【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 （詳細(xì)收支情況參見(jiàn)“現(xiàn)金流量表”），顯然，劉先生家庭雖具有較為可觀的年收入，但其每年支出費(fèi)用較高，結(jié)余較少。因此，我們建議客戶減少不必要開支。根據(jù)劉先生家庭的現(xiàn)金流量表來(lái)看，劉先生家庭的經(jīng)常性生活支出較多，可以適當(dāng)減少10000元，在其非經(jīng)常性支出中，每年的旅游費(fèi)用支出過(guò)多，可以將每年30000元人民幣的旅游費(fèi)用減少至15000元，結(jié)余增加25000元，家庭財(cái)務(wù)自由度提高30%。根據(jù)劉先生的預(yù)期理財(cái)目標(biāo)來(lái)看，由于劉先生并沒(méi)有重置房產(chǎn)、車產(chǎn)的意愿，減少了家庭支出的壓力。但在其家庭現(xiàn)金流量表中得出，劉先生家庭每年有固定的負(fù)債償付支出，分別為房屋貸款還款金額為20,000元，汽車貸款還款金額為19,000元，這兩項(xiàng)還款支出總額占劉先生家庭每年總支出的22%。另外，劉先生本人還在使用銀行信用卡進(jìn)行消費(fèi)。因此，我們不建議劉先生家庭繼續(xù)使用其他消費(fèi)信貸，以避免現(xiàn)金持有量不足或入不敷出的現(xiàn)象出現(xiàn)。 風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃我們制定的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃是通過(guò)恰當(dāng)規(guī)劃保障生活品質(zhì)，防范和避免各類風(fēng)險(xiǎn)帶給生活的沖擊，劉先生家庭沒(méi)有購(gòu)買任何保險(xiǎn)，這對(duì)一個(gè)處于成長(zhǎng)期的家庭來(lái)說(shuō)存在很大的隱患。我們將從人身意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)五個(gè)方面分析劉先生家庭的保險(xiǎn)需求。意外險(xiǎn)需求方面，考慮到夫妻雙方收入較高，共計(jì)達(dá)到21萬(wàn)，建議購(gòu)買意外傷害險(xiǎn)。同時(shí)兒子上高中，易發(fā)生意外傷害，應(yīng)投保學(xué)平險(xiǎn)（即中小學(xué)生意外傷害險(xiǎn)），保障意外門急診和意外傷害。壽險(xiǎn)需求方面，建議投保兩全保險(xiǎn)，既保障人身安全，又提供生存保障。健康險(xiǎn)需求方面，夫妻雙方都有社保，但對(duì)于大病的保障卻沒(méi)有，劉先生家庭正處于高速成長(zhǎng)期，金融資產(chǎn)雖達(dá)38萬(wàn)元，但也無(wú)法承受重大疾病給家庭財(cái)務(wù)造成的沖擊。隨著工作壓力的加大，精神的高度緊以及年齡的增長(zhǎng)，罹患疾病的風(fēng)險(xiǎn)較高，需要一定額度的重大疾病保障。建議投保大病保險(xiǎn)及定期的門急診險(xiǎn)，住院補(bǔ)償險(xiǎn)和住院補(bǔ)貼等險(xiǎn)種。家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，目前沒(méi)有任何保險(xiǎn)，建議您根據(jù)房屋、家具和家電的實(shí)際價(jià)值確定保額，定期購(gòu)買普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；同時(shí)對(duì)汽車也定期購(gòu)買車輛險(xiǎn)。責(zé)任險(xiǎn)方面，劉先生的妻子作為注冊(cè)會(huì)計(jì)師，并從事會(huì)計(jì)工作，應(yīng)投保注冊(cè)會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)。具體方案： （1） 遺囑成員需求表 （單位：元人民幣）遺屬成員 年齡 需求年限 每年金額 通貨膨脹率 現(xiàn)值 宋太太 4035445503% 劉浩洋18003%0合計(jì) （2） 教育費(fèi)用表 （單位：元人民幣）教育層次 離現(xiàn)在年限 當(dāng)前所需費(fèi)用 屆時(shí)費(fèi)用 現(xiàn)值 留學(xué)0535541 合計(jì) 通貨膨脹率為3%，工資增長(zhǎng)率為3%，教育費(fèi)用增長(zhǎng)率為5%，貼現(xiàn)率為4%個(gè)人壽險(xiǎn)分析假設(shè)宋太太的預(yù)期壽命為75歲，每年按總支出的30%計(jì)算太太的生活需求148,500*30%=44550元，那么宋太太余生的生活總需求為：第t年的生活需求：44550（1 + 3% ）t 1 第t年生活需求的現(xiàn)值：44550（1 +3 % ） t 1 247。（1 + 4 % ）t 1 （t=0， 1， 2，…，35）生活總現(xiàn)值總計(jì)： 元。當(dāng)年年薪5000*12+20000+75000=155000元，預(yù)計(jì)未來(lái)工作期間年收入及消費(fèi)支出按3%遞增。按年貼現(xiàn)率4%計(jì)算。分析：宋太太預(yù)期還能工作20年，太太收入現(xiàn)值：第t年的收入：（500012+20000+75000）（1 + 3% ）t 1 第t年收入的現(xiàn)值：（500012+20000+75000）（1 +3% ） t 1 247。（1 + 4% ）t 1 （t=0， 1， 2，…，20）退休前收入現(xiàn)值總計(jì)： 元。 （3） 劉先生壽險(xiǎn)需求分析表 （單位：元人民幣）家庭保障需求 金額 40000 535541 156,000家庭保障需求（1 +2 +3 +4） 161,800 0 可確保財(cái)務(wù)來(lái)源總額（5+6+7） 壽險(xiǎn)需求=家庭保障需求總額可確保的財(cái)務(wù)來(lái)源總額 元，為負(fù)值。殘疾保險(xiǎn)的需求分析劉先生如果因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致殘疾，假設(shè)劉先生沒(méi)有收入來(lái)源；劉先生的生活護(hù)理費(fèi)導(dǎo)致開支每月開支從7500元增加到17500元。如需求表所示： （4） 殘疾保險(xiǎn)的需求分析表 （單位：元人民幣）家庭保障需求 金額 156,000家庭保障需求（1 +2 +3 ） 1,358,500 0可確保財(cái)務(wù)來(lái)源總額（4+5+6） 壽險(xiǎn)需求=家庭保障需求總額可確保的財(cái)務(wù)來(lái)源總額。劉先生保險(xiǎn)需求：1） 投保泰康人壽的“愛(ài)家之約”保險(xiǎn)，一保單保全家，一個(gè)人出險(xiǎn)，另兩保單全免，包括意外傷害、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)在內(nèi)，對(duì)養(yǎng)老和醫(yī)療有一個(gè)全面的保障，劉先生殘疾保險(xiǎn)需求800000元 而宋小姐按照劉先生的分析方法同理得到殘疾保險(xiǎn)需求接近800000元。保額320萬(wàn)元，年繳保費(fèi)29450元。在合理范圍內(nèi)。年繳針對(duì)家庭：中高收入的三口之家,處于事業(yè)成熟期，經(jīng)濟(jì)條件較好,除基本需求外，對(duì)家庭財(cái)富的保值和穩(wěn)定增長(zhǎng)較為關(guān)注。組合產(chǎn)品側(cè)重:理財(cái)+身價(jià)+健康+豁免，設(shè)計(jì)理念：以家庭財(cái)富的保值增值為主要目的，兼顧了意外、身價(jià)、豁免功能，保障全面。2） 投保人保財(cái)險(xiǎn)的“家泰財(cái)險(xiǎn)”，每份保額142,000元，年繳費(fèi)220元，根據(jù)劉先生家庭的固定資產(chǎn)情況，建議投保三份，保額426,000元，年繳費(fèi)660元。投保人保財(cái)險(xiǎn)的“交強(qiáng)險(xiǎn)”（國(guó)家強(qiáng)制執(zhí)行），年繳保費(fèi)1,050元； 同時(shí)投保車輛商業(yè)保險(xiǎn)，年繳費(fèi)大約4,600元。3） 劉先生家庭應(yīng)投保家庭財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，我們?yōu)閯⑾壬彝ネ侗Ａ艘环葺^為全面的太平洋保險(xiǎn)公司的福滿堂家庭財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益包括：房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保障，盜搶損失，便攜式用品保障，管道破裂及水漬險(xiǎn)，家用電器用電安全保障，家居玻璃意外破碎保障，租賃費(fèi)用保障，第三者經(jīng)濟(jì)賠償。其中房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保障保額為500，000元，其余各項(xiàng)保額為50,000元4） 劉先生的妻子應(yīng)投保平安保險(xiǎn)的會(huì)計(jì)師責(zé)任險(xiǎn)，約需保費(fèi)2,700元； 另