【正文】 體內(nèi)存留有結(jié)核桿菌 。 （新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻颍? 處理 （ 1）該近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任； （ 2）該近因不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 思考案例： ? 一艘滿載皮革和煙草的貨船在航行的過程中，突然船艙進(jìn)水，海水腐蝕了皮革，但并沒浸濕煙草，也沒浸濕包裝煙草的紙箱；盡管如此，腐爛皮革散發(fā)的臭氣仍然毀壞了煙草。 保險(xiǎn)公司處理意見 ：由于該船只投保了一般的船舶保險(xiǎn)（未附加戰(zhàn)爭險(xiǎn)），保險(xiǎn)公司拒賠。 64 處理 （ 1）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任， 則保險(xiǎn)人承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任； （ 2）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬除外責(zé)任， 則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任； （ 3）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任， 但只要最先發(fā)生的原因是近因且屬于保險(xiǎn)責(zé)任， 保險(xiǎn)人也負(fù)賠償責(zé)任。） 62 處理 （ 1）如果多種原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人履行賠償 責(zé)任；否則，不履責(zé)。這就是所謂的近因原則。也就是保險(xiǎn)人以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險(xiǎn)人便不得以此為由拒付賠償金。 ? 但在購買第二份保額 1000萬港元的保險(xiǎn)時(shí)，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病亦在高度保密的情況下進(jìn)行，所以怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實(shí)申報(bào)病情。一是為防不測，二是為未來收入銳減時(shí)或年老退休后能獲得必要的保障。 ? 若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，履行了通知義務(wù)，而保險(xiǎn)公司未作任何意思表示，則可視為默認(rèn)，根據(jù)不可抗辨原則，保險(xiǎn)公司事后不得再主張?jiān)黾颖ｋU(xiǎn)費(fèi)或解除合同。本案中，是因?yàn)橥侗Ｈ俗兏吮ｋU(xiǎn)標(biāo)的用途，將原來儲存鋼鐵原料的倉庫改為儲存火災(zāi)發(fā)生可能性更高的塑料泡沫及其他非金屬原料，因而投保人應(yīng)及時(shí)履行危險(xiǎn)程度增加的告知義務(wù)。保險(xiǎn)公司要求該廠增交一定的保費(fèi)，該廠不同意，要求退保，保險(xiǎn)公司不愿失去這筆業(yè)務(wù)，答應(yīng)以后再作商議是否要增交保費(fèi)，但雙方后來一直未就此事進(jìn)行商談。 ? 保險(xiǎn)人完成的某一行為 ， 而事實(shí)上并未實(shí)施 ， 如保險(xiǎn)單的批注 、同意等 ， 致使投保人或被保險(xiǎn)人相信業(yè)已完成 。 53 第二節(jié) 最大誠信原則 保險(xiǎn)人有如下情形之一 ， 在訴訟中將被禁止反言 。但投保人、被保險(xiǎn)人或受益人逾期通知而保險(xiǎn)人仍接受，可視為保險(xiǎn)人對逾期通知抗辯權(quán)的放棄。 ? 其次 ， 保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示 ， 包括明示表示和默示表示 。 48 第二節(jié) 最大誠信原則 （二）違反保證義務(wù)的法律后果 由于保險(xiǎn)約定保證的事項(xiàng)均為重要事項(xiàng) ， 是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ) ， 因而各國立法對投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格 ， 凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證 ， 不論其是否有過失 ， 亦不論是否對保險(xiǎn)人造成損害 ， 保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同 ， 不予承擔(dān)責(zé)任 。 （ 補(bǔ)充新保險(xiǎn)法的新規(guī)定 ） 保險(xiǎn)人：未履行免責(zé)條款說明義務(wù)的； 《 保險(xiǎn)法 》 對其它違法行為的詳細(xì)規(guī)定 新增不可抗辯規(guī)則 條例： 新保險(xiǎn)法增設(shè)了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定自合同成立之日起超過 兩年 的，保險(xiǎn)人不得解除合同，即保險(xiǎn)合同成立滿兩年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。 投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 （ 2） 誤告 ， 指由于對重要事實(shí)認(rèn)識的局限 ， 包括不知道 、 了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告 ， 但并非故意欺騙 。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查當(dāng)日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。 43 小結(jié)： 保證與告知的區(qū)別 在于： ? 告知強(qiáng)調(diào)的是誠實(shí) ， 對有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信 ， 恪守諾言 ， 言行一致 ， 承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致 。它是以往法庭判決的結(jié)果和某行業(yè)習(xí)慣的合法化。 41 保證的分類 （ 1）根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在分為確認(rèn)保證與承諾保證 ?確認(rèn)保證： 指投保方對過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。 它是一項(xiàng)從屬于主要合同的承諾 ， 是保險(xiǎn)合同成立的基本條件 。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并對已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。房屋不幸于 1月15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。 對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。事故發(fā)生后，該公司及時(shí)向承保該車損失險(xiǎn)和第三責(zé)任險(xiǎn)的某保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。 它并不苛刻地要求投保人的告知完全準(zhǔn)確無誤 ， 只要在投保人認(rèn)知范圍內(nèi)他盡最大可能地履行了這項(xiàng)義務(wù)即可 。 保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？ 34 案例分析： 在本案中，龔某不知自己已患有胃癌。 2023年 5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。 對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示， 并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 31 保險(xiǎn)人的告之 （ 1）告之形式 ? 明確列示： 指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明 在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告之投保人。 即法律對告之的內(nèi)容 不作具體規(guī)定，只要是事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況相 關(guān)的任何重要事實(shí)，都要告之保險(xiǎn)人；（英美法系國 家采用） 詢問回答告之： 指投保人對保險(xiǎn)人詢問的問題必須 如實(shí)告之，對詢問以外的問題，投保人無須告之。 26 第二節(jié) 最大誠信原則 二 、 最大誠信原則的主要內(nèi)容 （ 一 ） 告知 告知是指 投保人 在訂立保險(xiǎn)合同時(shí) ， 應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述 ， 以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保 。 ? 請問 ：保險(xiǎn)給付金應(yīng)該歸誰所有？并分析理由 ? 答案： 受益人不明確視為無指定 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第四十二條 被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)， 由保險(xiǎn)人依照 《 中華人民共和國繼承法 》 的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)： ? （一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的； ? （二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的； ? （三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。之后，由誰來領(lǐng)取這份定期死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金在林勇的兩位 “ 妻子 ” 之間發(fā)生了爭執(zhí)。 在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險(xiǎn)金請求權(quán)；在指定受益人的情況下，保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務(wù)。您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？ ? （ 2）王某生前欠其好友劉某 2萬元，因此劉某要求從保險(xiǎn)金中支取 2萬元，您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？ 案例分析： ? （ 1）此該說法錯(cuò)誤。因?yàn)樵撚慰图炔皇?黃 山的所有人，也不是 黃 山的管理者，該保險(xiǎn)標(biāo)的對于游客而言沒有保險(xiǎn)利益。 人身保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，是無法估價(jià)的，因而其保險(xiǎn)利益也無法以貨幣計(jì)量。 因?yàn)?①保險(xiǎn)事故發(fā)生，只有被保險(xiǎn)人和受益人有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金；② 人身保險(xiǎn)具有長期性，是一種投資，帶有儲蓄的性質(zhì)。 ? 但根據(jù)國際慣例，在海上保險(xiǎn)中對保險(xiǎn)利益的要求 有所例外 ，即不要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益，只要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，必須具有保險(xiǎn)利益，否則就不能取得保險(xiǎn)賠償。 13 ? 同意他人投保的被保險(xiǎn)人， 投保人以他人的壽命或身體投保人身保險(xiǎn)，不論投保人和被保險(xiǎn)人相互之間有無其他利害關(guān)系，經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，訂立人身保險(xiǎn)合同，視為投保人對被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益。家庭成員相互間有親屬血緣以及經(jīng)濟(jì)上利害關(guān)系，投保人以其家庭成員的身體或者壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 投保人以其本人的壽命或者身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在法律允許的限度內(nèi)，可以任意為本人的利益或者他人的利益訂立保險(xiǎn)合同，并可以任意約定保險(xiǎn)金額。 ? （ 4）合同利益： 基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。 三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益包括： ? （ 1）現(xiàn)有利益： 指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)享有且可以繼續(xù)享有的利益。 6 （二）防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生 保險(xiǎn)利益原則要求投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人的賠付以被保險(xiǎn)人遭受損失為前提，這就可以防止投保人或被保險(xiǎn)人放任或促使其不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，以謀取保險(xiǎn)賠償。這是為什么呢 ? 3 4 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益及其成立要件 （一）保險(xiǎn)利益的含義 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的 經(jīng)濟(jì)利益 ，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。小王生日快到了，約好到小張那里相聚。 引例思考： ? 小張 (男 )和小王 (女 )大學(xué)時(shí)就是一對戀人，畢業(yè)后雖然在不同城市工作，但仍不改初衷，鴻雁傳情。小張悲痛之余想起了手里的保單，不料保險(xiǎn)公司核查后卻拒絕支付保險(xiǎn)金。如果不堅(jiān)持這個(gè)原則，投保人或被保險(xiǎn)人可能會(huì)獲得與所受損失不相稱的高額賠償，從而損害保險(xiǎn)人的利益。 從理論上講 ， 經(jīng)濟(jì)學(xué)上的產(chǎn)權(quán)概念所能覆蓋的權(quán)益都可構(gòu)成保險(xiǎn)利益 。它包括利潤利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等 ? （ 3）責(zé)任利益： 責(zé)任利益是被保險(xiǎn)人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，它是基于法律上的民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，如 第三者責(zé)任、 職業(yè)責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任等。 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 來源于投保人與被保險(xiǎn)人所具有的各種利害關(guān)系： ? 人身關(guān)系 ? 親屬關(guān)系 ? 雇傭關(guān)系 ? 債權(quán)債務(wù)關(guān)系 ?經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系 11 ? 本人，本人是指投保人自己，任何人對于自己的身體或者壽命，有無限的利益。依照一般原則，家庭成員相互間具有保險(xiǎn)利益。 ? 有其他利害關(guān)系 （勞動(dòng)關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系等） 的人， 投保人對他人具有人身信賴或者法律上的積極利益或者權(quán)利，由于該人的死亡或者殘廢以致影響投保人的利益的，如雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系等也會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)利益。 16 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 （二）對保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 不僅要求投保人在投保時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 ?（ 2）在保險(xiǎn)利益消失后即認(rèn)為保險(xiǎn)責(zé)任終止，對保單持有人有失公平。投保人只能根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值投保，在保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的限度內(nèi)確定保險(xiǎn)金額，如果保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值， 超過部分無效。問保險(xiǎn)公司是否予以承保？為什么？ 19 案例分析： ? 保 險(xiǎn)公司不予承保。對保險(xiǎn)公司給付的 10萬元保險(xiǎn)金，若： ? （ 1）王某的父母提出，張某已與王某離婚而不再具有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。 因?yàn)槭芤嫒耸窃谌松肀ｋU(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。 2023年６月１１日，林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴(yán)重車禍，林勇當(dāng)場死亡。因此，徐、李兩人各持己見，同時(shí)到保險(xiǎn)公司來申請領(lǐng)取保險(xiǎn)金。 最大誠信原則的基本含義是： 保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí) ， 必須以最大的誠意 ， 履行自己應(yīng)盡的義務(wù) ， 互不欺騙和隱瞞 ， 恪守合同的認(rèn)定與承諾 ， 否則保險(xiǎn)合同無效 。 28 投保人的告之 （ 1）立法形式 無限告之：又稱客觀告之。 如著名運(yùn)動(dòng)員在購買保險(xiǎn)時(shí)，未能告知其職業(yè)，日后保險(xiǎn)公司不能以隱瞞重要事實(shí)而拒絕賠償。 32 第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。填寫投保單時(shí)沒有申報(bào)身患癌癥的事實(shí)