【文章內(nèi)容簡介】 人簽訂抵（質(zhì)）押合同，并依《擔(dān)保法》要求辦理抵押、質(zhì)押登記，與借款人簽訂借款合同，填寫借款借據(jù)。完成這些法律文書后，才能發(fā)放貸款。 八、貸后檢查 貸款發(fā)放之后，貸款行要監(jiān)管信貸 資金的支付，發(fā)現(xiàn)問題及時采取措施。固定資產(chǎn)貸款發(fā)放后，要轉(zhuǎn)入該項目開設(shè)的存款賬戶，實行專戶管理、專款專用，要對貸款項目工程實行監(jiān)理和三算審核制度，把好貸款支付關(guān)。貸款發(fā)放過程中和貸款發(fā)放后，貸后檢查人（一般是客戶經(jīng)理）深入借款企業(yè)按規(guī)定的檢查間隔期和檢查內(nèi)容進行貸后檢查，掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營中存在的問題和影響貸款安全的潛在因素，及時采取措施防范和化解風(fēng)險。 （一）檢查間隔期 AA 級（含）以上客戶貸后檢查的間隔期不超過半年； AA級（含）以下、 A 級（含）以上客戶的貸后檢查間隔期不超過 3 個月； A級（含）以下客戶的 貸后檢查間隔期不超過 2個月。對出現(xiàn)異常情況的，要每月跟蹤監(jiān)測。對停產(chǎn)半停產(chǎn)客戶要隨時密切關(guān)注資產(chǎn)保全情況。對未評級客戶，比照相應(yīng)信用等級確定檢查間隔期。對發(fā)生欠息、貸款逾期及承兌、擔(dān)保和信用證到期墊付的，應(yīng)立即進行專門檢查，查明原因，采取措施。如客戶生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生重大變化，或發(fā)生影響貸款安全的情況，必須進行深入檢查，而不能只局限于按檢查間隔期進行日常檢查。 流動資金貸款到期前 1個月，信貸員要重點對企業(yè)的還款能力和還款資金落實情況進行檢查。項目貸款在還款期內(nèi)要檢查借款人的還款資金來源是否落實，能否按期歸還貸款本 息。 （二）檢查主要內(nèi)容 貸款用途是否符合合同約定；企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及資產(chǎn)負債變化情況；企業(yè)的原料市場、生產(chǎn)技術(shù)、組織管理及產(chǎn)品市場的變化情況；企業(yè)貨幣資金歸行情況；企業(yè)財務(wù)報表的真實性；企業(yè)管理層情況；擔(dān)保落實情況 。 工商銀行對借款人的統(tǒng)一綜合授信、風(fēng)險授信額度使用及變化等情況。 項目貸款還需檢查：項目資本金及其他資金來源落實情況；項目進展是否順利，建設(shè)進度是否符合計劃，有無延長及延長的原因，項目建設(shè)過程中總投資是否突破，突破原因及金額；項目累計完成工作量與項目累計財務(wù)支出數(shù)是否相當，費用開支是否符合有關(guān)規(guī)定 ；項目采用的技術(shù)、工藝、設(shè)備等是否出現(xiàn)較大變化；項目投產(chǎn)或項目建成后的效益情況和市場情況；項目建成后的設(shè)施和設(shè)備運轉(zhuǎn)是否正常，是否達到預(yù)期的效益指標等情況。 貸后檢查人員在完成檢查后應(yīng)在信貸管理系統(tǒng)（ CM2021）填寫貸后檢查記錄。貸后檢查記錄除了全面反映客戶生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負債、內(nèi)部管理變化情況及擔(dān)保落實情況外，還要對客戶發(fā)展前景、償還貸款能力及貸款風(fēng)險因素進行分析、預(yù)測，提出切實可行的意見、建議，報主管領(lǐng)導(dǎo)審定后歸檔保管。 （三）上級行對下級行的內(nèi)部檢查 各級行應(yīng)在信貸管理部門內(nèi)設(shè)立信貸檢查管理機構(gòu)，定期 或不定期對下級行貸款管理工作進行檢查。總行和一級（直屬）分行每年對下級行至少進行一次信貸檢查；二級分行每年至少安排兩次對下級行的信貸檢查。 （四）信貸業(yè)務(wù)停牌制度 為了進一步加強貸款管理工作，總行下發(fā)了《關(guān)于建立公司客戶信貸業(yè)務(wù)停牌制度的通知》（工銀發(fā)［ 2021］ 75 號），確定了停牌對象、停牌方式、停牌標準、停牌程序以及整改復(fù)牌等具體規(guī)定。 九、收貸收息 （一）收息注意事項 ，每月 20 日為貸款結(jié)息日，結(jié)息日 10 天前，由信貸部門向借款人發(fā)出付息通知書，提示其準備資金按時付息。 ，會 計部門直接從客戶存款賬戶劃收貸款利息。 ，會計部門向信貸部門提供未能收回利息的客戶明細賬（名單）。信貸部門據(jù)此向欠息客戶發(fā)出催收欠息通知，通告工商銀行可能采取的制裁措施，督促客戶償還欠息。 ，信貸部門應(yīng)會同其他有關(guān)部門，有針對性地采取各種有效方法清收；對嚴重欠息企業(yè)要相應(yīng)調(diào)整其信用等級。 。 ，在未歸還欠息前，不能對企業(yè)增加貸款。 （二）收貸注意事項 ，借款人應(yīng)將歸還貸款所需資金存入存款賬戶中，并主動開具支票歸 還貸款本息。 1個星期之前、中長期貸款到期 1個月之前，向借款人發(fā)送還本付息通知單，提示借款人籌措資金按期歸還貸款。 ，借款人未能主動還款的，貸款行應(yīng)根據(jù)合同約定，直接從借款人存款賬戶中劃收，賬戶中資金不足的，要及時進行催收。 ，無論哪種方式都應(yīng)在《借款合同》中約定。為降低借款人到期集中還貸的壓力，應(yīng)提倡分次還貸。 十、期限管理 （一）貸款展期 借款人因故不能按期償還貸款時，可在貸款到期前向銀行申請展期，一般情況下，流動資金貸款應(yīng)至少提前 10 個工作日，項目貸款應(yīng)至少提前 1個月。 公司客戶貸款展期應(yīng)注意的事項： ，除信用等級在 A級（含）以上，并符合一系列的基本條件外，必須符合下列情況之一：（ 1）原定貸款期限短于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期或項目（含房地產(chǎn)項目）評審測算期限；（ 2）因歸還貸款計劃過于集中導(dǎo)致借款人還貸困難；（ 3）因自然條件變化、國家政策調(diào)整等客觀原因?qū)е沦J款項目建設(shè)期延長、投資增加，未能達到預(yù)期經(jīng)濟效益，按合同約定歸 還貸款暫時有困難；（ 4）經(jīng)貸款行確認已落實還貸資金來源，但不能按合同約定期限即期到位；（ 5）其他經(jīng)國家政策允許或總行認定需要辦理展期的情況。 理展期。已重定期限的項目貸款不得辦理展期。 。 ，借款人須符合總行關(guān)于發(fā)放信用貸款的條件，如不符合條件，需提供經(jīng)貸款行認可的合法有效的擔(dān)保。辦理保證貸款展期時，由原保證人繼續(xù)提供保證擔(dān)保的，保證人須符合《中國工商銀行貸款擔(dān)保管理辦法》（工銀發(fā)［ 2021］ 94 號） 規(guī)定條件，且必須出具繼續(xù)履行保證責(zé)任的書面承諾；原保證人不符合規(guī)定條件或不愿繼續(xù)提供保證擔(dān)保的，借款人須另行提供貸款行認可的其他合法有效擔(dān)保。辦理抵（質(zhì)）押貸款展期時，須同時按照《中國工商銀行貸款擔(dān)保管理辦法》的有關(guān)規(guī)定辦理抵押（質(zhì)）物登記和保險手續(xù)。 理具體業(yè)務(wù)的特別授權(quán)文件規(guī)定執(zhí)行。 。 ，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，長期貸款展期期限累計 不得超過 3年。 次時，貸款展期后的利率浮動水平原則上須高于原貸款利率浮動水平，最高不超過中國人民銀行規(guī)定的貸款利率浮動上限。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利率根據(jù)新的期限檔次利率確定，且利率浮動水平原則上不得低于原貸款利率浮動水平。 。 ，但確有必要辦理展期的貸款，須報總行審批。 （二）項目貸款期限調(diào)整 項目貸款到期后，借款人不能按期歸還借款的，除可以申請貸款展 期外，還可以重定期限。重定期限的范圍僅限于對借款人變更、重新落實擔(dān)保以及已經(jīng)逾期且需進行期限調(diào)整的。按照目前的信貸授權(quán)，項目貸款重定期限均報總行審批，但對其中 1998 年（含）年底以前發(fā)放、重定期限在 3年（含）以下、貸款金額在一級（直屬）分行基本授權(quán)限額以內(nèi)、辦理重定期限能夠收回本金 10%（含）以上的，授權(quán)一級（直屬）分行審批。 A+級及以下客戶人民幣項目貸款基本授權(quán)為零的分行，按 2021萬元掌握。 項目貸款不得采取簽訂借款合同期限變更協(xié)議的方式延長期限，工銀發(fā)［ 2021］ 77 號文件《中國工商銀行項目貸款期限調(diào) 整管理規(guī)定》中關(guān)于延長期限的相關(guān)規(guī)定停止執(zhí)行。項目貸款采取重簽借款合同方式重定期限的，繼續(xù)按照《中國工商銀行項目貸款期限調(diào)整管理規(guī)定》執(zhí)行。 十一、貸款擔(dān)保管理 貸款擔(dān)保是指貸款行在發(fā)放貸款時，要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實現(xiàn)的法律行為。為規(guī)范貸款擔(dān)保行為，加強貸款擔(dān)保管理，正確運用擔(dān)保手段防范貸款風(fēng)險，總行在 2021 年 6 月重新制定了《中國工商銀行貸款擔(dān)保管理辦法》。 貸款擔(dān)保的方式為保證、抵押和質(zhì)押。這些擔(dān)保方式可以單獨使用，也可以結(jié)合使用。貸款行原則上應(yīng)采用總行制發(fā)的統(tǒng)一文本簽訂擔(dān)保合同。貸款行需 要對統(tǒng)一文本的條款作實質(zhì)性刪改或者不采用統(tǒng)一文本的，應(yīng)當經(jīng)有相應(yīng)貸款審批權(quán)的分行法律事務(wù)部門審查同意。 （一）貸款保證擔(dān)保 貸款保證擔(dān)保是指保證人為借款人履行借款合同項下的債務(wù)向貸款行提供擔(dān)保，當借款人不按借款合同的約定履行債務(wù)時，保證人按保證合同約定承擔(dān)連帶責(zé)任。具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我行貸款的保證人。 在辦理貸款保證擔(dān)保時，原則上應(yīng)當優(yōu)先選擇代為清償債務(wù)能力強、信譽狀況好的法人為保證人；對集團公司本部（母公司）為本集團公司內(nèi)部成員單位擔(dān)保、集團公司內(nèi)部成員單位之 間擔(dān)保、其他保證人之間相互擔(dān)保以及其他組織、自然人作保證人的，應(yīng)當從嚴掌握。 能夠被確定為低風(fēng)險保證人的有： (1)國家政策性銀行、國有獨資商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行； (2)穆迪、標準普爾長期信用評級在 A 以上（含穆迪 A A A3和標準普爾 A+、 A、 A）且與我行有正式代理關(guān)系的境內(nèi)外外資