個人理財家庭綜合理財實務-資料下載頁
2025-01-16 22:14本頁面
【正文】 00元。,家庭現金流量表 單位：元,家庭資產負債表 單位：元,教育儲蓄計劃。為其女兒開設教育儲蓄帳戶，從現在開始進行為期三年的教育儲蓄。每月存555元，三年共存2萬元，到孩子上大三時取出。 教育助學貸款。入學時，憑入取證明，以住房抵押申請教育助學貸款2萬元,用于支付大學頭兩年的費用。此貸款按季付息，畢業(yè)后三年內償還本金。,退休規(guī)劃,（二）退休規(guī)劃,退休規(guī)劃內容,① 社會保障計劃 ② 商業(yè)性養(yǎng)老保險計劃 ③ 企業(yè)與客戶退休金計劃。,退休規(guī)劃的步驟,包括自己的退休金、社會保障收入、子女贍養(yǎng)費、投資回報等,估算退休后需要消費支出的數額,為計算“退休時需要準備的退休資金”做準備,退休時需要準備的退休資金：P154,式中：n退休后預期余壽， E退休后第1年費用， C退休后生活費用增長率， R投資報酬率,[例題]小劉今年36歲，60歲退休，預期壽命80歲,他希望在退休后擁有一個相當于現在每月2000元的生活。假設退休后年費用增長率5%，年投資報酬率6%，計算他退休后養(yǎng)老總費用。,即退休后生活n年所需費用總額占退休后第一年支出的倍數為多少。,退休規(guī)劃的影響因素,投資規(guī)劃,五、投資規(guī)劃,投資的含義 投資指個人或家庭運用持有的資本購買實物資產、金融資產或這些資產的權利，在一定時期內預期獲得資產增值和一定收入的行為。它分為直接投資(即實物投資)和間接投資 (即金融投資)。,(一)投資規(guī)劃概述,投資的最大特征 用確定的現值投資換取可能的不確定的未來收益。,投資規(guī)劃 投資規(guī)劃是指根據個人或家庭理財目標、可投資資源以及風險承受能力和態(tài)度來確定有效投資方式的一系列投資的組合分析和管理。,（二）投資規(guī)劃的步驟,案例,1.一個三口之家，今年女兒4歲；丈夫柳明，今年32歲,公務 員，每月工資2000元；妻子安娜，31歲，銀行職員，每月工 資約3333.33元，年終獎金38000。家庭生活費750元/月，孩 子教育費用1250元/月，資助父母1000元/月，養(yǎng)車費用1000 元/月,房貸和車貸還款約1666.67元/月；另外，每年全家旅 游花費為10000元，為妻子和孩子交納保險費8000元,雜費支 出5000元。家里有活期存款15525元，定期存款32000元，購 買國債26000元，基金9900元，股票25000元，保單現金價值 12500元，擁有汽車價值100000元，汽車貸款余額52264元， 住房估值280000元，住房貸款余額45600元,家具和電器等價 值40000元。為該家庭編制財務報表,試從現金管理、消費管 理和債務管理等方面分析其財務狀況,請做一份理財建議書。,[案例分析],101,100,月度現金流量表 單位:元,年度性現金流量表 單位:元,資產負債表 單位:元,?分析家庭財務狀況及理財建議: ①現金管理 （失業(yè)保障月數=存款/月固定支出） 失業(yè)保障月數=47525.00/5666.67=8.39（個月） （正常標準是≧3個月） 定期存款多，建議減少60%(降低為2萬元)，投資中于高收益的投資產品。 ②消費管理（總體情況收入不高，開銷較大） 子女教育費用高，適當縮減，建議減20%(即減少250元/月)，用于投保教育 保險； 旅游費用高，建議減30%(即減少3000元)，用于柳明保險費支出； 雜費高，建議適當縮減。 ③債務管理 資產負債率=97864.00/540925.00=18.1% ＜50% 負擔較輕 償債收入比例=1666.67*12/（64000+38000）=19.61%＜40% 合理 房貸展期10年，則每年少還貸4000余元 ④保險規(guī)劃 為丈夫柳明投保意外傷害保險(保額約10萬元)和重大疾病 保險(保額約5萬元)，需保費3000元/年 ⑤教育規(guī)劃：給柳明投保教育保險。 ⑥退休規(guī)劃 每月少還的房貸金額(約350元)可用于商業(yè)養(yǎng)老保險 ⑦投資規(guī)劃 每年獎金中的約1萬元用于投資中高收益投資產品,第三部分完
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