【正文】 （ 1）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任， 則保險(xiǎn)人承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任； （ 2）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬除外責(zé)任， 則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任； （ 3）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任， 但只要最先發(fā)生的原因是近因且屬于保險(xiǎn)責(zé)任， 保險(xiǎn)人也負(fù)賠償責(zé)任。 思考案例： ? 一艘滿載皮革和煙草的貨船在航行的過(guò)程中，突然船艙進(jìn)水，海水腐蝕了皮革，但并沒(méi)浸濕煙草，也沒(méi)浸濕包裝煙草的紙箱；盡管如此，腐爛皮革散發(fā)的臭氣仍然毀壞了煙草。 事后保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn) ，被保險(xiǎn)人成明有結(jié)核病史 ， 且動(dòng)過(guò)手術(shù) ， 體內(nèi)存留有結(jié)核桿菌 。 ? B和 B的兒子向 C和 D請(qǐng)求對(duì)Ａ的死亡進(jìn)行損害賠償。 事后 ， 王某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任 10萬(wàn)元 。如，某棟建筑以實(shí)際價(jià)值 100萬(wàn)元投保，因火災(zāi)遭受全損，損失當(dāng)時(shí)市場(chǎng)房?jī)r(jià)跌落，該建筑物的市價(jià)為 80萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人只能按市價(jià)，即實(shí)際損失賠償被保險(xiǎn)人 80萬(wàn)元。 我國(guó)保險(xiǎn)公司一般對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采取第一危險(xiǎn)賠償方式 。 ?其計(jì)算公式為： 賠償金額 = 損失金額 保險(xiǎn)金額 / 損失時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值 ?實(shí)際應(yīng)用： ?對(duì)于 ① 不定值保險(xiǎn) 在實(shí)際理賠中，保險(xiǎn)公司普遍采用比例賠償方式進(jìn)行理賠。 82 第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則 一 、 代位追償原則 （ 一 ） 代位追償原則的含義 代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生的原則 。 （ 2） 保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的 ， 肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任 ， 這樣被保險(xiǎn)人才有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償 ， 并在取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請(qǐng)求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人 ，由保險(xiǎn)人代位追償 。 雖然保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后即依法取得代位追償權(quán) ， 但由于代位追償權(quán)是被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移其債權(quán)的結(jié)果 ， 因此 ， 被保險(xiǎn)人與第三者之間債的關(guān)系如何 ， 對(duì)保險(xiǎn)人能否順利履行和實(shí)現(xiàn)其代位追償權(quán)是至關(guān)重要的 。 88 第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則 （ 3） 第三者不當(dāng)?shù)美袨?， 造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失 ， 依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任 。 物上代位通常產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理 。 （ 3） 委付不得附有條件 。事故發(fā)生后，劉某家屬和供應(yīng)站分別向兩家保險(xiǎn)公司提出索賠。 《 保險(xiǎn)法 》 對(duì)于代位求償?shù)膯?wèn)題分別在第 60條第 l款和第 46條作了明確規(guī)定。 同樣也只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 ， 不適用于人身保險(xiǎn) 。 其計(jì)算公式為： 各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款 =損失金額 該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額 /各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和 98 舉例 某工廠有幢價(jià)值 100萬(wàn)元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三 家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保 險(xiǎn)金額分別為 20萬(wàn)元、 80萬(wàn)元和 100萬(wàn)元。若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失 80萬(wàn)元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？ 解：假定三家公司的出單順序?yàn)榧?、乙、丙。?wèn)： ? （ 1）銀行在投保時(shí)可向保險(xiǎn)公司投保多少保險(xiǎn)金額？為什么？ ? （ 2）若銀行足額投保，則 2023年 10月發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)可向保險(xiǎn)公司索賠多少保險(xiǎn)賠款？為什么？ ? 案例 2： ? 2023年 1月 17日晚 8時(shí)左右，某中專(zhuān)學(xué)校的學(xué)生吳某由市內(nèi)返回學(xué)校，突然一輛中巴車(chē)從后面將他撞倒，當(dāng)即便被人送往醫(yī)院搶救。但花費(fèi)修理費(fèi) 300元，保險(xiǎn)公司得知后，要求劉某歸還摩托車(chē)。 思考 3 ? 解析： 承擔(dān)，本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡有兩個(gè)：一個(gè)是從樹(shù)上跌下，另一個(gè)是染上肺炎。 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH 。因吳某的學(xué)校已投保了意外傷害保險(xiǎn)附加醫(yī)療險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)不行使代位權(quán)，被保險(xiǎn)可以獲得雙份賠償。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。銀行于 2023年 3月 1日收回抵押貸款 20萬(wàn)元。 101 即由先出單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，后出單的保險(xiǎn)人只有在承保的標(biāo)的損失超過(guò)前一保險(xiǎn)人承保的保額時(shí)，才依次承擔(dān)超出的部分。對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn) ， 各國(guó)保險(xiǎn)立法都規(guī)定 ， 投保人有義務(wù)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況告知各保險(xiǎn)人 ， 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第 41條也有此規(guī)定 。但某人壽保險(xiǎn)公司給付劉某 2萬(wàn)元的保險(xiǎn)金后，無(wú)權(quán)向經(jīng)營(yíng)部追償，經(jīng)營(yíng)部拒絕對(duì)某人壽保險(xiǎn)公司的追償是符合法律規(guī)定的，劉某雖己獲得了 2萬(wàn)元的保險(xiǎn)金，依舊可以根據(jù)自己的傷勢(shì)對(duì)化輕經(jīng)營(yíng)部追償，經(jīng)營(yíng)部對(duì)其必須承擔(dān)法律責(zé)任。 ? （ 2）代位求償是各國(guó)保險(xiǎn)法共同承認(rèn)的債務(wù)制度。經(jīng)營(yíng)部職工劉某因當(dāng)時(shí)在庫(kù)內(nèi)脫身困難，造成大面積燒傷。 委付的成立必須具備一定的條件： （ 1） 委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出 。 第六十二條 除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 通常保險(xiǎn)人在如下情況賠償被保險(xiǎn)人損失后 ， 依法取得對(duì)第三者的代位追償權(quán) ： （ 1） 第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為 ， 導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)損失 ， 依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任 。 保險(xiǎn)人依照本條第一款規(guī)定行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 84 第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則 （ 二 ） 權(quán)利代位 權(quán)利代位 即追償權(quán)的代位 ， 是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 ， 保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失 ， 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后 ，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán) 。 ?目的： 鼓勵(lì)投保人盡量按財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值投保，以獲得充分、全面的補(bǔ)償。 ?這種賠償方式在計(jì)算賠款時(shí)： ?如果保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值一致，按照保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失賠償； ?如果保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值，其差額視作被保險(xiǎn)人自保，應(yīng)按照保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值比例賠償。 （ 危險(xiǎn) ） 賠償方式 。 75 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 （一）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件 ； ； 。 72 ? 李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏 ， 溺死于水池底 。因此， C和 D（被告投保的保險(xiǎn)公司）向Ａ支付了所有的醫(yī)療費(fèi)用以及精神撫慰費(fèi)。 ? 2023年 12月 3日 ， 成明下樓時(shí)不慎摔倒 ， 致使右手上臂肌肉破裂 。 分析 ：從時(shí)間上看，致?lián)p的最近原因?yàn)橛|礁，但要注意的是船只在中了魚(yú)雷之后始終未脫離險(xiǎn)情，觸礁也很有可能是由于險(xiǎn)情未解除而致。 （ 3）多種原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn) ?若能分清損失，保險(xiǎn)人只對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的原因 （保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)）所造成的損失負(fù)責(zé)； ?若無(wú)法分清損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任或損失由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人平攤。 60 第三節(jié) 近因原則 一、近因原則的含義 所謂近因，不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。 ? 2023年，梅艷芳得知子宮頸長(zhǎng)出腫瘤，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛(ài)芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會(huì)步其后塵。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)程度增加對(duì)保險(xiǎn)公司具有重大影響，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人收取的保費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的特定情況下的危險(xiǎn)程度，按照費(fèi)率表核定的。 棄權(quán)與禁止反言在人壽保險(xiǎn)中有特殊的時(shí)間限定（通常為 2年） 注意 : 告知與保證主要是用來(lái)約束投保人和被保險(xiǎn)人的，而棄權(quán)與禁止反言是用來(lái)約束保險(xiǎn)人的，它們都是最大誠(chéng)信原則的具體化 補(bǔ)充： 案例介紹： ? 2023年 4月某機(jī)械廠向當(dāng)?shù)匾患冶ｋU(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額達(dá) 600萬(wàn)元。 52 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 （ 二 ） 禁止反言 禁止反言 是指保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或者事實(shí)存在 ， 卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無(wú)瑕疵 ， 則保險(xiǎn)人不得再以該因素或者事實(shí)的存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力提出抗辯 ， 即禁止保險(xiǎn)人反言 。 保險(xiǎn)人棄權(quán)一般因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人單方面的言辭或行為而發(fā)生效力 。 保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。 （ 4） 欺詐 ， 即懷有不良的企圖 ， 捏造事實(shí) ， 故意作不實(shí)告知 。 ? 告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于控制危險(xiǎn) ， 減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生 。 —— 動(dòng)作、行為 （ 2）根據(jù)保證存在的形式分為明示保證與默示保證 ?明示保證： 以文字或書(shū)面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。而被保險(xiǎn)人并沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司，違反了告知義務(wù)，所以保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為 2023年 10月 2日零時(shí)至 2023年 10月 1日二十四時(shí)。 保險(xiǎn)人因此獲得抗辯權(quán) ，拒絕給付保險(xiǎn)金 。保險(xiǎn)公司，載明其曾患癌癥并動(dòng)過(guò)手術(shù)，于是拒絕給付保在審查提交有關(guān)的證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的病史上險(xiǎn)金。（中國(guó)） ? （ 2）告知內(nèi)容 ?①保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)地向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容， 特別是免責(zé)條款的內(nèi)容； ?②在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或保險(xiǎn)合同約定的條件滿足后，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行賠償或給付義務(wù)；若拒賠條件存在，應(yīng)發(fā)送拒賠通知書(shū)。 27 重要事實(shí)： 凡能夠影響一個(gè)正常、謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定其是否接受承保，或者據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率，或者是否在保險(xiǎn)合同中增添特別條款的事實(shí)，都是重要事實(shí)。而在 2023年５月林勇投保定期人身保險(xiǎn)時(shí)，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，于 2023年春節(jié)與李某結(jié)為夫婦。 ? （ 2）此該說(shuō)法錯(cuò)誤。 案情介紹： ? 一外地游客來(lái) 黃山 旅游，在游覽完 黃山 后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為 黃山 投保。 ?人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間之所以不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，原因在于： ?（ 1）避免在合同訂立時(shí)，投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人無(wú)密切的利益關(guān)系，而引起道德危險(xiǎn)的發(fā)生，危及被保險(xiǎn)人的生命安全。投保人對(duì)其他家庭成員、近親屬有保險(xiǎn)利益，必須以他們之間存在撫養(yǎng)贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系為前提。 ? 人身保險(xiǎn)以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，只有當(dāng)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體具有某種利益關(guān)系時(shí)，投保人才能對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 7 8 （一）保險(xiǎn)利益的來(lái)源不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 來(lái)源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利： ?； ? 、 使用權(quán)； ? 、 保管權(quán)； ? 、 留置權(quán) 。誰(shuí)知在小王趕往小張所在城市的路上，遭遇車(chē)禍身亡。小張想給她個(gè)驚喜，就悄悄買(mǎi)了份 終身壽險(xiǎn)附加分紅險(xiǎn)保單，被保險(xiǎn)人為小王，未指定受益人 ， 準(zhǔn)備生日那天送給小王。 （三）區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn) 保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別就在于保險(xiǎn)中存在保險(xiǎn)利益，賭博中不存在，如果投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，就意味著投保人可以不受損失而得到賠償 。 9 10 ? 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 在與投保人與被保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系。 12 ? 投保人對(duì)承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員、近親屬 ， 投保人的其他家庭成員、近親屬，主要有投保人的祖父母，外祖父母，孫子女以及外孫子女等直系血親，投保人的親兄弟姐妹，養(yǎng)兄弟姐妹，有撫養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹等旁系血親。 17 人身保險(xiǎn) 則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問(wèn)題，法律允許人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。 所以，人身保險(xiǎn)金額的確定是 依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。 因?yàn)橐粍t在人身保險(xiǎn)合同中只要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，并不要求具有保險(xiǎn)利益；二則王某為受益人，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)。原來(lái)，林勇在定期人身保險(xiǎn)投保單的受益人一欄中只注明 “ 妻子 ” 兩字，并未寫(xiě)明其姓名。 含義：狹義與廣義之分 ?（ 1） 狹義告之僅指當(dāng)事