【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 整體學(xué)歷較低，近年來(lái)高學(xué)歷人才外流嚴(yán)重，如何吸引高學(xué)歷人才，留住人才為企業(yè)所用，需要引起各方面的高度重視。(四)資金短缺問題十分突出重慶市六成多中小企業(yè)資金短缺。資金的不足，已經(jīng)嚴(yán)重影響到了重慶市中小企業(yè)的發(fā)展。第一、三分之二的中小企業(yè)資金短缺，國(guó)有、集體企業(yè)最為突出。在被調(diào)查的283戶中小企業(yè)中，65%的中小企業(yè)存在資金短缺狀況，59%的中小企業(yè)年內(nèi)流動(dòng)資金不能滿足需要。國(guó)有、集體企業(yè)因?yàn)橐恍v史呆賬的影響，貸款阻礙較大；又由于經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)相對(duì)較差，原始資金積累不夠，資金短缺問題最為突出。調(diào)查顯示，%的集體企業(yè)，%的國(guó)有企業(yè)都存在資金短缺問題。此外，混合所有制企業(yè)資金短缺問題也比較突出。其中，%的有限責(zé)任公司資金短缺，；普遍認(rèn)為股份公司一般具備較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，然而，%的股份公司也存在資金短缺問題?？傊?，資金短缺在重慶市中小企業(yè)中比較普遍，朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)也不例外，此次調(diào)查的7戶IT企業(yè)均表示資金短缺。資金短缺，嚴(yán)重影響到來(lái)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。重慶市的一家電爐生產(chǎn)企業(yè)因機(jī)械冶金行業(yè)復(fù)蘇，產(chǎn)品十分暢銷，訂貨需求量大。但是，由于貸款難，流動(dòng)資金短缺，企業(yè)有訂單不敢接。只能心急如焚的看著失去市場(chǎng)。而且這種情況在其他一些中小企業(yè)同樣也存在。第二、中小企業(yè)申請(qǐng)貸款量大，且資金缺口呈逐步擴(kuò)大的趨勢(shì)。調(diào)查顯示，2003年16月，%的中小企業(yè)存在資金需求缺口，戶均短缺資金為877萬(wàn)元。到今年上半年，重慶市資金短缺的中小企業(yè)擴(kuò)大到了65%，戶均資金缺口達(dá)到1346萬(wàn)元?？梢姡倘辟Y金的中小企業(yè)不僅數(shù)量增加，而且資金需求缺口也在擴(kuò)大。據(jù)我們分析，有兩點(diǎn)主要因素共同作用導(dǎo)致了中小企業(yè)資金缺口呈擴(kuò)大趨勢(shì)。一是持續(xù)幾年宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行良好，經(jīng)營(yíng)環(huán)境改善，重慶市中小企業(yè)獲得快速發(fā)展，對(duì)資金需求量增大。2003年，重慶市中小企業(yè)戶均申請(qǐng)貸款金額累計(jì)為2270萬(wàn)元，2004年上半年已達(dá)到1566萬(wàn)元。分別比浙江、天津高出700萬(wàn)元以上，比湖南高出1000多萬(wàn)元。由此可見，重慶市中小企業(yè)資金需求量之大。二是銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信貸資金支持并未明顯增加，而且絕大部分中小企業(yè)也不具備在資本市場(chǎng)融資的條件。第三、資金短缺嚴(yán)重影響中小企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大和技術(shù)設(shè)備更新。調(diào)查顯示，65%的中小企業(yè)認(rèn)為資金短缺影響企業(yè)的生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)大；%的中小企業(yè)認(rèn)為資金短缺影響企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備更新。其中分別有近四成的集體與國(guó)有企業(yè)認(rèn)為資金短缺對(duì)其技術(shù)設(shè)備和產(chǎn)品更新改造影響較大。調(diào)查還顯示，重慶市中小企業(yè)投資資金需求量大。%的中小企業(yè)表示目前有追加投資的需求，戶均需求資金量高達(dá)2241萬(wàn)元，約為戶均固定資產(chǎn)原價(jià)總額10%。(五)中小企業(yè)內(nèi)部問題第一，投資方向的錯(cuò)誤。如今大部分中小企業(yè)都把其投資方向定位于服裝、紡織、酒店等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，較少放眼于投資長(zhǎng)期的、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，缺乏對(duì)企業(yè)未來(lái)的發(fā)展前景、市場(chǎng)走向等的思考和把握。第二，內(nèi)部管理制度的不健全。中小企業(yè)內(nèi)部人員存在著素質(zhì)較低，沒有積極的團(tuán)隊(duì)與合作精神；加之產(chǎn)權(quán)不清、組織結(jié)構(gòu)和管理混亂的影響，都帶來(lái)了其制度的相對(duì)不穩(wěn)定和管理的乏力，經(jīng)營(yíng)水平和盈利性弱。第三，中小企業(yè)信用等級(jí)偏低。據(jù)有關(guān)調(diào)查，重慶市中小企業(yè)60%以上信用等級(jí)是3B或3B以下，而為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行新增貸款的80%都集中在3A和2A類企業(yè)，且在具體操作中，中小企業(yè)由于資產(chǎn)少、負(fù)債能力低,缺乏足夠的抵押資產(chǎn)，導(dǎo)致申請(qǐng)貸款的抵押物不足,至使不能達(dá)到銀行的貸款條件。目前，重慶市正在組建一個(gè)由政府信用擔(dān)保的三個(gè)百億元貸款工程，為中小企業(yè)破解融資難題。所謂的“三個(gè)百億貸款工程”是指重慶與國(guó)家開發(fā)銀行合作，由開發(fā)銀行未來(lái)三年給重慶放貸100億元；全市30多個(gè)開發(fā)園區(qū)，利用自有資產(chǎn)為中小企業(yè)貸款100億元；重慶工商聯(lián)、重慶中小企業(yè)局等部門擔(dān)保為中小企業(yè)貸款100億元。實(shí)際上，這是采用政府信用進(jìn)行擔(dān)保模式為中小企業(yè)融資。擔(dān)保是企業(yè)融資的一個(gè)軟肋，“三個(gè)百億貸款工程”的實(shí)施應(yīng)當(dāng)盡快。但是能獲得此項(xiàng)擔(dān)保貸款的企業(yè)面畢竟有限。所以還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步創(chuàng)新融資方式，建立融資租賃市場(chǎng)；開展合同抵押貸款；實(shí)行工程項(xiàng)目按進(jìn)度貸款等等。第二、改進(jìn)和加強(qiáng)金融服務(wù)要通過深化改革，進(jìn)一步完善金融服務(wù)體系。一方面，在國(guó)有商業(yè)銀行設(shè)立專門的中小企業(yè)貸款部門，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)放款。開發(fā)中小企業(yè)在各個(gè)金融服務(wù)領(lǐng)域的需求，滿足不同層次中小企業(yè)的金融服務(wù)需要。銀行要完善信貸管理機(jī)制，制定內(nèi)部激勵(lì)與處罰機(jī)制，減少對(duì)中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的管理層次，簡(jiǎn)化審批程序，提高辦事效率。加大基層行、信貸人員的貸款權(quán)限和責(zé)任，允許基層行在核定的額度內(nèi)自主審查發(fā)放貸款。建立適合中小企業(yè)的授信體制、授信政策和授信程序，對(duì)有市場(chǎng)、信譽(yù)好、效益高的中小企業(yè)適當(dāng)放寬貸款條件。另一方面活躍民間資本，規(guī)范民間融資。相比金融機(jī)構(gòu)，民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，操作靈活，方便快捷，是一種更為有效的融資方式，對(duì)借貸雙方都有很大的吸引力，但同時(shí)也存在著一定風(fēng)險(xiǎn)隱患，需要政府規(guī)范，使其成為企業(yè)融資渠道的重要組成部分。(五)優(yōu)化中小企業(yè)發(fā)展軟環(huán)境。近幾年，我國(guó)在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展方面出臺(tái)一系列政策措施，對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的重視程度高于部分發(fā)達(dá)國(guó)家，但是地區(qū)間市場(chǎng)環(huán)境等“軟環(huán)境”的差異對(duì)中小企業(yè)融資和經(jīng)營(yíng)發(fā)展影響較大。在“政策扶持”和“市場(chǎng)支持”方面，后者才是解決中小企業(yè)融資問題和促進(jìn)其持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)久之策。所以，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，還需要各級(jí)地方政府不斷完善軟環(huán)境。一是建立和完善市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制，規(guī)范市場(chǎng)秩序，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，鼓勵(lì)中小企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信；二是堅(jiān)決制止針對(duì)企業(yè)的亂收費(fèi)、亂攤派和亂罰款等行為，保障中小企業(yè)良性發(fā)展；三是切實(shí)保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)，維護(hù)投資各方合法權(quán)益不受侵犯，保護(hù)銀行等金融機(jī)構(gòu)利益，融洽銀企關(guān)系；四是不斷規(guī)范和發(fā)展資本金市場(chǎng)，使其發(fā)揮更大的作用。(六)實(shí)施多元化融資渠道一方面拓寬中小企業(yè)股權(quán)融資渠道，盡快推出類似于“創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)”的中小企業(yè)股票市場(chǎng)，為高科技、高成長(zhǎng)型的中小企業(yè)提供直接融資渠道。鼓勵(lì)股民積極參與，相信并購(gòu)買該股，幫助企業(yè)融通資金，從而轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，對(duì)中小企業(yè)業(yè)績(jī)采用一定的指標(biāo)進(jìn)行評(píng)估，以發(fā)行債務(wù)等方式使效益較好的中小企業(yè)盡早融通資金而投入項(xiàng)目之中進(jìn)行自我建設(shè)。第三，建立國(guó)家級(jí)統(tǒng)一信用平臺(tái)解決信用貸款難題，通過工商、銀行、法院等各部門共享數(shù)據(jù)，建立一個(gè)國(guó)家級(jí)的、統(tǒng)一的、可靠的信用平臺(tái)。只有建立這樣的網(wǎng)絡(luò)，信用貸款才可能成功，不管是個(gè)人還是企業(yè)的融資問題才可能得到根本地解決。第三篇：中小企業(yè)融資問題及對(duì)策中小企業(yè)融資問題及其對(duì)策200941 9:47 殷翔龍【摘要】本文針對(duì)我國(guó)中小企業(yè)存在的融資問題，從企業(yè)、銀行和政府三個(gè)方面分析了其原因，提出了相應(yīng)的對(duì)策。長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)融資難一直是困擾企業(yè)發(fā)展的重要因素。如何有效改善中小企業(yè)融資境況，成為中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問題。一、我國(guó)中小企業(yè)融資問題我國(guó)中小企業(yè)普遍存在著融資困難的現(xiàn)狀，具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：（一）融資途徑不暢通從內(nèi)源融資來(lái)看，我國(guó)中小企業(yè)的現(xiàn)狀不盡人意，一是中小企業(yè)分配中留利不足，自我積累意識(shí)差。二是現(xiàn)行稅制使中小企業(yè)沒有稅負(fù)優(yōu)勢(shì)。三是折舊費(fèi)過低，無(wú)法滿足企業(yè)固定資產(chǎn)更新改造的需要。四是自有資金來(lái)源有限，資金難以支持企業(yè)的快速發(fā)展。從外源融資來(lái)看，中小企業(yè)可以選擇銀行貸款、資本市場(chǎng)公開融資和私募融資等三種渠道，但目前我國(guó)中小企業(yè)的外源融資渠道方面并不暢通。（二）融資結(jié)構(gòu)不合理主要表現(xiàn)在：（1）我國(guó)的中小企業(yè)發(fā)展主要依靠自身積累、嚴(yán)重依賴內(nèi)源融資，外源融資比重小。單一的融資結(jié)構(gòu)極大地制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大。并且在外源性融資中，中小企業(yè)一般只能向銀行申請(qǐng)貸款，主要表現(xiàn)為銀行借款；（2）在以銀行借款為主渠道的融資方面，借款的形式一般以抵押或擔(dān)保貸款為主；（3）在借款期限方面，中小企業(yè)一般只能借到短期貸款，若以固定資產(chǎn)投資進(jìn)行科技開發(fā)為目的申請(qǐng)長(zhǎng)期貸款，則常常被銀行拒之門外。（三）融資成本較高企業(yè)的融資成本包括利息支出和相關(guān)籌資費(fèi)用。與大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)在借款方面不僅與優(yōu)惠利率無(wú)緣，而且還要支付比大中型企業(yè)借款更多的浮動(dòng)利息。同時(shí)，由于銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款多采取抵押或擔(dān)保方式，不僅手續(xù)繁雜，而且為尋求擔(dān)?；虻盅旱龋行∑髽I(yè)還要付出諸如擔(dān)保費(fèi)、抵押資產(chǎn)評(píng)估等相關(guān)費(fèi)用。正規(guī)融資渠道的狹窄和阻塞使許多中小企業(yè)為求發(fā)展不得不從民間高利借貸。所有這些都使中小企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。二、我國(guó)中小企業(yè)融資問題的原因分析筆者認(rèn)為，我國(guó)中小企業(yè)融資問題的原因，分別來(lái)自于企業(yè)本身、銀行與政府三個(gè)方面。（一）企業(yè)信用等級(jí)低，融資意識(shí)淡薄中小企業(yè)自身信用等級(jí)低，這是其普遍存在的現(xiàn)象。中小企業(yè)自身規(guī)模有限、資金缺乏、信用水平低、沒有完整的企業(yè)規(guī)劃、倒閉率高、貸款償還違約率高。中小企業(yè)一般是由具有血緣關(guān)系的人共同創(chuàng)立，大多實(shí)行家族式管理，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不明晰，企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率不高，開拓新的市場(chǎng)難，不能有效地避免市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，影響了中小企業(yè)的償債能力，造成了其履約能力的下降。銀行的首要目標(biāo)是安全性、流動(dòng)性和收益性，然而中小企業(yè)的高倒閉率和高違約率使得銀行難以遵守安全性和收益性原則，導(dǎo)致銀行不愿放貸。同時(shí)，中小企業(yè)對(duì)金融系統(tǒng)市場(chǎng)化程度的提高嗅覺不靈敏，主動(dòng)出擊意識(shí)不強(qiáng)，而且缺乏高素質(zhì)的金融人才，對(duì)金融市場(chǎng)和融資工具生疏和不懂得樹立和宣傳自身金融形象，從而束縛自身開拓融資渠道的可能性。（二）金融體系不完善，銀企信息不對(duì)稱，損害銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款積極性。從國(guó)外的情況來(lái)看，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款平均利率，一般都要高于市場(chǎng)的平均利率水平。美國(guó)的銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的利率就比對(duì)大企業(yè)的貸款利率水平高出1～。但是中國(guó)中央銀行目前對(duì)利率和收費(fèi)的規(guī)定是固定的，自由浮動(dòng)的范圍十分有限，這種機(jī)制不利于金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款。限制金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的收費(fèi)會(huì)挫傷金融機(jī)構(gòu)調(diào)查和收集中小企業(yè)信息的積極性，從而影響向中小企業(yè)提供貸款和其他金融服務(wù)。，中小企業(yè)尋求擔(dān)保困難。我國(guó)從1999年才開始進(jìn)行中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的工作試點(diǎn)，存在著擔(dān)保機(jī)構(gòu)不多，擔(dān)保資金不充足，擔(dān)保手續(xù)繁雜等諸多問題。而且，許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行會(huì)員制，中小企業(yè)需要交納一定的押金才能成為會(huì)員，增加了企業(yè)的融資成本，也增加了擔(dān)保的難度。出于對(duì)自身利益的保護(hù)，銀行則在中小企業(yè)的擔(dān)保貸款問題上又比較謹(jǐn)慎。同時(shí)，銀行對(duì)抵押物的要求十分嚴(yán)格，目前國(guó)內(nèi)銀行一般偏好于房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)的抵押。而中小企業(yè)大多受經(jīng)營(yíng)規(guī)模所限，固定資產(chǎn)較少，土地房屋等抵押物不足，一般很難提供合乎銀行標(biāo)準(zhǔn)的抵押品。許多中小企業(yè)為實(shí)現(xiàn)融資目的，往往會(huì)想盡一切辦法，甚至不惜弄虛作假。這不僅會(huì)產(chǎn)生有損銀行與投資者利益的道德風(fēng)險(xiǎn)，亦會(huì)進(jìn)一步損毀企業(yè)自身的社會(huì)公信度。因此，銀行要向中小企業(yè)提供貸款，只有加大人力資源的投入以提高信息的收集和分析質(zhì)量，否則銀行的貸款違約率將會(huì)很高。同時(shí)，由于中小企業(yè)對(duì)資本和債務(wù)需求的規(guī)模較小，金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和降低經(jīng)營(yíng)成本，只有選擇不向中小企業(yè)貸款。（三）政府扶持力度不夠，政策不配套政府在中小企業(yè)融資問題上起著不可忽視的作用。美國(guó)、日本、西班牙等國(guó)家都設(shè)有專門的政府部門和政策性金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)發(fā)展提供資金幫助。在我國(guó)，長(zhǎng)期以來(lái)，政府在資金、稅收、市場(chǎng)開發(fā)、人才、技術(shù)、信息等方面一直給予國(guó)有大中型企業(yè)特殊的扶持，造成了中小企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的不確定和競(jìng)爭(zhēng)條件的不平等。同時(shí)，由于政策原因?qū)е挛覈?guó)中小企業(yè)基本無(wú)法進(jìn)行直接融資。深滬交易所要求上市公司注冊(cè)資本在5000萬(wàn)元以上，這使處于成長(zhǎng)期的效益好但規(guī)模較小的企業(yè)難以進(jìn)入證券市場(chǎng)。同時(shí)債券市場(chǎng)上，受到“規(guī)模控制、集中管理、分級(jí)審批”的約束，中小企業(yè)也很難以發(fā)行債券方式籌集資金，因此直接融資渠道基本沒有。我國(guó)2003年實(shí)施的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，雖然以法律條文的形式為廣大中小企業(yè)的發(fā)展、融資提供了保護(hù)和支持。但是該法在內(nèi)容上相當(dāng)原則，缺乏具體的優(yōu)惠政策和措施，也缺少相應(yīng)的配套法規(guī)和制度，最終導(dǎo)致政府對(duì)中小企業(yè)的扶持很多都沒有落到實(shí)處。三、我國(guó)中小企業(yè)融資問題的對(duì)策建議（一）改善中小企業(yè)融資環(huán)境和拓寬融資渠道一是中小企業(yè)要注重改善自身融資環(huán)境。中小企業(yè)要想真正解決融資難的問題，首先就要過信用關(guān)，要以信取資。中小企業(yè)必須加大自身信用制度的建設(shè)，規(guī)范企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)，健全企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度，提高信用意識(shí)，這是解決融資困難的根本所在。二是中小企業(yè)應(yīng)拓寬融資渠道。要跳出單純依賴銀行間接融資的誤區(qū)，在充分發(fā)揮銀行間接融資的同時(shí)，要將直接融資和間接融資相結(jié)合。筆者認(rèn)為，建立中小企業(yè)發(fā)展基金是解決中小企業(yè)融資問題的重要途徑，例如設(shè)立中小企業(yè)互助基金，由會(huì)員企業(yè)出資建立，會(huì)員只需交納一定會(huì)費(fèi)，就可申請(qǐng)到數(shù)倍于會(huì)費(fèi)的貸款額。另外，中小企業(yè)也可以通過私募融資的方式解決融資問題，私募融資包括企業(yè)引進(jìn)新的股東，從而增加資本金，也包括企業(yè)以擬投資的項(xiàng)目為載體。（二）完善中小企業(yè)融資的有關(guān)金融體系一是要建立完善的中小企業(yè)政策性金融體系。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)拓寬對(duì)中小企業(yè)融資的渠道，創(chuàng)造公平的融資環(huán)境。目前，中國(guó)人民銀行已通過指導(dǎo)意見的方式，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行采取各種貸款品種支持中小企業(yè)的發(fā)展，也鼓勵(lì)民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。有些國(guó)有商業(yè)銀行已開始對(duì)中小企業(yè)積極經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)，今后，還有可能成立適合中小企業(yè)發(fā)展的社區(qū)銀行，以具體解決中小企業(yè)融資難的問題。二是放松市場(chǎng)管制，逐步推動(dòng)利率市場(chǎng)化。從目前放寬對(duì)商業(yè)銀行貸款利率浮動(dòng)幅度的限制，過渡到最終由商業(yè)銀行自主決定貸款利率水平，并允許對(duì)其所提供的便利服務(wù)收取合理的費(fèi)用，以此來(lái)促進(jìn)商業(yè)銀行按效益與風(fēng)險(xiǎn)原則，不斷增加對(duì)中小企業(yè)的信貸投放，實(shí)現(xiàn)資源配置的合理與優(yōu)化，才能從根本上解決中小企業(yè)的融資難問題。三是建立和健全對(duì)中小企業(yè)融資的信用評(píng)價(jià)體系和信用擔(dān)保體系。建立中小企業(yè)評(píng)級(jí)制度，以信用等級(jí)作為判斷貸款信用可信度的標(biāo)準(zhǔn)，并把企業(yè)的信用信息提供給銀行等機(jī)構(gòu)，這是贏得金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)信任并獲得項(xiàng)目資金籌措的一種有效手段。同時(shí)必須建立并完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。應(yīng)構(gòu)建多層次的信用擔(dān)保體系，包括政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、民營(yíng)商業(yè)性擔(dān)保結(jié)構(gòu)和企業(yè)間互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)。四是完善資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，建立多層次的市場(chǎng)體系。推出針對(duì)中小企業(yè)直接融資的新市場(chǎng)，適當(dāng)降低新市場(chǎng)中小企業(yè)發(fā)行上市的門檻。（三）加大中小企業(yè)融資的扶持力度中小企業(yè)融資具有其特殊性，離不開政府的扶持，世界上許多