【正文】 A、按比例責任分攤方式； B、按限額責任分攤方式； C、按順序責任分攤方式。 可保利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用上的區(qū)別。 人身保險強調(diào)當保險事故發(fā)生時，投保人對被保險人必須具有可保利益。 90 判斷題 人身保險的可保利益來源于投保人與被保險人之間所具有的各種利害關(guān)系，如人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系等。 事后 ， 王某承擔民事?lián)p害賠償責任 10萬元 。若在保險有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失 80萬元，甲、乙、丙三家保險公司該如何分攤賠償責任？ ? 解：假定三家公司的出單順序為甲、乙、丙。若在保險有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失 80萬元，甲、乙、丙三家保險公司該如何分攤賠償責任？ 解： ∵ 在沒有重復(fù)保險的情況下，甲公司應(yīng)承擔 20萬元的賠償責任，乙公司應(yīng)承擔 80萬元的賠償責任，丙公司應(yīng)承擔 80萬元的賠償責任。 ? ： 某保險人承擔的賠償金額 =損失金額 該保險人承保的保險金額 /所有保險人承保的保險金額總和 83 某工廠有幢價值 100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險公司投保一年期的火災(zāi)保險，三家公司承保的保險金額分別為 20萬元、 80萬元和 100萬元。 80 （二）重復(fù)保險分攤原則 ? ：指在存在 重復(fù)保險 的情況下，當保險事故發(fā)生后，通過采取適當?shù)姆謹偡椒?，在各保險人之間分配賠償責任，使得被保險人既能得到充分補償，又不會得到超過其實際損失的額外利益。 由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金。 保險公司向唐天子行使代位索賠權(quán)時，唐天子說，李中文不要我陪了。 案例 43 78 案例 44 ? 李中文就自己的一輛新捷達轎車向保險公司投保全險，在保險合同有效期間，李某的車輛被后面的車輛追尾，李中文跳下車，發(fā)現(xiàn)追尾的是其公司客戶唐天子，遂說，我的車已經(jīng)保險了，我先找保險公司賠償，然后再說。 該縣保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘 ， 認為地形險要 ， 無法打撈 ， 按推定全損處理 ， 當即賠付張某人民幣 4萬元；同時聲明 ， 車內(nèi)尸體及善后工作保險公司不負責任 ， 由車主自理 。 保險公司得知后 ， 要求王某退回重賠保險金 ， 王某拒絕 ， 雙方遂引起爭議 。 事后王某向保險公司報案并請求賠償 。 76 ? 某年 9月 15日 ， 個體運輸戶王某為自己載重量為 5噸的東風牌汽車投保車輛損失險和第三者責任險 ， 保險期限為1年 。有的學者認為應(yīng)該優(yōu)先滿足被保險人 ,然后 ,再由保險人行使代位求償權(quán) ,這才能體現(xiàn)保險的功能和損失補償原則。 ，并轉(zhuǎn)讓追償權(quán)，不影響其對保險金沒有補償?shù)牟糠?，繼續(xù)向第三人追償。拒絕了華西感光材料有限責任公司的賠償請求。同時，要求華西感光材料有限責任公司出具權(quán)利轉(zhuǎn)讓書，將向迅達運輸有限責任公司追償?shù)臋?quán)利全部轉(zhuǎn)讓給保險公司。在這次事故中，華西感光材料有限責任公司實際損失共計 10萬元。 (3)委付成立的要件 ? 保險標的推定全損； ? 被保險人向保險人提出； ? 被保險人須就保險標的的全部進行委付； ? 委付不得附有條件； ? 委付須經(jīng)保險人同意。 71 ——物上代位 ? (1) 含義：指保險標的遭受保險責任事故，發(fā)生全損或 推定全損 ，保險人在全額賠付保險金之后，擁有對保險標的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險標的的權(quán)利與義務(wù)。 69 行使代位追償權(quán)的時間 根據(jù)我國及國外保險法的規(guī)定：代位追償權(quán)的行使應(yīng)以保險人的賠付為先決條件，即保險人在沒有賠付以前無權(quán)行使代位追償權(quán)，只有在賠付之后才可享有代位追償。指在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。 ? （ 2）運用：詳見 《 保險法 》 第 42條 64 三、損失補償原則的派生原則 （一）代位原則 ? ? （ 1） 代位：保險人取代投保人或被保險人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU標的的所有權(quán)。（團體火災(zāi)險種采用較多） 62 （三）損失補償原則的例外 ? ? ：不論保險標的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付（常見于海洋貨物運輸保險）。計算公式 : (1)當損失金額＜保險金額時：賠償金額 =損失金額 (2)當損失金額 ≥ 保險金額時：賠償金額 =保險金額 舉例： ? 某企業(yè)投保企財險保險金額為 10000元，災(zāi)后全損無殘值，損失當時財產(chǎn)市價為 12021元，則賠付？ ? 某企業(yè)投保企財險保險金額為 10000元，出險后損失8000元，則賠付？ ? 某企業(yè)投保企財險保險金額為 10000元，出險后損失達12021元，殘值 3000元，則賠付？ 61 ：即按保障程度計算賠償金額。 額為限 59 （一）損失補償原則的補償限制 。 ?兩點說明： ? (1)被保險人的實際損失 =保險標的的損失 +投保方支付的必要的、合理的施救費用 +訴訟費用 ? (2)損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險及其他補償性保險合同，不適用于給付性保險合同。因此 ， 保險人對本案被保險人可不負保險責任 。 ? 當年 12月 3日 ， 成明下樓時不慎摔倒 ， 致使右手上臂肌肉破裂 。 52 ? 例如 35，投保人只是投保了火災(zāi)險而沒有投保盜竊險，當發(fā)生了火災(zāi)時，有的財產(chǎn)被搶救出來放在露天又被盜走。 ? 在理賠過程中，保險公司認為張先生摔倒只是誘因，癱瘓的直接原因是腦出血。被保險船只被魚雷擊中為戰(zhàn)爭所致，不屬于一般船舶保險的保險責任，因此保險人不負保險賠償責任。該船只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。法院認為：凍壞的原因是盜竊，不是天氣寒冷。 宏興甘鮮果品有限責任公司向保險公司索賠。 2021年 12月 25日，保險公司出具了保險單。 49 【 案例 32】 2021年 12月，宏興甘鮮果品有限責任公司與哈爾濱隆興有限責任公簽訂了一份購銷合同。保險的近因原則要求，當保險標的發(fā)生損失時，應(yīng)找出引起保險事故發(fā)生的近因，以正確確定保險責任，從保險人的角度講，于近因有關(guān)的風險不外有兩種：一是承保風險；二是除外風險。經(jīng)保險公司的理賠人員驗險，最后定損為：維修費用為 8510元。 47 案例 31 ? 20XX年 9月 11日，某面粉廠向保險公司報案，告知出險。 ? ，因碰撞一石頭跌倒而死亡。 44 ? （ 1）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險責任，則保險人承擔全部保險責任； ? （ 2）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬除外責任， 則保險人不承擔保險責任； ? （ 3）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬保險責任， 但只要最先發(fā)生的原因是近因且屬于保險責任，保險人也負賠償責任。 ? （ 3）多種原因中既有保險風險，又有除外風險 ? 若能分清損失，保險人只對屬于保險責任的原因（保險風險）所造成的損失負責； ? 若無法分清損失，保險人不負賠償責任或損失由保險人和被保險人平攤。 ? （二）多種原因同時致?lián)p情況下的近因認定及處理 1.“多種原因同時致?lián)p ” 的含義及近因認定：導(dǎo)致保險標的損失的原因有多個，這些原因同時發(fā)生且對損害結(jié)果的形成都有直接、實質(zhì)的影響效果。 40 第三節(jié) 近因原則 ? 一、近因原則的含義 ? ：指引起保險標的損失最直接、最有效、起決定性作用的原因（不是在時間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因）。在 《 個人住院醫(yī)療補貼險 》 合同期滿后，壽險公司未同意續(xù)簽該附加險合同，但仍按主險合同約定收取李麗交納的保險費，直至被保險人李創(chuàng)死亡。另外原告還認為，因為在承保時壽險公司對李創(chuàng)所患疾病明知，她是否如實告知并不影響壽險公司的權(quán)益。被告提供了 《 重大疾病終身保險 》 合同投保單 ，表明李麗關(guān)于被保險人在過去１０年內(nèi)是否患有癲癇等疾病征求欄內(nèi)，作了 否定 的填寫。 ” 此后，李麗向壽險公司申請保險理賠，但其以種種理由拒絕理賠。其中第 6款載明：患獲得性免疫缺陷綜合癥艾滋病、性病、先天性疾病或遺傳性疾病。 35 （二）違反保證義務(wù)的法律后果 ? 凡是投保方違反保證，無論是否有過失 ,也不論是否對保險人造成損害，保險人均有權(quán)解除保險合同，不予承擔賠償責任。 ? ： ? 保險人須有棄權(quán)的意思表示； ? 保險人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有 抗辯權(quán)或解除權(quán)。 案例 21 32 （三）棄權(quán)與禁止反言 ? ：指保險合同一方當事人放棄在合同中可以主張的權(quán)利。（海上保險運用較多） 31 ? 某家銀行投?；痣U附加盜竊險 ， 在投保單上寫明 24小時有警衛(wèi)值班 ， 保險公司予以承保并以此作為減費的條件 。 ——狀態(tài) ?承諾保證 ：指投保方對將來某一事項的作為或不作為的保證。它是一項從屬于主要合同的承諾，是保險合同成立的基本條件。（英美法系國家采用）