【正文】 于保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失； 。 2021/6/15 35 ５．４．２補(bǔ)償原則的實(shí)施 1. 補(bǔ)償原則的限制條件 ，是補(bǔ)償原則最基本的限制條件 。 。 2. 補(bǔ)償原則的實(shí)施方式 2021/6/15 36 ５．４．３補(bǔ)償原則的派生原則 ——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t 一． 代位追償原則 – 代位追償原則是指保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人按合同約定向被保險(xiǎn)人賠償了保險(xiǎn)金后，依法取得有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或向第三者（責(zé)任人）的追償權(quán)的原則。 1. 代位追償權(quán) １．１代位追償權(quán)的概念 代位追償權(quán)，簡稱代位權(quán)，是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失，依法應(yīng)由第三人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金之日起相應(yīng)取得的被保險(xiǎn)人對第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。 2021/6/15 37 ５．４．３補(bǔ)償原則的派生原則 ——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t １． ２代位權(quán)產(chǎn)生的原因 – 第一，侵權(quán)行為。 由于第三人的不法行為造成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害時(shí)，第三人依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 – 第二，違約行為。 由于第三人不履行合同義務(wù)或履行合同義務(wù)不當(dāng)而給被保險(xiǎn)人造成的經(jīng)濟(jì)損失，根據(jù)合同約定應(yīng)有第三人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 – 第三，不當(dāng)?shù)美?由于第三人缺乏法律上或合同上的依據(jù)而占有被保險(xiǎn)人的財(cái)物，造成被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，如保險(xiǎn)標(biāo)的丟失，被第三人非法占有，根據(jù)法律規(guī)定，第三人負(fù)有返還其非法占有的財(cái)物及其孳息的義務(wù)。 2021/6/15 38 ５．４．３補(bǔ)償原則的派生原則 ——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t １．３ 代位權(quán)的行使 第一， 保險(xiǎn)人以自己的名義行使代位權(quán)。 第二， 保險(xiǎn)人行使代位權(quán)，必須已經(jīng)向被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)金，并以已經(jīng)支付的限額為限。 第三， 保險(xiǎn)人行使代位權(quán)，需要被保險(xiǎn)人的協(xié)助和支持。 2021/6/15 39 ５．４．３補(bǔ)償原則的派生原則 ——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t １． ４代位權(quán)的限制 – 在適用范圍上 ，只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不是適用于人身保險(xiǎn)合同。 – 在適用對象上 ，當(dāng)?shù)谌耸潜槐ｋU(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員時(shí)，保險(xiǎn)人不能向其追償。但是如果是其故意行為引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，致使保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失的，保險(xiǎn)人行使代位權(quán)就不受以上規(guī)定的限制。 2021/6/15 40 ５．４．３補(bǔ)償原則的派生原則 ——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t 2. 物上代位權(quán) (zhengquan) ２．１物上代位權(quán)的概念 物上代位權(quán)是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推 定全損，保險(xiǎn)人在全額給付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有 權(quán)，即代位取得對受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。 推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀 態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值；或失蹤達(dá) 到一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性損失；保險(xiǎn)人在按全損支付 了保險(xiǎn)賠償金后，則取得了保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，否則，被保險(xiǎn)人就可能通過 獲得保險(xiǎn)標(biāo)的的殘值、保險(xiǎn)標(biāo)的的失而復(fù)得而得到額外利益。 2021/6/15 41 ５．４．３補(bǔ)償原則的派生原則 ——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t 保險(xiǎn)委付 （ 1）保險(xiǎn)委付的含義 委付是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的推定全損失時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切 權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)予以賠付的行為。委付是被保險(xiǎn) 人放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用。 （ 2）委付成立的條件 第一，委付必須以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為條件。委付包含有全額賠償和保險(xiǎn)標(biāo)的全部 權(quán)益的轉(zhuǎn)讓兩項(xiàng)內(nèi)容，因此，要求必須在保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)才適用。 第二，委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。 第三，委付須就整體的保險(xiǎn)標(biāo)的提出要求。 第四，委付須經(jīng)過保險(xiǎn)人同意。 第五，委付不得附有附加條件。 2021/6/15 42 ５．４．３補(bǔ)償原則的派生原則 ——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t （ 3） 委付成立后的效力。 委付一經(jīng)成立，便對保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人產(chǎn)生法律約束 力：一方面被保險(xiǎn)人在委付成立時(shí)，有權(quán)要求保險(xiǎn)人按 照保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額全額賠償；另一方面保險(xiǎn)人 將被保險(xiǎn)人對該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)移接 收。 2021/6/15 43 ５．４．３補(bǔ)償原則的派生原則 ——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t （ 4） 委付與代位追償?shù)膮^(qū)別 第一，代位追償只是一種純粹的追償權(quán)，取得這種權(quán)利的保險(xiǎn)人無 須承擔(dān)其它義務(wù)；而保險(xiǎn)人在接受委付時(shí)，則是將權(quán)利和義務(wù)全部 接收，既獲得了保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，又須承擔(dān)該標(biāo)的產(chǎn)生的義務(wù)。 第二，在代位追償中，保險(xiǎn)人只能獲得保險(xiǎn)賠償金額內(nèi)的追償權(quán)； 而在委付中，保險(xiǎn)人則可享有該項(xiàng)標(biāo)的的一切權(quán)利，包括被保險(xiǎn)人 放棄的保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)和對保險(xiǎn)標(biāo)的的處分權(quán)。在委付后，保險(xiǎn)人 對保險(xiǎn)標(biāo)的的處置而取得的額外利益也由保險(xiǎn)人獲得，而無須返還 給被保險(xiǎn)人。 2021/6/15 44 ５．４．３補(bǔ)償原則的派生原則 ——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t 二． 分?jǐn)傇瓌t (changcheng1) 1. 分?jǐn)傇瓌t的概念 ? 分?jǐn)傇瓌t是指在投保人善意 重復(fù)保險(xiǎn) 的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)對被保險(xiǎn)人的損失實(shí)行分?jǐn)偟脑瓌t。 – 分?jǐn)傇瓌t也是有補(bǔ)償原則派生出來的，不適用于人身保險(xiǎn)。 – 所謂 重復(fù)保險(xiǎn) 是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的的同一保險(xiǎn)利益，向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)金額的總和往往超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。 2021/6/15 45 ５．４．３補(bǔ)償原則的派生原則 ——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t 2. 重復(fù)保險(xiǎn)賠償?shù)姆謹(jǐn)偡绞? 1. 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? – 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?，是以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任，即各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。其計(jì)算公式如下： 各保險(xiǎn)人承保比例 = 保險(xiǎn)人各自承保的保險(xiǎn)金額 各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和 2021/6/15 46 ５．４．３補(bǔ)償原則的派生原則 ——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t 2. 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? – 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?，是以賠償限額為基礎(chǔ)計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任，即假設(shè)在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的條件下，各保險(xiǎn)人以其承保的保險(xiǎn)金額應(yīng)付的最高限額與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。其計(jì)算公式如下 ： 各保險(xiǎn)人賠償限額比例 = 各保險(xiǎn)人賠償?shù)南揞~ 各保險(xiǎn)人賠償限額的總和 2021/6/15 47 ５．４．３補(bǔ)償原則的派生原則 ——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t 3. 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? – 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞绞前凑崭骷冶ｋU(xiǎn)公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)損失金額超出前一家保額的情況下，由其他保險(xiǎn)人按照承保時(shí)間的先后順序在有效保額內(nèi)依次賠償。 2021/6/15 48 案例一 ? 2021年 7月 10日，某加工廠將其擁有的一輛雙排座汽車向某保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年，保險(xiǎn)金額為 13萬元。同年 12月 21日，該車在馬路上行駛時(shí)，與某食品公司的一輛東風(fēng)車碰撞，造成該車嚴(yán)重?fù)p壞。當(dāng)?shù)毓步煌ü芾聿块T認(rèn)定東風(fēng)車司機(jī)郭某承擔(dān)肇事的全部責(zé)任。事故發(fā)生后。加工廠及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)告了情況。保險(xiǎn)公司提出，造成加工廠車輛損失的全部責(zé)任在郭某，加工廠理應(yīng)先向郭某及食品公司要求賠償?？紤]到加工廠的實(shí)際情況，雙方協(xié)商同意，由保險(xiǎn)公司行使加工廠向責(zé)任方索賠的權(quán)利，追償之后保險(xiǎn)公司再向加工廠支付保險(xiǎn)金。于是，保險(xiǎn)公司持加工廠出具的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書向食品公司索賠，要求其賠償加工廠受損的損失 11萬元，食品公司未予同意，因此保險(xiǎn)公司也未向加工廠支付賠款。 2021/6/15 49 案例二 某投保人向三家保險(xiǎn)公司同時(shí)投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，甲公司保險(xiǎn)金額 5萬元，乙公司保險(xiǎn)金額 10萬元，丙公司保險(xiǎn)金額 15萬元，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，該保險(xiǎn)人的家庭遭受火災(zāi)，造成損失 10萬元。分別用比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?，限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?，順序?zé)任分?jǐn)偡绞?，?jì)算各保險(xiǎn)公司應(yīng)付賠款。 2021/6/15 50 案例 三 李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險(xiǎn)，受益人為李某自己，保額 5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 2萬元。事后，王某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任 10萬元。 （ 1）李某的家人能領(lǐng)取幾份保單的保險(xiǎn)金？為什么？ （ 2）若李某生前曾投保了一份 20萬元的終生壽險(xiǎn)，那么對王某的 10萬元賠款應(yīng)如何處理？ 2021/6/15 51 復(fù)習(xí)思考題 1. 什么是保險(xiǎn)利益原則？保險(xiǎn)利益原則的確立意義是什么？ 2. 什么是最大誠信原則？它的主要內(nèi)容有哪些？ 3. 構(gòu)成保險(xiǎn)利益原則的條件有哪些？各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是哪些？ 4. 什么是補(bǔ)償原則？其限制條件有哪些？ 5. 什么是代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t？其主要內(nèi)容包括哪些？ 6. 什么是近因原則？在運(yùn)用近因原則時(shí)應(yīng)注意哪些 問題？