【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 會(huì)平均利潤(rùn)。這 就必然導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)更加傾向于向規(guī)模要效益，而不是向管理要效益。這是我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市 場(chǎng)粗放經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在根源。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革所帶來(lái)的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率總體水平的大幅度下降，降低了保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利空間，迫使它們強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理，從主要傾向于擴(kuò) 大業(yè)務(wù)規(guī)模向規(guī)模與管理并舉，更加突出管理的方向轉(zhuǎn)變。這對(duì)提高我國(guó)內(nèi)資保險(xiǎn)企業(yè) 的管理水平，增強(qiáng)正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)能力，積極應(yīng)對(duì)來(lái)自外資保險(xiǎn)企業(yè)的更加激烈的挑戰(zhàn)，無(wú)疑 是十分重要的。第五，有利于規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)手段，凈化車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。由于車(chē)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)費(fèi)率水平遠(yuǎn) 遠(yuǎn)高于合理費(fèi)率水平，保險(xiǎn)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也就必然主要集中在對(duì)車(chē)險(xiǎn)份額的爭(zhēng)奪上。同時(shí)，也正是由于車(chē)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)費(fèi)率水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于合理費(fèi)率水平，保險(xiǎn)企業(yè)即使為展業(yè)付 出高額費(fèi)用也會(huì)有利甚至是暴利可圖，它們才敢于向代理人或經(jīng)紀(jì)人支付高額傭金，向 被保險(xiǎn)人一方的經(jīng)辦人(如果被保險(xiǎn)人為企業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體，則為實(shí)際管理車(chē)輛的負(fù)責(zé) 人)支付高額回扣，致使我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)成為表面有序而實(shí)際上高度無(wú)序，甚至是滋生 嚴(yán)重腐敗的場(chǎng)所。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革所帶來(lái)的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率總體水平的大幅度下降，縮小 了保險(xiǎn)企業(yè)支付高額傭金或回扣的空間，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，必將對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)手段，凈化車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生決定性的作用。二、我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率制度市場(chǎng)化改革中存在的主要矛盾和問(wèn)題我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的意義是重大而深遠(yuǎn)的。但應(yīng)當(dāng)引起高度注意的是，在我國(guó) 車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革中還存在諸多的，甚至是相當(dāng)復(fù)雜和嚴(yán)重的矛盾和問(wèn)題。第一，各保險(xiǎn)企業(yè)之間在費(fèi)率上惡性競(jìng)爭(zhēng)，費(fèi)率降低幅度過(guò)大，易造成保險(xiǎn)企業(yè)的虧 損或償付能力和服務(wù)質(zhì)量的下降。在這次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的初期，除營(yíng)業(yè)性用車(chē)輛 外，其余車(chē)輛的保險(xiǎn)費(fèi)率均有大幅度的下調(diào)。自2003年1月1日起車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率制度市場(chǎng)化改 革全面啟動(dòng)之后，各家保險(xiǎn)公司就將車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率整體下調(diào)了1015%，有的保險(xiǎn)公司費(fèi)率的 最高降幅甚至超過(guò)30%。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革前，我國(guó)各保險(xiǎn)企業(yè)車(chē)險(xiǎn)的賠付率一般在5560%，各保險(xiǎn)企業(yè)大約有10%左右的利潤(rùn)空間。這樣高的降價(jià)幅度，必然會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)車(chē) 險(xiǎn)業(yè)務(wù)的嚴(yán)重虧損。這一點(diǎn)已經(jīng)為我國(guó)目前多家保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀所證實(shí)。例如，截至2003年10月底，%，已超過(guò)保險(xiǎn)公司的收支平衡點(diǎn)，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)已出現(xiàn)全行業(yè)虧損。由于經(jīng)營(yíng)管理方式和水平的原因，與改革前相比，我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)的降價(jià)空間是比較大的。然而，經(jīng)營(yíng)管理方式的變革和經(jīng)營(yíng)管理水平的提 高是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。在保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用水平不能迅速降低到相應(yīng)的水平時(shí)，由車(chē) 險(xiǎn)費(fèi)率一次性降低幅度過(guò)大所導(dǎo)致的保費(fèi)收入相對(duì)甚至絕對(duì)的大幅度減少，很可能會(huì)導(dǎo) 致保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)能力和償付能力嚴(yán)重不足，使它們應(yīng)該提供的無(wú)償性服務(wù)尤其是應(yīng)該 承擔(dān)的賠款大打折扣，從而最終損害被保險(xiǎn)人一方的利益。第二，缺少必要的具有 參考 性和一定約束力的基準(zhǔn)性費(fèi)率，使得各保險(xiǎn)企業(yè)在費(fèi)率的 厘定上偏差過(guò)大，導(dǎo)致費(fèi)率的頻繁變動(dòng)。根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)的不同用途，可將保險(xiǎn)費(fèi)率分成兩 個(gè)不同的部分，即純費(fèi)率和附加費(fèi)率。按照純費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)(即純保費(fèi))主要用于彌 補(bǔ)保險(xiǎn)企業(yè)的賠款或給付支出，按照附加費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)(即附加保費(fèi))主要用于彌補(bǔ) 保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用支出(包括稅金)和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)的合理利潤(rùn)。顯然，純費(fèi)率的厘定 離不開(kāi)保險(xiǎn)企業(yè)歷年來(lái)積累的承保金額、凈保費(fèi)收入、賠款或給付的保險(xiǎn)金的大量數(shù)據(jù)。由于我國(guó)多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)辦的時(shí)間較短，缺少足夠年限和數(shù)量的相關(guān)數(shù)據(jù)，純費(fèi)率的 厘定缺少必要的基礎(chǔ)和依據(jù)。這就決定了這次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革中保險(xiǎn)企業(yè)在厘定保 險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)具有較大的隨意性。為了鞏固或擴(kuò)大市場(chǎng)份額，保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)際執(zhí)行的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率 遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于合理費(fèi)率，由此造成賠付率的大幅度提高乃至出現(xiàn)嚴(yán)重的虧損。賠付率的大幅 度提高乃至虧損的出現(xiàn)，又必然促使保險(xiǎn)企業(yè)不斷地調(diào)整費(fèi)率，從而導(dǎo)致費(fèi)率的頻繁變 動(dòng)。例如 中國(guó) 人民保險(xiǎn)公司北京分公司自2003年年底上調(diào)高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛車(chē)損險(xiǎn)費(fèi)率，2004 年“五一”期間上調(diào)第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率，6月10日又一次上調(diào)包括私家車(chē)在內(nèi)的部分車(chē) 輛的車(chē)損險(xiǎn)費(fèi)率，上調(diào)幅度高達(dá)20%至30%。費(fèi)率的頻繁的和大幅度變動(dòng)無(wú)疑會(huì)對(duì)客戶(hù)的 心理造成巨大的沖擊，不利于車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。第五篇：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革知識(shí)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革知識(shí)問(wèn)答【理賠篇】，客戶(hù)需多長(zhǎng)時(shí)間之內(nèi)報(bào)案通知保險(xiǎn)公司？ 答：48小時(shí)之內(nèi)。？答：自燃是指在沒(méi)有外界火源的情況下，由于本車(chē)電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒。，保險(xiǎn)公司是否負(fù)責(zé)賠償？ 答：原條款保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生自燃事故，車(chē)輛損失險(xiǎn)進(jìn)行賠償。新條款規(guī)定車(chē)輛損失險(xiǎn)將不負(fù)責(zé)賠償，需承保自燃損失險(xiǎn)。？答：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，先由交強(qiáng)險(xiǎn)按各賠償限額內(nèi)進(jìn)行賠付，商業(yè)險(xiǎn)負(fù)責(zé)交強(qiáng)險(xiǎn)各賠償限額超出部分的賠償責(zé)任。、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證明，滿(mǎn)多少天未查明下落的全車(chē)損失保險(xiǎn)公司承但全車(chē)盜搶險(xiǎn)的賠償責(zé)任？答：新條款規(guī)定滿(mǎn)60天，舊條規(guī)定為立案之日滿(mǎn)兩個(gè)月未查明下落的。，被保險(xiǎn)人應(yīng)該怎么做？答：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人。/ 21？答：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)被盜搶的，被保險(xiǎn)人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)向出險(xiǎn)當(dāng)?shù)毓残虃刹块T(mén)報(bào)案，并通知保險(xiǎn)人。，為什么三責(zé)險(xiǎn)還保留？ 答：三責(zé)險(xiǎn)保留按責(zé)賠付的處理方式，符合法律法規(guī)的規(guī)定和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原理。第一，《民法通則》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《道交法》等法律規(guī)定了按照過(guò)錯(cuò)承擔(dān)賠償責(zé)任的法律原則。因此，被保險(xiǎn)人在事故中負(fù)有責(zé)任，就需要通過(guò)自己所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)來(lái)為自身過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致的損失承擔(dān)責(zé)任；第二，從車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的角度看，車(chē)損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)構(gòu)成了車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品體系的基本框架，兩者相互補(bǔ)充從而基本覆蓋了雙方事故的損失。從保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)看，無(wú)論在車(chē)損險(xiǎn)還是三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下賠償，保險(xiǎn)行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平基本不變；第三，采用按照事故責(zé)任比例賠償?shù)奶幚矸绞?，可以有效減少追償、訴訟等社會(huì)成本，符合現(xiàn)階段絕大多數(shù)消費(fèi)者的索賠習(xí)慣 ，會(huì)不會(huì)限制投保人的選擇？答：減少附加險(xiǎn)數(shù)量，一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，使主險(xiǎn)保障范圍更寬，以更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面，減少協(xié)會(huì)條款數(shù)量，但允許符合條件的保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)特色附加險(xiǎn)條款，可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)，加大投保人的選擇余地?！稒C(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》，行駛過(guò)程中，由于前方出現(xiàn)緊急狀況，急剎車(chē)時(shí)，車(chē)身所載的一個(gè)箱子滑落將本車(chē)駕駛室大頂撞擊，造成了標(biāo)的車(chē)車(chē)頂損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付/ 21本車(chē)發(fā)生的損失？答：應(yīng)該構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，按照車(chē)輛實(shí)際發(fā)生的損失核定賠付金額，原因?yàn)樵ｋU(xiǎn)條款車(chē)上所載貨物與本車(chē)碰撞造成的損失為除外責(zé)任，新條款第六條第六款列明保險(xiǎn)責(zé)任“受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊；“所以應(yīng)該賠付” ，車(chē)輛突然起動(dòng)，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車(chē)上人員？答:界定為車(chē)上人員，行業(yè)示范條款明確車(chē)上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員。，找不到肇事方，該車(chē)投保了車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；如果附加《機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付免賠的30%的車(chē)輛損失。，該車(chē)投保了盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？答：不賠，盜搶險(xiǎn)條款約定非全車(chē)遭盜竊，僅車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞屬于責(zé)任免除。，貨車(chē)及橋洞損失保險(xiǎn)公司是否賠付？答：車(chē)損不賠，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車(chē)損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，按照條款約定扣除/ 2110%的絕對(duì)免賠后賠付。，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險(xiǎn)公司提出索要精神損害撫慰金，保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：不能賠付，三者險(xiǎn)條款約定精神損害撫慰金為除外責(zé)任；如果投保附加《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》條款，可以在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠償。，平時(shí)視為自己兒女，一天晨練時(shí)被過(guò)往的機(jī)動(dòng)車(chē)撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機(jī)賠償1000元狗款外，還要求肇事司機(jī)賠償其精神損失費(fèi)5000元，請(qǐng)問(wèn)如果肇事車(chē)輛承保了商業(yè)三者險(xiǎn)，并附加了精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)于王大媽要求的精神撫慰金保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？答：不賠付，附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任約定：只有造成第三者或車(chē)上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司依據(jù)法院判決及保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠付，因此本次事故對(duì)于小動(dòng)物的死傷，不賠償精神撫慰金。，保險(xiǎn)公司是否賠付護(hù)杠損失？答：不能賠付，因?yàn)檐?chē)損險(xiǎn)條款約定本車(chē)標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備損失為除外責(zé)任；如果投保附加新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以賠付。？答：駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)時(shí)每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時(shí)則為醉酒/ 21駕駛。，不慎將自己父親撞傷，同時(shí)又撞壞了父親家的大門(mén)，保險(xiǎn)公司是否能在商業(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下賠付事故損失？答：王某父親受傷保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款中僅約定了“被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，以及本車(chē)上財(cái)產(chǎn)的損失”為責(zé)任免除；故王某父親的人傷損失可以賠付，其大門(mén)損失不能賠付。，附加車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)，只要車(chē)被劃傷了，保險(xiǎn)公司均應(yīng)賠償嗎？答：不是的，車(chē)身劃痕險(xiǎn)條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車(chē)身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的損失在保險(xiǎn)金額內(nèi)予以賠付，每次事故絕對(duì)免賠率為15%，累計(jì)賠款金額達(dá)到保險(xiǎn)金額，本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止。，附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)