銀行系統(tǒng)論文：對(duì)農(nóng)村信用社不良信貸文化的反思-資料下載頁(yè)
2025-05-07 20:44本頁(yè)面
【正文】 場(chǎng)意識(shí)、成本和效益意識(shí)，這是構(gòu)成企業(yè)文化的重要組成部分。針對(duì)上述普遍存在的諸種不良信貸文化表現(xiàn)形式，培育健康的信貸文化應(yīng)從以下幾方面著手： （一）借鑒國(guó)外商業(yè)銀行先進(jìn)管理理念和實(shí)際運(yùn)作方式，盡快形成農(nóng)信社健康的信貸文化。 信貸資金運(yùn)動(dòng)是信貸資金聚集、分配和再分配的循環(huán)、周轉(zhuǎn)運(yùn)動(dòng)，各項(xiàng)存款的存入和提取、各項(xiàng)貸款的發(fā)放與回收、現(xiàn)金的流出 與回籠是信貸資金運(yùn)動(dòng)的具體過(guò)程和具體形態(tài)。在一般意義上信貸資金具有雙重支付和雙重回流規(guī)律。第一重支付是銀行將貨幣借給企業(yè)使用，第二重支付是企業(yè)將借來(lái)的貨幣投入生產(chǎn)過(guò)程，用于維護(hù)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)。第一重回流是經(jīng)過(guò)生產(chǎn)過(guò)程，企業(yè)將商品變成已增值的貨幣，第二重回流是企業(yè)采用還本付息的方式將貨幣連同已增值的貨幣的一部分支付給銀行，這種雙重支付與雙重回流的信貸資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律具有適用于各農(nóng)信社的共同性。我國(guó)農(nóng)信社的發(fā)育及存在歷史較短，而國(guó)外先進(jìn)的商業(yè)銀行大都有數(shù)百年的經(jīng)營(yíng)管理歷史，積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和完善的管理理 論。加入 WTO 后，我國(guó)民族銀行業(yè)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。盡管有社會(huì)制度和具體國(guó)情的區(qū)別，但信貸資金運(yùn)動(dòng)的基本規(guī)律是一致的，農(nóng)信社在培育健康的信貸文化過(guò)程中，必須積極吸取和借鑒其經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，善于結(jié)合我國(guó)國(guó)情和本社實(shí)際從其理論與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)中總結(jié)提煉出真正能夠反映和滿足信貸資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律需求的精髓，通過(guò)制定本社規(guī)章制度的形式，使之成為該社信貸管理理念的一部分，并在實(shí)踐中不斷檢驗(yàn)和完善，形成該社健康的信貸文化，從理論上根除上述各種不良信貸文化現(xiàn)象。 （二）加強(qiáng)信貸人員隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)其忠誠(chéng)度。 信貸文化是農(nóng)信社整體企業(yè)文化的重要組成部分。信貸人員除應(yīng)具有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)外，還應(yīng)具有良好的思想及道德素質(zhì)。只有思想品德端正，真正忠誠(chéng)于農(nóng)信社的信貸員，才能真正認(rèn)同并形成健康的信貸理念，才有自覺(jué)抵制上述各種不良信貸文化表現(xiàn)方式的自覺(jué)性和使命感，才能真正對(duì)農(nóng)信社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)。在人才使用上，可以通過(guò)對(duì)信貸人員實(shí)行上崗分級(jí)授權(quán)經(jīng)營(yíng)，狠抓信貸人員的基本素質(zhì)，只有信貸人員整體素質(zhì)的提高，才能形成農(nóng)信社健康向上的信貸文化。信貸人員的素質(zhì)，不僅包括精通金融和信貸，同樣重要的是要使他們成為借款人所在行業(yè)方面的專(zhuān)家。就 營(yíng)銷(xiāo)而言，企業(yè)更愿意和熟悉自己行業(yè)的信貸員打交道。從信貸風(fēng)險(xiǎn)管理角度，只有熟悉企業(yè)及行業(yè)狀況的信貸員才能準(zhǔn)確地判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，從而防范不良貸款的發(fā)生。同時(shí)，信貸人員素質(zhì)的提高，健康信貸文化的形成也需要一套完整的激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)實(shí)行績(jī)效掛鉤的分配機(jī)制，運(yùn)用內(nèi)部利潤(rùn)核算、內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格、市場(chǎng)成本和資產(chǎn)質(zhì)量等指標(biāo)，核算其業(yè)績(jī)并與其收入掛鉤，從而促使信貸人員在其位、謀其政、盡其責(zé)、享其利。 （三）加強(qiáng)規(guī)章制度建設(shè)，并做到有章可依，違法必究，懲處必嚴(yán)，從制度上保證健康信貸文化的形成。 信 貸文化的培育不可能完全自發(fā)形成，尤其是數(shù)十年農(nóng)信社信貸經(jīng)營(yíng)的經(jīng)歷為不良信貸文化的形成打下了深深的烙印，修正理論和實(shí)踐上的這種偏差不可能一蹴而就，而必須通過(guò)規(guī)范的制度，不斷加強(qiáng)對(duì)信貸人員的正面引導(dǎo)和激勵(lì)。在農(nóng)信社這樣一個(gè)龐大的復(fù)雜系統(tǒng)中，如果事事都由信貸人員應(yīng)用其知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)處置是不可能的，制度建設(shè)的科學(xué)性與完整性是促進(jìn)形成健康信貸文化的重要保證。前面的分析表明，上述不良信貸文化表現(xiàn)形式的存在，既與農(nóng)信社一些規(guī)章制度的不夠嚴(yán)密和科學(xué)有較大關(guān)系，但從根本上講，更與違規(guī)不究、懲處不嚴(yán)有很大關(guān)系。因此，嚴(yán)密科 學(xué)的規(guī)章制度體系及與之相應(yīng)的嚴(yán)格執(zhí)行、嚴(yán)懲必究等是建立農(nóng)信社健康信貸文化的 法治 基礎(chǔ)?，F(xiàn)階段尤其應(yīng)全面推行信貸責(zé)任認(rèn)定與追究制度，在經(jīng)營(yíng)審批各環(huán)節(jié)明確責(zé)任，加強(qiáng)核查，嚴(yán)格追究，從制度上鏟除滋生各種不良信貸文化產(chǎn)生的土壤。
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