商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及治理對策—金融專業(yè)本科范文模板參考資料(編輯修改稿)
2025-01-12 10:07 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 字表達?！薄５F(xiàn)實中，很多銀行在銷售理財產(chǎn)品時雖然或多或少提到可能存在的風險，但個別商業(yè)銀行在宣傳過程中仍然過分強調(diào)預(yù)期收益率，混淆概念，也沒有以醒目、通俗的文字充分揭示風險，更沒有提供必要的舉例說明，造成理財產(chǎn)品購買者對風險認識不 ② QDII 是 Qualified Domestic Institutional Investor 的縮寫 (合格境內(nèi)機構(gòu)投資者的簡稱 )。由于中國施行貨幣管制的政策，人民幣不能出境。所以中國籍投資者在 QDII 推出之前沒有合法渠道投資于海外市場。但隨著中國加入 WTO，金融市場的開放，國家允許了 QFII（合格境外機構(gòu)投資者的簡稱）和 QDII，即有限度的允許海外的投資機構(gòu)投資于中國市場，中國居民也有機會通過本地機構(gòu)投資于海外市場。銀行 QDII 類產(chǎn)品為投資于海外市場的開放式海外基金，或是產(chǎn)品鏈接與投資開放式海外基金的票據(jù)的理財產(chǎn)品。 6 到位。 3. 對市場和客戶研究不足，產(chǎn)品設(shè)計簡單化 雖然目 前個人理財品種不斷增加，但是多數(shù)品種內(nèi)容相仿、投資品種有限、收益和投資期限相近，更沒有針對客戶需求進行個性化的設(shè)計，靈活性較差。事實說明，我國銀行的理財業(yè)務(wù)仍處于“推銷”已有產(chǎn)品和服務(wù)的階段，不能“以客戶為中心”去設(shè)計產(chǎn)品。這就導(dǎo)致了產(chǎn)品設(shè)計上的簡單化現(xiàn)象，把境外的產(chǎn)品加以簡單包裝變成自己的，結(jié)果是水土不服；或是以模仿為主，創(chuàng)新很少，無法體現(xiàn)差異化和產(chǎn)品的核心競爭力。 4. 激 勵產(chǎn)品創(chuàng)新的機制不健全 我國商業(yè)銀行普遍缺乏鼓勵創(chuàng)新的內(nèi)在激勵機制，如創(chuàng)新的設(shè)計、實施、監(jiān)控和考核機制。目前銀行以吸存、放貸、中間業(yè) 務(wù)收入、利潤和經(jīng)濟增加值等作為主要指標的考核機制，導(dǎo)致產(chǎn)品、服務(wù)、營銷等的開發(fā)與創(chuàng)新朝著沉淀存款的方向發(fā)展。在考核指標的壓力下，銀行在設(shè)計產(chǎn)品時更多的還是傾向于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開發(fā)，而營銷人員面對客戶時也首先想到的是推銷自己的產(chǎn)品，而不是在充分了解客戶需求的基礎(chǔ)上為客戶提供全面的理財規(guī)劃。 5. 個 人征信制度不健全 ⑴ 建立個人信用征信制度的外部基礎(chǔ)缺乏 ,制約了個人信用征信制度建設(shè)的發(fā)展 ① 經(jīng)濟發(fā)展水平和個人信用利用程度低。 ② 法律支持缺乏 。 ③ 個人信用資料不全 。 ④ 傳統(tǒng)觀念影響 ⑵ 個人信用聯(lián)合征信制度建設(shè)試點工作進展緩慢 ,缺乏全國統(tǒng)一發(fā)展規(guī)劃 ⑶ 缺乏統(tǒng)一、科學的個人信用評價制度 6. 投 資者風險意識淡薄，缺乏正確的理財意識 盡管近年來金融改革力度加大，金融服務(wù)和產(chǎn)品推陳出新的步伐加快，但很多金融市場的參與者素質(zhì)卻跟不上改革的步伐，尤其表現(xiàn)在風險意識淡薄，跟風從眾，缺乏主見，只見收益，不見風險。 7. 銀 行理財從業(yè)人員素質(zhì)不高 近年來，各家銀行均迅速建立了自己的個人客戶經(jīng)理隊伍，但這其中有很多 7 都沒有經(jīng)過專業(yè)的理財業(yè)務(wù)培訓，理財專業(yè)知識、金融業(yè)務(wù)知識和管理能力都亟待提高。即使參加了專業(yè)培訓，大部分客戶經(jīng)理的理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。這與現(xiàn)代理財涉及稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各領(lǐng)域，大至人生目標，小到日常生活的現(xiàn)狀極不相稱。 （二） 外部環(huán)境因素 制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展 1. 氛圍限制 居民 現(xiàn)代 金融意識 不強，由于普及性金融教育嚴重滯后 ,加上商業(yè)銀行理財營銷過分側(cè)重于收益的宣傳 ,沒有嚴格履行風險提示義務(wù) ,使大多數(shù)居民對風險與收益沒有正確的認識。公眾更多認同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù) ,對真正意義上的“ 代客理財 ” 業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認識 ,更偏好具有保底承諾的理財產(chǎn)品 ,對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則 “ 敬而遠之 ”, 更鮮有通過資產(chǎn)組合規(guī)避風險的需要 ,導(dǎo)致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風險的簡單理財產(chǎn)品。 2. 渠道限制 理財資金運用渠道狹窄，由于我國資本市場發(fā)育程度較低 ,金融市場交易品種少、市場容量小 ,加上外匯市場開放 程度較低 ,國內(nèi)貨幣市場一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。 3. 空間限制 金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營，由于目前受政策、 法律 的限制國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段 ,銀行的理財服務(wù)無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上 ,都不能與發(fā)達國家同業(yè)相提并論 ,還不具有使客戶資產(chǎn)大規(guī)模增值的功能。銀行、保險、證券三個市場處于割裂狀態(tài) ,客戶資金只能在各自獨立的體系內(nèi)循環(huán) ,無法利用其他兩個市場實現(xiàn)理財增值 ,這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。這種差異的存在顯然是與我國目前。 四 、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策 針對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題 ,結(jié)合國內(nèi)外個人理財服務(wù)的實踐 ,我國應(yīng)從培育客戶資源 ,明確市場定位 ,注重理財品種、機構(gòu)品牌化、復(fù)合型專業(yè)人才培養(yǎng)、加強 科技投入等方面進一步發(fā)展個人理財服務(wù)市場。 （一） 積極培育理財意識和理財市場 8 1. 注重對個人理財業(yè)務(wù)的宣傳 作為從事個人理財業(yè)務(wù)的機構(gòu) ,商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點和員工 ,利用媒體和中介機構(gòu)加強宣傳和引導(dǎo) ,應(yīng)將宣傳重點放在客戶的實用價值上 ,以吸引目標客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務(wù)以及理財服務(wù)多元化等。 2. 形成
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