【正文】 無法用貨幣來衡量的，所以在人壽保險(xiǎn)中大多為定額給付型的保險(xiǎn)合同。在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人支付定額保險(xiǎn)金，而不存在象財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣損失是否補(bǔ)足的問題。 雖然保險(xiǎn)法規(guī)定人身保險(xiǎn)不享有代位求償權(quán)，但并不否定人身保險(xiǎn)領(lǐng)域中有些業(yè)務(wù)適用代位求償權(quán)原則，如費(fèi)用報(bào)銷型的醫(yī)療保險(xiǎn)等。凡是屬于補(bǔ)償性的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣，適用補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)人享有代位求償權(quán)。 三 、 委付 委付是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，申請將該標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，要求保險(xiǎn)人按全損賠償?shù)姆尚袨?。委付?shí)質(zhì)上是被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的放棄，隨著被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人不僅獲得了與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的權(quán)益，也承擔(dān)了相關(guān)的義務(wù)。所以，委付不同于單純的權(quán)益轉(zhuǎn)讓 。 一 、 分?jǐn)傇瓌t的含義 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是由損失補(bǔ)償原則派生出來的，主要針對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在重復(fù)保險(xiǎn)情況下的補(bǔ)償問題以及重復(fù)保險(xiǎn)人的責(zé)任分?jǐn)倖栴}。 (1)分?jǐn)傇瓌t如同損失補(bǔ)償原則一樣不適用于人壽保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人就同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或者兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的行為，且該數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同均在同一保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生效力。 第五節(jié) 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t (2)分?jǐn)傇瓌t強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)： 第一，在善意重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故損失，保險(xiǎn)人要按法定的或約定的方式分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任； 第二，各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值。這樣即保障了被保險(xiǎn)人在善意重復(fù)保險(xiǎn)下的保險(xiǎn)利益，又防止了被保險(xiǎn)人從重復(fù)保險(xiǎn)中額外獲利。 二 、 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞? 1．比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞绞且愿鞅ｋU(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)來計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任的方式，即按各保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額總和的比例來分?jǐn)倱p失賠償責(zé)任的方式。 計(jì)算公式為： ( X：表示重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人之一 ) 保險(xiǎn)人 X應(yīng)分?jǐn)偟馁r償責(zé)任 = 賠償總金額 * 保險(xiǎn)人 X承保的保險(xiǎn)金額 各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和 —————————————— 2．限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞绞且愿鞅ｋU(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故損失中的賠償限額為基礎(chǔ)來計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任的方式，即假設(shè)在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的條件下，各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額應(yīng)負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡呦揞~與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例分?jǐn)傌?zé)任的方式。 計(jì)算公式為： 保險(xiǎn)人 X應(yīng)分?jǐn)偟馁r償責(zé)任 = 賠償總金額 * 各保險(xiǎn)人賠償限額的總和 ————————————— 保險(xiǎn)人 X的賠償限額 3．順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞绞且愿鞅ｋU(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單的時(shí)間順序?yàn)榛A(chǔ)來計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任的方式，先簽單的保險(xiǎn)人在其賠償限額內(nèi)先行賠付，以序類推，但賠償責(zé)任以所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)總金額為限。 一、近因的概念 近因是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失或滅失最直接、最有效的原因，它并不是指在時(shí)間上最接近損失的原因，而是指在效果上最接近損失的原因。當(dāng)一個(gè)危險(xiǎn)事故發(fā)生引起另一個(gè)或一連串危險(xiǎn)事故的發(fā)生，最終造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀或滅失，而從最初的事故發(fā)生到保險(xiǎn)標(biāo)的損毀或滅失，其間并無其他獨(dú)立的危險(xiǎn)因素介入，那么最初的危險(xiǎn)事故就是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損毀或滅失的近因。 近因原則是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)合同賠償或給付責(zé)任時(shí)遵循的原則，按照近因原則，只有當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任。 第六節(jié) 近因原則 二 、 近因原則的具體運(yùn)用 （一） 多種原因同時(shí)發(fā)生 這是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的各種原因是同時(shí)發(fā)生的，互相不存在因果關(guān)系。若同時(shí)發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償全部原因的損失。若同時(shí)發(fā)生的原因不都是保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)事故造成的損失，當(dāng)損失金額無法分別算清時(shí)，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商賠付。 （二） 多種原因連續(xù)發(fā)生 這是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失發(fā)生是由多個(gè)具有因果連續(xù)關(guān)系的原因造成的，那么最初的原因?yàn)榻颍滟r償?shù)姆绞接袔追N。 一是連續(xù)發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)事故發(fā)生后造成的所有損失都負(fù)責(zé)賠償； 二是連續(xù)發(fā)生的原因中，不屬于保險(xiǎn)事故的原因在前，保險(xiǎn)事故原因在后，且保險(xiǎn)事故原因的發(fā)生是前者引起的，則保險(xiǎn)人不負(fù)任何賠償責(zé)任，即使后者是保險(xiǎn)事故原因。 三是連續(xù)發(fā)生原因中，保險(xiǎn)事故原因在前，不屬于保險(xiǎn)事故原因在后，且不屬于保險(xiǎn)事故原因是前者引起的，則保險(xiǎn)人對損失負(fù)賠償責(zé)任。 （三） 多種原因間斷發(fā)生 這是指保險(xiǎn)標(biāo)的損失的發(fā)生是由多個(gè)不相關(guān)聯(lián)的原因造成的，在這樣的情況，保險(xiǎn)人根據(jù)各種原因是否是屬于保險(xiǎn)事故原因而決定賠付。如果造成損失的原因中有屬于保險(xiǎn)事故的，那么保險(xiǎn)人僅對保險(xiǎn)事故原因造成的損失負(fù)責(zé)賠償，對不屬于保險(xiǎn)事故原因的損失不予賠償。 三 、因果關(guān)系理論的運(yùn)用