【正文】 ................. 1 研究背景及研究意義 ........................................... 1 研究背景 ............................................... 1 研究意義 ............................................... 1 文獻(xiàn)綜述 ..................................................... 2 國外研究現(xiàn)狀 ........................................... 2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀 ........................................... 2 2 信貸籌資 基本理論 .................................................. 4 信貸基本理論 ................................................. 4 籌資渠道和籌資方式 ........................................... 4 銀行借款程序 ................................................. 4 3 中小企業(yè)信貸籌資面臨的困境及原因分析 .............................. 6 中小企業(yè)面臨困境 ............................................. 6 困境形成的原因 ............................................... 7 中小企業(yè)抗風(fēng)險能力薄弱 ................................. 7 中小企業(yè)盈利能力不穩(wěn)定 ................................. 7 中小企業(yè)缺乏優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保 ....................... 8 缺乏完善的財務(wù)制度，內(nèi)部信息不透明 ..................... 8 銀行與企業(yè)存在信息不對稱 ............................... 9 4 緩解信 貸籌資困境對策 ............................................. 10 企業(yè)自身對于信貸籌資困境的應(yīng)對措施 .......................... 10 完善自身企業(yè)財務(wù)制度建設(shè) .............................. 10 提升盈利增強(qiáng)企業(yè)競爭力 ................................ 10 提高資金利用率，合理規(guī)劃資金去向 ...................... 10 提高自身經(jīng)營素質(zhì)，樹立良好信用觀念 .................... 11 銀行與中小企業(yè)未來協(xié)同發(fā)展 .................................. 11 完善經(jīng)營 模式，開拓差異化的盈利渠道 .................... 11 完善信貸管理 .......................................... 12 加快金融創(chuàng)新 .......................................... 12 中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） IV 提供多元化金融服務(wù) .................................... 12 銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，提升自身覺悟 .......................... 12 加大政府對中小企業(yè)信貸籌資的扶持力度 ........................ 13 政府為中小企業(yè)與商業(yè)銀行提供法律保障 .................. 13 完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系 ，搭建信用評估平臺 ............ 13 加大補(bǔ)貼力度，鼓勵銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款 .............. 13 結(jié) 論 .............................................................. 15 參考文獻(xiàn) ............................................................ 16 致 謝 .............................................................. 17 中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 1 1 國內(nèi)外現(xiàn)狀分析 雖然企業(yè)的籌資方式多種多樣，但對于中小企業(yè)而言，國家財政投資和補(bǔ)貼有限，而企業(yè)本身沒有足夠的抵押物和信用擔(dān)保，盈利不固定，經(jīng)營風(fēng)險也較高，因此其籌資方式相對而言較為狹隘。 關(guān)鍵詞： 信貸 ，籌資困境，中小企業(yè)，還貸能力 中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） II Research on the Loan Problem and Strategy of SMEs Abstract SMEs are an important part of the market economy, but due to shortage of funds affected, restricting the development of SMEs issues are also increasingly prominent. In this paper, a prehensive analysis, summarized, literature research methods, bined with financing and the status of SME credit financing of small and medium enterprises, first to study literature at home and abroad were reviewed, followed by the basic theory of credit financing on the basis of credit financing difficulties faced by the analysis, the final policy remendations from enterprises, banks and government levels. That the development of SMEs in the antirisk capability is weak, the financial system is imperfect, the lack of effective financial management, information asymmetry exists with banks and other issues led to the mercial bank credit to the ability of enterprises and SMEs on time repayment of doubts and refused to lend to SMEs. Finally enterprises should improve their credit quality, and improve corporate financial system construction。認(rèn)為中小企業(yè)在發(fā)展方面抗風(fēng)險能力較弱，財務(wù)制度不完善，缺乏有效的資金管理，存在與銀行信息不對稱等問題導(dǎo)致了商業(yè)銀行對于企業(yè)的信用度和中小企業(yè)按時還貸的能力有所懷疑，并因此拒絕向中小企業(yè)放貸。 本科畢業(yè)論文（設(shè)計） 中小企業(yè)信貸籌資困境及對策研究 系 （部） 會計系 專業(yè)班級 財管 學(xué) 號 學(xué)生姓名 指導(dǎo)教師 提交日期 2021 年 06 月 05 日 中工 信商 2021JX16 中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） I 摘 要 中小企業(yè)是我國市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，但是因受資金短缺 問題影響，制約中小企業(yè)發(fā)展的問題也日益突出。本文采用綜合分析法、歸納總結(jié)法、文獻(xiàn)考證等方法，結(jié)合我國中小型企業(yè)籌資方式以及中小企業(yè)信貸籌資現(xiàn)狀等方面，首先對國內(nèi)外研究相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行了回 顧，其次在信貸籌資的基本理論的基礎(chǔ)上對信貸籌資面臨的困境進(jìn)行分析，最后從企業(yè)、銀行和政府等層面提出政策性建議。最后從企業(yè)應(yīng)提高自身信用素質(zhì)，完善企業(yè)財務(wù)制度建設(shè)；銀行應(yīng)完善信貸管理、加快金融創(chuàng)新，提供多元化金融服務(wù)；政府應(yīng)加強(qiáng)政策引導(dǎo)，搭建企業(yè)信用評估平臺，加大補(bǔ)貼力度，鼓勵銀行向企業(yè)貸款等的建議作為參考。 banks should improve credit management, speed up financial innovation, to provide diversified financial services。本文結(jié)合我國中小型企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，重點分析中小企業(yè)如何更成功地通過外部籌資方式而進(jìn)行的銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)信貸籌資，通過研究如何解決中小企業(yè)信貸籌資的困境并基于中小企業(yè)自身現(xiàn)狀及銀行方面的管理體制，參考國外經(jīng)驗并結(jié)合我國實際情況，為我國中小型企業(yè)的未來 建設(shè)及更好的經(jīng)營管理提供合理依據(jù)和針對性建議。我國中小企業(yè)的流動資金嚴(yán)重不足，籌資困難已成為社會關(guān)注的焦點，解決這一問題成為全社會關(guān)心的課題。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，至 2021 年末，在我國工商部門登記的企業(yè)數(shù)達(dá) 萬戶 (不 含個體工商戶 )，按我國試行的中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)計算，該數(shù)字達(dá) 1332. 2 萬戶，占全部企業(yè)的 %，其中中小企業(yè)創(chuàng)造的價值占 GDP 的 60%以上，納稅額占全部稅收總額的 50%以上，最大限度解決了城鎮(zhèn)職工的就業(yè)問題。 研究意義 在中小企業(yè)直接籌資渠道不暢通的歷史階段，能否充分發(fā)揮銀行貸款對中小企業(yè)發(fā)展的推動作用將影響一個地區(qū)乃至一個國家的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。所以，研究如何解決中小企業(yè)信貸籌資困難的問題，在當(dāng)前中小企業(yè)普遍難以得到銀行貸中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 2 款特別是銀行長期貸款的現(xiàn)實狀況下對國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展至關(guān)重要的。在此領(lǐng)域 做出突出貢獻(xiàn)的是 Beck 、 Demirg252。nez Per237。nez Per237。 [2]從研究結(jié)論來看，令人吃驚的是，無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，銀行中小企業(yè)貸款的相似性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于差異性。第二，中小企業(yè)貸款市場龐大、利潤豐厚，但市場尚未飽和；相反，公司與個人銀行業(yè)務(wù)的利潤空間正在縮小。第三，銀行在貸款中同時使用關(guān)系型與各種交易型貸款技術(shù)，當(dāng)財務(wù)信息無法獲得時，銀行利用其他硬信息和激勵相容的機(jī)制來提高貸款的償還率，以彌補(bǔ)制度缺陷，從而減輕了對政府補(bǔ)貼的依賴。第四，貸款只不過是銀行中小企業(yè)金融服務(wù)的一個組成部分，銀行己經(jīng)開發(fā)了大 量的中小企業(yè)金融產(chǎn)品，交叉銷售成為中小企業(yè)金融產(chǎn)品市場營銷的重點?？偟膩砜?，制度因素及宏觀經(jīng)濟(jì)政策并沒有阻礙銀行中小企業(yè)貸款的發(fā)展，只是限制銀行產(chǎn)品的數(shù)量。張捷 (2021)圍繞融資中的信息類型與銀行組織架構(gòu)，得出了小型金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)貸款的意愿高于大型金融機(jī)構(gòu)的結(jié)論。潘玲（ 2021）基于我國 2021 至 2021年上市中小企業(yè)貸款數(shù)據(jù)，對銀行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)及銀行對中小企業(yè)的貸款技術(shù)進(jìn)行了實證研究，發(fā)現(xiàn)從 2021 至 2021 年間我國銀行業(yè)的競爭程度不斷加大，國有銀行的市場份額逐漸縮小，中小銀行發(fā)展迅速。而在經(jīng)濟(jì)、金融不發(fā)達(dá)的地區(qū)，銀行與企業(yè)都更注重銀企關(guān)系的培養(yǎng)，銀行更 愿意通過銀企間長期交往獲取的企業(yè)“軟信息”來發(fā)放關(guān)系型貸款。 [5]呂曉芳（ 2021）從目前銀行的信用評估體系出發(fā)，發(fā)現(xiàn)目前缺乏有效針對中小企業(yè)貸款信用的評估體系，中小企業(yè)因資信評級通常難以達(dá)到銀行放貸標(biāo)準(zhǔn)而被銀行排除在放貸對象之外。 [6]宋朋來（ 2021）從“莫斯科貸款擔(dān)保署”這一俄羅斯國家擔(dān)保體系的建立， 結(jié)合我國國情得出了完善擔(dān)保體系，規(guī)范國內(nèi)擔(dān)保公司、成立專門部門管理擔(dān)保機(jī)構(gòu)有利于解決中小企業(yè)籌資困境現(xiàn)狀的結(jié)論。當(dāng)中小企業(yè)在政策支持下發(fā)展起來，經(jīng)營管理能力和利潤水平提高了，又可通過與銀行建立的長期穩(wěn)定合作關(guān)系，達(dá)到反哺銀行、回饋社會的目的，最終實現(xiàn)三方共贏。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動的總稱，包括存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)。企業(yè)籌資，是指企業(yè)為了滿足經(jīng)營活動、投資活動、資本結(jié)構(gòu)管理和其他需要，運(yùn)用一定的籌資方式，通過一定的籌資渠道，籌措和獲取所需資金的一種財務(wù)行為。一般而言，企業(yè)的籌資渠道分為直接籌資和間接籌資。而國外的 籌資政策，多被公司管理者和更少的資本的“提供者”(股東、 債權(quán)人 )認(rèn)為能鞏固公司的資本形成。 [9]不同渠道的資金，企業(yè)可以通過不同的籌資方式取得。 [10]一般來說，企業(yè)最基本的籌資方式就是兩種：股權(quán)籌資和債務(wù)籌資。銀行借款按提供貸款的機(jī)構(gòu)分為政策性銀行貸款、商業(yè)型銀行貸款和其他金融機(jī)構(gòu)貸 款。銀行按照有關(guān)政策和貸款條件，對借款企業(yè)進(jìn)行信用審查，核準(zhǔn)公司申請的借款金額和用款計劃。 （ 2） 簽訂合同，取得借款