【正文】 s essay titled SelfReliance. If you39。 最后，感謝學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)，感謝我的班主任薛媛老師，感謝輔導(dǎo)員邱志敏老師，感謝教育了我四年的中工信商，感謝我的家人，是他們的辛勤培育與悉心教誨，才讓我逐漸成長。對研究文獻的歸納總結(jié)也不夠完善。 [16]而且政府在促進中小企業(yè)發(fā)展已有的一些相關(guān)政策也沒有落實到位。加大對優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的資金支持恰好給了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變原有經(jīng)營模式的良機，商業(yè)銀行應(yīng)該放下身架，走入工廠車間甚至田間地頭，尋找好項目，以獲取較高的利潤。銀行審查企業(yè)時，也會相應(yīng)提升企業(yè)獲得銀行貸款機率。中小企業(yè)財務(wù)制度 的不健全使得商業(yè)銀行無法完全掌握其實際經(jīng)營狀況，這導(dǎo)致銀行在考慮放款給中小企業(yè)時會慎之又慎。部分中0500001000001500002021002500003000003500004000004500005000002021 2021 2021 2021 2021 2021年份個數(shù)小型工業(yè)企業(yè)單位數(shù)中型工業(yè)企業(yè)單位數(shù)大型工業(yè)企業(yè)單位數(shù)中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 8 小企業(yè)客戶專業(yè)生產(chǎn)設(shè)備落后，產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)能力不強，經(jīng)營規(guī)模較小，產(chǎn)品質(zhì)量不高，導(dǎo)致其上下游客戶不穩(wěn)定 ；部分行業(yè) 由于市場波動、欠款收繳困難、政策改變以及季節(jié)性等因素影響，使得中小企業(yè)的銷售收入不穩(wěn)定。大量的中小企業(yè)為我國提供了許多的就業(yè)崗位和就業(yè)機會，促進了我國的經(jīng)濟建設(shè)和國民生產(chǎn)總值的增長。而國外的 籌資政策，多被公司管理者和更少的資本的“提供者”(股東、 債權(quán)人 )認為能鞏固公司的資本形成。潘玲（ 2021）基于我國 2021 至 2021年上市中小企業(yè)貸款數(shù)據(jù)，對銀行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)及銀行對中小企業(yè)的貸款技術(shù)進行了實證研究，發(fā)現(xiàn)從 2021 至 2021 年間我國銀行業(yè)的競爭程度不斷加大，國有銀行的市場份額逐漸縮小，中小銀行發(fā)展迅速。nez Per237。最后從企業(yè)應(yīng)提高自身信用素質(zhì)，完善企業(yè)財務(wù)制度建設(shè)；銀行應(yīng)完善信貸管理、加快金融創(chuàng)新，提供多元化金融服務(wù)；政府應(yīng)加強政策引導(dǎo)，搭建企業(yè)信用評估平臺，加大補貼力度，鼓勵銀行向企業(yè)貸款等的建議作為參考。 [1]這充分說明我國中小企業(yè)在擴大就業(yè)、增加收入、維護社會穩(wěn)定以及調(diào)整國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)方而起較大的作用。因此，中小企業(yè)貸款的預(yù)期收益完全可以覆蓋其成本和風(fēng)險。 [8] 中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 4 2 信貸籌資 基本理論 信貸基本理論 信貸有廣義和狹義之分。銀行審查的主要內(nèi)容包括：公司的財務(wù)狀況、信用情況、中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 5 盈利的穩(wěn)定性、發(fā)展前景、借款投資項目的可行性、抵押品和擔(dān)保情況。小型企業(yè)數(shù)量最多，但相對應(yīng)的波動幅度也比較大，因此中小型企業(yè)的不穩(wěn)定性也就不言而喻。如果想要進行擔(dān)保，則中小企業(yè)之間無法相互擔(dān)保，因為根據(jù)當前商業(yè)銀行的規(guī)定，能夠提供擔(dān)保的企業(yè)必須是信用等級在 A 級以上的企業(yè)。其次，中小企業(yè)應(yīng)不斷提高中小企業(yè)自身素質(zhì)，促進中小企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整。企業(yè)經(jīng)營者要加強金融法規(guī)的學(xué)習(xí)，尤其是在轉(zhuǎn)軌建制過程中，應(yīng)充分尊重銀行的債權(quán)，不逃稅、不懸空金融債務(wù)，接受公眾的監(jiān)督，真正在社會上樹立起守信用、重履約的良好形象。利用網(wǎng)絡(luò)開展貸款營銷，申請、審批、發(fā)放等業(yè)務(wù)，讓中小企業(yè)貸款更加快捷，便利。銀中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 14 行、擔(dān)保機構(gòu)采取簽訂協(xié)議的方式，約定擔(dān)保貸款出現(xiàn)壞帳損失時各自承擔(dān)一定的比例，同時確定市和縣財政分別給予一定比例補貼。自寫論文伊始，蔡老師就帶領(lǐng)我們研究各自的課題項目，他那不辭辛苦的悉心指導(dǎo)無時不刻不感動著我。s villages and entertain nomadic families, but their fame has spread around the world. On May 16 and 17, nearly 100 singers and dancers from the troupe performed at Beijing39。 names and figuring out what to do with them for the brief time each week that I stand in front of them. I do not consider the challenges of learning to live here part of a purposeful life. I consider those issues existential in nature. One of the problems with my life in America was that I felt it had no purpose. I went to work every day and even did what I could to make my colleagues39。t just about sharing art with nomadic families but also about gaining inspiration for the music and dance. Ulan Muqir literally translates as red burgeon, and today39。首先我要特別感 謝我的導(dǎo)師蔡永燦老師。為減少銀行和擔(dān)保公司為中小企業(yè)貸款和擔(dān)保的壓力，政府可以采取補貼方式，推動風(fēng)險分擔(dān)機制的建立。開通貸款“綠色通道”，提高服務(wù)效率。同時應(yīng)提高企業(yè)的自覺還貸意識，在貸款到期前積極還貸，保持良好的銀企關(guān)系 ，這樣也就更有可能成獲得貸款申請。 中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 10 4 緩解信貸籌資困境對策 企業(yè)自身對于信貸籌資困境的應(yīng)對措施 一般來說，在貸款給企業(yè)前，銀行或者非金融機構(gòu)組織最看重的是四點，即：企業(yè)管理者的品質(zhì)、企業(yè)按期償還本金和利息的能力、企業(yè)經(jīng)營所在行業(yè)及經(jīng)濟狀況以技能用于保障償還貸款安全的抵押品。從理論上講，土地、房屋、機器設(shè)備、存貨、應(yīng)收賬款等多種資產(chǎn)都可作為貸款的抵押品，但在我國，由于資產(chǎn)交易市場不夠發(fā)達，大多數(shù)抵押品缺乏流動行，而銀行又缺乏對機器設(shè)備、存貨、應(yīng)收賬款的鑒別和評估能力。從上述資料我們可以看出，中小企業(yè)一直面臨著十分嚴峻的籌資困境。銀行借款的程序是： （ 1） 提出申請，銀行審批 企業(yè)根據(jù)籌資需求向銀行提出書面申請，按銀行的條件和內(nèi)容填報借款申請書。 [7]劉金文（ 2021）認為，中小企業(yè)的成長壯大需要政府和銀行的資金支持。這正是吸引銀行進入中小企業(yè)金融市場的主要動因。改善中小企業(yè)籌資環(huán)境，解決中小企業(yè)資金短缺問題已迫在眉睫。 banks should improve credit management, speed up financial innovation, to provide diversified financial services。nez Per237。而在經(jīng)濟、金融不發(fā)達的地區(qū)，銀行與企業(yè)都更注重銀企關(guān)系的培養(yǎng)，銀行更 愿意通過銀企間長期交往獲取的企業(yè)“軟信息”來發(fā)放關(guān)系型貸款。 [9]不同渠道的資金，企業(yè)可以通過不同的籌資方式取得。 但是，我國絕大部分的中小企業(yè)卻一直面臨著資金短缺問題的困擾。這種盈利能力的不穩(wěn)定也會導(dǎo)致銀行在審批貸款企業(yè)申請時因企業(yè)盈利的穩(wěn)定性審查不過關(guān)而使審批失敗，最終不能成功獲取貸款申請。金融機構(gòu)向企業(yè)發(fā)放貸款時，一般都將企業(yè)的信用等級作為重要的風(fēng)險評估指標。提高資金利用率的最好方式就是進行合理的現(xiàn)金預(yù)算。提高信貸風(fēng)險管理，提高對中小企業(yè)貸款不良率的容忍度，打破傳統(tǒng)信貸觀念，加大中小企業(yè)信貸投入比重，注重優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶群的培育?？傊?，要想保證商業(yè)銀行資金安全，除銀行自身的努力之外，國家司法部門必須為商業(yè)銀行提供具體的明確的法律法規(guī)，作為保證商業(yè)銀行資金安全的依據(jù)。 中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 16 參考文獻 [1]董碧英 . 我國中小企業(yè)信用體系建設(shè)存在問題及對策 [J]. 企業(yè)發(fā)展， 2021（ 1）：4748 [2] la Torre, Per237。s Shaanxi province pass through a stop on the ancient Silk Road, Gansu39。s own path. He urges the reader to find rectitude and lead a moral life. He professes that, only by being self reliant, as opposed to relying on the government and being dictated to by society, can one begin leading a decent and purposeful life. He avers that such a life is the only life worth living. I agree with him. This essay was written during a time of social upheaval in America, and it is rather odd that Emerson authored it, as he was a part of the upper crust of society at the time. It just so happened that he looked around him, at the indolence and the wantonness of the people in his circle。s lost, I believe, are the interesting setups and pauses that illuminate the Chinese art of storytelling. Much of the plot is still there. It is the flavor that was sacrificed. The American edition uses the framework of the Empress Dowager in her senior years reminiscing at the beginning and the end of each episode, hinting at what39。不管是生活中的瑣事還是學(xué)習(xí)中的問題，他們都是 能夠和我共同面對，他們是我最親密的同窗和伙伴。中小企業(yè)也應(yīng)該進行相應(yīng)的改變以提高自身的信用等級，增加銀行對于中小企業(yè)能夠按時還貸的信心，提升成功獲取銀行借款的可能性，這樣，企業(yè)才能得到持續(xù)發(fā)展，我國的市場經(jīng)濟體制才能更完善。但對企業(yè)與銀行之間的經(jīng)濟糾紛，如何保護商業(yè)銀行的資金安全，法律條文不明確、不細致也不全面，急需一個實施細則來補充和改進?；诖耍y行可以從以下幾個方面來進行改善： 完善經(jīng)營模式，開拓差異化 的盈利渠道 目前，我國商業(yè)銀行信貸投向較為集中，集中于少數(shù)行業(yè)，集中于少數(shù)大企業(yè)。企業(yè)管理者還應(yīng)該改變其戰(zhàn)略方向，我國現(xiàn)在大部分的中小企業(yè)都是注重模仿而忽略了創(chuàng)新，創(chuàng)新才是一個公司的靈魂所在，失去創(chuàng)新，企業(yè)便隨時可被取代。銀行無法得知企業(yè)的真實賬目，也就無法做出中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 9 正確的信用評估，容易造成銀行的貸款風(fēng)險。因此，緩解并解決中小企業(yè)抗風(fēng)險能力弱這一現(xiàn)狀帶來的問題對于中小企業(yè)而言刻不容緩。其中，位居前三位的行業(yè)是：工業(yè) 萬個，占全部企業(yè)法人單位 %；批發(fā)業(yè) 萬個，占 %；零售業(yè) 萬個，占 %。一般而言，企業(yè)的籌資渠道分為直接籌資和間接籌資。張捷 (2021)圍繞融資中的信息類型與銀行組織架構(gòu)，得出了小型金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款的意愿高于大型金融機構(gòu)的結(jié)論。在此領(lǐng)域 做出突出貢獻的是 Beck 、 Demirg252。本文采用綜合分析法、歸納總結(jié)法、文獻考證等方法，結(jié)合我國中小型企業(yè)籌資方式以及中小企業(yè)信貸籌資現(xiàn)狀等方面，首先對國內(nèi)外研究相關(guān)文獻進行了回 顧，其次在信貸籌資的基本理論的基礎(chǔ)上對信貸籌資面臨的困境進行分析，最后從企業(yè)、銀行和政府等層面提出政策性建議。中小企業(yè)在發(fā)展過程中，企業(yè)規(guī)模、盈利能力、 資信狀況等都是影響其繼續(xù)發(fā)展壯大的關(guān)鍵因素，中小企業(yè)的發(fā)展需要大量的資金支持，但是據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當前多數(shù)中小企業(yè)的貸款需求得不到滿足，企業(yè)難以從銀行特別是國有銀行獲得貸款。第五，銀行開展中小企業(yè)貸款的主要障礙不是中小企業(yè)本身，而是宏觀環(huán)境的不穩(wěn)定 (發(fā)展中國家 )和市場競爭 (發(fā)達國家 )。狹義的信貸通常 指銀行的貸款，即以銀行為主體的貨幣資金發(fā)放行為。規(guī)定貸款的數(shù)額、利率、期限和一些約束性條款。其次，中小型企業(yè)由于規(guī)模限制，缺乏規(guī)范有效的管理，導(dǎo)致其在銀行間的信用等級偏低。 [12]而且隨著法律意識、自主意識和風(fēng)險意識的增強，大部分企業(yè)都不愿意為存在高破產(chǎn)率、缺乏優(yōu)質(zhì)固定資產(chǎn)、資金不足的中小企業(yè)進行擔(dān)保。 提升盈利增強企業(yè)競爭力 傳統(tǒng)中小企業(yè)當面臨困境時，企業(yè)管理者首先想到的是削減成本以減少企業(yè)支出，筆者認為，當企業(yè)面臨困境，更好的方法應(yīng)該是促進銷量，提升盈利來彌補自身資金不足的現(xiàn)狀。據(jù)中國銀監(jiān)會的 統(tǒng)計，截至 2021 年末，國內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款率為 %，其中小企業(yè)不良貸款率為 %，而單戶授信 500 萬元以下小企業(yè)貸款不良率則高達 %。商業(yè)銀行應(yīng)