【文章內(nèi)容簡介】 明顯不足，覆蓋面窄。五 金融監(jiān)管不到位。.金融監(jiān)管不完善。目前，對國有商業(yè)銀行在金融監(jiān)管還不到位，不完善。我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為。我國金融法規(guī)仍不健全，金融監(jiān)管手段仍很落后，還沒有將金融創(chuàng)新活動納入正常軌道，缺乏統(tǒng)籌容易造成銀行之間的惡性競爭，金融監(jiān)管的獨立性不夠，監(jiān)管目標不夠明確金融監(jiān)管機構協(xié)調(diào)性差。從金融監(jiān)管機構的設置來看，我國基本上屬于分業(yè)監(jiān)管模式。但是，這些部門的職責缺乏嚴格的界定，相互間缺乏協(xié)調(diào)。因而在實際操作中，常常導致監(jiān)管過程脫節(jié)，多頭、分散，使監(jiān)管環(huán)節(jié)出現(xiàn)諸多漏洞。所以加強金融法制建設，改進和完善金融監(jiān)管手段，加強金融監(jiān)管的創(chuàng)就成為一項重要的任金融監(jiān)管部門對銀行中間業(yè)務監(jiān)管不到位，目標市場不明確，缺乏協(xié)同一致、高效率的營銷運行機制。一個準確的金融市場營銷目標代表一家商業(yè)銀行明確的市場定位。目前，我國商業(yè)銀行的營銷比較盲目，為了取得所謂的競爭優(yōu)勢，在幾乎所有的業(yè)務領域、所有的市場機會上都使出渾身的解數(shù)，投入大量的人財物，從經(jīng)營種類多樣化、手段現(xiàn)代化等方面積極參與競爭，但卻沒有一個建立在系統(tǒng)、科學的市場細分基礎上的確切的市場目標、客戶目標和產(chǎn)品目標。目標市場不明確，使商業(yè)銀行競爭策略針對性不強，個性不足。與大量的投入相比，銀行并未贏得理想的競爭優(yōu)勢。導致這些問題的原因所在一 沒有形成合理的定價機制中間業(yè)務產(chǎn)品定價關系到中間業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。當前，我國中資商業(yè)銀行新型中間業(yè)務產(chǎn)品定價管理在觀念、體制和定價模式方面存在許多缺陷。隨著利率市場化進程的加快，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務的定價機制逐漸完善，各中資商業(yè)銀行紛紛建立了基于成本和風險溢價覆蓋的定價模型和垂直管理體系，而中間業(yè)務產(chǎn)品的管理和定價機制還普遍存在著諸多缺陷。國內(nèi)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行在中間業(yè)務定價上較為隨意，缺乏系統(tǒng)性。未能實現(xiàn)全成本核算，中價業(yè)務產(chǎn)品的定價缺乏準確依據(jù)。由于一些新型中間業(yè)務缺乏統(tǒng)一的收費標準，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經(jīng)營實踐中出現(xiàn)隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭方面。僅就前段時間跨行查詢收費問題鬧得沸沸揚揚，其主要原因就是中間業(yè)務的定價機制不完善。2001年出臺的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》在中間業(yè)務缺乏可操作性，沒有運用到實際操作中來，導致商業(yè)銀行沒有定價權，市場沒有充分發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)作用，中間業(yè)務的收費標準比較混亂，沒有體現(xiàn)普通客戶與優(yōu)質(zhì)客戶的區(qū)別，對普通客戶收費比較低廉而對優(yōu)質(zhì)客戶的收費上存在無序競爭，是銀行無法合理定價。要在短期改變這種狀況存在一定困難 中間業(yè)務定價能力較薄弱。各行自主定價能力較弱，定價大多采取市場跟隨策略，普遍將減免中間業(yè)務收費作為營銷客戶、拓展資產(chǎn)負債業(yè)務的輔助手段。而美國銀行業(yè)價格管理已經(jīng)成為其業(yè)務發(fā)展手段而非單純的定價工具，定價時關注細分客戶、差異化定價、產(chǎn)品組合及捆綁銷售定價等，且注重利用大量歷史數(shù)據(jù)，對價格和業(yè)務量進行詳細分析等。二 經(jīng)營觀念陳舊,市場營銷乏力長期以來處于壟斷地位缺乏競爭一些銀行從本行實際出發(fā)，進行了市場定位，明確了目標客戶群體；一些銀行進行市場細分，推出了特色服務項目，成效顯著。但由于國內(nèi)商業(yè)銀行推行市場營銷時間較短，經(jīng)驗不足，總體上仍處于起步階段：表現(xiàn)為１．市場營銷意識淡薄，認識不到位。市場營銷并不是產(chǎn)品之爭，而是觀念之爭。營銷觀念是一種貫穿于銀行經(jīng)營管理活動始終的經(jīng)營哲學，是一種時時處處都要體現(xiàn)以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目的的經(jīng)營理念，而不是一時一地的權宜之計。目前，我國商業(yè)銀行在市場營銷活動中還存在著一些陳舊的甚至錯誤的觀念，如把營銷簡單看作推銷，把營銷看作僅僅是營銷部門的事，內(nèi)部各部門之間缺乏營銷配合，影響整體合力的發(fā)揮；把市場營銷片面地理解為廣告與促銷，其實廣告與促銷僅是銀行營銷方式之一，而不是市場營銷的全部內(nèi)容。 受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，國內(nèi)部分商業(yè)銀行的管理層對國際銀行業(yè)中間業(yè)務快速發(fā)展的趨勢認識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認識不足，對《巴塞爾新資本協(xié)議》的實施，資本約束給商業(yè)銀行資產(chǎn)負債業(yè)務帶來的影響認識不足，重資產(chǎn)負債業(yè)務，輕中間業(yè)務，仍然把中間業(yè)務當成拓展傳統(tǒng)存貸，功能不全，科技含量不高，服務對象層次劃分不細據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務品種多達260多種，但起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類、代理類業(yè)務，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務即為市場提供智力服務的中間業(yè)務比較少，很多業(yè)務尚處于初級狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無內(nèi)容，有內(nèi)容不收費的局面?？顦I(yè)務的輔助手段，對中間業(yè)務思考、研究、投入不多，發(fā)展中間業(yè)務的主動性、緊迫性不強。四 大部分商業(yè)銀行沒有專門管理機構，制度不健全當前商業(yè)銀行中間業(yè)務管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務管理機構，管理辦法和相關制度建設較為完善，能夠對全行中間業(yè)務的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機構，但管理辦法和相關制度建設不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機構，但明確了主管部門，主管部門只是進行業(yè)務之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機構，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務自發(fā)、零亂地發(fā)展。面對我國商業(yè)銀行暴露的問題提出對策 一 國家的對策一方面，國家需要進一步完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的矛盾和關系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的法律地位。立法的目標要體現(xiàn)保護客戶利益、維護銀行安全、鼓勵平等競爭。商業(yè)銀行要建立健全規(guī)范的中間業(yè)務會計處理和信息傳遞制度，嚴格劃分表內(nèi)業(yè)務與表外業(yè)務，單設表外業(yè)務會計和統(tǒng)計報表，正確全面地反映表外業(yè)務的類別及明細。要按照國際銀行業(yè)通行的準則和業(yè)務規(guī)范，形成較完備的中間業(yè)務管理辦法和操作程序。要將中間業(yè)務納入法人授信范疇，保證依法合規(guī)經(jīng)營。要建立中間業(yè)務風險預警和補償機制，加強對表外業(yè)務的監(jiān)控，表外業(yè)務應提取一定額度的風險基金，以促進中間業(yè)務健康發(fā)展，逐步建立起法律體系和制度體系，進一步加強法制性國家的建設。另一方面，國家應該審時度勢，面對各種經(jīng)濟形勢制定合理的財政政策，同時和中央銀行合作制定相應的貨幣政策，積極出臺政策鼓勵中間業(yè)務的創(chuàng)新和應用。2008年全球經(jīng)濟承繼2007年全面爆發(fā)的次貸危機，繼而又發(fā)生百年一遇的金融危機，在中國2008年初政府為了防止經(jīng)濟過熱施行貨幣從緊、次貸危機、金融脫媒、中國金融業(yè)全面開放等多重背景中，混業(yè)經(jīng)營（包括金融控股、綜合經(jīng)營）的趨勢下，中國銀行業(yè)的改革不得不從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務模式向中間業(yè)務擴張，從公司業(yè)務逐漸向私人業(yè)務拓展，與此同時，銀行機構與保險公司、證券公司的關系也正變得微妙，而這種形勢或多或少、或直接或間接地受到了監(jiān)管當局的鼓勵二銀行自身的對策、提高服務水平。實現(xiàn)“兩個轉變”：轉變經(jīng)營觀念和轉變經(jīng)營機制要從思想觀念上轉變對中間業(yè)務的認識。發(fā)展中間業(yè)務是國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇，是與國際接軌的客觀需要，是完善銀行服務功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風險，有利于促進資產(chǎn)負債業(yè)務的發(fā)展，要改革完善中間業(yè)務管理體制。結合銀行內(nèi)部勞動組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務的主管職能部門，專司統(tǒng)一管理的職能。要制定出對分支機構、職能部門發(fā)展中間業(yè)務的指標考核體系，納入經(jīng)營狀況評價、行長綜合目標責任考核的范圍。要明確客戶經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務的職責和任務。在目前發(fā)展相對滯后的情況下，要實行適度傾斜政策，加大績效掛鉤力度。要從戰(zhàn)略角度重視中間業(yè)務對商業(yè)銀行整體經(jīng)營的重要性，牢固樹立中間業(yè)務與銀行發(fā)展息息相關的理念，因地制宜結合各行的實際情況制定合理的中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，目標?？己巳蝿?。，擴展金融產(chǎn)品層次各行要立足本行實際情況要逐步開發(fā)高層次的中間業(yè)務市場。由于我國目前的中間業(yè)務仍處在較低層次發(fā)展階段，應逐步推進創(chuàng)新中間業(yè)務，慎重培養(yǎng)和發(fā)展一些知識密集型、技術密集型的中間業(yè)務，如信息咨詢、評估結算、投資銀行業(yè)務等，并隨著國家政策的松動，逐步進入交易性的以金融衍生工具為主的市場，發(fā)展高層次、高收益，適應國際化要求的中間業(yè)務。積極探索新路，努力開拓中間業(yè)務市場。當前要著重于重新清理評估現(xiàn)有產(chǎn)品，對業(yè)務量小、收益差、無發(fā)展前途的產(chǎn)品要停辦，對有一定市場前景的產(chǎn)品要進行補充、重組和挖掘，并規(guī)范手續(xù)費的收取標準，應該收取的手續(xù)費必須收取。要在市場調(diào)研的基礎上，按照地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展程度和不同客戶的需求，積極開發(fā)適應市場需求、具有自身特色的中間業(yè)務品種，如客戶渴求不出家門就能享受到的便捷的金融資訊、余額查詢、轉賬結算等服務，以農(nóng)村合作銀行為例，發(fā)展“電話銀行”、“網(wǎng)上銀行”就很有前途；隨著農(nóng)民經(jīng)紀人的崛起，他們“帶”著農(nóng)產(chǎn)品走南闖北，對信息的需求十分強烈，農(nóng)村合作銀行開辦信息咨詢、咨信評估業(yè)務十分必要。3建立科學的中間業(yè)務定價策略。中間業(yè)務產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價決定因素不同，自主定價權不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當?shù)亩▋r策略，并根據(jù)業(yè)務的具體情況靈活運用。同時，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費標準，第一要在金融法規(guī)上明確收費標準，是有關收費有法可依，第二，要從金融法規(guī)出發(fā)，以成本為基礎制定適合各行的收費標準，是銀行業(yè)保持適度競爭的狀態(tài)。改變過去中間業(yè)務收費偏低或不收費的現(xiàn)狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務的發(fā)展，為中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的公平環(huán)境。借助全社會力量，對銀行的收費標準進行論證監(jiān)督；出臺規(guī)范中間業(yè)務收費的相關政策時應當慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務收費應該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務差別，最高標準通過銀行業(yè)協(xié)會自律規(guī)定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務收費標準和價格形成機制；規(guī)范中間業(yè)務收費應與利率市場化進程相適應。利率市場化，將導致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增設銀行服務收費，以彌補成本。4重視專業(yè)人才的培養(yǎng)，加大中間業(yè)務的科技含量目前,國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術含量高的品種業(yè)務的“瓶頸”。中間業(yè)務的發(fā)展需要及理論與實踐于一體的多層次，復合型人才，比如理財顧問,就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務高端人才,其所從事的業(yè)務更主要集中在與資本市場相關、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務領域。因此,壯大中間業(yè)務隊伍中間業(yè)務缺乏自上而下、統(tǒng)一有效的規(guī)劃、管理和協(xié)調(diào)，使基層農(nóng)村合作銀行的中間業(yè)務發(fā)展存在著一定的自發(fā)性和隨意性；二是制度不完善。很多商業(yè)銀行沒有制定完整的中間業(yè)務操作和管理辦法，導致在實際經(jīng)營中無章可循、分工不清、責任不明，要立足于現(xiàn)實,采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工行業(yè)務培訓,提高從業(yè)人員素質(zhì),在必須是可以為領導決策提供科學依據(jù)和方法。三，要在內(nèi)部公開選拔,挑選精通業(yè)務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務崗位上來,并通過國內(nèi)培訓和國外培訓相結合、理論研修和實務培訓相結合等方式,對他們進行中間業(yè)務、外語、計算機、公關藝術等較高層次的知識培訓使這些人才所學知識與時代發(fā)展相適應，建立科學的發(fā)展觀，與時俱進。四，要廣納人才，面向社會公開招聘,引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才,充實到中間業(yè)務開發(fā)隊伍中來。四完善激勵懲罰機制,做到獎懲分明,促進優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務的健康有序、快速發(fā)展提供強有力的保證。加強中間業(yè)務產(chǎn)品的科技含量也很重要。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務、信息咨詢業(yè)務、國際金融擔保業(yè)務、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展同時加強金融電子化的步伐，建立和完善金融信息網(wǎng)絡系統(tǒng)，加速建設集業(yè)務處理，客戶服務，經(jīng)營管理為一體的信息化，自動化的計算機應用系統(tǒng)，為中間業(yè)務的發(fā)展提供技術支持。