【文章內容簡介】 人簽訂抵（質）押合同，并依《擔保法》要求辦理抵押、質押登記，與借款人簽訂借款合同，填寫借款借據(jù)。完成這些法律文書后，才能發(fā)放貸款。 八、貸后檢查 貸款發(fā)放之后，貸款行要監(jiān)管信貸 資金的支付，發(fā)現(xiàn)問題及時采取措施。固定資產貸款發(fā)放后，要轉入該項目開設的存款賬戶，實行專戶管理、?？顚Ｓ茫獙J款項目工程實行監(jiān)理和三算審核制度，把好貸款支付關。貸款發(fā)放過程中和貸款發(fā)放后，貸后檢查人（一般是客戶經理）深入借款企業(yè)按規(guī)定的檢查間隔期和檢查內容進行貸后檢查，掌握客戶生產經營中存在的問題和影響貸款安全的潛在因素，及時采取措施防范和化解風險。 （一）檢查間隔期 AA 級（含）以上客戶貸后檢查的間隔期不超過半年； AA級（含）以下、 A 級（含）以上客戶的貸后檢查間隔期不超過 3 個月； A級（含）以下客戶的 貸后檢查間隔期不超過 2個月。對出現(xiàn)異常情況的，要每月跟蹤監(jiān)測。對停產半停產客戶要隨時密切關注資產保全情況。對未評級客戶，比照相應信用等級確定檢查間隔期。對發(fā)生欠息、貸款逾期及承兌、擔保和信用證到期墊付的，應立即進行專門檢查，查明原因，采取措施。如客戶生產經營發(fā)生重大變化，或發(fā)生影響貸款安全的情況，必須進行深入檢查，而不能只局限于按檢查間隔期進行日常檢查。 流動資金貸款到期前 1個月，信貸員要重點對企業(yè)的還款能力和還款資金落實情況進行檢查。項目貸款在還款期內要檢查借款人的還款資金來源是否落實，能否按期歸還貸款本 息。 （二）檢查主要內容 貸款用途是否符合合同約定；企業(yè)生產經營及資產負債變化情況；企業(yè)的原料市場、生產技術、組織管理及產品市場的變化情況；企業(yè)貨幣資金歸行情況；企業(yè)財務報表的真實性；企業(yè)管理層情況；擔保落實情況 。 工商銀行對借款人的統(tǒng)一綜合授信、風險授信額度使用及變化等情況。 項目貸款還需檢查：項目資本金及其他資金來源落實情況；項目進展是否順利，建設進度是否符合計劃，有無延長及延長的原因，項目建設過程中總投資是否突破，突破原因及金額；項目累計完成工作量與項目累計財務支出數(shù)是否相當，費用開支是否符合有關規(guī)定 ；項目采用的技術、工藝、設備等是否出現(xiàn)較大變化；項目投產或項目建成后的效益情況和市場情況；項目建成后的設施和設備運轉是否正常，是否達到預期的效益指標等情況。 貸后檢查人員在完成檢查后應在信貸管理系統(tǒng)（ CM2021）填寫貸后檢查記錄。貸后檢查記錄除了全面反映客戶生產經營、資產負債、內部管理變化情況及擔保落實情況外，還要對客戶發(fā)展前景、償還貸款能力及貸款風險因素進行分析、預測，提出切實可行的意見、建議，報主管領導審定后歸檔保管。 （三）上級行對下級行的內部檢查 各級行應在信貸管理部門內設立信貸檢查管理機構，定期 或不定期對下級行貸款管理工作進行檢查。總行和一級（直屬）分行每年對下級行至少進行一次信貸檢查；二級分行每年至少安排兩次對下級行的信貸檢查。 （四）信貸業(yè)務停牌制度 為了進一步加強貸款管理工作，總行下發(fā)了《關于建立公司客戶信貸業(yè)務停牌制度的通知》（工銀發(fā)［ 2021］ 75 號），確定了停牌對象、停牌方式、停牌標準、停牌程序以及整改復牌等具體規(guī)定。 九、收貸收息 （一）收息注意事項 ，每月 20 日為貸款結息日，結息日 10 天前，由信貸部門向借款人發(fā)出付息通知書，提示其準備資金按時付息。 ，會 計部門直接從客戶存款賬戶劃收貸款利息。 ，會計部門向信貸部門提供未能收回利息的客戶明細賬（名單）。信貸部門據(jù)此向欠息客戶發(fā)出催收欠息通知，通告工商銀行可能采取的制裁措施，督促客戶償還欠息。 ，信貸部門應會同其他有關部門，有針對性地采取各種有效方法清收；對嚴重欠息企業(yè)要相應調整其信用等級。 。 ，在未歸還欠息前，不能對企業(yè)增加貸款。 （二）收貸注意事項 ，借款人應將歸還貸款所需資金存入存款賬戶中，并主動開具支票歸 還貸款本息。 1個星期之前、中長期貸款到期 1個月之前，向借款人發(fā)送還本付息通知單，提示借款人籌措資金按期歸還貸款。 ，借款人未能主動還款的，貸款行應根據(jù)合同約定，直接從借款人存款賬戶中劃收，賬戶中資金不足的，要及時進行催收。 ，無論哪種方式都應在《借款合同》中約定。為降低借款人到期集中還貸的壓力，應提倡分次還貸。 十、期限管理 （一）貸款展期 借款人因故不能按期償還貸款時，可在貸款到期前向銀行申請展期，一般情況下，流動資金貸款應至少提前 10 個工作日，項目貸款應至少提前 1個月。 公司客戶貸款展期應注意的事項： ，除信用等級在 A級（含）以上，并符合一系列的基本條件外，必須符合下列情況之一：（ 1）原定貸款期限短于企業(yè)生產經營周期或項目（含房地產項目）評審測算期限；（ 2）因歸還貸款計劃過于集中導致借款人還貸困難；（ 3）因自然條件變化、國家政策調整等客觀原因導致貸款項目建設期延長、投資增加，未能達到預期經濟效益，按合同約定歸 還貸款暫時有困難；（ 4）經貸款行確認已落實還貸資金來源，但不能按合同約定期限即期到位；（ 5）其他經國家政策允許或總行認定需要辦理展期的情況。 理展期。已重定期限的項目貸款不得辦理展期。 。 ，借款人須符合總行關于發(fā)放信用貸款的條件，如不符合條件，需提供經貸款行認可的合法有效的擔保。辦理保證貸款展期時，由原保證人繼續(xù)提供保證擔保的，保證人須符合《中國工商銀行貸款擔保管理辦法》（工銀發(fā)［ 2021］ 94 號） 規(guī)定條件，且必須出具繼續(xù)履行保證責任的書面承諾；原保證人不符合規(guī)定條件或不愿繼續(xù)提供保證擔保的，借款人須另行提供貸款行認可的其他合法有效擔保。辦理抵（質）押貸款展期時，須同時按照《中國工商銀行貸款擔保管理辦法》的有關規(guī)定辦理抵押（質）物登記和保險手續(xù)。 理具體業(yè)務的特別授權文件規(guī)定執(zhí)行。 。 ，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，長期貸款展期期限累計 不得超過 3年。 次時，貸款展期后的利率浮動水平原則上須高于原貸款利率浮動水平，最高不超過中國人民銀行規(guī)定的貸款利率浮動上限。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利率根據(jù)新的期限檔次利率確定，且利率浮動水平原則上不得低于原貸款利率浮動水平。 。 ，但確有必要辦理展期的貸款，須報總行審批。 （二）項目貸款期限調整 項目貸款到期后，借款人不能按期歸還借款的，除可以申請貸款展 期外，還可以重定期限。重定期限的范圍僅限于對借款人變更、重新落實擔保以及已經逾期且需進行期限調整的。按照目前的信貸授權，項目貸款重定期限均報總行審批，但對其中 1998 年（含）年底以前發(fā)放、重定期限在 3年（含）以下、貸款金額在一級（直屬）分行基本授權限額以內、辦理重定期限能夠收回本金 10%（含）以上的，授權一級（直屬）分行審批。 A+級及以下客戶人民幣項目貸款基本授權為零的分行，按 2021萬元掌握。 項目貸款不得采取簽訂借款合同期限變更協(xié)議的方式延長期限，工銀發(fā)［ 2021］ 77 號文件《中國工商銀行項目貸款期限調 整管理規(guī)定》中關于延長期限的相關規(guī)定停止執(zhí)行。項目貸款采取重簽借款合同方式重定期限的，繼續(xù)按照《中國工商銀行項目貸款期限調整管理規(guī)定》執(zhí)行。 十一、貸款擔保管理 貸款擔保是指貸款行在發(fā)放貸款時，要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實現(xiàn)的法律行為。為規(guī)范貸款擔保行為，加強貸款擔保管理，正確運用擔保手段防范貸款風險，總行在 2021 年 6 月重新制定了《中國工商銀行貸款擔保管理辦法》。 貸款擔保的方式為保證、抵押和質押。這些擔保方式可以單獨使用，也可以結合使用。貸款行原則上應采用總行制發(fā)的統(tǒng)一文本簽訂擔保合同。貸款行需 要對統(tǒng)一文本的條款作實質性刪改或者不采用統(tǒng)一文本的，應當經有相應貸款審批權的分行法律事務部門審查同意。 （一）貸款保證擔保 貸款保證擔保是指保證人為借款人履行借款合同項下的債務向貸款行提供擔保，當借款人不按借款合同的約定履行債務時，保證人按保證合同約定承擔連帶責任。具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我行貸款的保證人。 在辦理貸款保證擔保時，原則上應當優(yōu)先選擇代為清償債務能力強、信譽狀況好的法人為保證人；對集團公司本部（母公司）為本集團公司內部成員單位擔保、集團公司內部成員單位之 間擔保、其他保證人之間相互擔保以及其他組織、自然人作保證人的，應當從嚴掌握。 能夠被確定為低風險保證人的有： (1)國家政策性銀行、國有獨資商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行； (2)穆迪、標準普爾長期信用評級在 A 以上（含穆迪 A A A3和標準普爾 A+、 A、 A）且與我行有正式代理關系的境內外外資