【文章內(nèi)容簡介】 風(fēng)險(xiǎn)高 中國有一句古話是這樣說的“好借好還，再借不難”。由于大多數(shù)中小企業(yè)自身內(nèi)部制度的不健全，銀企之間的信息不對(duì)稱，再加上中小企業(yè)普遍信用度缺失，在向銀行融資的過程中大量形成不良貸款，所以商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的融資加大了警惕性，擔(dān)心大量不良貸款的形成對(duì)贏利造成不良影響。 下表是截止到 2022 年商業(yè)銀行為各類企業(yè)貸款的不良貸款率（ %）的統(tǒng)計(jì)。 0246810國有商業(yè)銀行 股份制商業(yè)銀行 城市商銀行業(yè)全部企業(yè)中小企業(yè)圖 截止到 2022 年商業(yè)銀行為各類企業(yè)貸款的不良貸款 率 資料來源：中國人民銀行網(wǎng)站 從上表可以看出，中小企業(yè)不良貸款率在全部企業(yè)中還是很凸顯，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的不良貸款率低于國有商業(yè)銀行，但是商業(yè)銀行總體的不良貸款的趨勢(shì)來看，還是存在一個(gè)比較高的不良貸款水平。因此商業(yè)銀行的擔(dān)心無疑造成了中小企業(yè)融資難的障礙，這其中不乏有資信程度高的中小企業(yè)，但是整個(gè)中小企業(yè)的不良貸款率偏高，銀行的擔(dān)心也不是沒有必要的，這樣對(duì)于資信程度高的中小企業(yè)就會(huì)失去很好的融資機(jī)會(huì)。 缺少創(chuàng)新金融產(chǎn)品 為了充分發(fā)揮青海省商業(yè)銀行業(yè)在青海省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資主渠道 的作用，創(chuàng)新思維、善于發(fā)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)政策和商業(yè)銀行業(yè)的切合點(diǎn)，拓展青海省商業(yè)銀行也得發(fā)展空間。目前商業(yè)銀行缺少針對(duì)中小企業(yè)融資的金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品都是針對(duì)大中型企業(yè)的貸款需求，缺乏對(duì)中小企業(yè)的重視，導(dǎo)致廣大中小企業(yè)融資需求不相匹配。 [11]目前我國的商業(yè)銀行都存在著金融產(chǎn)品初級(jí)化，技術(shù)含量不高，自發(fā)無序的狀態(tài)，一款金融產(chǎn)品的誕生要花費(fèi)大量的人力物力財(cái)力，要讓它用到實(shí)處，可以滿足廣大客戶的需求，要對(duì)客戶群體深入了解和調(diào)查研究。雖然眾口難調(diào)，但是創(chuàng)新是解決中小企業(yè)融資難也是促進(jìn)銀行業(yè)自身發(fā)展的好辦法 。 ix 第四章 案例分析 —— 青海 平安青藏絨毛有限公司 青海中小企業(yè)是伴隨著改革開放的進(jìn)程而逐步恢復(fù)和快速發(fā)展起來的。在以公有制經(jīng)濟(jì)為主體、多種經(jīng)濟(jì)成分共同發(fā)展的方針政策指引下，中小企業(yè)已成為青海經(jīng)濟(jì)社會(huì)中不可或缺的重要組成部分 。然而青海省中小企業(yè)融資難已成為阻 礙其發(fā)展的主要問題，本章將以青海平安青藏絨毛有限公司 為例分析青海省中小企業(yè)融資發(fā)展中存在的問題。 企業(yè)簡介 青海平安青藏絨毛有限公司于 1998 年 11 月 10 日在平安鎮(zhèn)東村注冊(cè)成立，公司主要經(jīng)營牛羊絨及針織品加工、牛羊絨及畜產(chǎn)品收購銷售，注冊(cè) 員工人數(shù)為 120 人，注冊(cè)資本 315 萬元人民幣 。 企業(yè) 從事牛羊絨及紡織品的加工和銷售，主要以牛羊絨衫為主要的企業(yè)產(chǎn)品。 企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r 青海省的牛羊的養(yǎng)殖比較集中，特別是牦牛，很著名，青海省年產(chǎn)牛羊絨 420 噸，主要產(chǎn)于海西州的都蘭、烏蘭及德令哈等地，以海北州產(chǎn)量最大，品質(zhì)較好。 所以青海平安青藏絨毛有限公司借助這一得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，從事牛羊絨的生產(chǎn)加工。 2022 年受金融風(fēng)暴的影響使企業(yè)一蹶不 振，對(duì)紡織企業(yè)的青海平安青藏絨毛有限公司 來說受到了巨大的沖擊，同許多城市的紡織企業(yè)一樣，面臨著企業(yè)倒閉、停產(chǎn)、半停產(chǎn) 的狀態(tài)。 中小企業(yè)在面臨外界金融壓力時(shí)的抵御能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如大型企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，在金融風(fēng)暴時(shí)期，大多數(shù)中小企業(yè)面臨的處境已經(jīng)是不堪一擊了，政府為了緩解危機(jī)，出臺(tái)了許多相關(guān)政策，落實(shí)一部分企業(yè)的的專項(xiàng)發(fā)展資金，規(guī)范行政行業(yè)性收費(fèi)項(xiàng)目，加大對(duì)重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)品的保護(hù)，很幸運(yùn)的是， 從 20222022 年間青海省出臺(tái)了《青海省中小企業(yè)百戶重點(diǎn)培養(yǎng)企業(yè)名單》中有平安青藏絨毛有限公司，以其加工原料的特殊性，牛羊絨是青海省的一個(gè)特殊原材料，所以企業(yè)還是有一定的發(fā)展前景的， 成為了重點(diǎn)保護(hù)的企業(yè)之一，才得以度過這次危機(jī)， 生存下來，再加上近幾年來對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展，政策以及金融機(jī)構(gòu)給予了大力的支持力度，才使其更好的發(fā)展起來了。 企業(yè)融資發(fā)展中存在的問題 青海 平安青藏絨毛有限公司是一個(gè)正在成長中的中小企業(yè)，和其它中小企業(yè)一樣，存在著融資難的問題，融資難的問題在近幾年出臺(tái)了扶持百戶中小企業(yè)培養(yǎng)的過程中得到了一定程度的緩解，通過對(duì)青海平安青藏絨毛有限公司的分析，以及整個(gè)紡織業(yè)在青 x 海的發(fā)展?fàn)顩r，得出青海省中小企業(yè)融資難的原因。 整個(gè)行業(yè)發(fā)展走低 九十年代初，青海省的紡織業(yè)發(fā)展十分迅速，規(guī)模也很大，當(dāng)時(shí)的幾大紡織企業(yè) 如青海第三毛紡廠、青海棉紡廠、青海第一毛紡廠、青海白唇鹿集團(tuán)公司等為青海人民所熟知的支柱型紡織企業(yè)，現(xiàn)在這些紡織企業(yè)幾乎已紛紛倒閉，使青海的紡織業(yè)前景一片蕭條，九十年代中后期，企業(yè)連年虧損，以至于資不抵債，一些新起的中小型紡織企業(yè)已經(jīng)不足以撐住紡織行業(yè)的重任了，由于行業(yè)整體的發(fā)展趨勢(shì)下滑，導(dǎo)致紡織業(yè)的中小企業(yè)面臨發(fā)展的困境，其中融資困境是首要，雖然政府有關(guān)部門協(xié)調(diào)金融部門各個(gè)商業(yè)銀行給予資金支持，但是商業(yè)銀行隨著大流也對(duì)該行業(yè)失去信心，害怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，貸款自然很難。再加上，現(xiàn)在青海省大力支持科技型、資源環(huán)保型 、民族型等具有特色的高新技術(shù)中小企業(yè)的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)的紡織業(yè)也是一個(gè)很大的沖擊。 [12] 缺乏創(chuàng)新意識(shí) 如果說整個(gè)紡織行業(yè)的發(fā)展持續(xù)走低，那么為什么青海平安青藏絨毛有限公司可以度過危機(jī)，在整個(gè)中小企業(yè)融資難的大背景下，讓政府和金融機(jī)構(gòu)給予了相應(yīng)的融資支持呢， 而且安全的度過了金融風(fēng)暴的特殊時(shí)期呢？ （ 1）宏觀政策的支持。政府給予專項(xiàng)資金的扶持，讓青海平安青藏絨毛有限公司 可以度過金融危機(jī)，這無疑是一個(gè)很大的因素，該企業(yè)是青海省的重點(diǎn)扶持企業(yè)，政策的優(yōu)惠對(duì)于該企業(yè)的融資起到了順?biāo)浦鄣淖饔谩? （ 2）企業(yè) 有特色且善于創(chuàng)新。為什么青海平安青藏絨毛有限公司會(huì)得到政府的大力支持呢？因?yàn)榍嗪Ｆ桨睬嗖亟q毛有限公司不同于別的紡織企業(yè)，它所使用的原材料是很具有青海當(dāng)?shù)匚幕厣?，牛羊絨也屬于青海省的原材料特產(chǎn)，尤其是牦牛絨，只有在高原，這種特殊的環(huán)境下，牦牛才能存活。相比其他的紡織中小企業(yè)來說，青海平安青藏絨毛有限公司的產(chǎn)品比較有地方特色，發(fā)展空間也比較大， 現(xiàn)在政府大力支持一些具有特色的新型中小企業(yè)的發(fā)展， 因而 在商業(yè)銀行方面也給予了 寬松的融資政策。 對(duì)于青海平安青藏絨毛有限公司來說，我認(rèn)為還是存在創(chuàng)新的不足，該企業(yè)的銷售范圍僅僅涉及在青海省內(nèi)和周邊的幾個(gè)省份，例如：甘肅省、四川省、陜西省等周邊省份，因?yàn)槠渌貐^(qū)對(duì)牛羊絨衫的需求不是很大 ，所以我認(rèn)為該企業(yè)應(yīng)該從設(shè)計(jì)獨(dú)特的、具有民族風(fēng)的 以牛羊絨為原材料的 工藝品，銷往這些地區(qū)，尤其是發(fā)達(dá)地區(qū)，人們對(duì)精神需求較大，對(duì)民族工藝品的收藏可能會(huì)比較多，我認(rèn)為在這方面加強(qiáng)創(chuàng)新會(huì)是個(gè)比較好的銷路。 所以說，從青海平安青藏絨毛有限公司的融資發(fā)展啟示 可以看出中小企業(yè)要想突破融資難關(guān)，自身不斷創(chuàng)新也是一個(gè)因素，善于把亮點(diǎn)展現(xiàn)出來，從而有比較好的發(fā)展空間和前景，這樣才能夠吸引金融機(jī)構(gòu)的眼球，給它們?yōu)?中小企業(yè)貸款的信心，才能使中 xi 小企業(yè)更好的發(fā)展。 近幾年來，青海省銀監(jiān)局助推青海經(jīng)濟(jì)社會(huì)良好快速的發(fā)展，大力發(fā)展綠色金融、低碳金融。積極發(fā)展節(jié)能減排項(xiàng)目中小企業(yè)融資、生態(tài)環(huán)保、民族特色中小企業(yè)融資，更注重對(duì)新興企業(yè)、自主創(chuàng)新與技術(shù)改造等方面的融資。 [13] 人才局限性 青海省是個(gè)多少數(shù)民族的省份 ， 少數(shù)民族占青海省總?cè)丝诘?45%左右，青海平安青藏絨毛有限公司位于青海省平安縣，那里少數(shù)民族的居住也比較集中， 企業(yè)大多是雇傭當(dāng)?shù)氐娜隼?、土族、回族、藏族等，使企業(yè)的員工少數(shù)民族集群化，不利于當(dāng)?shù)氐?民族特色思想和廣大的社會(huì)需求相匹配，這也是銷路沒有延伸到國內(nèi)各個(gè)地域的原因，所以應(yīng)當(dāng)加大人才多樣化的引進(jìn)。 xii 第五章改進(jìn)中小企業(yè)融資的對(duì)策 面對(duì)競爭日益激烈的經(jīng)濟(jì)社會(huì)，中小企業(yè)如何獲取企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的急需資金，成了當(dāng)務(wù)之急，作為中小企業(yè)本身要善于利用內(nèi)部和外部的條件，不斷完善企業(yè)自身，靈活運(yùn)用外界有利于的融資發(fā)展的條件，促進(jìn)中小企業(yè)更快更好的發(fā)展。 完善中小企業(yè)自身發(fā)展 加強(qiáng)中小企業(yè)內(nèi)部管理機(jī)制 面對(duì)激烈的市場(chǎng)競爭，中小企業(yè)要正確認(rèn)識(shí)生存壓力，從完 善自身做起。建立完善的企業(yè)財(cái)務(wù)制度，及時(shí)進(jìn)行信息披露，提高企業(yè)的信譽(yù)度。中小企業(yè)融資應(yīng)當(dāng)具備“ 5C”，即“借款人品德”、“經(jīng)營能力”、“資本”、“資產(chǎn)抵押”、“經(jīng)濟(jì)環(huán)境”。 [14] 大力引進(jìn)人才資源 擴(kuò)寬人才的引進(jìn)，培養(yǎng)員工的文化素質(zhì)，然而青海的多數(shù)中小企業(yè)缺乏管理人才和技術(shù)方面的人才，這無疑會(huì)給企業(yè)的戰(zhàn)略決策以及技術(shù)創(chuàng)新方面帶來一定的滯后性，青海省的自然條件差，氣候極端，再加上中小企業(yè)相對(duì)實(shí)力較弱、員工待遇低等都是人才引進(jìn)的阻礙因素，所以我認(rèn)為可以從解決住房、子女上學(xué)的方面，提高引進(jìn)人才的待遇 、改善生活條件等方面入手留住人才 。 提倡技術(shù)創(chuàng)新 中小企業(yè)要勇于技術(shù)創(chuàng)新，大量提倡新工藝、新材料、新設(shè)備的引進(jìn)并運(yùn)用到生產(chǎn)經(jīng)營過程中來。 大力發(fā)展科技型、資源環(huán)保型等的具有特色的高新企業(yè)。 引導(dǎo)區(qū)域發(fā)展 目前，青海省政府根據(jù)全省中小企業(yè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)給予重點(diǎn)區(qū)域、優(yōu)質(zhì)行業(yè)的中小企業(yè)客戶引導(dǎo)，重點(diǎn)發(fā)展西寧、格爾木及柴達(dá)木循環(huán)經(jīng)濟(jì)試驗(yàn)區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)，以及西寧市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)中小企業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目，積極支持“三江源”生態(tài)環(huán)境保護(hù)區(qū)各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的中小企業(yè)發(fā)展。 宏觀政策支持中小企業(yè)融資 商業(yè)銀行內(nèi)部政策制度的改進(jìn)和完善 （ 1） 商業(yè)銀行的融資觀念應(yīng)當(dāng)改變。各家商業(yè)銀行相比之下?lián)碛械拇笮推髽I(yè)客戶要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于中小企業(yè)，而目前，一些傳統(tǒng)的大中型企業(yè)的固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目貸款等中長期貸款需求的供需已相對(duì)達(dá)到了一個(gè)均衡狀態(tài)，所以說，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)大企業(yè)中長期 xiii 貸款市場(chǎng)將面臨飽和，然而中小企業(yè)的貸款市場(chǎng)仍然存在很大的發(fā)展空間，雖然商業(yè)銀行融資是中小企業(yè)融資首選的第一大間接融資渠道，可是僅僅有近 10%的企業(yè)通過商業(yè)銀行的渠道取得了融資，這樣，在中小企業(yè)融資市場(chǎng)中，商業(yè)銀行有很大的發(fā)展空間，可 以改變以往的傳統(tǒng)觀念，向中小企業(yè)開展信貸投放，這將會(huì)成為商業(yè)銀行一個(gè)潛在的利潤增長點(diǎn)。 （ 2）設(shè)立專營機(jī)構(gòu)、專業(yè)運(yùn)營。在商業(yè)銀行的指定網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)的服務(wù)中心，負(fù)責(zé)中小企業(yè)的專營和管理，專門進(jìn)行中小企業(yè)的營銷推進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)和信用等級(jí)評(píng)估等工作。適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)專業(yè)融資性強(qiáng)的服務(wù)。 【 15】 下面以中國工商銀行銀行為例說明銀行也所作出的努力。 2022 年 2 月，為了更好的適應(yīng)青海省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展形勢(shì)的需要，支持中小企業(yè)發(fā)展，中國工商銀行青海省分行針對(duì)青海省中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)難、融資難、經(jīng)營周 轉(zhuǎn)資金不足等實(shí)際情況，以客戶需求為基點(diǎn)，著力加強(qiáng)和改善金融服務(wù)，不斷對(duì)中小微企業(yè)加大融資支持力度，解決中小微企業(yè)在經(jīng)營過程中的融資難題，中國工商銀行青海省分行先后在省內(nèi)成立了多家中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心，為中小企業(yè)開通“綠色通道”，簡化其信貸審批流程，對(duì)落實(shí)前提條件的中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)優(yōu)先配置貸款規(guī)模，其評(píng)級(jí)授信、押品審批均優(yōu)先辦理，減少中間環(huán)節(jié)，提高了審批效率，縮短了中小微企業(yè)的放款時(shí)間。截止 2022 年年初，累計(jì)投放資金較去年同期增長近 45 倍 。 （ 3）適當(dāng)對(duì)中小企業(yè)降低擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)。中小企業(yè)本身的固定資產(chǎn)少，企業(yè) 價(jià)值相對(duì)低，在融資過程中很難達(dá)到銀行的融資擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，目前，國家的政策也在大力倡導(dǎo)支持中小企業(yè)融資發(fā)展，為了響應(yīng)國家政策的號(hào)召，商業(yè)銀行可以對(duì)不同程度的中小企業(yè)制定不同的融資擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)資信程度較高的中小企業(yè)可以適度的降低融資擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，這樣一來，一舉兩得，還可以從間接方面促進(jìn)中小企業(yè)提高資信度，是一個(gè)雙方獲利的方法。也可以對(duì)中小企業(yè)的應(yīng)收賬款進(jìn)行融資擔(dān)保，放寬中小企業(yè)的融資條件，為中小企業(yè)的融資增添潤滑作用。 加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn) 中小企業(yè)和商業(yè)銀行之間的信息不對(duì)稱是融資過程的一個(gè)絆腳石，從商業(yè)銀行的 角度考慮，中小企業(yè)普遍財(cái)務(wù)信息透明度低，自覺度差，為了創(chuàng)造一個(gè)雙方都放心的融資環(huán)境，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。首先要了解經(jīng)營者的背景個(gè)人資料，是否有負(fù)債情況，以及經(jīng)營者的資信情況以及企業(yè)的信用記錄。其次調(diào)查企業(yè)的公司治理和財(cái)務(wù)狀況，了解其營銷前景，從而避免不良貸款的進(jìn)入。 創(chuàng)新金融產(chǎn)品 商業(yè)銀行面對(duì)中小企業(yè)客戶的信貸需求，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品以及遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足，應(yīng)當(dāng)推出迎合中小企業(yè)“融資金額少、資金周轉(zhuǎn)快、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱”特點(diǎn)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品， xiv 構(gòu)建區(qū)別于大客戶的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系，積極探索創(chuàng)新時(shí)候青海實(shí) 際、可操作性的中小企業(yè)融資產(chǎn)品和業(yè)務(wù)方式，滿足多層次、多樣化的金融服務(wù)需求。實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)青海城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)快速的發(fā)展。 下面以中國建設(shè)銀行為例說明，建行對(duì)中小企業(yè)的融資發(fā)展也做出了積極的貢獻(xiàn)，為了滿足不同發(fā)展階段中小企業(yè)的需求，推出了如“速貸通”和“成長之路”兩類信貸服務(wù)品牌，其業(yè)務(wù)快捷方便，流程簡化，抵質(zhì)押物覆蓋面廣，對(duì)申請(qǐng)融資的企業(yè)客戶不作強(qiáng)制性要求，“柜面”操作，方面而有效率。 借鑒國外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn) （ 1）健全的立法機(jī)制。 歐洲國家商業(yè)銀行在中小企業(yè)立法方面 建立比較健全，形成了政府扶持和保護(hù)中小企業(yè)的基本措施，美國專門針對(duì)中小企業(yè)制定了適用于中小企業(yè)的單行法律體系，為中小企業(yè)的設(shè)立、融資、運(yùn)營等方面實(shí)行相應(yīng)的法律一條龍規(guī)范服務(wù)。 （ 2）貸款產(chǎn)品專業(yè)化。歐洲商業(yè)銀行以客戶為