【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 源期刊網(wǎng) ://.郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位作者：聶萍來(lái)源：《中國(guó)管理信息化》2013年第21期[摘 要] 在我國(guó)銀行體系構(gòu)成中，郵政儲(chǔ)蓄銀行占據(jù)了重要的地位，同時(shí)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)行改革也對(duì)中國(guó)郵政改革有著較大的影響。郵政儲(chǔ)蓄銀行只有確立科學(xué)的市場(chǎng)定位，才能實(shí)現(xiàn)其改革與發(fā)展。本文正是在這種背景下探討郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位。[關(guān)鍵詞] 郵政儲(chǔ)蓄銀行；市場(chǎng)定位；發(fā)展doi ： / （2013）210034021 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀在6年之前，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行還不是獨(dú)立的主體，而是依托在中國(guó)郵政下面而發(fā)展的，自其脫離中國(guó)郵政以來(lái)，金融體制的改革工作有了較大的進(jìn)步，而中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行也有了新的發(fā)展[1]。但新生事物總是會(huì)面臨較多的挑戰(zhàn)和困難，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在改革初期也不例外，其不僅要轉(zhuǎn)變成一家商業(yè)銀行，同時(shí)也有著服務(wù)“三農(nóng)”的艱巨任務(wù)。這就需要中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行能夠在自身發(fā)展與社會(huì)責(zé)任之間實(shí)現(xiàn)平衡，不僅讓企業(yè)自身有更好的發(fā)展，同時(shí)也要為國(guó)家的金融戰(zhàn)略規(guī)劃做出貢獻(xiàn)。為此，政府也采取一系列措施來(lái)支持中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革工作，通過(guò)頒布相應(yīng)的政策，同時(shí)給予“三農(nóng)”一定的補(bǔ)貼，減少了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的壓力。為了推動(dòng)新農(nóng)村的建設(shè)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行采取了多種措施，包括購(gòu)買(mǎi)農(nóng)發(fā)行債券等，取得了明顯的成效。2 郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位目前金融界就中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位問(wèn)題進(jìn)行了激烈的探討，但沒(méi)有取得出共識(shí)。筆者認(rèn)為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行需要在政府的監(jiān)管下，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，將城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能的進(jìn)一步完善作為目標(biāo)，其主要業(yè)務(wù)是零售以及其他中間業(yè)務(wù)。 農(nóng)村零售業(yè)務(wù)國(guó)家為了加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的力度，頒布了很多相關(guān)政策來(lái)支持新農(nóng)村的建設(shè)，以期能解決我國(guó)當(dāng)前的“三農(nóng)”問(wèn)題，在這種背景下，農(nóng)村業(yè)務(wù)就是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的主要業(yè)務(wù)方向，這也是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的一項(xiàng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)[2]。因此，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行需要對(duì)農(nóng)村的發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)農(nóng)民的金融能力，為農(nóng)民提供相應(yīng)的貸款或者是其他服務(wù)，在推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展。從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律來(lái)說(shuō)，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展空間很大，這也為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展提供了有利條件，能夠幫助中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行擴(kuò)展市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。 城市批發(fā)業(yè)務(wù)與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄銀行具有資金充裕的特點(diǎn)，這也是能夠加以利用的一大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。銀行在資金充裕的情況下，能夠在資金批發(fā)方面發(fā)揮出較大的優(yōu)勢(shì)，形成自己強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行需要充分利用這一特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)一些新的信貸業(yè)務(wù)，像委托貸款以及銀行間同業(yè)拆借貸款等其他方式的業(yè)務(wù)，這樣也能帶動(dòng)一些中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。然而，金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，而郵政儲(chǔ)蓄部門(mén)對(duì)此沒(méi)有足夠的分析與控制能力，不能有效防范金融市場(chǎng)中存在的一些信用風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等，極有可能蒙受較大的損失。在這種情況下，郵政儲(chǔ)蓄銀行將資金批發(fā)業(yè)務(wù)作為主要模式，能夠在很大程度上降低金融風(fēng)險(xiǎn)，減少由于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而造成的損失。 中間業(yè)務(wù)郵政儲(chǔ)蓄銀行有著較為明顯的特點(diǎn)，并且跟其他銀行都不一樣，因而也能開(kāi)展一些獨(dú)特的業(yè)務(wù)，像郵政業(yè)務(wù)相關(guān)的一些中間業(yè)務(wù)等。郵政有著非常完善的實(shí)物傳遞網(wǎng)絡(luò)，并且其所具有的投資隊(duì)伍也非常強(qiáng)大，這使得郵政儲(chǔ)蓄銀行有較大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)[3]。在金融市場(chǎng)上，有郵政儲(chǔ)蓄作為強(qiáng)大的后盾支撐，郵政儲(chǔ)蓄銀行能夠快速開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)這個(gè)市場(chǎng)，這是因?yàn)猷]政儲(chǔ)蓄銀行有充裕的資金作為保障。郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展策略、社會(huì)責(zé)任及企業(yè)自身發(fā)展戰(zhàn)略定位的關(guān)系郵政儲(chǔ)蓄肩負(fù)著一定的政治使命，國(guó)家要鼓勵(lì)新農(nóng)村建設(shè)，增加農(nóng)民收入，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，需要在郵政儲(chǔ)蓄的支持下實(shí)現(xiàn)。郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的前提也是為了加強(qiáng)新農(nóng)村建設(shè)，解決實(shí)際的“三農(nóng)”問(wèn)題。與此同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄畢竟是具有商業(yè)性質(zhì)的，需要實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)濟(jì)利益，也要為所有者帶來(lái)足夠的利潤(rùn)，這樣才能實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄的穩(wěn)定發(fā)展。 大力發(fā)展郵政儲(chǔ)蓄銀行中間業(yè)務(wù)我國(guó)正不斷深化銀行貸款利率改革，靠利率差異來(lái)提高商業(yè)銀行的利潤(rùn)存在較大的困難。因此，商業(yè)銀行需要尋找新的發(fā)展方向，其中最有效的措施就是尋找其他的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄也具有商業(yè)銀行的性質(zhì)，也需要開(kāi)展新的業(yè)務(wù)。這種情況下，中間業(yè)務(wù)成了各家銀行角逐的對(duì)象，而在這個(gè)方面郵政儲(chǔ)蓄具有很大的優(yōu)勢(shì)，其有著龐大的網(wǎng)絡(luò)體系與充裕的資金支持，能夠在這個(gè)領(lǐng)域占據(jù)更大的市場(chǎng)，同時(shí)提高郵政儲(chǔ)蓄抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。 建立健全銀行內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制郵政儲(chǔ)蓄在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間都沒(méi)有實(shí)行獨(dú)立核算的財(cái)務(wù)管理方式，這使得郵政儲(chǔ)蓄缺乏完整的數(shù)據(jù)對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，不利于郵政儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)防御機(jī)制的建立和完善。我國(guó)政府監(jiān)管部門(mén)要對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)行強(qiáng)有力的監(jiān)管，使其加強(qiáng)內(nèi)部管理，提升郵政儲(chǔ)蓄管理水平，能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中得以生存和發(fā)展。 打破制約郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展的人才瓶頸郵政儲(chǔ)蓄在現(xiàn)階段處于極度缺乏專(zhuān)業(yè)人才的境地，郵政儲(chǔ)蓄銀行需要采取各種措施來(lái)擺脫困境，尤其是郵政儲(chǔ)蓄正在不斷開(kāi)展新的業(yè)務(wù)。為了在市場(chǎng)中謀求發(fā)展，郵政儲(chǔ)蓄需要建設(shè)一支高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍，不僅要對(duì)現(xiàn)行的人事制度進(jìn)行改革，采取適當(dāng)?shù)募?lì)措施來(lái)留住現(xiàn)有的人才，同時(shí)還要提高人才的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，讓銀行人才能夠應(yīng)對(duì)市場(chǎng)中的各種變化。此外，金融市場(chǎng)存在多種潛在的風(fēng)險(xiǎn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行人才需要具備一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)要注重工作方式的創(chuàng)新性，能夠根據(jù)市場(chǎng)的各種變化情況和信息來(lái)及時(shí)采取措施。銀行職工還需要不斷學(xué)習(xí)新知識(shí)，提升自己的業(yè)務(wù)能力，以便能夠幫助郵政儲(chǔ)蓄銀行抵御金融風(fēng)險(xiǎn)。結(jié) 論中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄是中國(guó)銀行體系的重要組成部分，從成立開(kāi)始就一直受到社會(huì)的廣泛關(guān)注。如何對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行科學(xué)的定位，以確保郵政儲(chǔ)蓄銀行可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)推動(dòng)中國(guó)新農(nóng)村建設(shè)，已經(jīng)成為學(xué)者研究的重點(diǎn)課題。我國(guó)政府需要積極采取措施，為郵政儲(chǔ)蓄提供必要的支持，使郵政儲(chǔ)蓄能夠抵御各種風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。主要參考文獻(xiàn)[1]馬月，[J].東方企業(yè)文化，2012（2）：256257.[2][J].商業(yè)時(shí)代，2011（20）：257258.[3]李春勝，魏忠海，[J].內(nèi)蒙古金融研究，2009（9）：312313.第四篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)定位的SWOT分析郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)定位的SWOT分析一、郵政儲(chǔ)蓄優(yōu)勢(shì)分析(一)渠道優(yōu)勢(shì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的開(kāi)展是以結(jié)算網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的。結(jié)算網(wǎng)絡(luò)既包括有形的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也包括無(wú)形的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)。在我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)還不充分的情況下，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展尤為重要。郵政儲(chǔ)蓄在這方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。目前，，國(guó)際匯款業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)2萬(wàn)個(gè)，ATM機(jī)近1萬(wàn)臺(tái)。其中有近60％的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70％的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道。特別是在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎┮豢色@得的金融服務(wù)。因此從渠道分布來(lái)看，在四大國(guó)有商業(yè)銀行在縣城以下區(qū)域大規(guī)模撤并網(wǎng)點(diǎn)后，加上農(nóng)村信用合作社的電子化水平相對(duì)偏低，服務(wù)手段比較落后，使得郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村市場(chǎng)具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。(二)資金優(yōu)勢(shì)一方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行在資金來(lái)源的數(shù)量上具有優(yōu)勢(shì)。截至2007年7月，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額已經(jīng)達(dá)到17086億元，規(guī)模居全國(guó)第5位。去年，在郵政儲(chǔ)蓄投保的客戶接近2500萬(wàn)戶，占整個(gè)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的1/5。目前，郵政儲(chǔ)蓄本外幣資金自主運(yùn)用規(guī)模已經(jīng)接近1萬(wàn)億元。此外，據(jù)悉郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以后，也會(huì)像中國(guó)銀行和建設(shè)銀行一樣，謀求在境內(nèi)和境外上市，這會(huì)進(jìn)一步拓寬其融資渠道，提高其自有資本的數(shù)量。郵政儲(chǔ)蓄銀行資金數(shù)量上的優(yōu)勢(shì)為其將來(lái)的批發(fā)業(yè)務(wù)將提供有利的條件。另一方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行具有資金運(yùn)用的質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)。目前中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄沒(méi)有任何壞賬之憂。這主要是因?yàn)樵谂f的體制下，郵政儲(chǔ)蓄的資金全部轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行，資金自主運(yùn)用渠道狹窄，這一方面限制了資金運(yùn)用業(yè)務(wù)的開(kāi)展，同時(shí)不能否認(rèn)的是也為其規(guī)避了資金運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。未來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行在借鑒國(guó)有商業(yè)銀行大量不良貸款教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)利用與郵政在客戶信息方面實(shí)現(xiàn)共享，以期在爭(zhēng)取客戶以及管理信貸風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)等方面保證資金運(yùn)用的質(zhì)量。(三)成本優(yōu)勢(shì)和其他商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是在郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開(kāi)辦的，基本上不需要特意為開(kāi)辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)而另尋營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，因此經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較低。此外，因?yàn)猷]政本身具有公共產(chǎn)品的特性，國(guó)家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策，也大大降低了營(yíng)運(yùn)成本。比如在場(chǎng)地成本方面，國(guó)家政策規(guī)定，政府在城鎮(zhèn)建設(shè)中，郵政網(wǎng)點(diǎn)作為必要的配套設(shè)施按人口、服務(wù)半徑等納入政府發(fā)展規(guī)劃中。一般郵政使用的場(chǎng)地按建筑成