保險的基本原則(7)-資料下載頁
2025-05-12 05:00本頁面
【正文】 險人 ， 而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為 。 委付的成立必須具備一定的條件： a、 委付必須由被保險人向保險人提出并經(jīng)過保險人的同意 。 b、 委付應(yīng)就保險標(biāo)的全部 。 c、 委付不得附有條件 。 d、委付除了獲得所有權(quán)或可能的收益外，還要承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。 ③ 、代位追償原則不適用于人身保險 第 68條 : 人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。 代位追償?shù)姆艞? 1）由于當(dāng)事人財力不足 2）由于保險公司重視不夠 （二）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t 投保人以同一保險標(biāo)的同時向兩個或兩個以上的保險人承保了同一危險時，保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值就構(gòu)成重復(fù)保險。為了防止投保人獲雙倍賠償而獲利，一般采取在各保險人之間分?jǐn)偟霓k法。 注意 ① 若 2個不同的人對同一保險標(biāo)的具有不同保險利益投保時，不是重復(fù)保險 ② 需投保同一風(fēng)險 ③ 與多個保險人鑒定保險合同，并且保險金額超過保險價值的 共同保險： 與多個保險人鑒定保險合同，保險金額 ≤ 保險價值 超額保險： 對一個保險人投保超過保險標(biāo)的價值的 分?jǐn)偡绞接幸韵聨追N： 保險額比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? 賠償金額 = 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? 在沒有重復(fù)保險時 ， 依據(jù)各保險人賠償限額與保險人賠償限額總額的比例進行賠償 。 順序責(zé)任賠償分?jǐn)偡绞? 總保險金額之和某保險人保險金額損失金額 ? 保險標(biāo)的價值 10萬元，投保人向甲保險公司投保 10萬元，向乙保險公司投保 8萬元，發(fā)生保險事故損失 9萬元。 保險額比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? 順序責(zé)任賠償分?jǐn)偡绞? 第四節(jié) 近因原則 一 、 近因的含義 近因是指造成保險標(biāo)損失的最直接最有效的原因 ， 而不是指在時間上最接近損失的原因 。 二、近因原則的運用 （ 一 ） 單一原因造成的損失 （ 二 ） 多數(shù)原因造成的損失 多種原因都屬于保險責(zé)任范圍 多種原因中既有保險責(zé)任范圍內(nèi) ， 也有除外責(zé)任要區(qū)別對待： （ 1） 前邊的原因是保險責(zé)任：賠償 （ 2） 前邊的原因是除外責(zé)任：不賠償 多種原因連續(xù)發(fā)生 ， 造成損失 經(jīng)典案例： 東印度公司從海路向英國運送茶葉和皮革（兩者均投保海水浸漬險），途中遭洪水襲擊，皮革變質(zhì)后其臭味影響了茶葉質(zhì)量。 ??? 2021年 11月 19日 ,黑龍江哈爾濱市香坊區(qū)人民法院公開審理了郭立華訴中國人壽保險公司哈爾濱市香坊支公司保險合同糾紛案。事情起因是：原告郭立華之父郭萬德，于 1998年 6月 8日因患心肌梗塞到哈爾濱醫(yī)科大學(xué)附屬第一醫(yī)院住院治療，入院時與中國人壽保險公司簽訂了 《 住院病員醫(yī)療責(zé)任及人身意外傷害保險單 》 。保險單中約定，病員在保險有效期間因意外傷害事故或醫(yī)療事故導(dǎo)致死亡的 ,保險公司給付保險金額 1萬元。 2021年 6月 12日，郭萬德病情穩(wěn)定準(zhǔn)備出院 ,卻因關(guān)燈瑣事與同室患者發(fā)生爭執(zhí)而生氣，猝然死亡。原告即向被告申請保險金 ,而被告卻認為郭萬德死亡不屬保險責(zé)任，拒絕給付保險金。一紙訴狀，保險公司被告上了法庭。 中央財經(jīng)大學(xué)保險系李曉林副教授分析認為：按這起案例介紹的情況 ,不構(gòu)成保險條款中所指的意外事故。因為意外傷害保險有幾個必要條件，要求是外來的、劇烈的、出乎意料的。有人從一個大樓旁邊走過，大樓倒了，把他砸死了，這是意外傷害。劇烈是指什么呢？如果大樓倒得很慢，一個小時后才倒，他就是不躲，這是傷害，但不是意外。 李曉林副教授說：“在此案中，導(dǎo)致被保險人死亡的決定因素的是身體因素，如果換一個人，施加同樣的氣憤程度，不一定會死亡。” 中國社會科學(xué)院法學(xué)所商法室助理研究員姚德年介紹說：美國全國權(quán)威保險商協(xié)會對意外傷害的闡述是：被保險人所遭受的意外身體傷害，發(fā)生于保險期間，并且意外事故是傷害的直接起因，即傷害與疾病、體弱或其他原因無關(guān)。我國 《 保險法 》對這個問題還沒有明確的解釋，但是在司法實踐當(dāng)中，大體上也是采用這個原則的。這也是投保意外傷害險不需要體檢的一個根本原因。
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