【正文】 同時(shí)， 根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)，對(duì)就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人已知或應(yīng)知的重要事實(shí)如實(shí)告之；（ 16條） ?合同訂立后， 在合同有效期內(nèi)，當(dāng)危險(xiǎn)情況增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)告之保險(xiǎn)人；（ 52條） ?保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)變動(dòng)時(shí) ，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人 (49條 )； ?保險(xiǎn)事故發(fā)生后， 投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；（ 21條） ?有重復(fù)保險(xiǎn)的 投保人應(yīng)將有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人 （ 56條） ； 30 判斷投保人是否善盡如實(shí)告知義務(wù)尚須考慮以下幾個(gè)因素 : ， 例如，對(duì)身體狀況的判斷，醫(yī)生與農(nóng)夫有霄壤之別。 ，倘若保險(xiǎn)人已知或者為公眾所周知的事實(shí)，投保人雖未告知，仍不能構(gòu)成隱瞞。 如著名運(yùn)動(dòng)員在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，未能告知其職業(yè)，日后保險(xiǎn)公司不能以隱瞞重要事實(shí)而拒絕賠償。 31 保險(xiǎn)人的告之 （ 1）告之形式 ? 明確列示： 指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明 在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告之投保人。 ? 明確說(shuō)明： 指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列 明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。（中國(guó)） ? （ 2）告知內(nèi)容 ?①保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)地向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容， 特別是免責(zé)條款的內(nèi)容； ?②在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或保險(xiǎn)合同約定的條件滿足后，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行賠償或給付義務(wù)；若拒賠條件存在，應(yīng)發(fā)送拒賠通知書(shū)。 32 第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示， 并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。 33 案例介紹： 2023年 3月，某廠 45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因怕其情緒波動(dòng)，未將真實(shí)病情告訴本人）住院治療手術(shù)后出院，并正常參加工作。 8月 24日，龔某經(jīng)吳某推薦，與之一同到保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫(xiě)投保單時(shí)沒(méi)有申報(bào)身患癌癥的事實(shí)。 2023年 5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無(wú)效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司，載明其曾患癌癥并動(dòng)過(guò)手術(shù)，于是拒絕給付保在審查提交有關(guān)的證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的病史上險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不知自己患何種病，未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。 保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？ 34 案例分析： 在本案中，龔某不知自己已患有胃癌。僅從其沒(méi)有聲明自己患胃癌的角度看，并不算違反告知義務(wù)。但是，龔某對(duì)自己幾個(gè)月前住過(guò)院，動(dòng)過(guò)手術(shù)的事實(shí)（這一事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)無(wú)疑是很重要的）是不可能不知道的，他卻沒(méi)有加以說(shuō)明，問(wèn)題的關(guān)鍵恰恰在這里。 35 ? 因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)法的一般理論 ， 告知義務(wù)要求告知內(nèi)容是對(duì)事實(shí)的陳述 ， 而非準(zhǔn)確地闡明觀點(diǎn) 。 它并不苛刻地要求投保人的告知完全準(zhǔn)確無(wú)誤 ， 只要在投保人認(rèn)知范圍內(nèi)他盡最大可能地履行了這項(xiàng)義務(wù)即可 。 也就是說(shuō) ， 在被保險(xiǎn)人確不清楚自己到底患何種病的情況下 ， 倘若他對(duì)病情作了感知性陳述 ， 盡管這種陳述不一定與事實(shí)相符 （ 如患有胃癌 ， 家屬等善意地告訴他得的是胃病 ，他申報(bào)患過(guò)胃病 ） 他在義務(wù)履行上是絕無(wú)瑕疵的 ， 但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實(shí) ， 則犯有未適當(dāng)告知重要事實(shí)的過(guò)錯(cuò) ， 應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果 保險(xiǎn)人是有正當(dāng)理由拒絕賠償?shù)?。 保險(xiǎn)人因此獲得抗辯權(quán) ，拒絕給付保險(xiǎn)金 。 詳解： 思考：白紙黑字算不算“明確說(shuō)明” ? A市超達(dá)實(shí)業(yè)有限公司一輛進(jìn)口豪華轎車行駛至某高速公路 120公里 85米處突然起火，司乘人員雖幸免于難，轎車卻被燒毀報(bào)廢。事故發(fā)生后，該公司及時(shí)向承保該車損失險(xiǎn)和第三責(zé)任險(xiǎn)的某保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后及時(shí)派員赴事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查，查明此次事故雖發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，但保險(xiǎn)車輛被燒毀系該車自燃所致，遂援引機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛自燃所致?lián)p失為除外責(zé)任的規(guī)定，予以拒賠。后超達(dá)實(shí)業(yè)有限公司以保險(xiǎn)人違反最大誠(chéng)信原則（未告知免責(zé)條款）為由一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司送上被告席，要求其按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，如數(shù)全額給付保險(xiǎn)賠款。 ? 請(qǐng)問(wèn)法院該如何判決？為什么？ ? 答案： 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第 17條規(guī)定： “ 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。 ” ? 被告并未就除外責(zé)任條款向原告明確說(shuō)明，因此，該免責(zé)條款不生效力，被告拒賠理由不能成立。 ? 某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為 2023年 10月 2日零時(shí)至 2023年 10月 1日二十四時(shí)。 2023年 1月 1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司。房屋不幸于 1月15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，有人認(rèn)為被保險(xiǎn)人將房屋由投保時(shí)的居住改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人既未向保險(xiǎn)公司申報(bào)又未增加保費(fèi)，沒(méi)有履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。請(qǐng)問(wèn)這種觀點(diǎn)是否正確？為什么？ ? 解析： ? 正確，按照 《 保險(xiǎn)法 》 和保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)明顯增加時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)將這些情況及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，必要時(shí)還要增加保費(fèi)。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并對(duì)已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 在本案例中，被保險(xiǎn)人將居住的房屋改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人并沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司，違反了告知義務(wù)，所以保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。 40 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 （ 二 ） 保證 ： 所謂保證 ， 是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為 ， 某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認(rèn) 。 它是一項(xiàng)從屬于主要合同的承諾 ， 是保險(xiǎn)合同成立的基本條件 。 一旦違反 ， 保險(xiǎn)人可以據(jù)以解除合同 。 保證的目的：控制風(fēng)險(xiǎn)，確保標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于 訂約時(shí)的狀態(tài)之中。 保證對(duì)被保險(xiǎn)人的要求更為嚴(yán)格。 41 保證的分類 （ 1）根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在分為確認(rèn)保證與承諾保證 ?確認(rèn)保證： 指投保方對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。 —— 狀態(tài) ?承諾保證： 指投保方對(duì)將來(lái)某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證。 —— 動(dòng)作、行為 （ 2）根據(jù)保證存在的形式分為明示保證與默示保證 ?明示保證： 以文字或書(shū)面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。 ?默示保證： 指沒(méi)有在合同中明確載明，但依據(jù)國(guó)際通行的準(zhǔn)則、習(xí)慣上或社會(huì)上公認(rèn)的保險(xiǎn)游戲規(guī)則，訂約雙方在訂約時(shí)心照不宣的保證。它是以往法庭判決的結(jié)果和某行業(yè)習(xí)慣的合法化。（海上保險(xiǎn)運(yùn)用較多） 42 ? 多數(shù)保險(xiǎn)合同均有保證內(nèi)容。 – 例如， 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一般要求 被保險(xiǎn)人做出 “不堆放危險(xiǎn)品和特別危險(xiǎn)品的保證”； – 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人必須保證 保險(xiǎn)車輛“保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)”； – 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人必須保證 “貨物包裝符合政府有關(guān)部門規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)”。 – 然而，我國(guó)保險(xiǎn)法缺乏對(duì)保證的相應(yīng)規(guī)定，理論研究有待加強(qiáng)。 43 小結(jié)： 保證與告知的區(qū)別 在于： ? 告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí) ， 對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信 ， 恪守諾言 ， 言行一致 ， 承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致 。 所以 ， 保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格 。 ? 告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于控制危險(xiǎn) ， 減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生 。 44 案例介紹： ? 某家銀行投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明 24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查當(dāng)日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？ 45 ? 案例解析： 保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任 。 因?yàn)樵撱y行違反了明示保證 （ 或保證 ， 或最大誠(chéng)信原則 ） ，而保證是保險(xiǎn)合同的一部分 ， 違反了保證 ， 就意味著違約 ， 保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同 ， 或宣布保險(xiǎn)合同無(wú)效 ， 在發(fā)生保險(xiǎn)事故事不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任 。 46 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 三 、 違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 （ 一 ） 違反告知義務(wù)的法律后果 ， 投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的情形主要有： （ 1） 由于疏忽而未告知 ， 或者對(duì)重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告知 。 （ 2） 誤告 ， 指由于對(duì)重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限 ， 包括不知道 、 了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告 ， 但并非故意欺騙 。 （ 3） 隱瞞 ， 即明知某些事實(shí)會(huì)影響保險(xiǎn)人承保的決定或承保的條件而故意不告知 。 （ 4） 欺詐 ， 即懷有不良的企圖 ， 捏造事實(shí) ， 故意作不實(shí)告知 。 第十六條 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。 自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。 47 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 ， 只要投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù) ， 保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同 ， 不承擔(dān)賠償責(zé)任 。 （ 補(bǔ)充新保險(xiǎn)法的新規(guī)定 ） 保險(xiǎn)人：未履行免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)的； 《 保險(xiǎn)法 》 對(duì)其它違法行為的詳細(xì)規(guī)定 新增不可抗辯規(guī)則 條例： 新保險(xiǎn)法增設(shè)了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定自合同成立之日起超過(guò) 兩年 的，保險(xiǎn)人不得解除合同，即保險(xiǎn)合同成立滿兩年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。此規(guī)則對(duì)于長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)合同下的被保險(xiǎn)人意義重大，可有效保護(hù)其權(quán)益，填補(bǔ)了現(xiàn)行保險(xiǎn)法的空白。 解讀： 本市某保險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，有的保險(xiǎn)公司為了增加保費(fèi)收入，大量吸收客戶投保，等到出險(xiǎn)時(shí)卻說(shuō)客戶并未履行如實(shí)告知義務(wù)，拒絕賠付。這樣一來(lái)，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)就白白交了大量保費(fèi)，新增的不可抗辯條款進(jìn)一步完善了對(duì)被保險(xiǎn)人的保障。 48 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 （二）違反保證義務(wù)的法律后果 由于保險(xiǎn)約定保證的事項(xiàng)均為重要事項(xiàng) ， 是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ) ， 因而各國(guó)立法對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格 ， 凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證 ， 不論其是否有過(guò)失 ， 亦不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害 ， 保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同 ， 不予承擔(dān)責(zé)任 。 49 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 四、棄權(quán)與禁止反言 （一）棄權(quán) 棄權(quán) 是指保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán) ， 保險(xiǎn)人一旦棄權(quán) ，則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利 。 保險(xiǎn)人棄權(quán)一般因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人單方面的言辭或行為而發(fā)生效力 。 構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)必須具備兩個(gè)條件： ? 首先 ， 保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形 ， 因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán) 。 ? 其次 ， 保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示 ， 包括明示表示和默示表示 。 50