【文章內(nèi)容簡介】 因素和行業(yè)的變化、技術(shù)的進(jìn)步等外部因素，分析這些因素對銀行目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)造成多大不利影響。而在識別絕大多數(shù)潛在的不利風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，銀行應(yīng)該評估自身對這些風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，這種風(fēng)險(xiǎn)評估可以通過自我評估、第三方評估等方式，目的在于更好地掌握本行的風(fēng)險(xiǎn)狀況和最有效 地使用風(fēng)險(xiǎn)管理資源。對識別評估出的操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)制定控制和緩釋的政策、程序和步驟，即是說根據(jù)本行的風(fēng)險(xiǎn)偏好和狀況，通過使用合適的戰(zhàn)略調(diào)整其操作風(fēng)險(xiǎn)狀況。是緩釋、控制還是接受風(fēng)險(xiǎn)，如何控制和緩釋風(fēng)險(xiǎn)，這要求銀行從內(nèi)部控制、加大計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用、制定應(yīng)急和連續(xù)運(yùn)營方案等多個(gè)角度去考慮。最后要充分管理操作風(fēng)險(xiǎn)，一套有效的監(jiān)測程序就顯得至關(guān)重要。除了定期監(jiān)測操作風(fēng)險(xiǎn)狀況和監(jiān)測操作損失事件 12 外，銀行還應(yīng)該明確適當(dāng)?shù)闹笜?biāo)，以便為將來損失增大的風(fēng)險(xiǎn)提供早期預(yù)警，而有效的監(jiān)測往往和健全的報(bào)告制度及通暢的報(bào)告途徑緊密聯(lián)系。對監(jiān) 測中發(fā)現(xiàn)問題和操作風(fēng)險(xiǎn)狀況的報(bào)告，又需要銀行對新風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別和評估，對已經(jīng)識別和評估的風(fēng)險(xiǎn)依照新的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行再次識別和評估 ， 如此循環(huán)往復(fù)。 三、我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系 國際社會對操作風(fēng)險(xiǎn)管理的探索晚于對信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的研究，而我國銀行業(yè)對操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注則更晚。在 2021 年國內(nèi)銀行業(yè)頻發(fā)大案的事實(shí)沖擊下，銀監(jiān)會在 2021 年 3 月發(fā)布了《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險(xiǎn)工作力度的通知》，這才使操作風(fēng)險(xiǎn)管理正式進(jìn)入議事日程。在這一通知中，銀監(jiān)會提出了操作風(fēng)險(xiǎn)概念和十三條工作要求，強(qiáng)調(diào)各銀行機(jī)構(gòu)必須有效防范和控制操作 風(fēng)險(xiǎn)，要求各銀監(jiān)局抓好對操作風(fēng)險(xiǎn)的基層監(jiān)管。 2021 年 4 月銀監(jiān)會發(fā)布了《中國銀行業(yè)實(shí)施新資本協(xié)議指導(dǎo)意見》，明確提出我國銀行機(jī)構(gòu)將以分類實(shí)施、分層推進(jìn)、分步達(dá)標(biāo)的原則，穩(wěn)步實(shí)施新資本協(xié)議，并表示表示將盡快公布符合我國商業(yè)銀行實(shí)際的操作風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)算方法。 2021 年 6 月銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，這是繼出臺《商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等一系列的監(jiān)管文件之后，銀監(jiān)會發(fā)布的又一重要風(fēng)險(xiǎn)管理指引。在操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引中，銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行建立與本行的業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度 相適應(yīng)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效地識別、評估、監(jiān)測和控制 /緩釋操作風(fēng)險(xiǎn)。從操作風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識、制度建設(shè)、組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)，到操作風(fēng)險(xiǎn)管理識別、評估、監(jiān)測、報(bào)告、持續(xù)經(jīng)營機(jī)制的建立，再到操作風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)庫的構(gòu)建和操作風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)量分 配模型的研究開發(fā)等方面，銀監(jiān)會在該指引中予以了進(jìn)一步明確。 2021 年，銀監(jiān)會印發(fā)《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管資本計(jì)量指引》，明確商業(yè)銀行在實(shí)施新資本協(xié)議下對操作風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提監(jiān)管資本等要求，推動商業(yè)銀行改進(jìn)操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。2021 年以來 ， 銀監(jiān)會 延續(xù)以前的政策，對于商業(yè)銀行落實(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)管理 提出了更高的要求。 （ 一 ） 組織結(jié)構(gòu)和職責(zé)界限 依照銀監(jiān)會在《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中的規(guī)定，商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系的具體形式不要求統(tǒng)一，但至少應(yīng)包括董事會的監(jiān)督控制、高級管理層的職責(zé)、適當(dāng)?shù)慕M織架構(gòu)、操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策、方法和程序以及計(jì)提操作風(fēng)險(xiǎn)所 13 需資本的規(guī)定等五種基本要素。其中我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)及具體職責(zé)劃分如下： 商業(yè)銀行董事會承擔(dān)監(jiān)控操作風(fēng)險(xiǎn)管理有效性的最終責(zé)任。主要職責(zé)包括制定與本行戰(zhàn)略目標(biāo)相 一 致且適用于全行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和總體政策；通過審批及檢查高級管理層有關(guān)操作風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)、 權(quán)限及報(bào)告制度，確保全行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理決策體系的有效性，將本行操作風(fēng)險(xiǎn)控制在可以承受的范圍內(nèi)；定期審閱操作風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，充分了解本行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的總體情況、高級管理層處理重大操作風(fēng)險(xiǎn)事件的有效性以及監(jiān)控和評價(jià)日常操作風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性；確保高級管理層采取必要的措施有效地識別、評估、監(jiān)測和控制 /緩釋操作風(fēng)險(xiǎn)；確保本行操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系接受內(nèi)審部門的有效審查與監(jiān)督；制定適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)懲制度，在全行范圍有效地推動操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系地建設(shè)。 商業(yè)銀行高級管理層負(fù)責(zé)執(zhí)行董事會批準(zhǔn)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、總體政策及體系，就操作風(fēng)險(xiǎn)的日常管 理對董事會負(fù)最終責(zé)任。主要職責(zé)包括根據(jù)董事會的操作風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略及總體政策，制定、定期審查和監(jiān)督執(zhí)行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的政策、程序和具體的操作規(guī)程，并定期向董事會提交操作風(fēng)險(xiǎn)總體情況的報(bào)告；全面掌握本行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的總體狀況，特別是各項(xiàng)重大的操作風(fēng)險(xiǎn)事件或項(xiàng)目；明確界定本行各部門的操作風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)以及操作風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的路徑、頻率、內(nèi)容，督促各部門切實(shí)履行操作風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，以確保操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系的正常運(yùn)行；為操作風(fēng)險(xiǎn)管理配備適當(dāng)?shù)馁Y源，包括但不限于提供必要的經(jīng)費(fèi)、設(shè)置必要的崗位、配備合格的人員、為操作風(fēng)險(xiǎn)管理人員提供培訓(xùn) 、賦予操作風(fēng)險(xiǎn)管理人員履行職務(wù)所必需的權(quán)限等；及時(shí)對操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行檢查和修訂，以便有效地應(yīng)對內(nèi)部程序、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)活動、信息科技系統(tǒng)、員工及外部事件和其他因素發(fā)生變化所造成的操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件。 操作風(fēng)險(xiǎn)專門負(fù)責(zé)部門是商業(yè)銀行指定的與其他部門獨(dú)立的、專門負(fù)責(zé)全行操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立和實(shí)施、確保全行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的一致性和有效性的部門。主要職責(zé)包括擬定本行操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策、程序和具體的操作規(guī)程，提交高級管理層和董事會審批；協(xié)助其他部門識別、評估、監(jiān)測、控制 /緩釋操作風(fēng)險(xiǎn)；建立并組織實(shí)施操作風(fēng)險(xiǎn)識別、評估、緩 釋和監(jiān)測方法以及全行的操作風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告程序；建立適用全行的操作風(fēng)險(xiǎn)基本控制標(biāo)準(zhǔn)，并指導(dǎo)和協(xié)調(diào)全行范圍內(nèi)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理；為各部門提供操作風(fēng)險(xiǎn)管理方面的培訓(xùn)，協(xié)助各部門提高操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平、履行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的各項(xiàng)職責(zé)；定期檢查并分析業(yè)務(wù)部門和其他部門操作風(fēng)險(xiǎn)的管理情況；定期向高級管理層提交操作風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告；確保操作風(fēng)險(xiǎn)制度和措施得到遵守。 14 商業(yè)銀行相關(guān)部門對本行操作風(fēng)險(xiǎn)的管理情況負(fù)直接責(zé)任。主要職責(zé)包括指定專人負(fù)責(zé)操作風(fēng)險(xiǎn)管理，其中包括遵守操作風(fēng)險(xiǎn)管理的政策、程序和具體的操作規(guī)程；根據(jù)本行統(tǒng)一的操作風(fēng)險(xiǎn)管理評估方法，識 別、評估本部門的操作風(fēng)險(xiǎn)，建立持續(xù)、有效的操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、控制 /緩釋及報(bào)告程序，并組織實(shí)施；在制定本部門業(yè)務(wù)流程和相關(guān)業(yè)務(wù)政策時(shí)，充分考慮操作風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的要求，保證各級操作風(fēng)險(xiǎn)管理人員參與各項(xiàng)重要的程序、控制措施和政策的審批，以確保與本行操作風(fēng)險(xiǎn)管理總體政策的一致性；監(jiān)測關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，定期向?qū)ｉT負(fù)責(zé)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的部門通報(bào)本部門操作風(fēng)險(xiǎn)管理的總體狀況，并及時(shí)通報(bào)重大操作風(fēng)險(xiǎn)事件。 商業(yè)銀行法律、合規(guī)、信息科技、安全保衛(wèi)、人力資源等部門在管理好本部門操作風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，應(yīng)在涉及其職責(zé)分工及專業(yè)特長的范圍內(nèi)為其 他部門管理操作風(fēng)險(xiǎn)提供相關(guān)資源和支持。 商業(yè)銀行的內(nèi)審部門不直接負(fù)責(zé)或參與其他部門的操作風(fēng)險(xiǎn)管理，但應(yīng)定期檢查評估本行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系運(yùn)作情況，監(jiān)督操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策的執(zhí)行情況，對新出臺的操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策、程序和具體的操作規(guī)程進(jìn)行獨(dú)立評估，并直接向董事會報(bào)告對操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系運(yùn)行效果的評估情況。 （ 二 ） 操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策、方法和程序 我國銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行制定適用于全行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策。操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策應(yīng)當(dāng)與銀行的業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模、復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)特征相適應(yīng)。主要內(nèi)容包括：操作風(fēng)險(xiǎn)的定義；適當(dāng)?shù)牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)管理組 織 架構(gòu)、權(quán)限和責(zé)任；操作風(fēng)險(xiǎn)的識別、評估、監(jiān)測和控制 /緩釋程序；操作風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告程序，其中包括報(bào)告的責(zé)任、路徑、頻率，以及對各部門的其他具體要求；針對現(xiàn)有的和新推出的重要產(chǎn)品、業(yè)務(wù)活動、業(yè)務(wù)程序、信息科技系統(tǒng)、人員管理、外部因素及其變動，及時(shí)評估操作風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)要求。 在操作風(fēng)險(xiǎn)管理方法和程序方面，銀監(jiān)會認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)選擇適當(dāng)?shù)姆椒▽Σ僮黠L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，比如評估操作風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部控制、損失事件的報(bào)告和數(shù)據(jù)收集、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的監(jiān)測、新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評估、內(nèi)部控制的測試和審查以及操作風(fēng)險(xiǎn)的報(bào)告。對業(yè)務(wù)復(fù)雜及規(guī)模較大的商 業(yè)銀行，銀監(jiān)會一方面鼓勵(lì)其委托社會中介機(jī)構(gòu)對其操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系定期進(jìn)行審計(jì)和評價(jià)，以建立更合理有效的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系，另一方面建議其采用更加先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，如使用量化方法對各部門的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，收集操作風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)，并根據(jù)各業(yè)務(wù)線操作風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)有針對性地進(jìn)行管理。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和報(bào)告時(shí)，銀監(jiān)會要求商業(yè) 15 銀行制定有效的程序定期監(jiān)測并報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)狀況和重大損失情況。商業(yè)銀行應(yīng)針對潛在損失不斷增大的風(fēng)險(xiǎn)，建立早期的操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便及時(shí)采取措施控制、降低風(fēng)險(xiǎn)，降低損失事件的發(fā)生頻率及損失程度。特別的，對于重 大操作風(fēng)險(xiǎn)事件，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)本行操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策的規(guī)定及時(shí)向董事會、高級管理層和相關(guān)管理人員報(bào)告。 （ 三 ） 操作風(fēng)險(xiǎn) 主要管理措施 銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行管理操作風(fēng)險(xiǎn)的措施至少包括如下方面： 內(nèi)部控制 銀監(jiān)會認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將加強(qiáng)內(nèi)部控制作為操作風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，相關(guān)措施至少應(yīng)當(dāng)包括：部門之間具有明確的職責(zé)分工以及相關(guān)職能的適當(dāng)分離，以避免潛在的利益沖突；密切監(jiān)測遵守指定風(fēng)險(xiǎn)限額或權(quán)限的情況；對接觸和使用銀行資產(chǎn)的記錄進(jìn)行安全監(jiān)控；員工具有與其從事業(yè)務(wù)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)能力并接受相關(guān)培訓(xùn)；識別與合理預(yù)期收益不符 及存在隱患的業(yè)務(wù)或產(chǎn)品；定期對交易和賬戶進(jìn)行復(fù)核和對賬；主管及關(guān)鍵崗位輪崗輪調(diào)、強(qiáng)制性休假制度和離崗審計(jì)制度；重要崗位或敏感環(huán)節(jié)員工八小時(shí)內(nèi)外行為規(guī)范；建立基層員工署名揭發(fā)違法違規(guī)問題的激勵(lì)和保護(hù)制度；查案、破案與處分適時(shí)、到位的雙重考核制度；案件查處和相應(yīng)的信息披露制度；對基層操作風(fēng)險(xiǎn)管控獎(jiǎng)懲兼顧的激勵(lì)約束機(jī)制。 操作風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng) 為有效地識別、評估、監(jiān)測、控制和報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會指出商業(yè)銀行應(yīng)對建立并逐步完善操作風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)。管理信息系統(tǒng)至少應(yīng)當(dāng)記錄和存儲與操作風(fēng)險(xiǎn)損失相關(guān)的數(shù)據(jù)和操作風(fēng)險(xiǎn) 事件信息，支持操作風(fēng)險(xiǎn)和控制措施的自我評估，監(jiān)測關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，并可提供操作風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的有關(guān)內(nèi)容。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該迅速改進(jìn)科技信息系統(tǒng)，提高通過技術(shù)手段防范操作風(fēng)險(xiǎn)的能力，支持各類管理信息的適時(shí)、準(zhǔn)確生成，為業(yè)務(wù)操作復(fù)核和稽核部門的稽查提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。 應(yīng)急和業(yè)務(wù)連續(xù)方案 銀監(jiān)會指出商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定與其業(yè)務(wù)規(guī)模和復(fù)雜性相適應(yīng)的應(yīng)急和業(yè)務(wù)連續(xù)方案，建立恢復(fù)服務(wù)和保證業(yè)務(wù)連續(xù)運(yùn)行的備用機(jī)制，定期檢查、測試其災(zāi)難恢復(fù)和業(yè)務(wù)連續(xù)機(jī)制，確保在出現(xiàn)災(zāi)難和業(yè)務(wù)嚴(yán)重中斷時(shí)這些方案和機(jī)制的正常執(zhí)行。 外包風(fēng)險(xiǎn)管理 16 銀監(jiān)會 認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)制定與外包業(yè)務(wù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，確保業(yè)務(wù)外包有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮贤头?wù)協(xié)議、各方的責(zé)任義務(wù)規(guī)定明確。 保險(xiǎn) 銀監(jiān)會指出商業(yè)銀行可購買保險(xiǎn)以及與第三方簽訂合同來緩釋操作風(fēng)險(xiǎn)。通過保險(xiǎn)方式緩釋操作風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)的書面政策和程序，并且對操作風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部控制措施決不能因此而被忽視。 計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)資本 銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行按照其關(guān)于商業(yè)銀行資本充足率管理的要求，為所承擔(dān)的操作風(fēng)險(xiǎn)提取充足的資本。 17 第 二部分 商業(yè)銀行 發(fā)展 網(wǎng)上銀行 業(yè)務(wù) 的戰(zhàn)略意義分析 隨著商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行柜 臺業(yè)務(wù)的成本問題逐漸得到商業(yè)銀行的關(guān)注。這些年來，伴隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，使得商業(yè)銀行得以有條件以 極為 低廉的成本來開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。可以說，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略調(diào)整的需要。 一 、 商業(yè)銀行 發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的 戰(zhàn)略背景 隨著我國經(jīng)濟(jì)和金融行業(yè)的發(fā)展，這十多年來 ， 我國的商業(yè)銀行 保持著蓬勃的生命力。然而隨著我國國有銀行股份制改革的基本完成以及金融業(yè)的對外開放，我國的銀行業(yè)市場正在發(fā)生著深刻的變化。商業(yè)銀行快速資本擴(kuò)張、地域擴(kuò)張、以公司客戶基礎(chǔ)、以利差收入為主要利潤來源的發(fā)展模式已經(jīng) 不能適應(yīng)環(huán)境的變化。 以工商銀行、中國銀行和建設(shè)銀行為代表的國有銀行，以及以 招商銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、光大銀行等 為代表的 股份制商業(yè)銀行紛紛提出戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的口號。各商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的核心是提高零售業(yè)務(wù)占整個(gè)業(yè)務(wù)的比重，提高中間業(yè)務(wù)收入所占比重。 2021 年，招商銀行著手零售業(yè)務(wù)組織架構(gòu)的事業(yè)部制改革；浦發(fā)銀行兩個(gè)核心業(yè)務(wù)總部 —— 公司業(yè)務(wù)總部和零售銀行總部的組建完成，標(biāo)志著在總行層面已經(jīng)完成了組織架構(gòu)的調(diào)整；民生銀行在2021 年初把所有支行變成零售業(yè)務(wù)終端；中信銀行也正在努力擺脫公司業(yè)務(wù)銀行的 形象，向零售銀行轉(zhuǎn)型。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，招商銀行 2021 年中間業(yè)務(wù)的增長速度為 50%，光大銀行中間業(yè)務(wù)的增幅更高達(dá) 57%，轉(zhuǎn)型初見成效。 在當(dāng)今的國際銀行業(yè)中，零售銀行已經(jīng)占據(jù)主導(dǎo)地位。發(fā)達(dá)國家的零售銀行業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)的比重平均達(dá)到 50%，而目前國內(nèi)零售銀行業(yè)務(wù)只占總業(yè)務(wù)的 10%。金融市場的發(fā)展使企業(yè)融資的 “ 脫媒 ” 趨勢日益明顯，傳統(tǒng)的企業(yè)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)很難為銀行創(chuàng)造高額利潤，發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)以符合國際化要求已勢成必然。以香港恒生銀行為例， 2021 年，在恒生銀行 132． 2 億港元的 凈利潤 中，來自個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的 超過 75 億 元，占比高達(dá) %。而國內(nèi)銀行中零售業(yè)務(wù)發(fā)展最好的招商銀行，所占比重 在 2021 年也 僅 在 35%左右。 在中間業(yè)務(wù)方面，雖然國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近幾年有了較大的發(fā)展，但是 18 中間業(yè)務(wù)收入所占比重仍然偏低。根據(jù)銀監(jiān)會 的各年的年報(bào) 統(tǒng)計(jì)顯示，在 2021年依靠中間業(yè)務(wù)收入與依靠利息收入比率為 1： ，中間業(yè)務(wù)收入主要來源于手續(xù)費(fèi)和傭金。而發(fā)達(dá)國家中間業(yè)務(wù)收入的比率通常占到 40%左右，中間業(yè)