節(jié) 最大誠信原則 第二節(jié) 可保利益原則 第三節(jié) 近因原則 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則 LOGO 第一節(jié) 最大誠信原則 一、 最大誠信原則的含義 二、最大誠信原則的基本內(nèi)容 三、 違反最大誠信原則的法律后果 LOGO 一、最大誠信原則的含義 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對信守合同訂立的約定與承諾。 否則，受到損害的一方 ,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。 LOGO 理解 1. 針對保險(xiǎn)雙方 – — 投保方和保險(xiǎn)方 。 2. 時(shí)間上 – — 既在合同訂立時(shí) ， 也在整個(gè)合 同履行期間 。 3. 如何做到 – — 誠實(shí)；信守合同 。 LOGO 最大誠信原則存在的原因 ?保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息的不對稱 ?保險(xiǎn)條款信息的不對稱 ?保險(xiǎn)本身所具有的不確定性 目的 ：防止道德風(fēng)險(xiǎn)，避免保險(xiǎn)欺詐行為，維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，保證保險(xiǎn)活動正常進(jìn)行。 LOGO 二、最大誠信原則的基本內(nèi)容 （一）告知（ Declaration) （二）保證（ Warranty) （三）棄權(quán)與禁止反言 （ Waiver Estoppel) LOGO （一）告知 的告知 指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同期內(nèi)，投保人對已知或應(yīng)知的 與危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān) 的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)人作出口頭的或書面的申報(bào)。 詢問回答告知 無限告知 詢問告知是投保人僅就保險(xiǎn) 人對保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人 的有關(guān)情況提出的詢問如實(shí) 告知；凡保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng) 知道的情況，保險(xiǎn)人未詢問 的，投保人無需告知。 無限告知是法律上不對告 知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只 要實(shí)際上與 保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng) 險(xiǎn)狀況 有關(guān)的重要事實(shí)， 投保人都有告知的義務(wù)。 LOGO 投保時(shí) — 保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí) 保險(xiǎn)中 — 保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加情況 索賠時(shí) — 保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況 告知的內(nèi)容 LOGO 案例 1 ?2023年 6月 20日，投保人李娟女士，為母親王女士投保了 8份重大疾病終身保險(xiǎn)，并交納了 8份重大疾病終身保險(xiǎn)首期保險(xiǎn)費(fèi) 。 ?2023年 7月 17日，李娟又向保險(xiǎn)公司交納了第二期保險(xiǎn)費(fèi) ?2023年 7月 22日死亡。醫(yī)院在死亡通知單上注明的死亡原因是： 肺部感染 。帕金森氏綜合癥 。高血壓。 ?被保險(xiǎn)人死亡后，李娟遞交了理賠申請書，要求保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同之約定，給付其保險(xiǎn)金 24萬元。 ?保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人王女士的死亡原因進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人王女士早在五年前就患有帕金森氏綜合癥及動脈硬化等疾病。 LOGO ?保險(xiǎn)公司以投保人李娟在投保時(shí)未向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知被保險(xiǎn)人在投保前因“帕金森氏綜合癥”、“腦動脈硬化”等疾病住院治療為由，依照《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)條款的約定，于 2023年 8月 1日作出拒賠決定： 解除雙方所簽訂的保險(xiǎn)合同 。 不予給付保險(xiǎn)金 。 不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 ?李娟對拒賠不服，雙方協(xié)商未果，李娟向法院提出起訴。 LOGO ?投保單的被保險(xiǎn)人簽名為投保人李娟所為，這一行為應(yīng)對保單上填寫的告知內(nèi)容負(fù)責(zé)。而不管其他告知內(nèi)容是否屬于本人填寫。 ?另外，告知是 詢問下的告知 。投保單上的提示及告知事項(xiàng)和聲明事項(xiàng)就是保險(xiǎn)公司的書面詢問。 ?投保人據(jù)此如實(shí)回答就是詢問下的告知，投保人或被保險(xiǎn)人 以保險(xiǎn)人未口頭詢問為由 而不如實(shí)告知就足以認(rèn)定未履行如實(shí)告知義務(wù)，由此必須承擔(dān)告知不實(shí)的法律責(zé)任。 LOGO ?法院判決： 解除雙方就保險(xiǎn)人王女士的 8份重大疾病終 身保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)公司退還投保人李娟的保險(xiǎn)費(fèi) 駁回上訴人其他訴訟請求。 LOGO 的告知 保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，特別是 免責(zé)條款 。 明確列示 明確說明 指保險(xiǎn)人只需將保 險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確 列明在保險(xiǎn)合同之 中，即視為已告知 投保人。 指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將 保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明 確列明在保險(xiǎn)合同 中，還必須對投保 人進(jìn)行正確的解釋。 LOGO 案例 2 ?2023年 8月 26日，金女士投了“康寧終身保險(xiǎn)” 1份，保險(xiǎn)金額 2萬元，保險(xiǎn)期為終身。 ?2023年 2月 28日， 40歲的金女士診斷患宮頸癌 ?當(dāng)金女士依合同約定要求保險(xiǎn)公司支付重大疾病保險(xiǎn)金 4萬元時(shí)，卻遭到保險(xiǎn)公司的拒付。 ?保險(xiǎn)公司稱，根據(jù)雙方簽訂的保險(xiǎn)規(guī)定，原告在合同生效后 180天內(nèi)發(fā)生重大疾病的，屬免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 LOGO ?保險(xiǎn)公司提出金女士初次發(fā)病到醫(yī)院就診的時(shí)間是 2023年 2月 19日，按合同生效計(jì)算未滿 180天，屬免責(zé)條款，其不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 ?保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員在向金女士做投保宣傳時(shí)，并未就免責(zé)條款作明確解釋 LOGO ?對合同條款的理解有兩種以上的解釋，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋 ?保險(xiǎn)公司所提供的行業(yè)內(nèi)部文件即“對 180天免責(zé)期界定問題的批復(fù)”，因未對業(yè)務(wù)員傳達(dá)，更未向投保人告知，故不能適用于金女士，對保險(xiǎn)公司的主張不予支持 ?判決 ： 保險(xiǎn)公司給付金女士重大疾病保險(xiǎn)金 4萬元，于判決 10日內(nèi)付清。案件受理費(fèi) 350元由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。 LOGO （二）保證 ?保證是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定， 投保人或 被保險(xiǎn)人 在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對 某種特定事項(xiàng)的作為 或 不作為 或 擔(dān)保其真實(shí)性 。 ?保證是 保險(xiǎn)人 接受承?；虺袚?dān)保險(xiǎn)責(zé)任所 需投保方履行某種義務(wù) 的條件。 LOGO 保證的表現(xiàn)形式 明示保證 Express Warranty 默示保證 Implied Warranty 通常用文字或書面形式 載于保險(xiǎn)合同中，成為 保險(xiǎn)合同的 條款 指一些重要保證并未 在保單中訂明，但卻 為訂約雙方在訂約時(shí) 都清楚并遵守的一些 通行的準(zhǔn)則 LOGO 保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在 承諾保證 Affirmative Warranty 確認(rèn)保證 Promissory Warranty 投保人對將來某一特定 事項(xiàng)的作為或不作為， 其保證事項(xiàng)涉及 現(xiàn)在 與將來 ，但不包括過去 保證事項(xiàng)涉及 過去與 現(xiàn)在 ，它是投保人對 過去或現(xiàn)在某一特定 事實(shí)存在或不存在的 保證 LOGO （三）棄權(quán)與禁止反言 主要是為了規(guī)范 保險(xiǎn)人 的行為 棄權(quán) 是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險(xiǎn)合同中 可以主張的某 種權(quán)利 。 構(gòu)成 保險(xiǎn)人棄權(quán) 必須具備的條件： ?保險(xiǎn)人必須知道被保險(xiǎn)人有違背約定義務(wù)的情況，因此享有抗辯權(quán)或解約權(quán) ?保險(xiǎn)人須有棄權(quán)意思的表示：明示或默示 LOGO 案例 3 ?王啟（化名）有一輛桑塔納轎車，一直由王東保管使用。 2023年 9月，王東就該輛桑塔納轎車以自己的名義投保第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)和車損險(xiǎn)，并向某保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司也向其出具了保險(xiǎn)卡，保險(xiǎn)期限為 2023年 9月 28日至 2023年 9月27日。 ?2023年 1月，桑塔納轎車的主人王啟把該車轉(zhuǎn)讓給了陳先生，但未辦理保險(xiǎn)變更手續(xù)。 LOGO ?2023年 2月，陳先生在駕駛車輛時(shí)發(fā)生交通事故，造成經(jīng)濟(jì)損失 。該車損由投保人王東出面向保險(xiǎn)公司申請理賠，保險(xiǎn)公司審核后也進(jìn)行了賠付。 ?2023年 7月間，陳先生駕駛這輛桑塔納再次發(fā)生交通事故并造成嚴(yán)重的車損，經(jīng)保險(xiǎn)公司核實(shí)定損為 。該損失再次由王東出面申請賠付，這次保險(xiǎn) 公司經(jīng)審核后，拒絕理賠。 LOGO ?本案投保人王東不是車主，保險(xiǎn)公司是明知的 ?保險(xiǎn)公司知道車輛已經(jīng)轉(zhuǎn)讓 ?保險(xiǎn)公司在非車主的王東投保時(shí)、在非被保險(xiǎn)人的陳先生（通過王東）索賠時(shí)，都知道自己有拒絕承保和拒絕理賠的權(quán)利，但都 放棄了合同解除權(quán)與抗辯權(quán) 。 ?法院依照保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，判決由被告保險(xiǎn)公司賠償王東車損修理費(fèi) 。 LOGO 禁止反言 是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再 重新主張這種權(quán)利。 保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)，則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。 必須具備的條件： ?保險(xiǎn)人一方，包括保險(xiǎn)代理人，對一項(xiàng)重要事實(shí)的錯(cuò)誤陳述 ?投保人（被保險(xiǎn)人）對該項(xiàng)陳述的合理依賴 ?如果該項(xiàng)陳述不具有法律約束力，將會給投保人（被保險(xiǎn)人）造成危害或損害 LOGO 三、違反最大誠信原則的法律后果 （一）違反 告知 義務(wù)的法律后果 ? 投保人或被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人違反告知的表現(xiàn) ? 投保人或被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人違反告知的法律后果 （二）違反 保證 的法律后果 LOGO （一）違反告知義務(wù)的法律后果 違反告知義務(wù)的表現(xiàn) ?漏報(bào) ：即由于疏忽對某些事項(xiàng)未予申報(bào)，或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而遺漏申報(bào) ?誤告 ：即因?yàn)檫^失而申報(bào)不實(shí) ?隱瞞 ：即明知而有意不申報(bào)重要事實(shí) ?欺詐 ：即有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對重要事實(shí)不作正確申報(bào)并有欺詐意圖 LOGO 投保方 違反告知義務(wù)的法律后