【正文】 ?保險(xiǎn)事故發(fā)生后， 投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；（ 21條） ?有重復(fù)保險(xiǎn)的 投保人應(yīng)將有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人 （ 56條） ； 30 判斷投保人是否善盡如實(shí)告知義務(wù)尚須考慮以下幾個(gè)因素 : ， 例如，對(duì)身體狀況的判斷，醫(yī)生與農(nóng)夫有霄壤之別。 含義：狹義與廣義之分 ?（ 1） 狹義告之僅指當(dāng)事人雙方在合同訂立前和訂立時(shí)，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述； ?（ 2） 廣義告之指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述； 保險(xiǎn)最大誠信原則取廣義告之之意。 ? （四）受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。原來，林勇在定期人身保險(xiǎn)投保單的受益人一欄中只注明 “ 妻子 ” 兩字，并未寫明其姓名。 思考案例： ? 案情： 兩個(gè)妻子爭(zhēng)取保險(xiǎn)金 ? 林勇，男，４０歲， 2023年５月投保了 10年定期死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 50000元。 因?yàn)橐粍t在人身保險(xiǎn)合同中只要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，并不要求具有保險(xiǎn)利益；二則王某為受益人，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)。 案情介紹： ? 張某為其妻子王某投保了一份定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 10萬元，保險(xiǎn)期間為 5年，張某為受益人。 所以，人身保險(xiǎn)金額的確定是 依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。投保人不能因?yàn)閱适Я似鋵?duì)被投保人的保險(xiǎn)利益而導(dǎo)致其擁有的保單失效。 17 人身保險(xiǎn) 則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問題，法律允許人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。 14 15 對(duì)于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的來源，特別是當(dāng)投保人為他人投保人身保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)利益的確定具體要依據(jù)本國的法律，因?yàn)楦鲊鴮?duì)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的立法有所不同。 12 ? 投保人對(duì)承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員、近親屬 ， 投保人的其他家庭成員、近親屬，主要有投保人的祖父母，外祖父母，孫子女以及外孫子女等直系血親，投保人的親兄弟姐妹，養(yǎng)兄弟姐妹，有撫養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹等旁系血親。 ? 投保人與其有親屬血緣關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益 。 9 10 ? 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 在與投保人與被保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系。投保人對(duì)財(cái)產(chǎn)具有合法的所有權(quán)、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)、典權(quán)等關(guān)系且繼續(xù)存在者，均具有保險(xiǎn)利益。 （三）區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn) 保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別就在于保險(xiǎn)中存在保險(xiǎn)利益，賭博中不存在，如果投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，就意味著投保人可以不受損失而得到賠償 。 5 （二）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件 （ 1）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益 合法：符合法律規(guī)定，受到法律保護(hù) 主體合法、標(biāo)的合法、行為合法 （ 2）保險(xiǎn)利益必須是可以確定的利益 已經(jīng)確定的利益：事實(shí)上的利益（現(xiàn)有利益） 能夠確定的利益：客觀上可以實(shí)現(xiàn)的利益（預(yù)期利益） （ 3）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益 經(jīng)濟(jì)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益價(jià)值能用貨幣計(jì)量， 表現(xiàn)為金錢上的利益。小張想給她個(gè)驚喜，就悄悄買了份 終身壽險(xiǎn)附加分紅險(xiǎn)保單，被保險(xiǎn)人為小王，未指定受益人 ， 準(zhǔn)備生日那天送給小王。1 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 2 本章教學(xué)目的 介紹保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則、近因原則和損害補(bǔ)償原則的含義、主要內(nèi)容，幫助學(xué)生正確運(yùn)用這些原則分析和解決保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)中的問題。誰知在小王趕往小張所在城市的路上，遭遇車禍身亡。 二、保險(xiǎn)利益的意義 （一）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度 : 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)人所補(bǔ)償損失的最高限額，被保險(xiǎn)人所主張的賠償金額不得超過其保險(xiǎn)利益的金額或價(jià)值。 7 8 （一）保險(xiǎn)利益的來源不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 來源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利： ?； ? 、 使用權(quán)； ? 、 保管權(quán)； ? 、 留置權(quán) 。 ? （ 2）預(yù)期利益： 因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在，依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時(shí)期的利益。 ? 人身保險(xiǎn)以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，只有當(dāng)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體具有某種利益關(guān)系時(shí)，投保人才能對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 包括：配偶、子女、父母。投保人對(duì)其他家庭成員、近親屬有保險(xiǎn)利益，必須以他們之間存在撫養(yǎng)贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系為前提。 如英美法系的國家基本上采取 “利益主義原則” ，而大陸法系的國家大多采取 “同意主義原則” ， 我國保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)基本上是實(shí)行 “利益和同意相結(jié)合的原則 ” 。 ?人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間之所以不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，原因在于： ?（ 1）避免在合同訂立時(shí)，投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人無密切的利益關(guān)系，而引起道德危險(xiǎn)的發(fā)生，危及被保險(xiǎn)人的生命安全。 18 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 （三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，也就是說，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值即為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的價(jià)值。 案情介紹： ? 一外地游客來 黃山 旅游，在游覽完 黃山 后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為 黃山 投保。半年后張某與妻子離婚，離婚次日王某意外死亡。 ? （ 2）此該說法錯(cuò)誤。投保時(shí)，林勇在投保單上的 “ 受益人 ” 一欄填寫的是 “ 妻子 ” 。而在 2023年５月林勇投保定期人身保險(xiǎn)時(shí)，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，于 2023年春節(jié)與李某結(jié)為夫婦。 25 第二 節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義 保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)當(dāng)事人誠信的要求要比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格 ， 要求當(dāng)事人具有 “ 最大誠信 ” ， 這主要源于海上保險(xiǎn) 。 27 重要事實(shí)： 凡能夠影響一個(gè)正常、謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定其是否接受承保，或者據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率，或者是否在保險(xiǎn)合同中增添特別條款的事實(shí)，都是重要事實(shí)。 ，倘若保險(xiǎn)人已知或者為公眾所周知的事實(shí)，投保人雖未告知，仍不能構(gòu)成隱瞞。（中國） ? （ 2）告知內(nèi)容 ?①保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)地向投保人說明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容， 特別是免責(zé)條款的內(nèi)容； ?②在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或保險(xiǎn)合同約定的條件滿足后，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行賠償或給付義務(wù)；若拒賠條件存在，應(yīng)發(fā)送拒賠通知書。 8月 24日，龔某經(jīng)吳某推薦，與之一同到保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，辦妥有關(guān)手續(xù)。保險(xiǎn)公司，載明其曾患癌癥并動(dòng)過手術(shù)，于是拒絕給付保在審查提交有關(guān)的證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的病史上險(xiǎn)金。但是，龔某對(duì)自己幾個(gè)月前住過院，動(dòng)過手術(shù)的事實(shí)（這一事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人來說無疑是很重要的）是不可能不知道的，他卻沒有加以說明，問題的關(guān)鍵恰恰在這里。 保險(xiǎn)人因此獲得抗辯權(quán) ，拒絕給付保險(xiǎn)金 。后超達(dá)實(shí)業(yè)有限公司以保險(xiǎn)人違反最大誠信原則（未告知免責(zé)條款）為由一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司送上被告席，要求其按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，如數(shù)全額給付保險(xiǎn)賠款。 ? 某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為 2023年 10月 2日零時(shí)至 2023年 10月 1日二十四時(shí)。而被保險(xiǎn)人既未向保險(xiǎn)公司申報(bào)又未增加保費(fèi)，沒有履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。而被保險(xiǎn)人并沒有通知保險(xiǎn)公司，違反了告知義務(wù)，所以保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。 保證的目的：控制風(fēng)險(xiǎn)，確保標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于 訂約時(shí)的狀態(tài)之中。 —— 動(dòng)作、行為 （ 2）根據(jù)保證存在的形式分為明示保證與默示保證 ?明示保證： 以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。 – 例如， 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一般要求 被保險(xiǎn)人做出 “不堆放危險(xiǎn)品和特別危險(xiǎn)品的保證”； – 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人必須保證 保險(xiǎn)車輛“保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)”； – 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人必須保證 “貨物包裝符合政府有關(guān)部門規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)”。 ? 告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于控制危險(xiǎn) ， 減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生 。 因?yàn)樵撱y行違反了明示保證 （ 或保證 ， 或最大誠信原則 ） ，而保證是保險(xiǎn)合同的一部分 ， 違反了保證 ， 就意味著違約 ， 保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同 ， 或宣布保險(xiǎn)合同無效 ， 在發(fā)生保險(xiǎn)事故事不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任 。 （ 4） 欺詐 ， 即懷有不良的企圖 ， 捏造事實(shí) ， 故意作不實(shí)告知 。 自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。 解讀： 本市某保險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，有的保險(xiǎn)公司為了增加保費(fèi)收入，大量吸收客戶投保，等到出險(xiǎn)時(shí)卻說客戶并未履行如實(shí)告知義務(wù)，拒絕賠付。 保險(xiǎn)人棄權(quán)一般因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人單方面的言辭或行為而發(fā)生效力 。 ? ， 保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同 ，但在已知該事實(shí)的情況下并沒有解除保險(xiǎn)合同 ， 而是指示被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施 ， 該行為可視為保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán) 。 52 第二節(jié) 最大誠信原則 （ 二 ） 禁止反言 禁止反言 是指保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或者事實(shí)存在 ， 卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無瑕疵 ， 則保險(xiǎn)人不得再以該因素或者事實(shí)的存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力提出抗辯 ， 即禁止保險(xiǎn)人反言 。 ? ，使投保人或被保險(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保 。 棄權(quán)與禁止反言在人壽保險(xiǎn)中有特殊的時(shí)間限定（通常為 2年） 注意 : 告知與保證主要是用來約束投保人和被保險(xiǎn)人的，而棄權(quán)與禁止反言是用來約束保險(xiǎn)人的，它們都是最大誠信原則的具體化 補(bǔ)充： 案例介紹： ? 2023年 4月某機(jī)械廠向當(dāng)?shù)匾患冶ｋU(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額達(dá) 600萬元。 案例分析： ? 《 保險(xiǎn)法 》 第三十六條規(guī)定 “ 在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人 ” 。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)程度增加對(duì)保險(xiǎn)公司具有重大影響，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人收取的保費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的特定情況下的危險(xiǎn)程度，按照費(fèi)率表核定的。 結(jié)論： 綜上分析，投保人履行了危險(xiǎn)程度增加的告知義務(wù)后，保險(xiǎn)公司未正式解除合同，合同有效，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行賠付義務(wù)，不得拒賠。 ? 2023年，梅艷芳得知子宮頸長(zhǎng)出腫瘤，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會(huì)步其后塵。 案例點(diǎn)評(píng) ? 如果投保人違背誠信原則，故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并且可以不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 60 第三節(jié) 近因原則 一、近因原則的含義 所謂近因，不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。 （二）多種原因 同時(shí) 致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理 “ 多種原因同時(shí)致?lián)p ” 的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo) 的損失的原因有多個(gè)，這些原因同時(shí)發(fā)生且對(duì)損害結(jié) 果的形成都有直接、實(shí)質(zhì)的影響效果。 （ 3）多種原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn) ?若能分清損失，保險(xiǎn)人只對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的原因 （保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)）所造成的損失負(fù)責(zé)； ?若無法分清損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任或損失由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人平攤。由于哈佛港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會(huì)在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕其靠岸。 分析 ：從時(shí)間上看，致?lián)p的最近原因?yàn)橛|礁，但要注意的是船只在中了魚雷之后始終未脫離險(xiǎn)情，觸礁也很有可能是由于險(xiǎn)情未解除而致。因?yàn)榇撨M(jìn)水導(dǎo)致皮革腐蝕，皮革腐蝕又導(dǎo)致煙草損失，其中，船艙進(jìn)水是皮革腐蝕的直接的、必然的原因，因而從船艙進(jìn)水延伸出來的因果關(guān)系鏈沒有中斷過，因此船艙進(jìn)水這一原因才是導(dǎo)致煙草和皮革損失的近因。 ? 2023年 12月 3日 ， 成明下樓時(shí)不慎摔倒 ， 致使右手上臂肌肉破裂 。因此 ， 保險(xiǎn)人對(duì)本案被保險(xiǎn)人可不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任 。因此， C和 D（被告投保的保險(xiǎn)公司）向Ａ支付了所有的醫(yī)療費(fèi)用以及精神撫慰費(fèi)。 B和 B的兒子向法院提起訴訟。 72 ? 李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏 ， 溺死于水池底 。 思考案例： 73 ? 解析： （ 1） 李某死亡的近因?qū)儆谝馔鈧?，屬于意外