【正文】 zed, which is necessary for cultural export. Judging by the responses, this legend, which, contrary to the claim of the English trailer, is totally fictitious, has departed from China but not yet landed on American shores. I am a big fan of Ralph Waldo Emerson39。 names and figuring out what to do with them for the brief time each week that I stand in front of them. I do not consider the challenges of learning to live here part of a purposeful life. I consider those issues existential in nature. One of the problems with my life in America was that I felt it had no purpose. I went to work every day and even did what I could to make my colleagues39。ve not yet read it, I strongly encourage you to do so. In this essay, the venerable Emerson talks about eschewing the trappings of society and finding one39。s villages and entertain nomadic families, but their fame has spread around the world. On May 16 and 17, nearly 100 singers and dancers from the troupe performed at Beijing39。感謝陪我走過這四年的所有人！ 中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 18 您好，為你提供優(yōu)秀的畢業(yè)論文參考資料，請您刪除以下內(nèi)容， O(∩ _∩ )O 謝謝?。?！ A large group of tea merchants on camels and horses from Northwest China39。自寫論文伊始，蔡老師就帶領(lǐng)我們研究各自的課題項目，他那不辭辛苦的悉心指導(dǎo)無時不刻不感動著我。 本文沒有涉及到中小企業(yè)向非銀行機構(gòu)借貸的方向，對于這方面的知識了解的也不是很充分，該方向有待進一步研究。銀中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 14 行、擔保機構(gòu)采取簽訂協(xié)議的方式，約定擔保貸款出現(xiàn)壞帳損失時各自承擔一定的比例，同時確定市和縣財政分別給予一定比例補貼。比如，如何鑒定企業(yè)的逃債行為，如何使那些銀行貸款逃避后又另注冊新企業(yè)繼續(xù)經(jīng)營的法人代表不再獲得法人經(jīng)營權(quán)等等。利用網(wǎng)絡(luò)開展貸款營銷，申請、審批、發(fā)放等業(yè)務(wù)，讓中小企業(yè)貸款更加快捷，便利。 完善信貸管理 調(diào)整信貸政策，改變大企業(yè)、大客戶的偏好，設(shè)立中小企業(yè)信貸機構(gòu)或信貸部門，培育專業(yè)信貸營銷隊伍，制定和執(zhí)行對 本地區(qū)中小企業(yè)金融服務(wù)的策略。企業(yè)經(jīng)營者要加強金融法規(guī)的學(xué)習(xí)，尤其是在轉(zhuǎn)軌建制過程中，應(yīng)充分尊重銀行的債權(quán)，不逃稅、不懸空金融債務(wù)，接受公眾的監(jiān)督，真正在社會上樹立起守信用、重履約的良好形象。 提高資金利用率，合理規(guī)劃資金去向 了解資金去向有 利于企業(yè)的運營發(fā)展，并能更好的關(guān)心和掌握公司的財務(wù)狀中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 11 況。其次，中小企業(yè)應(yīng)不斷提高中小企業(yè)自身素質(zhì)，促進中小企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整。 銀行與企業(yè)存在信息不對稱 銀行對中小企業(yè)“惜貸”現(xiàn)象的存在，重要原因就是銀行和企業(yè)之間的信息存在不對稱。如果想要進行擔保，則中小企業(yè)之間無法相互擔保，因為根據(jù)當前商業(yè)銀行的規(guī)定，能夠提供擔保的企業(yè)必須是信用等級在 A 級以上的企業(yè)。而經(jīng)營活動又是一個企業(yè)獲取資金的重要渠道，這導(dǎo)致中小企業(yè)不得不向銀行等機構(gòu)進行借貸來維持企業(yè)運營發(fā)展。小型企業(yè)數(shù)量最多，但相對應(yīng)的波動幅度也比較大，因此中小型企業(yè)的不穩(wěn)定性也就不言而喻。中小企業(yè)已成為技術(shù)創(chuàng)新的主力軍，也是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要力量，由此可見中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中的重要作用。銀行審查的主要內(nèi)容包括：公司的財務(wù)狀況、信用情況、中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 5 盈利的穩(wěn)定性、發(fā)展前景、借款投資項目的可行性、抵押品和擔保情況。這可以通過兩種方式來實現(xiàn)：內(nèi)部籌資和外部籌資。 [8] 中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 4 2 信貸籌資 基本理論 信貸基本理論 信貸有廣義和狹義之分。 [4]我國己經(jīng)形成了以國有商業(yè)銀行為主體，各種商業(yè)銀行并存、適度集中的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)。因此，中小企業(yè)貸款的預(yù)期收益完全可以覆蓋其成本和風險。z（ 2021）對涵蓋歐洲、亞洲、非洲和南美洲 45 個發(fā)達與發(fā)展中國家 91 家銀行樣本的分析， de la Torre 、 Mart237。 [1]這充分說明我國中小企業(yè)在擴大就業(yè)、增加收入、維護社會穩(wěn)定以及調(diào)整國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)方而起較大的作用。 關(guān)鍵詞： 信貸 ，籌資困境，中小企業(yè)，還貸能力 中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） II Research on the Loan Problem and Strategy of SMEs Abstract SMEs are an important part of the market economy, but due to shortage of funds affected, restricting the development of SMEs issues are also increasingly prominent. In this paper, a prehensive analysis, summarized, literature research methods, bined with financing and the status of SME credit financing of small and medium enterprises, first to study literature at home and abroad were reviewed, followed by the basic theory of credit financing on the basis of credit financing difficulties faced by the analysis, the final policy remendations from enterprises, banks and government levels. That the development of SMEs in the antirisk capability is weak, the financial system is imperfect, the lack of effective financial management, information asymmetry exists with banks and other issues led to the mercial bank credit to the ability of enterprises and SMEs on time repayment of doubts and refused to lend to SMEs. Finally enterprises should improve their credit quality, and improve corporate financial system construction。最后從企業(yè)應(yīng)提高自身信用素質(zhì)，完善企業(yè)財務(wù)制度建設(shè)；銀行應(yīng)完善信貸管理、加快金融創(chuàng)新，提供多元化金融服務(wù)；政府應(yīng)加強政策引導(dǎo)，搭建企業(yè)信用評估平臺，加大補貼力度，鼓勵銀行向企業(yè)貸款等的建議作為參考。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，至 2021 年末，在我國工商部門登記的企業(yè)數(shù)達 萬戶 (不 含個體工商戶 )，按我國試行的中小企業(yè)劃分標準計算，該數(shù)字達 1332. 2 萬戶，占全部企業(yè)的 %，其中中小企業(yè)創(chuàng)造的價值占 GDP 的 60%以上，納稅額占全部稅收總額的 50%以上，最大限度解決了城鎮(zhèn)職工的就業(yè)問題。nez Per237。第三，銀行在貸款中同時使用關(guān)系型與各種交易型貸款技術(shù)，當財務(wù)信息無法獲得時，銀行利用其他硬信息和激勵相容的機制來提高貸款的償還率，以彌補制度缺陷，從而減輕了對政府補貼的依賴。潘玲（ 2021）基于我國 2021 至 2021年上市中小企業(yè)貸款數(shù)據(jù)，對銀行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)及銀行對中小企業(yè)的貸款技術(shù)進行了實證研究，發(fā)現(xiàn)從 2021 至 2021 年間我國銀行業(yè)的競爭程度不斷加大，國有銀行的市場份額逐漸縮小，中小銀行發(fā)展迅速。當中小企業(yè)在政策支持下發(fā)展起來，經(jīng)營管理能力和利潤水平提高了，又可通過與銀行建立的長期穩(wěn)定合作關(guān)系，達到反哺銀行、回饋社會的目的，最終實現(xiàn)三方共贏。而國外的 籌資政策，多被公司管理者和更少的資本的“提供者”(股東、 債權(quán)人 )認為能鞏固公司的資本形成。銀行按照有關(guān)政策和貸款條件，對借款企業(yè)進行信用審查，核準公司申請的借款金額和用款計劃。大量的中小企業(yè)為我國提供了許多的就業(yè)崗位和就業(yè)機會，促進了我國的經(jīng)濟建設(shè)和國民生產(chǎn)總值的增長。 困境形成的原因 中小企業(yè)抗風險能力薄弱 在我國，大型企業(yè)數(shù)量是最少的，但它們基本保持穩(wěn)定增長趨勢。部分中0500001000001500002021002500003000003500004000004500005000002021 2021 2021 2021 2021 2021年份個數(shù)小型工業(yè)企業(yè)單位數(shù)中型工業(yè)企業(yè)單位數(shù)大型工業(yè)企業(yè)單位數(shù)中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 8 小企業(yè)客戶專業(yè)生產(chǎn)設(shè)備落后，產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)能力不強，經(jīng)營規(guī)模較小，產(chǎn)品質(zhì)量不高，導(dǎo)致其上下游客戶不穩(wěn)定 ；部分行業(yè) 由于市場波動、欠款收繳困難、政策改變以及季節(jié)性等因素影響，使得中小企業(yè)的銷售收入不穩(wěn)定。為了降低貸款風險和評估成本，我國商業(yè)銀行通常都要求貸款者以優(yōu)質(zhì)固定資產(chǎn)進行抵押，而我國大多數(shù)中小企業(yè)無法提供優(yōu)質(zhì)資 產(chǎn)，企業(yè)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的不明晰更加深了銀行貸款的疑慮。中小企業(yè)財務(wù)制度 的不健全使得商業(yè)銀行無法完全掌握其實際經(jīng)營狀況，這導(dǎo)致銀行在考慮放款給中小企業(yè)時會慎之又慎。結(jié)合本文第三章對于其籌資困境形成的原因分析，筆者認為中小企業(yè)可以從以下幾點來進行操作： 完善自身企業(yè)財務(wù)制度建設(shè) 首先，中小企業(yè)應(yīng)從最內(nèi)部開始治理，完 善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高內(nèi)部管理水平，以改善自身籌資條件。銀行審查企業(yè)時，也會相應(yīng)提升企業(yè)獲得銀行貸款機率。 提高自身經(jīng)營素質(zhì)，樹立良好信用觀念 中小企業(yè)要取得社會各界的信任與支持，應(yīng)牢固樹立信用第一的觀念。加大對優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的資金支持恰好給了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變原有經(jīng)營模式的良機，商業(yè)銀行應(yīng)該放下身架，走入工廠車間甚至田間地頭，尋找好項目，以獲取較高的利潤。減少中小企業(yè)貸款審批程序，縮短審批時限。 [16]而且政府在促進中小企業(yè)發(fā)展已有的一些相關(guān)政策也沒有落實到位。中小企業(yè)在信用記錄良好的情況下，一方面銀行可以發(fā)放信用貸款；另一方面政府應(yīng)加大對銀行的補貼力度，在條件許可范圍內(nèi)可以核銷中小企業(yè)不良貸款。對研究文獻的歸納總結(jié)也不夠完善。蔡老師在學(xué)習(xí)上、生活中對我的幫助都是無私和偉大的，老師嚴謹?shù)闹螌W(xué)態(tài)度和和善的為人之道時時激勵著我。 最后，感謝學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)，感謝我的班主任薛媛老師，感謝輔導(dǎo)員邱志敏老師，感謝教育了我四年的中工信商，感謝我的家人，是他們的辛勤培育與悉心教誨，才讓我逐漸成長。s performers of the troupe still tour the region39。s essay titled SelfReliance. If you39。 work lives easier, but I simply could not digest the fact that that was my sole purpose in life. With no family to support, I was the sole beneficiary of my employment: the paycheck, the benefits, the incentives and the rewards were mine alone. Not much of a purpose in being selfserving, is there? While I was a student, I felt I was leading a purposeful life. Learning new things, broadening my horizons, expanding my life experiences all gave my life a zip and drive that I had not felt since bei