個(gè)人理財(cái)家庭綜合理財(cái)實(shí)務(wù)(編輯修改稿)
2025-01-16 22:14 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 慮債務(wù)的時(shí)間特性和客戶生命周期及家庭財(cái)務(wù)的 時(shí)間特性等） ? 債務(wù)重組,案例,[案例]家庭財(cái)務(wù)狀況案例分析 小夫妻孫先生與太太在上海，孫先生是某軟件公司工程師，月薪6000元，太太月薪1000元；孫先生每年獎(jiǎng)金13000元。兩人月開銷1500元。兩人按揭貸款購買了總價(jià)55萬元期房，2005年可入住。目前租房居住，每月房租1500元，另外每月償還房貸4000元；每年保險(xiǎn)費(fèi)支出3840元。兩人現(xiàn)有定期存款12000元,現(xiàn)金5000元；還有38萬元房貸未還；另向朋友借款3萬元。太太近期生小孩,她將失去臨時(shí)工作。此外，還要贍養(yǎng)農(nóng)村體弱多病的父母。孫先生正考慮基金投資，回報(bào)率最好能達(dá)到10%，希望理財(cái)師做一個(gè)理財(cái)計(jì)劃。,月度收支狀況表 單位:元,年度性收支狀況表 單位:元,資產(chǎn)負(fù)債表 單位:元,?家庭現(xiàn)金流分析,家庭儲(chǔ)蓄比例(結(jié)余率)=9160元/97000元≈9.44%,償債與收入比例=4000元/7000元≈57.14%,?預(yù)期家庭收支 ? 孫太太停薪而減少家庭收入12000元/年 ? 生育費(fèi)用5000元/次 ? 孩子撫養(yǎng)費(fèi)用10000元/年 ? 父母贍養(yǎng)費(fèi)、住房裝修費(fèi)、私人債務(wù),?家庭資產(chǎn)負(fù)債分析,資產(chǎn)負(fù)債率= 410000元/ 567000元≈72.31%,?家庭保障情況分析,3840元/年 保障比率 = = 4.57% 7000元/月12個(gè)月,?置業(yè)安排不合理，應(yīng)購置二手房； ?置業(yè)支出超出支付能力； ?置業(yè)還貸期限有問題。,?家庭財(cái)務(wù)問題分析,?家庭理財(cái)目標(biāo)分析,?進(jìn)行基金投資不切合家庭財(cái)力。,?家庭財(cái)務(wù)安排建議,?債務(wù)重組 — 貸款延期和私人借款延期,?保障安排 投保意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn),?增加收入,保險(xiǎn)規(guī)劃,二、保險(xiǎn)規(guī)劃,保險(xiǎn)規(guī)劃的目的是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和合理避稅。,（一）保險(xiǎn)規(guī)劃的原則,轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的原則。投保是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)可獲得緊急補(bǔ)償。從這個(gè)原則出發(fā)，必須首先分析家庭的主要風(fēng)險(xiǎn)是什么，如何合理地把這些風(fēng)險(xiǎn)通過保險(xiǎn)規(guī)劃進(jìn)行轉(zhuǎn)移。 量力而行的原則。保險(xiǎn)是一種契約行為，屬于緊急活動(dòng)范疇，客戶作為投保人必須支付一定的費(fèi)用，即以保險(xiǎn)費(fèi)來獲得保險(xiǎn)保障。 分析客戶保險(xiǎn)需要。在制定保險(xiǎn)規(guī)劃前應(yīng)考慮以下三個(gè)因素：一是適應(yīng)性，即規(guī)劃的險(xiǎn)種應(yīng)滿足客戶需要保障的范圍。二是客戶緊急支付能力。三是選擇性。即提供的險(xiǎn)種應(yīng)能滿足各種客戶的需求。 建議客戶在經(jīng)濟(jì)能力有限情況下，為成人（家庭支柱）比為子女投保更實(shí)際。,（二）保險(xiǎn)規(guī)劃的步驟,確定保險(xiǎn)標(biāo)的,選定保險(xiǎn)產(chǎn)品,確定保險(xiǎn)金額,明確保險(xiǎn)期限,指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，或人的壽命和身體。,投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須有可保利益,人壽保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 車輛保險(xiǎn),保險(xiǎn)標(biāo)的面臨風(fēng)險(xiǎn)的種類及各類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后所造成的損失大小以及自身的經(jīng)濟(jì)承受能力,保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)期限和金額應(yīng)與預(yù)期收入掛鉤,（三）保險(xiǎn)規(guī)劃的風(fēng)險(xiǎn),案例,指在對(duì)人身進(jìn)行保險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)金額太小或保險(xiǎn)期限太短，結(jié)果造成損失發(fā)生時(shí)所獲得的保險(xiǎn)金賠償不足，不能獲得較為充分的補(bǔ)償，未能完全規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。,是指有些風(fēng)險(xiǎn)可以通過自身保險(xiǎn)或者風(fēng)險(xiǎn)保留來解決，沒必要花錢購買商業(yè)保險(xiǎn)，以至于增加資金的機(jī)會(huì)成本，造 成資金的浪費(fèi)。,是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在理賠時(shí)，是根據(jù)實(shí)際損失來支付保險(xiǎn)賠償金的，因此投保人在投保時(shí)要關(guān)注保險(xiǎn)內(nèi)容是否重疊。因?yàn)槌~保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)并不能增加保險(xiǎn)作用，反而會(huì)浪費(fèi)保費(fèi)，增加客戶經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。,[案例] 廣東大齡女白領(lǐng)的保險(xiǎn)計(jì)劃 王小小，30歲，在廣東東莞一家房地產(chǎn)公司做總裁秘書。 她工資收入3500元、車輛補(bǔ)貼1600元、房屋出租收益1500元。月開支主要是房貸還款1350元，養(yǎng)車費(fèi)1200元，以及1650元的基本生活費(fèi)。 她每年還有30000元獎(jiǎng)金，10000元的股票和基金投資收益，5000元旅游支出、雜項(xiàng)開支2000元。公司為她辦理社保，并投保了20萬元保額的意外險(xiǎn)。目前，她的個(gè)人資產(chǎn)主要有一套市值35萬元的投
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