【正文】 于保險事故所造成的保險標的的損失； 。 2021/6/15 35 ５．４．２補償原則的實施 1. 補償原則的限制條件 ，是補償原則最基本的限制條件 。 。 2. 補償原則的實施方式 2021/6/15 36 ５．４．３補償原則的派生原則 ——代位追償原則和分攤原則 一． 代位追償原則 – 代位追償原則是指保險事故發(fā)生，保險人按合同約定向被保險人賠償了保險金后，依法取得有關(guān)保險標的的所有權(quán)或向第三者（責任人）的追償權(quán)的原則。 1. 代位追償權(quán) １．１代位追償權(quán)的概念 代位追償權(quán)，簡稱代位權(quán)，是指保險標的發(fā)生保險事故造成損失，依法應由第三人承擔經(jīng)濟賠償責任的，保險人自向被保險人支付保險金之日起相應取得的被保險人對第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。 2021/6/15 37 ５．４．３補償原則的派生原則 ——代位追償原則和分攤原則 １． ２代位權(quán)產(chǎn)生的原因 – 第一，侵權(quán)行為。 由于第三人的不法行為造成被保險人的財產(chǎn)損失或人身傷害時，第三人依法應承擔經(jīng)濟賠償責任。 – 第二，違約行為。 由于第三人不履行合同義務或履行合同義務不當而給被保險人造成的經(jīng)濟損失，根據(jù)合同約定應有第三人承擔經(jīng)濟賠償責任。 – 第三，不當?shù)美?由于第三人缺乏法律上或合同上的依據(jù)而占有被保險人的財物，造成被保險人的經(jīng)濟損失，如保險標的丟失，被第三人非法占有，根據(jù)法律規(guī)定，第三人負有返還其非法占有的財物及其孳息的義務。 2021/6/15 38 ５．４．３補償原則的派生原則 ——代位追償原則和分攤原則 １．３ 代位權(quán)的行使 第一， 保險人以自己的名義行使代位權(quán)。 第二， 保險人行使代位權(quán)，必須已經(jīng)向被保險人支付了保險金，并以已經(jīng)支付的限額為限。 第三， 保險人行使代位權(quán)，需要被保險人的協(xié)助和支持。 2021/6/15 39 ５．４．３補償原則的派生原則 ——代位追償原則和分攤原則 １． ４代位權(quán)的限制 – 在適用范圍上 ，只適用于財產(chǎn)保險合同，而不是適用于人身保險合同。 – 在適用對象上 ，當?shù)谌耸潜槐ｋU人的家庭成員或其組成人員時，保險人不能向其追償。但是如果是其故意行為引起保險事故發(fā)生，致使保險標的遭受損失的，保險人行使代位權(quán)就不受以上規(guī)定的限制。 2021/6/15 40 ５．４．３補償原則的派生原則 ——代位追償原則和分攤原則 2. 物上代位權(quán) (zhengquan) ２．１物上代位權(quán)的概念 物上代位權(quán)是指保險標的遭受保險責任事故，發(fā)生全損或推 定全損，保險人在全額給付保險賠償金之后，即擁有對保險標的物的所有 權(quán)，即代位取得對受損保險標的的權(quán)利與義務。 推定全損是指保險標的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀 態(tài)，但實際全損已不可避免；或修復和施救費用將超過保險價值；或失蹤達 到一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性損失；保險人在按全損支付 了保險賠償金后，則取得了保險標的的所有權(quán)，否則，被保險人就可能通過 獲得保險標的的殘值、保險標的的失而復得而得到額外利益。 2021/6/15 41 ５．４．３補償原則的派生原則 ——代位追償原則和分攤原則 保險委付 （ 1）保險委付的含義 委付是被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標的的推定全損失時，將保險標的的一切 權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)予以賠付的行為。委付是被保險 人放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險中經(jīng)常采用。 （ 2）委付成立的條件 第一，委付必須以保險標的推定全損為條件。委付包含有全額賠償和保險標的全部 權(quán)益的轉(zhuǎn)讓兩項內(nèi)容，因此，要求必須在保險標的推定全損時才適用。 第二，委付必須由被保險人向保險人提出。 第三，委付須就整體的保險標的提出要求。 第四，委付須經(jīng)過保險人同意。 第五，委付不得附有附加條件。 2021/6/15 42 ５．４．３補償原則的派生原則 ——代位追償原則和分攤原則 （ 3） 委付成立后的效力。 委付一經(jīng)成立，便對保險人和被保險人產(chǎn)生法律約束 力：一方面被保險人在委付成立時，有權(quán)要求保險人按 照保險合同約定的保險金額全額賠償；另一方面保險人 將被保險人對該保險標的的所有權(quán)利和義務一并轉(zhuǎn)移接 收。 2021/6/15 43 ５．４．３補償原則的派生原則 ——代位追償原則和分攤原則 （ 4） 委付與代位追償?shù)膮^(qū)別 第一，代位追償只是一種純粹的追償權(quán)，取得這種權(quán)利的保險人無 須承擔其它義務；而保險人在接受委付時，則是將權(quán)利和義務全部 接收，既獲得了保險標的的所有權(quán)，又須承擔該標的產(chǎn)生的義務。 第二，在代位追償中，保險人只能獲得保險賠償金額內(nèi)的追償權(quán)； 而在委付中，保險人則可享有該項標的的一切權(quán)利，包括被保險人 放棄的保險標的所有權(quán)和對保險標的的處分權(quán)。在委付后，保險人 對保險標的的處置而取得的額外利益也由保險人獲得，而無須返還 給被保險人。 2021/6/15 44 ５．４．３補償原則的派生原則 ——代位追償原則和分攤原則 二． 分攤原則 (changcheng1) 1. 分攤原則的概念 ? 分攤原則是指在投保人善意 重復保險 的情況下，當保險事故發(fā)生時，保險人應對被保險人的損失實行分攤的原則。 – 分攤原則也是有補償原則派生出來的，不適用于人身保險。 – 所謂 重復保險 是指投保人就同一保險標的的同一保險利益，向兩個或兩個以上的保險人投保同一風險的保險。其保險金額的總和往往超過保險標的的實際價值。 2021/6/15 45 ５．４．３補償原則的派生原則 ——代位追償原則和分攤原則 2. 重復保險賠償?shù)姆謹偡绞? 1. 比例責任分攤方式 – 比例責任分攤方式，是以保險金額為基礎(chǔ)計算分攤責任，即各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額總和的比例分攤責任。其計算公式如下： 各保險人承保比例 = 保險人各自承保的保險金額 各保險人承保保險金額的總和 2021/6/15 46 ５．４．３補償原則的派生原則 ——代位追償原則和分攤原則 2. 限額責任分攤方式 – 限額責任分攤方式，是以賠償限額為基礎(chǔ)計算分攤責任，即假設(shè)在沒有重復保險的條件下，各保險人以其承保的保險金額應付的最高限額與各保險人應負賠償限額總和的比例分攤責任。其計算公式如下 ： 各保險人賠償限額比例 = 各保險人賠償?shù)南揞~ 各保險人賠償限額的總和 2021/6/15 47 ５．４．３補償原則的派生原則 ——代位追償原則和分攤原則 3. 順序責任分攤方式 – 順序責任分攤方式是按照各家保險公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限度內(nèi)負責賠償，當損失金額超出前一家保額的情況下，由其他保險人按照承保時間的先后順序在有效保額內(nèi)依次賠償。 2021/6/15 48 案例一 ? 2021年 7月 10日，某加工廠將其擁有的一輛雙排座汽車向某保險公司投保了車輛損失險，保險期限為一年，保險金額為 13萬元。同年 12月 21日，該車在馬路上行駛時，與某食品公司的一輛東風車碰撞，造成該車嚴重損壞。當?shù)毓步煌ü芾聿块T認定東風車司機郭某承擔肇事的全部責任。事故發(fā)生后。加工廠及時向保險公司報告了情況。保險公司提出，造成加工廠車輛損失的全部責任在郭某，加工廠理應先向郭某及食品公司要求賠償。考慮到加工廠的實際情況，雙方協(xié)商同意，由保險公司行使加工廠向責任方索賠的權(quán)利，追償之后保險公司再向加工廠支付保險金。于是，保險公司持加工廠出具的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書向食品公司索賠，要求其賠償加工廠受損的損失 11萬元，食品公司未予同意，因此保險公司也未向加工廠支付賠款。 2021/6/15 49 案例二 某投保人向三家保險公司同時投保家庭財產(chǎn)保險，甲公司保險金額 5萬元，乙公司保險金額 10萬元，丙公司保險金額 15萬元，在保險期間內(nèi)，該保險人的家庭遭受火災，造成損失 10萬元。分別用比例責任分攤方式，限額責任分攤方式，順序責任分攤方式，計算各保險公司應付賠款。 2021/6/15 50 案例 三 李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險，受益人為李某自己，保額 5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險，保險金額 2萬元。事后，王某承擔民事?lián)p害賠償責任 10萬元。 （ 1）李某的家人能領(lǐng)取幾份保單的保險金？為什么？ （ 2）若李某生前曾投保了一份 20萬元的終生壽險，那么對王某的 10萬元賠款應如何處理？ 2021/6/15 51 復習思考題 1. 什么是保險利益原則？保險利益原則的確立意義是什么？ 2. 什么是最大誠信原則？它的主要內(nèi)容有哪些？ 3. 構(gòu)成保險利益原則的條件有哪些？各類保險的保險利益是哪些？ 4. 什么是補償原則？其限制條件有哪些？ 5. 什么是代位追償原則和分攤原則？其主要內(nèi)容包括哪些？ 6. 什么是近因原則？在運用近因原則時應注意哪些 問題？