【文章內(nèi)容簡介】 外，企業(yè)管理者應(yīng)將對于公司的焦點從效率轉(zhuǎn)移到效果上去，這樣便能明顯提高企業(yè)的競爭力。同時，企業(yè)應(yīng)引進專業(yè)型人才來進行管理和銷售，而不是以我國特有的家族企業(yè)模式即企業(yè)管理者親屬把持重要部門來進行管理。企業(yè)管理者還應(yīng)該改變其戰(zhàn)略方向，我國現(xiàn)在大部分的中小企業(yè)都是注重模仿而忽略了創(chuàng)新，創(chuàng)新才是一個公司的靈魂所在，失去創(chuàng)新，企業(yè)便隨時可被取代。 增強企業(yè)競爭力，拓寬企業(yè)發(fā)展渠道，使企業(yè)發(fā)展前景更為廣闊。銀行審查企業(yè)時，也會相應(yīng)提升企業(yè)獲得銀行貸款機率。 提高資金利用率，合理規(guī)劃資金去向 了解資金去向有 利于企業(yè)的運營發(fā)展，并能更好的關(guān)心和掌握公司的財務(wù)狀中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 11 況。提高資金利用率的最好方式就是進行合理的現(xiàn)金預(yù)算。關(guān)心并了解企業(yè)運作方式，觀察并記錄現(xiàn)金流入和流出的模式有助于準(zhǔn)確預(yù)測現(xiàn)金需求。另外在企業(yè)有能力的情況下，可以留出適當(dāng)?shù)膫溆媒?，來預(yù)防自然災(zāi)害、能源缺失等情況的發(fā)生導(dǎo)致的損失。除此之外，還可以用一些別的方法來增加現(xiàn)金流入，同時減少不規(guī)則或季節(jié)性收入因素的影響。例如：強制存款和按進度付款、為立即支付提供折扣、即時索要客戶欠款和保理應(yīng)收賬款。同時應(yīng)提高企業(yè)的自覺還貸意識，在貸款到期前積極還貸，保持良好的銀企關(guān)系 ，這樣也就更有可能成獲得貸款申請。 提高自身經(jīng)營素質(zhì)，樹立良好信用觀念 中小企業(yè)要取得社會各界的信任與支持，應(yīng)牢固樹立信用第一的觀念。企業(yè)經(jīng)營者要加強金融法規(guī)的學(xué)習(xí)，尤其是在轉(zhuǎn)軌建制過程中，應(yīng)充分尊重銀行的債權(quán)，不逃稅、不懸空金融債務(wù)，接受公眾的監(jiān)督，真正在社會上樹立起守信用、重履約的良好形象。 銀行與中小企業(yè)未來協(xié)同發(fā)展 中小企業(yè)本身具有抗風(fēng)險能力低、經(jīng)營不穩(wěn)定的特征，不完備甚至虛假的信息則增大了銀行進行風(fēng)險評估的難度，從而使得中小企業(yè)貸款損失發(fā)生概率遠高于大型企業(yè)。據(jù)中國銀監(jiān)會的 統(tǒng)計，截至 2021 年末，國內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款率為 %，其中小企業(yè)不良貸款率為 %，而單戶授信 500 萬元以下小企業(yè)貸款不良率則高達 %。 [15]商業(yè)銀行要充分考慮市場競爭激烈這一主要因素，銀行極為重視企業(yè)盈利能力與資金安全性，而向中小企業(yè)貸款則不符合銀行經(jīng)營目標(biāo)，因為這代表著商業(yè)銀行將要承擔(dān)較高的交易成本和經(jīng)營成本，而這些將要高出大中型企業(yè)數(shù)倍。每年居高不下的中小企業(yè)不良貸款率也使銀行將中小企業(yè)拒之門外?；诖耍y行可以從以下幾個方面來進行改善： 完善經(jīng)營模式，開拓差異化 的盈利渠道 目前，我國商業(yè)銀行信貸投向較為集中，集中于少數(shù)行業(yè)，集中于少數(shù)大企業(yè)。在與大企業(yè)、大客戶的談判中，商業(yè)銀行往往處于弱勢地位，面對苛刻條件也只得有求必應(yīng)，結(jié)果可能是貸款規(guī)模很大，利潤不高，期限錯配，累積了較大中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 12 的信貸風(fēng)險。加大對優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的資金支持恰好給了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變原有經(jīng)營模式的良機，商業(yè)銀行應(yīng)該放下身架，走入工廠車間甚至田間地頭，尋找好項目，以獲取較高的利潤。 完善信貸管理 調(diào)整信貸政策，改變大企業(yè)、大客戶的偏好，設(shè)立中小企業(yè)信貸機構(gòu)或信貸部門，培育專業(yè)信貸營銷隊伍，制定和執(zhí)行對 本地區(qū)中小企業(yè)金融服務(wù)的策略。提高信貸風(fēng)險管理，提高對中小企業(yè)貸款不良率的容忍度，打破傳統(tǒng)信貸觀念，加大中小企業(yè)信貸投入比重，注重優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶群的培育。 加快金融創(chuàng)新 創(chuàng)新貸款品種，根據(jù)中小企業(yè)的“短、頻、急”的籌資特點，利用短期的金融工具，如合同、發(fā)票、應(yīng)收賬款、運輸途中的貨物等，不斷進行開發(fā)和探索，創(chuàng)造出適合中小企業(yè)的新型金融產(chǎn)品。同時，針對股權(quán)等權(quán)益，研究開發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)中長期資金需要的金融產(chǎn)品。創(chuàng)新貸款模式，開發(fā)商圈貸款、行業(yè)貸款、供應(yīng)鏈貸款、產(chǎn)業(yè)集團貸款等模式，創(chuàng)新?lián)７绞?，進一 步增強中小企業(yè)的融資能力。 提供多元化金融服務(wù) 為中小企業(yè)開辦融資租賃、倉單質(zhì)押、貨權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理、公司理財和賬戶托管等業(yè)務(wù)，努力為廣大中小企業(yè)提供專業(yè)化、多方位的金融服務(wù)。開通貸款“綠色通道”，提高服務(wù)效率。減少中小企業(yè)貸款審批程序，縮短審批時限。利用網(wǎng)絡(luò)開展貸款營銷，申請、審批、發(fā)放等業(yè)務(wù)，讓中小企業(yè)貸款更加快捷，便利。 銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，提升自身覺悟 我國商業(yè)銀行應(yīng)提升自身覺悟，追求利潤的同時為社會盡責(zé)，盡力促進我國金融經(jīng)濟增長。商業(yè)銀行應(yīng)運用新觀念，以中小企業(yè)需 求為出發(fā)點進行金融產(chǎn)品的推廣和創(chuàng)新，摒棄“零風(fēng)險”信貸管理機制，對法人信譽良好、市場良好的、符合國家產(chǎn)業(yè)貸款需求的要予以大力支持。 中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 13 加大政府對中小企業(yè)信貸籌資的扶持力度 政府為中小企業(yè)與商業(yè)銀行提供法律保障 法律保障對商業(yè)銀行來講極為重要。雖然隨著《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等一系列針對金融業(yè)改革的法律法規(guī)出臺后，總的看對規(guī)范商業(yè)銀行的有序經(jīng)營有了法律依據(jù)。但對企業(yè)與銀行之間的經(jīng)濟糾紛，如何保護商業(yè)銀行的資金安全，法律條文不明確、不細致也不全面，急需一個實施細則來補充和改進。我國關(guān)于中 小企業(yè)籌資方面的法律法規(guī)建設(shè)也比較落后，關(guān)于中小企業(yè)比較完整的法律，僅有一部 2021 年實施的《中小企業(yè)促進法》，且尚未對“原則性”的法律條文制定具體的實施細則，法律本身的效果難以體現(xiàn)。 [16]而且政府在促進中小企業(yè)發(fā)展已有的一些相關(guān)政策也沒有落實到位。比如，如何鑒定企業(yè)的逃債行為，如何使那些銀行貸款逃避后又另注冊新企業(yè)繼續(xù)經(jīng)營的法人代表不再獲得法人經(jīng)營權(quán)等等?？傊?，要想保證商業(yè)銀行資金安全，除銀行自身的努力之外，國家司法部門必須為商業(yè)銀行提供具體的明確的法律法規(guī)，作為保證商業(yè)銀行資金安全的依據(jù)。 完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，搭建信用評估平臺 中小企業(yè)規(guī)模小，能夠用于抵押的資產(chǎn)不多，建立起中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系，金融企業(yè)可以從第三方擔(dān)保中看到企業(yè)未來還款的能力和保證，這樣給中小企業(yè)的發(fā)展提供了不小的金融支持。各地政府應(yīng)逐步建立完善的企業(yè)征信體系，將工商、稅務(wù)、勞動、社保、質(zhì)檢、司法、公用事業(yè)等部門相關(guān)信息納入企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫，同時要鼓勵企業(yè)加強管理，完善治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營機制，積極加入征信體系。建議地方政府加強法制和宣傳和培訓(xùn)，相關(guān)部門做好普法宣傳，倡導(dǎo)誠信文化，嚴(yán)懲逃廢債務(wù)的行為。 加大補貼力度，鼓勵銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款 現(xiàn)有不少擔(dān)保公司為中小企業(yè)擔(dān)保，但是反擔(dān)保物品價值不夠，往往貸款金額有限，解決不了中小企業(yè)籌資過程中的實際困難。為減少銀行和擔(dān)保公司為中小企業(yè)貸款和擔(dān)保的壓力，政府可以采取補貼方式，推動風(fēng)險分擔(dān)機制的建立。中小企業(yè)在信用記錄良好的情況下，一方面銀行可以發(fā)放信用貸款；另一方面政府應(yīng)加大對銀行的補貼力度，在條件許可范圍內(nèi)可以核銷中小企業(yè)不良貸款。銀中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 14 行、擔(dān)保機構(gòu)采取簽訂協(xié)議的方式，約定擔(dān)保貸款出現(xiàn)壞帳損失時各自承擔(dān)一定的比例，同時確定市和縣財政分別給予一定比例補貼。政府 加大補貼力度，建立中小企業(yè)信用貸款機制，鼓勵銀行關(guān)注缺乏資金發(fā)展的中小企業(yè)是解決中小企業(yè)信貸籌資困境的著力點，也是關(guān)鍵所在。 中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 15 結(jié) 論 目前中小企業(yè)存在規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱、財務(wù)制度不完善、破產(chǎn)率高、缺乏抵押擔(dān)保等問題，商業(yè)銀行對于中小企業(yè)的貸款往往存在著巨大的懷疑，這是由于各種貸款風(fēng)險所造成的，因此對于中小企業(yè)的貸款申請有著許多的規(guī)定制約。同時對于中小企業(yè)自身而言，資金短缺問題的困擾也嚴(yán)重制約了企業(yè)的發(fā)展速度。而國家在扶持中小企業(yè)的發(fā)展中也有許多不足，因此針對商業(yè)銀行提供貸款產(chǎn)生的巨大風(fēng)險而提出相應(yīng)的風(fēng) 險控制政策是迫切需要的。中小企業(yè)也應(yīng)該進行相應(yīng)的改變以提高自身的信用等級，增加銀行對于中小企業(yè)能夠按時還貸的信心，提升成功獲取銀行借款的可能性，這樣，企業(yè)才能得到持續(xù)發(fā)展，我國的市場經(jīng)濟體制才能更完善。 本文的不足之處在于：數(shù)據(jù)的獲取較為困難，有些數(shù)據(jù)并不全面完整，覆蓋范圍較小。對研究文獻的歸納總結(jié)也不夠完善。 本文沒有涉及到中小企業(yè)向非銀行機構(gòu)借貸的方向，對于這方面的知識了解的也不是很充分，該方向有待進一步研究。 中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 16 參考文獻 [1]董碧英 . 我國中小企業(yè)信用體系建設(shè)存在問題及對策 [J]. 企業(yè)發(fā)展， 2021（ 1）：4748 [2] la Torre, Per237。z amp。 S. 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The caravan, consisting of more than 100 camels, three horsedrawn carriages and four support vehicles, started the trip from Jingyang county in Shaanxi on Sept 19, 2021. It will pass through Gansu province and Xinjiang Uygur autonomous region, and finally arrive in Almaty, formerly known as AlmaAta, the largest city in Kazakhstan, and Dungan in Zhambyl province. The trip wil