【正文】 應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)賠償責(zé)任 。 代位追償原則 （ 3） 第三者不當(dāng)?shù)美袨?， 造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失 ，依法應(yīng) 承擔(dān)賠償責(zé)任 。 （ 4） 其他依據(jù)法律規(guī)定 ， 第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任 。如共同海損的受益人對(duì)共同海損負(fù)有分?jǐn)倱p失的責(zé)任 。 物上代位 物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失 ， 保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后 ， 依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán) 。 代位追償原則 物上代位通常產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理 。 所謂推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài) ， 但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)一定時(shí)間 ，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性的損失 。 由于推定全損是保險(xiǎn)標(biāo)的并未完全損毀或滅失 ， 即還有殘值 ， 而失蹤可能是被他人非法占有并非物質(zhì)上的滅失 ，日后或許能夠得到索還 ， 所以保險(xiǎn)人在按全損支付保險(xiǎn)賠款后 ， 理應(yīng)取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán) ， 否則被保險(xiǎn)人就可能由此而獲得額外的利益 。 代位追償原則 保險(xiǎn)人物上代位權(quán)的取得是通過(guò)委付 。 所謂委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí) ， 投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人 ， 而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為 。 委付是一種放棄物權(quán)的法律行為 ， 在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用 。 委付的成立必須具備一定的條件： （ 1） 委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出 。 （ 2） 委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部 。 （ 3） 委付不得附有條件 。 （ 4） 委付必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意 。 代位追償原則 由于保險(xiǎn)標(biāo)的的保障程度不同 ， 保險(xiǎn)人在物上代位中所享有的權(quán)益也有所不同 。 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第 44條 的規(guī)定表明： 在足額保險(xiǎn)中 ， 保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)賠償金后 ， 即取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部所有權(quán) 。 保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所獲得的利益如果超過(guò)所支付的賠償金額 ， 超過(guò)部分歸保險(xiǎn)人所有；如有對(duì)第三者損害賠償請(qǐng)求權(quán) ， 索賠金額超過(guò)其支付的保險(xiǎn)賠償金額 ， 也同樣歸保險(xiǎn)人所有 。 在不足額保險(xiǎn)中 ， 保險(xiǎn)人只能按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利 。 由于保險(xiǎn)標(biāo)的的不可分性 ， 所以保險(xiǎn)人在依法取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利后 ， 通常將該部分權(quán)利作價(jià)折給被保險(xiǎn)人 ， 并在保險(xiǎn)賠償金中作相應(yīng)的扣除 。 案例： ? ，保險(xiǎn)金額為 100萬(wàn)元，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因發(fā)生保險(xiǎn)事故致使其全部損毀，損失時(shí)機(jī)器的市價(jià)為 80萬(wàn)元，問保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ ? 分析：雖然保險(xiǎn)金額為 100萬(wàn)元，但由于實(shí)際損失只有 80萬(wàn)元。根據(jù)損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償 80萬(wàn)元。 ? ，保險(xiǎn)金額為 10萬(wàn)元。不久因發(fā)生保險(xiǎn)事故使房屋被全部損毀，遭毀時(shí)的市價(jià)為 12萬(wàn)元。問保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償多少？ ? 分析：雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為 12萬(wàn)元，但因保單上的保險(xiǎn)金額為 10萬(wàn)元，所以被保險(xiǎn)人只能得到 10萬(wàn)元的賠償。 ? ，投保時(shí)的市價(jià)為 50萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額按 50萬(wàn)元確定。該房屋在保險(xiǎn)期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被毀，若： ? ①當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至 40萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？ ? ②如果房屋被毀時(shí)，市價(jià)漲至 60萬(wàn)元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？ ? ③如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至 40萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？ ? 分析：（ 1）當(dāng)房屋市價(jià)跌至 40萬(wàn)元時(shí)，被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失就為 40萬(wàn)元，雖然保險(xiǎn)金額為 50萬(wàn)元，保險(xiǎn)人也只能按實(shí)際損失賠償，即賠付 40萬(wàn)元。 ? （ 2）而當(dāng)房屋市價(jià)漲至 60萬(wàn)元時(shí)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額只有 50萬(wàn)元，所以保險(xiǎn)人只能賠付 50萬(wàn)元。 ? （ 3）當(dāng)房屋市價(jià)跌至 40萬(wàn)元，且屋主已將一半產(chǎn)權(quán)出售給他人時(shí)，雖然保險(xiǎn)金額為 50萬(wàn)元，但由于被保險(xiǎn)人只有 20萬(wàn)元的保險(xiǎn)利益，故保險(xiǎn)公司只賠付 20萬(wàn)元。 ? 4. 某人在行走時(shí)不幸被汽車撞死。生前他投保意外傷害保險(xiǎn)保額為 10萬(wàn)元。其受益人在獲得 10萬(wàn)元的保險(xiǎn)金后，有以家屬身份向肇事車主索賠 30萬(wàn)元。問家屬應(yīng)否把10萬(wàn)元還給保險(xiǎn)公司？ ? 分析：如果按照損失補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人不能同時(shí)從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方獲得賠款。但由于本案例是人身保險(xiǎn)，不適用損失補(bǔ)償原則，故被保險(xiǎn)人可獲得兩筆賠款，在向肇事司機(jī)索賠 30萬(wàn)元后，不需要把 10萬(wàn)元退還給保險(xiǎn)公司。 ? 海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，約定保險(xiǎn)價(jià)值為 10萬(wàn)元，投保的保險(xiǎn)金額為 10萬(wàn)元。但貨物運(yùn)抵新加坡時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致貨物全損，此時(shí)貨物價(jià)值 8萬(wàn)元。 ? 分析：在這個(gè)案例中，雖然實(shí)際損失只有 8萬(wàn)元，但保險(xiǎn)人要按定值保險(xiǎn)合同所約定的 10萬(wàn)元賠付。 ? ，采用重置價(jià)值保險(xiǎn)方式，保險(xiǎn)金額為 100萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成全損，該企業(yè)財(cái)產(chǎn)的賬面原值為 100萬(wàn)元，應(yīng)提折舊 40萬(wàn)元，問保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償多少？ ? 分析：由于企業(yè)投保的是重置價(jià)值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人賠償應(yīng)當(dāng)按受損財(cái)產(chǎn)的重置價(jià)值賠償。在本案例中，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償 100萬(wàn)元，而不必扣除 40萬(wàn)元的折舊。 ? 1995年 5月 8日將一批出口貨物向保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，起運(yùn)港為上海，目的港為倫敦；保險(xiǎn)金額為 500萬(wàn)元。同年 6月 23日貨輪在新加坡沉沒，貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為 420萬(wàn)元 .如果：①貨物全部損失 , 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償？②貨物部分損失，損失程度為 80%，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償？如果貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為 620萬(wàn)元，保險(xiǎn)人又應(yīng)當(dāng)如何賠償？ ? 答案：因?yàn)樵诤Ｑ筘浳镞\(yùn)輸保險(xiǎn)中，運(yùn)輸貨物的起運(yùn)地價(jià)格和目的地價(jià)格有較大差異，所以它一般采取定值保險(xiǎn)的方式。 ? ①貨物全部損失，即損失程度 =100%，如果貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為 420萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~ =保險(xiǎn)金額 100%=500萬(wàn)元。 ? 如貨物在出險(xiǎn)時(shí)市價(jià)為 620萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~同樣是 500萬(wàn)元。 ? ②貨物部分損失，損失程度 =80%，且貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為 420萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~ =保險(xiǎn)金額 80%=500萬(wàn)元 80%=400萬(wàn)元。如貨物在出險(xiǎn)時(shí)市價(jià)為 620萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~同樣是 400萬(wàn)元。 ? 10萬(wàn)意外傷害保險(xiǎn)。于某被車撞死司機(jī)賠償 8萬(wàn)元，您認(rèn)為這種說(shuō)法正確嗎？為什么？ ? 答案：正確。人身保險(xiǎn)合同不適用代位求償原則。