【正文】 損失額金額總和所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn) 該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額某保險(xiǎn)人責(zé)任 ?? 損失額和所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任之額該某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限某保險(xiǎn)人責(zé)任 ??LOGO 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? 甲公司 2萬(wàn) + 乙公司 8萬(wàn) + 丙公司 10萬(wàn) = 20萬(wàn) 5萬(wàn) 甲公司 ： = 2萬(wàn) 20萬(wàn) 5萬(wàn) = 乙公司： = 8萬(wàn) 20萬(wàn) 5萬(wàn) = 2萬(wàn) 丙公司： = 10萬(wàn) 20萬(wàn) 5萬(wàn) = 賠 款 : 損 失 ： 保 額 ： LOGO 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? 保 額： 甲公司 2萬(wàn) 乙公司 8萬(wàn) 丙公司 10萬(wàn) 5萬(wàn) 甲公司 ： = 2萬(wàn) 12萬(wàn) 5萬(wàn) = 萬(wàn) 乙公司 ： = 5萬(wàn) 12萬(wàn) 5萬(wàn) = 萬(wàn) 丙公司： = 5萬(wàn) 12萬(wàn) 5萬(wàn) = 萬(wàn) 賠 款： 獨(dú)立賠償限額： 甲公司 2萬(wàn) + 乙公司 5萬(wàn) + 丙公司 5萬(wàn) = 12萬(wàn) 損 失： 10 12 25 12 25 12 LOGO 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? 保 額： 甲公司 2萬(wàn) 乙公司 8萬(wàn) 丙公司 10萬(wàn) 5萬(wàn) 賠 款： 甲公司 ： 2萬(wàn) 乙公司 ： 3萬(wàn) 丙公司 ： 0萬(wàn) 損 失： LOGO 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH ?！保? 《保險(xiǎn)法》第 40條） 重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成條件 ? （ 1）同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益 ? （ 2）同一保險(xiǎn)期間、部分重疊期間也構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn) ? （ 3）同一保險(xiǎn)事故 ? （ 4）與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值 LOGO （二）分?jǐn)傇瓌t的含義 ?由補(bǔ)償原則派生而來(lái)， 不適用于 人身保險(xiǎn)，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重復(fù)保險(xiǎn)有關(guān) ?分?jǐn)傇瓌t，是指在 重復(fù)保險(xiǎn) 情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡绞椒峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人 既得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)獲得額外利益。 LOGO 二、分?jǐn)傇瓌t ? 分?jǐn)傇瓌t是建立在 重復(fù)保險(xiǎn) 的基礎(chǔ)上。 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司要求追回張某所得額外收入 4000元 。因此， 原車主張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意轉(zhuǎn)讓殘車是非法的 。雙方爭(zhēng)執(zhí)不果而訴訟。 ?殘車被打撈起來(lái)后，張某和王某均按約定行事。該保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無(wú)法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣 10萬(wàn)元；同時(shí)聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。 ? 在保險(xiǎn)期限內(nèi)，該車在外出辦事途中墜入懸崖下的河流中，該車駕駛員，有合格駕駛執(zhí)照，系張某堂兄，隨車遇難。 LOGO 委付與代位追償?shù)膮^(qū)別 ，而保險(xiǎn)人接受委付，須承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的產(chǎn)生的 義務(wù) ，保險(xiǎn)人只能獲得保險(xiǎn)賠償金額內(nèi)的追償權(quán)；在委付中，保險(xiǎn)人則可享有保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利，可以獲得 超過(guò)保額的收益 LOGO 案例 12 ? 張某將其汽車向某保險(xiǎn)公司足額投保了車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 10萬(wàn)元，以及第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 4萬(wàn)元。” 產(chǎn)生的基礎(chǔ) ? 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的 作推定全損 的處理 物上代位權(quán)的取得 ? 通過(guò) 委付 LOGO 委付 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度符合推定全損時(shí)，要 求保險(xiǎn)人按全損賠付，并將其 對(duì)標(biāo)的的一切權(quán)利 轉(zhuǎn) 讓 給保險(xiǎn)人。 ?法院審理認(rèn)為，因賈某怠于行使求償權(quán)致使保險(xiǎn)公司不能向王某代位追償，判決保險(xiǎn)公司可以扣減賠償金額。保險(xiǎn)公司認(rèn)為因賈某一直未向王某求償，在索賠期限最后一天才向保險(xiǎn)人求償，導(dǎo)致保險(xiǎn)人賠付后將超出向王某行使賠償請(qǐng)求權(quán)的訴訟時(shí)效，扣減了保險(xiǎn)賠償金額。當(dāng)年 4月 20日，鄰居王某家起火使賈某房門(mén)及部分家具受損，賈某當(dāng)天通知了保險(xiǎn)公司，后來(lái)一直未與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，也未向王某索賠。 ?法院判決：甲廠和保險(xiǎn)公司可在各自的損失金額內(nèi)向乙廠追償。保險(xiǎn)公司依法在賠償金額內(nèi)代替甲廠取得向乙廠追償?shù)臋?quán)利。甲廠在向李某承擔(dān)賠償責(zé)任后，有權(quán)向乙廠追償。甲廠與保險(xiǎn)公司為此發(fā)生糾紛，訴至法院。 ?后經(jīng)調(diào)查，啤酒瓶爆炸是因?qū)ｉT(mén)為甲廠生產(chǎn)啤酒瓶的乙廠產(chǎn)品質(zhì)量不合格所致，甲廠遂要求乙廠承擔(dān)責(zé)任。 LOGO 案例 10 ? 1998年 7月某日晚，李某被突然爆炸的啤酒瓶炸傷左眼，共花去各項(xiàng)費(fèi)用 63000余元。 LOGO 代位追償?shù)膶?duì)象 ?為對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生及保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事?lián)p害賠償責(zé)任的 第三者 代位追償?shù)倪m用范圍 ?主要適用于 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 合同，在人身保險(xiǎn)中僅對(duì)涉及醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種適用 ?“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故， 保險(xiǎn)人 向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后， 不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利 ” LOGO 對(duì)被保險(xiǎn)人過(guò)錯(cuò)行為的懲罰 ? 在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償之前，被保險(xiǎn)人 豁免 了第三者的賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人也無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。保險(xiǎn)人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，全歸保險(xiǎn)人；若追回金額大于賠付金額，則超出部分應(yīng)償還給被保險(xiǎn)人。一般保險(xiǎn)公司在支付賠款時(shí)，都要求被保險(xiǎn)人簽具“收款及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)”（ Receipt and Subrogation Form)。 ? 代位求償權(quán)必須在保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后 才生效 LOGO 代位求償權(quán)的構(gòu)成要件 保險(xiǎn)標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。 （一）代位追償 （二）物上代位 LOGO （一）代位追償 含義 是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險(xiǎn)造成的保 險(xiǎn)事故，且事故是由第三者責(zé)任造成的， 保險(xiǎn)人 向被保險(xiǎn) 人支付保險(xiǎn)賠款后，依法 取得對(duì)第三者的索賠權(quán) 。 （三）施救費(fèi)用的賠償 被保險(xiǎn)人搶救保險(xiǎn)標(biāo)的所支出的合理費(fèi)用，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，擴(kuò)展了損失補(bǔ)償?shù)姆秶笥陬~度。某種糧大戶投保 100畝，每畝實(shí)際收獲是 300元，則保險(xiǎn)賠償金額為多少？ LOGO 四、損失補(bǔ)償原則的例外 （一）定值保險(xiǎn) 被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人就以保險(xiǎn) 單簽發(fā)時(shí)的價(jià)值 作為協(xié)議價(jià)格。即： 賠償金額 =保險(xiǎn)金額（損失率 免賠率） ② 相對(duì)免賠額 （ Franchise Or Franchise Deductibles)方式 是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過(guò)或達(dá)到規(guī)定的免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人才對(duì)包括免賠額內(nèi)的所有損失均予賠償?shù)姆绞?。按免賠方式可以分為兩種。這種方式適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)，計(jì)算公式是： 賠償金額 =限額責(zé)任 實(shí)際收獲量 （ 2）免賠額（ Deductibles)賠償方式。保險(xiǎn)人應(yīng)賠償?shù)慕痤~為多少？ LOGO 即 在保險(xiǎn)金額 限度內(nèi) ，按照 實(shí)際損失 賠償 ? 當(dāng)損失金額 ≤ 保險(xiǎn)金額時(shí)： 賠償金額 = 損失金額 ? 當(dāng)損失金額 保險(xiǎn)金額時(shí)： 賠償金額 = 保險(xiǎn)金額 LOGO 第一損失補(bǔ)償方式課堂練習(xí) ? 王某擁有 100萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 60萬(wàn)元。 國(guó)際市場(chǎng)上確定實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值的方法 LOGO （二）損失 補(bǔ)償方式 這種賠償方式是在 不足額保險(xiǎn) 情況下，按保障程度計(jì)算賠償金額，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算。即實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值的確定應(yīng)考慮 一個(gè)估價(jià)人用來(lái)確定財(cái)產(chǎn)價(jià)值的所有相關(guān)因素 。 國(guó)際市場(chǎng)上確定實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值的方法 LOGO 重置成本 （ Replacement Cost ） ? 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中直接使用 重置成本 代替實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值作為確定保險(xiǎn)標(biāo)的可保價(jià)值的基礎(chǔ)。 ? 這是一種將不動(dòng)產(chǎn)所能產(chǎn)生的收入 —— 租賃資本化的方法。 一幢建筑按實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值原則確定的價(jià)值為 ￥ 202300，而當(dāng)發(fā)生損失時(shí)，它的市價(jià)只有 ￥ 105000，法庭規(guī)定詞財(cái)產(chǎn)的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值為按 市價(jià)確定的￥ 105000，而不是￥ 202300。按照實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值原則，重置成本為 ￥ 2023，折舊為￥ 1000，他將從損失中獲得 ￥ 1000的補(bǔ)償。 補(bǔ)充： LOGO 國(guó)際市場(chǎng)上確定實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值的方法 重置成本減去折舊 （ Replacement Cost Depreciation) ? 重置成本是指用新材料重置重建同類型、同質(zhì)量的受損財(cái)產(chǎn)所需支付的費(fèi)用；折舊是指財(cái)產(chǎn)因有形損耗、老化所引起的價(jià)值的正常減少。 ３ .以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的 保險(xiǎn)利益 為限 LOGO 三、損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式及賠償方式 （一）損失補(bǔ)償原則的 實(shí)現(xiàn)方式 賠償方式 恢復(fù)原狀 支付現(xiàn)金 置換 LOGO 損失補(bǔ)償?shù)姆秶?：是被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失，主要包括保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失、合理費(fèi)用和其他費(fèi)用。 某企業(yè)以價(jià)值 200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是 150萬(wàn)元 。 實(shí)際損失 為限 一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為 9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為 7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠償 7萬(wàn)元。 ?只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益才能獲賠 ?只有在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失才能獲賠 ?損失必須能用貨幣來(lái)衡量 LOGO 堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義 ? 維護(hù)保險(xiǎn)勝方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能 ? 防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)賠償而得到額外利益 ? 防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生 LOGO 二、損失補(bǔ)償?shù)南拗? 某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為 20 萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為 25萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)